Реферат: Страхование ответственности

Институт государственногоуправления, права и инновационных технологий

КОНТРОЛЬНАЯРАБОТА

по дисциплине:страхование

на тему: «страхованиеответственности»

Выполнила:

студентка 2 курса

экономическогофакультета

по специальности:

«Финансы и кредит»

Комягина О.В.

Шифр 06-РФК(9)

Проверила:

Рязань, 2008г.

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение… 3

1. Понятие страхования ответственности… 6

2. Страхование ответственности товаропроизводителейи поставщиков услуг………………………………………………………………………………..7

Заключение… 15

Список использованной литературы:… 16

Страхование — одна из древнейших категорий общественныхотношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенностало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемогопонятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственныеотношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утратыв связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденнымиопасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественногопроизводства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителяза свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещенияматериального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцамиимущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущербза свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы,равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт,основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характеренаступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено,что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различныхопасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованнымихозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количествохозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долюодного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарнаязамкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формойраскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и другиходнородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов,оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам.Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости,формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежныхотношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежнойформе создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когдасумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждогострахового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование вусловиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страховогодела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощьютеории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможногоущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качествеосновы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного обществастрахование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всехформ собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров,арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающийперераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать отдругих смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка,подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантииудачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, привыступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооруженийи механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструментавозмещения ущерба.

Перераспределительные отношения,присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фондас помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой — с возмещением ущербаиз этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительныеотношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категориястрахования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовыхотношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятностьущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируетсястраховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением ипоследствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают ихв самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые отношенияявляются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования,охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы примененияв современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии,классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховыхорганизаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждоговида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономическогоанализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельнуюсферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователяпо закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинениеим вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц).В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственностипо обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя(физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности,страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическоеи др.

2. Страхование ответственности товаропроизводителейи поставщиков услуг

В развитых странахстрахование ответственности товаропроизводителя, продавца и исполнителя за качествопродукции, услуг играет большую роль в системе управления качеством. Для многихразвивающихся стран страхование качества послужило хорошим стимулом роста товарооборота.

В России страхованиеответственности за качество находится на этапе становления в силу современного состоянияроссийской экономики и, прежде всего, развития сферы обслуживания. Но интерес кданному виду наблюдается значительный, о чем свидетельствует разработка законопроектаобязательного страхования ответственности отдельных категорий производителей работи услуг и создание Всероссийским Союзом Страховщиков в сотрудничестве с Федеральнойслужбой страхового надзора Минфина РФ типовых правил страхования ответственностиза качество товаров, работ (услуг). В условиях расширяющейся конкурентной борьбымежду страховыми компаниями России введение страхования ответственности за качествопродукции заслуживает особого внимания.

Актуальность страхованияответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей состоит в том, чтоданное страхование является важным фактором для продвижения российских товаров нарынки развитых стран. Кроме того, страховая защита позволяет производителям обезопаситьсебя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исковпо несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально в связи с ростомправовой культуры населения и обращением потребителей в суды для защиты и реализациисвоих прав. Страхование ответственности за качество продукции и услуг может статьдополнительной гарантией качества товара для потребителя — ввиду производимой страховщикомпредварительной оценки риска, а также поможет полнее реализовать нормы закона «Озащите прав потребителей».

В России основойзаконодательства о защите прав потребителей является Федеральный закон №2300-1 «Озащите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года. Этот закон устанавливает правопотребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасныхдля жизни и здоровья потребителей, а также право на получение информации о товарах(работах, услугах) и об их изготовителях, просвещение, государственную и общественнуюзащиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

С каждым годомпроисходит увеличение числа проверок хозяйствующих субъектов со стороны надзорныхорганов. По данным Государственного доклада «Защита прав потребителей в РоссийскойФедерации в 2004 году», в 2002 году было проведено 5 865 проверок хозяйствующихсубъектов, в ходе которых было выявлено 30 940 нарушений Закона Российской Федерации«О защите прав потребителей», а также иных законов и правовых актов, регулирующихотношения в области защиты прав потребителей.

