Реферат: Страхование ответственности

Федеральное агентство по образованию Российской Федерации

Сибирский филиал Международного института экономики иправа

Факультет экономики и управления

Кафедра экономики и менеджмента

КУРСОВАЯ РАБОТА

по СТРАХОВАНИЮ

ТЕМА:___СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ_

 

 

студентки 3курса, группы ЭО-06

заочнойформы обучения

Анушкевич ОльгиЮрьевны

(фамилия, имя,отчество)

 

Новокузнецк 2009г.


Содержание

Введение

1         виды СТРАХОВАНИяОТВЕТСТВЕННОСТИ

1.1     Страхование гражданской ответственности

владельцевтранспортных средств

1.2     Страхование ответственности заемщика за непогашение

кредита

1.3     Страхование профессиональной ответственности

1.4 Страховаязащита экологических рисков

2 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫРАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕСТВЕННОСТИ

Заключение

Списокиспользованных источников И ЛИТЕРАТУРЫ


Введение

Объектом этой работы является страхование ответственности.

Предмет исследования – характеристика видов страхования ответственности вРоссии.

Целью данной работы – это  выявление тенденций и проблем страхованиеответственности в Российской Федерации.

Задачи курсовой работы состоят в раскрытии сущности страхованияответственности, роли отдельных ее составляющих в развитии страховой системы вцелом и  выявлении оптимальных путей решения сложившихся на данный моментпроблем развития страховой системы России.

Основным методом решения поставленных задач является изучение иисследование учебного материала, а также анализ полученной информации


1. виды СТРАХОВАНИя ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1.1     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти во всехцивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхованияполностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такоестрахование проводилось в добровольном порядке (за исключением осуществлениягрузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом еговыступила ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которымможет быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного случая или профессиональнойошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспортапризвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому илиюридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана свладельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (илиего правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества(автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по винестрахователя.

Таким образом, при данном виде страхования заранее определены толькостраховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта),которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховыхвзносов) страхователя специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими.Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, назастрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлениистрахового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактическойвеличины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего)или в соответствии с решением суда.

В 2003г. вступил в силу Федеральный закон от 24 декабря 2002г. № 176-ФЗ«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств», основные положения которого заключаются в следующем.

Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств,объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественнымиинтересами владельца или пользователя транспортным средствам при егоэксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интересаявляются права владения или пользования транспортным средством и возникновениеобязательств перед третьими лицами или причинении вреда их имущественныминтересам, связанным с жизнью, здоровьем и имуществом. Основными видамиавтотранспортного страхования являются:

— страхование средств транспорта;

— страхование ответственности владельцев транспортных средств;

-страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортногосредства.

Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являютсястрахование транспортного средства, защищающие интересы владельца, связанные ссамим транспортным средством, и страхование ответственности автовладельца,защищающие интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензийсо стороны потерпевших. Страхование гражданской ответственности автовладельцев(или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме вбольшинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшим, которые независят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховымикомпаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования,государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантииматериальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в томчисле и во внесудебном порядке.

В условиях страхового рынка РФ все виды рисков, связанных с эксплуатациейтранспортного средства, могут быть застрахованы по договорам страхования вдобровольной форме. Россия оставалась одной из немногих европейских стран, вкоторой страхование гражданской ответственности проводилось в добровольнойформе.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств» вступил в силу 1 июля 2003г.

Основными принципами обязательного страхования гражданскойответственности владельцев ТС, согласно закону, являются:

1)              гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществупотерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;

2)              всеобщность и обязательность страхования ТС;

3)              недопустимость использования на территории РФ транспортных средств,владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность пострахованию своей гражданской ответственности;

4)              экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасностидорожного движения.

Страхователям средств транспорта могут являться граждане РФ, а такжепостоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователемавтотранспортного средства может выступать лицо, достигшее восемнадцатилетнеговозраста. ТС может быть принято на страхование, если оно принадлежитстрахователю на основе права собственности, либо взято им в аренду, либострахователь пользуется ТС на иных законных основаниях, в том числе на основеправомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) даннымтранспортным средством. Перечисленные основания являются доказательствомправомочности страхового интереса страхователя при заключении договорастрахования ТС. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованыодновременно всеми указанными лицами, эксплуатирующими данное ТС, посколькуимеют одинаковый страховой интерес, связанный с эксплуатацией ТС. Однакостраховая выплата может быть произведена только лицу, заключившему договорстрахования.

Главными обязанностями владельцев транспортных средств являются:

1.        Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которыеустановлены Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет страховатьв качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая можетнаступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лицпри использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяетсяна владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, заисключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4.

Действие пункта 1 в части транспортных средств, состоящих на балансеорганов государственной власти Российской Федерации, органов государственныйвласти субъектов РФ, органов местного самоуправления, учреждений и организаций,финансирование которых осуществляется за счет средств бюджетов всех уровнейбюджетной системы РФ, а также транспортных средств, полученных инвалидами черезорганы социальной  защиты населения, приостановлено с 1 июля по 31 декабря2003г. – Федеральный закон от 24 декабря 2002г. №176-ФЗ.

2.        При возникновении права владения транспортным средством (при обретенииего в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативноеуправление и т.п.) владелец транспортного средства обязан застраховать своюгражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но непозднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

3.        Обязанность по страхованию гражданской ответственности нераспространяется на владельцев:

а)        транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которыхсоставляет не более 20 километров в час;

б)        транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам нераспространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств кучастию в дорожном движении на территории РФ;

в)        транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов,легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспеченияхозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ транспортных средств;

г)         транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах,если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средствзастрахована в рамках международных систем обязательного страхования,участником которых является Российская Федерация.

4.        Обязанность по страхованию гражданской ответственности нераспространяется на владельца транспортного средства, риск ответственностикоторого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом(страхователем).

5.        Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскуюответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могутдополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случайнедостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полноговозмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, атакже на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому рискупо обязательному страхованию.

6.        Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых незастрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии сгражданским законодательством.

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требованияоб обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств, несут ответственность в соответствии с законодательством РоссийскойФедерации.

Условия, на которых заключается договор обязательного страхования,содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы,связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средствапо обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни или имуществупотерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступлениегражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1, заисключением случаев возникновения ответственности вследствие:

а)        причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то,которое указано в договоре обязательного страхования;

б)        причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещениюупущенной выгоды;

в)        причинения вреда при использовании транспортных средств в ходесоревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этогоместах;

г)         загрязнения окружающей природной среды;

д)        причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такойответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом осоответствующем виде обязательного страхования;

е)         причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении имтрудовых обязанностей, если этот вид подлежит возмещению в соответствии сзаконом о соответствующим виде обязательного страхования или обязательногосоциального страхования;

ж)       обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинениемвреда работнику;

з)         причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству иприцепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

и)        причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или егоразгрузке, а так же движении транспортного средства по внутренней территорииорганизации;

к)        повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов,зданий, сооружений, имеющих историко-культурное  значение, изделий издрагоценных металлов  и драгоценных  и полудрагоценных камней, наличных денег,ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки,литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л)        обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части,превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59Гражданского кодекса РФ (в случае если более высокий размер ответственностиустановлен федеральным законом или договором).

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежитвозмещению им в соответствии с законодательством РФ.

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни),структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками приопределении страховой премии по договору обязательного страхованияустанавливаются Правительством РФ в соответствии с настоящим Федеральнымзаконом.

При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифови непосредственно предназначенная для осуществления страховых выплат икомпенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов отстраховых премии.

Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средствпутем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования.

В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства,гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

По договору обязательного страхования является застрахованным рискгражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договореобязательного страхования владельца транспортного средства, а так же другихиспользующих транспортное средство на законном основании владельцев.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручаетстрахователю страховой полис и специальный знак государственного образца.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования,является страховой полис.

При прекращении договора обязательного страхования страховщикпредставляет страхователю сведения о количестве и характере наступившихслучаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, опродолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированныхтребованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании впериод действия указанного договора (далее – сведения о страховании). Сведенияо страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.

Автотранспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях,включающих различные виды страховых рисков:

1.        Страхование «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара,стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов.Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование,установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемойчастью.