Можно сделатьвывод, что, с одной стороны, растущее количество проверок со стороны надзорных органовспособствует выявлению нарушений законодательства о защите прав потребителей, но,с другой стороны, приводит к избыточному административному регулированию предпринимательскойдеятельности.

Одним из вариантоврешения вопроса неоправданного административного давления на предприятия со сторонынадзорных органов и инспекций может стать практика комплексного страхования ответственности,поскольку развитие системы страхования приведет не только к неизбежному сокращениючисла надзирающих органов, но и к большей эффективности системы контроля и надзорав стране, благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

Здесь особую рольможет сыграть страхование ответственности производителей, продавцов и исполнителейза качество производимой (продаваемой) продукции, выполнения работ (услуг). Именнотакое страхование может быть использовано как механизм, позволяющий, с одной стороны,уменьшить избыточное административное давление на предпринимателей со стороны контролирующихорганов, с другой стороны — обеспечить безопасность продукции (работ, услуг) намаксимально высоком уровне и тем самым защитить потребителей от недобросовестныхпроизводителей и продавцов.

Введению обязательногострахования ответственности товаропроизводителей в нашей стране есть несколько препятствий.Одна из них — отсутствие законодательства, регламентирующего введение данного видастрахования.

Тем не менее,страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей начинаетактивно развиваться, поскольку этого требует сегодняшняя экономическая ситуация.Проводимая правительством политика в области защиты прав потребителей и контроляза качеством и безопасностью продукции рассматривает страхование ответственноститоваропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество товаров (работ, услуг)как важный механизм, позволяющий обеспечить безопасность для населения продукциии услуг, выпускаемых предпринимателями.

Выгоды для граждан и страховых компаний от введения ОСОТ

На сегодняшнийдень существует возможность введения обязательного страхования ответственности товаропроизводителей.При этом для достижения максимальной эффективности необходимо, чтобы расходы настрахование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей в полномобъеме принимались в уменьшение налоговой базы по налогу на прибыль. Для этого требуетсявнесение соответствующих изменений в Налоговый кодекс в части признания расходовна страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей вкачестве экономически обоснованных. Таким образом цены товаров и услуг не будутповышены, конкурентоспособность отечественных компаний повысится, а перед страховымикомпаниями откроется новый сегмент рынка.

Обязательное страхование ответственности строителей

С 1 января 2007года в России отменяется лицензирование строительных организаций. Система лицензированияпризнана неэффективной хотя бы в силу своей маломощности: в целом по стране лицензиина осуществление профессиональной деятельности имеют около 200 000 организаций,а надзором за их соответствием лицензионным требованиям занимаются всего лишь 1000человек. Теперь и в органах государственной власти, и среди экспертов идет обсуждениетого, как без лицензий наладить контроль над строительством и, в частности, за безопасностьюстроительных работ.

В страховом сообществепоявилась идея, что в условиях, когда правительство не будет иметь оснований контролироватьстроительные компании, чиновников смогут заменить страховщики – но при условии законодательноговведения обязательного страхования гражданской ответственности строителей. Такимобразом, забота о безопасности должна обеспечить страховщикам новый рынок обязательногострахования, сопоставимый с ОСАГО. Обязательное страхование может стать гарантомвозмещения вреда, нанесенного при строительстве (сейчас такой гарантии не существует).

Вопрос о страхованииответственности строителей может стать весьма острым, на фоне сообщений о обрушенияхзданий и сооружений в России. Самым громким случаем такого рода было обрушение московскогоаквапарка «Трансвааль-Парк» в феврале 2004 года. В декабре 2005-го в Пермском краеобрушились металлические конструкции и крыша бассейна «Дельфин». Наконец, совсемнедавно произошла трагедия на Бауманском рынке – там погибло более 60 человек. Далеконе всегда подобные несчастья влекли за собой страховые выплаты. Например, хотя «Трансвааль-Парк»и был застрахован, но компания РОСНО платить отказалась, поскольку ошибки проектировщиковне входили в число оговариваемых страховым договором стандартных рисков. Что касаетсятрагедии в Пермском крае, то там, после происшествия зарегистрирована единственнаястраховая выплата: жизнь одного из погибших детей была застрахована от несчастныхслучаев. О финансовой ответственности строителей и проектировщиков перед жертвамитрагедии речи вообще пока не идет. Ситуация с «Трансвааль-Парком» наглядно показала,какие проблемы могут возникнуть у людей, невольно пострадавших от ошибок и недоработокстроителей, проектировщиков. Статистика аварий техногенного характера, происходившихв Москве в последние годы, – обрушение «Трансвааль-Парка» и недавнее обрушение кровлиБауманского рынка – свидетельствует о том, что помимо жесткого контроля над соблюдениемнорм строительства требуется комплексный подход к управлению рисками в строительстве,частью которого должно стать обязательное страхование ответственности строительныхорганизаций, которое в комплексе с классическим страхованием строительно-монтажныхработ, ответственности перед третьими лицами при проведении СМР и послепусковыхгарантийных обязательств должно обеспечить качественную защиту строительных объектов.