В настоящее время страховые тарифы по страхованию «автокаско» варьируютсяв большинстве компаний от 5 до 13% от стоимости автомобиля или от страховойсуммы. При страховании автомобилей иностранных производителей страховые тарифывыше – до 18% от стоимости нового автомобиля.

2.        Страхование от всех видов риска, или «автокомби», представляет собойнаиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатациейавтотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщикомподлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждениемзастрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровьюпотерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства,вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба,причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальныепредметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных иподелочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины,рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также напредметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенныедля продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательскойдеятельностью.

3.        Страхование гражданской ответственности транспортных средствпроизводится в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страхованиии гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страхованиегражданской ответственности для иностранных граждан в России, согласнопостановлению МИД РФ, является обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба,который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именноущерб, который может быть причинен при использовании транспортного средства, аименно ущерб, причиненный страхователем, жизни, здоровью и имуществу третьихлиц в результате аварии.

4.        Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (илистрахование мест) – является имущественный интерес по поводу жизни и здоровьялюбого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или попаушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается длякаждого места в автомашине, а во втором – для всего средства транспорта.Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случаянаступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособностилибо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты настрахование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся результатомдорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные с восстановлениемздоровья.

Удельный вес основных видов страхования в общем объеме страховых премийпо автострахованию российских страховых организаций следующий:

-                         Страхование «автокаско» — 21%

-                         Страхование «автокаско» + гражданская ответственность – 33%

-                         Страхование только гражданской ответственности – 16%

-                         Страхование «автокомби» («автокаско», гражданская ответственностьи несчастные случаи) – 17%.

В автостраховании страховая сумма  принятого на страхование транспортногосредства может быть определена как действительная (рыночная) цена транспортногосредства на дату заключения договора страхования, определяемая как стоимостьнового транспортного средства с учетом износа, или устанавливается посоглашению между страховщиком и страховой компанией. В соответствии сроссийским законодательством страховая сумма не может быть вше реальнойрыночной цены автомобиля. При страховании гражданской ответственности и отнесчастного случая стороны договора могут установить любую согласованную междуними страховую сумму. Достаточно часто в договорах страхования транспортныхсредств иностранного производства страховая сумма номинируется в иностраннойвалюте.

Подходы к оценке страховой суммы при заключении договоров страхования сразличными условиями страхового покрытия неодинаковы. В случае если договорстрахования заключается только на случай угона, наиболее распространеннойявляется практика определения в договоре в качестве действительной стоимостизастрахованного транспортного средства рыночной стоимости или стоимости, рассчитаннойкак разница между стоимостью приобретения и суммой износа за полные годыиспользования транспортного средства. Ежегодный процент износа для различныхвидов и типов автотранспортных средств страховщики устанавливают в правилахстрахования: как правило, 30% от страховой суммы на первом году использованияавтомобиля. Если страховое покрытие в договоре страхования распространяетсятолько на риски повреждения транспортного средства, то страховая суммаустанавливается как восстановительная стоимость подлежащих замене деталейтранспортного средства и стоимости восстановительных работ. Вместе с тем вусловиях страхования некоторых компаний и при расчете страхового возмещения причастичном повреждении транспортного средства также применяются нормы амортизациик стоимости замененных деталей, а при расчете страхового возмещения в случаеугона или конструктивной гибели при повреждении транспортного средства расчетамортизации к стоимости транспортного средства определяется также и на датувыплаты.

Принципы андеррайтинга в автостраховании учитывает технические данные ихарактеристики принимаемого на страхование транспортного средства (стоимость,класс, тип, мощность, объем двигателя, пробег), индивидуальные характеристикипользователя транспортного средства (возраст, пол, водительский стаж, состояниездоровья), цели использования транспортного средства (личное транспортногосредство или служебное), применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража,охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.

Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случаяустанавливается договором страхования. О наступившем страховом случаестрахователь обязан в срок, который установлен договором страхования, заявитьстраховщику. Несвоевременность заявления может являться основанием для отказа встраховой выплате. В условиях договора страхования, как правило, предусмотрено,что при наступлении ДТП страхователь должен незамедлительно связаться состраховщиком и получить инструкции о дальнейших действиях и обращениях к третьимлицам и организациям. Это имеет особое значение в случаях причинения вредаимущественным интересам третьих лиц по договорам страхования гражданскойответственности автовладельцев. При получении повреждения автотранспортногосредства страхователь обязан до проведения ремонтных работ  предоставитьтранспортное средство для осмотра представителю страховщика, с тем чтобыполученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации.Такого рода обследования являются основанием для расчета в дальнейшем размерастраховой выплаты. Так же как несвоевременное сообщение о страховом случае,непредставление транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП можетявляться основанием для отказа в страховой выплате.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается любаятравма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные происшествия подлежатрегистрации в ГИБДД. Кроме того, в соответствии с Уголовным кодексом РФ (ст.109, 142) это является основанием для возбуждения уголовного дела противвиновника.

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свышестраховой суммы, обусловленной договором, т.е. по системе первого риска, или втой же пропорции, какую составляет страховая сумма от реальной стоимоститранспортного средства. Одновременно условия страхования на случай поврежденияавтотранспортного средства содержат понятие так называемой полнойконструктивной гибели застрахованного автомобиля. Как правило, понятиеконструктивной гибели связано со страховыми случаями, в результате наступлениякоторых ущерб составляет более 75% страховой суммы (страховой стоимости)застрахованного автомобиля. В этих случаях страхователь имеет право отказатьсяот застрахованного транспортного средства в пользу страховщика (абандон),получив возмещение в размере полной страховой суммы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая,которые необходимы для страховой выплаты и должны быть представленыстрахователем, устанавливается договором страхования и включает обычно:

а)            При ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы2;

б)           При угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органоввнутренних дел о возбуждении уголовного дела;

в)            При пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка изотделения пожарной охраны;

г)            При ущербе в результате противоправных действий третьих лиц,преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;

д)           При причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирскихместах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, принеобходимости – справка ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинскимзаключением о причинах смерти;

е)            При причинении вреда имущественным интересам третьих лиц составдокументов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогиченперечисленным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

1.2     Страхование гражданской ответственности заемщика за непогашение кредита

Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашениякредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договорстрахования ответственности заемщика кредита заключается между страховойорганизацией (страховщиком) и хозяйствующим субъектом (страхователем),получающим кредит в банке.

Объектом страхования является ответственность заемщика кредита передбанком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включаяпроценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственностьзаемщика кредита, а определенная её часть, как правило, от 50 до 90%. Остальнаядоля ответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный срок (от 3до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая,т.е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредиторуобусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без фактаего пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользованиякредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. страховая суммаустанавливается пропорционально определенному в договоре страхования процентуответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащейвозврату по кредитному договору.

Основные условия страхования ответственности заемщиков за непогашениекредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредитов.Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок страховщик определяетстраховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплатыстраховых взносов считается день поступления средств на расчетный счетстраховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщикупереходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются спомощью методик по анализу финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующихсубъектов, в частности туристских организаций.

1.3     Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видомстрахования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессиипротив юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебныхисков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба,причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий илихалатности указанным лицам. Страховое покрытие в данном случае распространяетсяисключительно на юридическую ответственность и не относится к моральнойответственности. Основой для возникновения юридической ответственности являетсянарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так илицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах СПО, согласно действующимзаконодательствам, является обязательным для представителей ряда профессий:врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи);фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовыхучреждений, а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов,спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных идр. Большинство заключаемых договоров страхования относится к возмещениюнанимателю финансовых потерь, происшедших в результате недобросовестностислужащих. Полисы могут выпускаться в расчете на одно или определенный круг лиц(коллективный полис).

В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (с изменениями от 37 марта2003г.) страхование гражданской ответственности оценщиков является условием,обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков, и осуществляется всоответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховым случаем служит причинение убытков третьим лицам в связи сосуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившем взаконную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

Оценщик не в праве заниматься оценочной деятельностью без заключениядоговора страхования.

Согласно Основам законодательства в Российской Федерации о нотариате от11 февраля 1993 г. № 4462-I (с изменениями от 24декабря 2002 г.), нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключитьдоговор страхования своей деятельности. С целью максимального возмещениявозможного ущерба страховая сумма законодательно устанавливается в размере неменее 100-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда.Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своихобязанностей.

Цель страхования – экономическая защита клиента от неправомерных действийнотариуса. Ущерб, причиненный нотариусом, возмещается в первую очередь вразмере страховой суммы.

1.4     Страховая защита экологических рисков

Этот вид страхования является подотраслью страхования ответственности ипредусматривает ответственность страхователей за риски, связанные сзагрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхованиеответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение рекреационных зонсвалками, производственными, радиационными и химическими отходами; отравлениевоздуха химическими выбросами и т.п.

Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранногозаконодательства государств. Его основная цель состоит в том, чтобы покрытьстраховые убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб,который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегосяследствием «деятельности» страхователя. При этом страхователи могут быть какюридические, так физические лица, а в объем страхового покрытия могут входитькак прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью иимуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренногозагрязнения окружающей среды.

Страхование ответственности экологических рисков может быть связано свозможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховойслучай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельныйразмер выплат.

Таким образом, экологическое страхование – это страхованиеответственности предприятий, туристской индустрии, туристов и других источниковэкологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам врезультате загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхованиеобеспечивает возможность компенсации части причиняемых окружающей среде убыткови создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий.Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающийв результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, ипроявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесногохозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Законом Российской Федерации «Об охране окружающей природной среды» от 10января 2002г. № 7-ФЗ (ст.23) заложены правовые основы введения экологическогострахования.

В соответствии с поручением Правительства РФ Минприроды России иРосгосстрахом были разработаны и утверждены Типовые правила о порядкедобровольного экологического страхования в Российской Федерации и Договорстрахования ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовойбазы предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц.Задача это непростая и решается несколькими способами.

В регионе определяется страховое поле экологически неблагоприятных(аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административномпорядке, и они включаются в региональную систему экологического страхования. Покаждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемыйтретьим лицам (юридическим и физическим) и производству самого предприятия врезультате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятнойоценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставкастрахового взноса, причем ставки страховых взносов по страхованиюответственности собственных убытков существенно разнятся. Последние могутдостигать запретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзииэкологической безответственности.

Механизм экологического страхования построен на классических принципахстрахования – вероятностном распределении случайных событий. Создать модельаварийных экологических ситуаций до сих пор  не удается из-за отсутствиясколько-нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики. Надо сказать, чтотакая задача никогда и не ставилась ни перед статистическими органами, ни передучреждениями охраны природы. Поэтому до накопления соответствующих данныхследует использовать грубые оценки – такие, например, как кратное превышениедопустимых норм поступления вредных веществ в окружающую среду.

Экспериментальные расчеты показывают, что система страхованияэкологических рисков позволяет компенсировать до 40%  причиняемых убытков присохранении достаточно высокой финансовой устойчивости страховых операций. К томуже заинтересованность страховщика в получении максимальной прибыли обеспечиваетдополнительный мониторинг состояния природоохранительного оборудования устрахователя. Отсюда и беспрепятственное финансирование страховой компаниейпротивозагрязняющих предприятий и стимулирование безаварийной работы.

Исходя из сложившийся на сегодняшний день определения экологическогострахования, можно выделить группу законодательных актов, содержащих нормы обэкологическом страховании. К таким законодательным актам следует отнести впервую очередь принятый Федеральный закон «Об охране окружающей среды»,подписанный Президентом Российской Федерации В.В. Путиным 10 января 2002 г., Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. №157-ФЗ «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации», Федеральный закон «Об экологической экспертизе», Федеральный закон«О промышленной безопасности опасных производственных объектов», проектрегионального закона Ленинградской области  «Об организации страхового дела вЛенинградской области в сфере защиты населения, территории и хозяйственныхобъектов от воздействия загрязненной окружающей природной среды».

Анализ норм законодательства, регулирующих страхование ответственности, втом числе ответственности за причинение экологического вреда, показываетследующее:

·    Экологическое страхование регулируется в законодательстве какпрямо (специально), так и косвенно, т.е. в контексте страхования гражданскойответственности за причинение любого вреда;

·    Правовое регулирование экологического страхования осуществляетсяфрагментарно: в отношении одних видов экологически опасной деятельности такиестрахование закреплено, а в отношении других – нет. К примеру, отсутствуютсоответствующие нормы в федеральных законах «Об отходах производства ипотребления», «О безопасном обращении с пестицидами и  агрохимикатами» и др.,тогда как степень экологической опасности в деятельности предприятий этих сферочень высока.