Вообще говоря,страхование ответственности строителей не является для России чем-то новым. Чащевсего этот вид страхования выступал в качестве составной части полисов комплексногострахования строительных рисков, страхующих одновременно строительные и монтажныеработы, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, строительные машиныи оборудование, грузоперевозки, а также работников компании – от несчастных случаев.Более того, несколько лет назад ныне упраздненный Госстрой попытался сделать страхованиегражданской ответственности строителей обязательным условием продления строительныхлицензий. Однако затем это условие было отменено. В 2004 году упразднили сам Госстрой,а в 2005-м был принят закон «О лицензировании отдельных видов деятельности. В результате,по оценке специалистов, в России в целом страховой защитой обеспечивается не более5 – 7% строительно-монтажных работ. Правда, в Москве и Санкт-Петербурге благодаряусилиям городских правительств этот процент выше – 80% крупных компаний обеспеченыстраховой защитой.

Страхованиежилья

Еще одним видомстрахования, который потенциально может стать обязательным, является страхованиежилья. Идея введения ОСЖ принадлежит ныне упраздненному Госстрою РФ, инициативуподдерживает и МЧС. В качестве примера можно привести наводнение в Якутии в 2001году и на юге России в 2002 году. Тогда возмещение ущерба со стороны страховых компанийсоставило всего 2-3% суммарного ущерба, хотя в развитых странах такие выплаты достигают80%. Ущерб жилью граждан только от наводнения на юге России в 2002 году составилболее 15 млрд. руб., и из-за этого пришлось приостановить финансирование ряда государственныхпрограмм. Понять такие предпосылки можно, но не стоит забывать и о том, что в настоящиймомент ОСЖ противоречит действующему Гражданскому кодексу, который запрещает заставлятьграждан страховать свое имущество. Кроме того, жилье — это собственность человека,и, согласно Конституции, этой собственностью он волен распоряжаться: продать, подаритьи даже просто уничтожить, не причиняя при этом вреда окружающим. Поэтому с юридическойточки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли — значит ограничитьего свободу распоряжаться своей собственностью.

Кроме юридическихпротиворечий остается нерешенным ряд принципиальных вопросов.

Во-первых, покане определено что будет являться объектом страхования. Будут ли страховаться толькоконструктивные элементы жилья или отделка тоже, будет ли страховаться гражданскаяответственность при перепланировках и просто при эксплуатации жилья. Кто будет платитьза страхование: собственник квартиры, наниматель, пользователь-арендатор. На этии очень многие вопросы ответов сейчас не существует, поскольку страхование недвижимостивключает очень много факторов, от которых зависит степень риска. Набор рисков такжеможет быть разным: начиная с того, есть ли в доме газ, деревянные перекрытия и каковосостояние дома в целом. Обязательность страхования подразумевает некую стандартизациюподхода и относительную простоту. В случае с недвижимостью необходим более индивидуальныйподход.

Во-вторых, введениеОСЖ приведет к тому, что весь дешевый сегмент рынка страхования недвижимости попадетпод обязательное страхование. Как следствие, рынок добровольного страхования жильясущественно сократится, так как большую часть клиентов устроит размер покрытия,предлагаемого в рамках ОСЖ. При этом лишь полноценное страхование недвижимости свысокими страховыми суммами, рассчитанными на полную компенсацию ущерба, нанесенногодорогим строениям (доля такового невелика), не претерпит существенных изменений.

В-третьих, ужеесть опыт ОСАГО, когда автовладельцев, имеющих добровольную страховку, заставилиприобретать еще и ненужную им обязательную. Нетрудно предположить, что и внедрениеОСЖ может привести к ущемлению прав владельцев квартир, желающих иметь страховойполис на реальную стоимость и от реальных рисков. По своему статусу ОСЖ может обеспечитьлишь узкую страховую защиту, ориентированную на стандартную планировку и внутреннююотделку жилья. Вместе с тем страховые компании, в большинстве своем ориентированныена преимущества комплексной страховой защиты, будут стремиться к заключению полноценныхдоговоров добровольного страхования

В-четвертых, покане решено как проводить оценку квартиры. Можно оценку проводить по рыночной стоимостижилья и именно от этой цифры начислять процент по страховым выплатам. В проектезакона, подготовленном для внесения в Думу, страховую сумму предлагают установитьвполовину «от остаточной восстановительной стоимости на начало календарногогода». От нее и будет назначаться размер страхового взноса. Величина тарифапока не определена, ее установит правительство специальным постановлением. Однакопредположительно, это будет порядка 0,3-0,6% в год. Верхняя планка будет применятьсядля старых домов (например, для домов с деревянными перекрытиями и «хрущевок»),а также для дач. Нижняя планка — для современных монолитных, кирпичных домов, атакже загородных коттеджей. На деле и за шикарную квартиру в центре Москвы, и затиповую в панельном доме на окраине города придется платить примерно одинаковыйвзнос.

В-пятых, не прописанмеханизм реализации законопроекта. Пока неясно, как чиновники собираются следитьза тем, заключают ли граждане договоры страхования жилья. Сейчас можно реально проконтролироватьтолько граждан, купивших новое жилье. Им, например, просто не выдадут документына квартиру, пока они не застрахуют свою жилплощадь. С теми, кто владеет жильемдавно, такой вариант не возможен.

Вывод напрашиваетсясам собой. С одной стороны, введение программы ОСЖ могло бы вовлечь в страхованиесамые широкие слои населения и создать систему дополнительных социальных гарантийна случай повреждения или утраты жилья. С другой стороны, создание системы ОСЖ неумолимостолкнется с большим количеством социальных и жилищно-коммунальных проблем, а следовательно,и с активным противодействием населения.

Заключение

Страхование ответственности– отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физическогоили юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими)лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, состороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненныйтретьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административнойответственности за причиненны/>й ущерб третьим лицам. Различаютстрахование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств(добровольное).

1.   Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организациистрахового дела в Российской Федерации.

2.   Современная экономика / Учебный курс.- Ростов на Дону. Феникс,1999.

3.   Страховое дело / Под редакцией профессораЛ.И Рейтмана — М.; 1992.

4.   Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховойпортфель.: Учебное пособие. — М.: Соминтек, 1999.

5.   Финансы / Под редакцией Родионовой В.М.-М.: Финансы и статистика,1995.

6.   Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности/Справочник. — М.: Финансы и статистика, 1999.

7.   «Основы гражданского законодательстваСоюза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1)

8.   Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1«О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»

9.   «Гражданский кодекс Российской Федерации(часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), (в ред. от 23.12.2003)

10.      Российская ФедерацияЗакон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ,от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

11.      Страхование в РоссийскойФедерации. Сборник статистических материалов. 2005 год, первое полугодие. Под редакциейА.А. Цыганова

12.      Российский страховойрынок (обзор за 9 месяцев 2005 года) «Динамика статистических данных страховогорынка России по итогам 2004 года и девяти месяцев 2005 года»

14.      БрагинскийМ.И. Договор страхования М. 2000

15.      МаренковН.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. — М.: «Феникс», 2003. — 604 с.

16.      ШаховВ.В. Введение в страхование М.2000

17.      Теорияи практика страхования. Учебное пособие. — М.: Анкил, 2003. — 704 с

18.      «Российскийстраховой бюллетень» №3-4, 2005. Интервью с Никитой Исаевым. Интервью провел Дмитрий Суетин.

19.      Долгушкина Е. «Правовойинститут страхования ответственности производителей товаров и услуг». СтраховоеРевю Июль 2005.

20.      Фрумкин К. «Эхо«Трансвааль-Парка», строители должны платить за свои ошибки». Страхование№1 (25)