·    Существующие нормы носят преимущественно отсылочный характер: вних преобладают ссылки на особый закон, регулирующий условия и порядокэкологического страхования. Ни один действующий нормативный акт, к сожалению,не осуществляет правовое регулирование в объеме, достаточном для практическоговнедрения обязательного экологического страхования.


2. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕСТВЕННОСТИ

К сожалению, в нашей стране такой вид страхования, как профессиональнаяответственность,  не только не является обязательным, но и развит очень слабо.В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубежвсе больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям (туроператором,турагентам) в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов состороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих наших туристов (например,поселение не в четырехзвездочной гостинице, а в трехзвездочной, в номере не свидом на море, а в сторону курортного зала и т.п.). Все это вызывает вполнезаконные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиямивозмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом исоздавшегося положения может быт только страхование гражданской ответственностиорганизаций, занимающихся реализацией турпутевок нашим гражданам.

Одной из острейших экологического страхования – и это касается всех видовстрахования – является определение источника уплаты страховых взносов. Взносыпо экологическому страхованию не должны, по крайней мере на первом этапе,превратиться в еще один налог – экологический.

Рассматривая страховые взносы по экологическому страхованию как средства,направляемые на природоохранные мероприятия, их можно было бы учитывать в зачетчасти платежей за загрязнение либо вносить из территориального экологическогофонда пропорционально рассчитанными суммами по предприятиям, включенным всистему обязательного экологического страхования.

Другой путь – включение взносов по экологическому страхованию всебестоимость продукции (работ, услуг) страхователя.

Это приведет к повышенной заинтересованности в экологическом страхованиисторон, и в то же время не повлияет существенно на размер поступлений в бюджетналогов на прибыль.


заключение

Основной задачей страхования ответственности является защитаимущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причин вредав данной отрасли страхования на ряду со страховщиком и страхователем. Третьейстороной отношений могут выступать любые, неопределенные заранее третьи лица,которые в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплатыкомпенсирующие причиненный вред их материальному состоянию, имуществу илиздоровью.

В этой курсовой работе рассмотрено страхование ответственности, вчастности, страхование ответственности Российской Федерации. Страхованиеответственности охватывает широкий   круг видов страхования, но мы выделилинекоторые наиболее важные из них: страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств, страховая защита экологических рисков,страхование профессиональной ответственности,  страхование ответственностизаемщика за непогашение кредита. Характеристику каждого из видов мы дали впервой главе.

 Анализируя соответствующую данной теме учебную литературу, мы выявилиосновные тенденции и проблемы развития в страховании ответственности России,что и являлось целью нашей работы. Выводы, полученные нами, изложили во второйглаве данной работы.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1.        Российская Федерация. Конституция(1993). Конституция Российской Федерации [Текст]: [принята 12 декабря 1993г.]// Российская газета. – 1993. – 25 декабря; Российская газета. – 2004. – 26марта.

2.        Российская Федерация. Законы.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [федеральныйзакон: от 30 ноября 1994г. № 51-ФЗ] // Собрание законодательства РоссийскойФедерации. – 1994. — № 32. – Ст. 3301; Собрание законодательства РоссийскойФедерации. – 2005. — № 30 (ч.2). – Ст. 3120.

3.        Шахова Ю.Т. Учебник для студентов вузов [Текст]: учебник  Шахова Ю.Т –М.: Экономика, 2007. – 551 с.

4.        Гвозденко, А.А. Страхование [Текст]: учебник Гвозденко, А.А. – Москва: Проспект,2006. – 464 с.

5.        Международные экономические отношения [Текст]: учебник для вузов /  В.Е. Рыбалкин, Ю. А. Щербанин, Л. В. Балдин и др.; под ред. проф. В. Е. Рыбалкина.–  3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. – 503 с.

6.        Прокушев, Е. В. Внешнеэкономическая деятельность [Текст] / Е. В.Прокушев. – 5-е изд. изм., перераб. и доп. – М.: ИТК «Дашков и К», 2004. – 307с.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу