Реферат: Страхование

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

БЕЛОРЕЦКИЙ ФИЛИАЛ


Страхование

 

Проблемно-тематическийкурс


Выполнила: студентка 4 курса

экономического факультета

Музафарова Флюра Салиховна


Белорецк 2007г.


Содержание:

Тема 1.Страхование в рыночной экономике

Тема 2. Основыпостроения страховых тарифов по видам страхования

Тема 3. Основыличного страхования

Тема 4.Страхование жизни

Тема 5.Медицинское страхование

Тема 6.Имущественное страхование

Тема 7.Страхование средств транспорта и грузов

Тема 8.Страхование строений

Тема 9.Страхование финансовых рисков

Тема 10.Страхование ответственности

Тема 11.Перестрахование

Тема 12.Управление деятельностью страховых организаций

Списоклитературы


Тема 1. Страхование в рыночной экономике

В рыночной экономике страхование является одним из самых динамично развивающихсясекторов рынка.

Роль страхования в современной России:

1.        Признана давать определенные гарантии начинающим предпринимателям;

2.        Страхование позволяет решать социальные задачи (создавать дополнительныегарантии по защите малоимущих, помогать государству в решении социальных программ;

Страхование – это необходимый элемент производственных отношений,связанных с возмещением материальных потерь в процессе общественногопроизводства для обеспечения его непрерывности

Специфика страхования обусловлена 3 условиями:

1. Случайным характером разрушающих событий;

2. Чрезвычайностью нанесенного ущерба;

3. Объективной необходимостью предупреждения, преодоления последствий.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категориистраховой защиты.

Страховой фонд – это совокупность различных страховых натуральных запасови денежных страховых фондов.

Основные признаки экономической теории страхования:

При страховании возникает денежное перераспределение отношений,обусловленное наличием страхового риска как вероятности наступления страховогослучая, способного нанести материальный или иной ущерб.

Для страхования характерно замкнутое перераспределение отношений,связанное с солидарной раскладкой суммы ущерба на все хозяйства, вовлеченные встрахование, основанное на вероятности того, что число пострадавших меньше, чемчисло участников. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как междутерриториями, так и во времени.

Также характерен возврат платежей в страховой фонд. Страховые платежиопределяются на основе страховых тарифов, состоящих из нетто-платежей, предназначенныхдля возмещения вероятного ущерба и накладных расходов.

Страховой риск для определения нетто сторон рассчитывается на основе статистическихпоказателей. Статистические выплаты берутся за 5-10 лет.

Показатели убыточности страховой суммы анализируются ежегодно, такжепостоянно отслеживается показатель уровня выплат.

Все виды страхования имеют структурную классификацию. В ее основу положеныдва критерия: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности.Всеобщая система классификации страхования имеет деление по отраслям,подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

За высшее звено принимается отрасль, среднее – подотрасль, низшее – видстрахования. Все звенья классификации охвачены обязательной и добровольнойформами страхования.

Всю совокупность страховых отношений подразделяют на :

-имущественное страхование

-личное страхование

-страхование ответственности

-страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальныеценности. Имущественное страхование делится на несколько подотраслей взависимости от форм собственности и категории страхователей:

— страхование имущества государственных предприятий;

— страхование арендованного имущества граждан;

При страховании уровня жизни граждан объектом страхования является ихжизнь, здоровье и трудоспособность. Личное страхование имеет две подотрасли:

— социальное страхование рабочих и служащих;

— личное страхование граждан.

Социальное страхование – это страхование пенсий, пособий, льгот.

Личное страхование – это страхование жизни, страхование от несчастногослучая.

При страховании ответственности в качестве объектов выступаютобязательства страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции,погашению задолженности по кредитам или возмещение материального или иногоущерба, если он был нанесен другим лицом.

При страховании ответственности подотраслью является страхованиезадолженности и возмещение вреда (страхование гражданской ответственности).

Объектом страхования предпринимательских рисков является потенциальнаявозможность различных потерь доходов страхователя (ущерб от простоев оборудования,упущенная выгода по несостоявшимся или неудачным сделкам, риск внедрения новойтехники).

При страховании предпринимательских рисков – две подотрасли: страхованиерисков прямых (от простоя оборудования) и косвенных потерь дохода (от перерывав торговле, страхование упущенной выгоды).

Вид страхования – это страхование конкретных однородных объектов вопределенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифнымставкам.

В качестве видов социального страхования выступают страхование пенсий повозрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование пособий.

По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанноестрахование жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности,страхование детей, страхование дополнительных пенсий, страхование от несчастногослучая и др.

При страховании ответственности – страхование непогашенного кредита,страхование гражданской ответственности владельцев источников повышеннойопасности (владельцев транспортных средств), страхование на случай нанесения вредав процессе хозяйствования и др.


Тема 2. Основы построения страховых тарифов по видам страхования

Страховой тариф, или тарифная ставка – это либо денежная плата со 100руб. страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховойсуммы на определенную дату.

Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой произведение страховоготарифа, выраженного в деньгах, на число сотен страховой суммы, либо процентнойтарифной ставки на совокупную страховую сумму, деленную на сто.

Страховой взнос каждого страхователя выражает его долю, его участие вформировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкойущерба между страхователями.

Основная задача, которая ставится при построении страхового тарифа,связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователяили на единицу страховой суммы.

Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности.Проводя страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу: приминимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечитьдостаточно значительный объем страховой ответственности.

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимаяфинансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивая сбалансированностьдоходов и расходов страховщика, либо превышение доходов над расходами.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называетсябрутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке. Нетто-ставкапредназначена для формирования страхового фонда в его основной части, котораяиспользуется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытиязатрат на проведение страхования, т.е. накладных расходов страховщика. Нагрузкасоставляет меньшую часть от нетто-ставки (она колеблется от 9 до 40%).

Нетто–ставка, как вероятность нанесения страхователю определенногоущерба, отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себястраховщик.

Если группа имущественных или иных рисков содержит несколько видов страховойответственности, то совокупная нетто ставка может состоять из суммы нескольких частныхнетто-ставок.

Нагрузка нетто-ставок включает в себя: накладные расходы (т.е. оплата труда,затраты на бланки, рекламу, пропаганду, административно-хозяйственные расходы(аренда, оплата электроэнергии), отчисления в фонды.

Т.о. страховой тариф представляет собой эталон страхового фонда, гарантирующегобезубыточность или рентабельность проведения страхования.

Основные принципы тарифной политики:

1.        Эквивалентность страховых отношений сторон. Это значит, что нетто-ставкидолжны максимально соответствовать вероятности ущерба.

2.        Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.

3.        Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени,что укрепляет уверенность солидности страховщика.

4.        Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующиетарифные ставки

5.        Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.


Тема 3. Основы личного страхования

Экономическая сущность личного страхования — это замкнутое перераспределениестраховых платежей между участниками личного страхования через специализированныйстраховой фонд.

Предметом страховой защиты является страхование жизни и страхование отнесчастного случая, т.е. жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Объективная необходимость личного страхования обусловлена рисковымхарактером воспроизводства рабочей силы.

Особенностью личного страхования является то, что в отличие отимущественного страхования, оно не возмещает материальный ущерб, а оказываетденежную помощь гражданам и их семьям в связи с утратой здоровьязастрахованного лица или его смертью. При страховании на дожитие проявляетсянакопительная функция личного страхования, что создает условия для дополнительнойстраховой защиты достигнутого уровня жизни населения, т.е. имеет большуюсоциальную значимость.


Тема 4. Страхование жизни

Страхование жизни можно классифицировать по характеру страховых случаев,по форме выдаваемого страхового вознаграждения и по способам уплаты страховыхпремий.

По характеру страховых случаев различают три вида классификации:

1) страхование на дожитие

2) страхование на случай смерти

3) смешанное страхование

При страховании на дожитие страховая сумма выдается в случае дожития застрахованноголица до условленного возраста. В случае смерти застрахованного лица ранееуказанного в договоре срока, страховая сумма не выплачивается. Страховыепремии, которые внесли страхователи, в случае преждевременной смертизастрахованного, остаются в пользу лиц, доживших до условленного возраста.

Страхование на дожитие предполагает страхование капитала, когда в условленныйсрок уплачивается единовременно застрахованному страховая сумма, и страхованиепожизненной или временной ренты (пенсии) регулярными периодическими выплатами.

Смешанное страхование в настоящее время получило во многих странахнаибольшее распространение. Этот вид страхования предусматривает выдачу страховыхсумм как в случае смерти застрахованного, так и в случае его дожития до указанноговозраста.

Известно также взаимное страхование двух жизней, например супругов иликомпаньонов по бизнесу, когда страховая сумма выплачивается пережившему лицу.

 Имеются следующие особенности построения тарифов на страхование жизни:

— расчет производится с использованием демографической статистики итеории вероятности (актуальные расчеты);

— при расчетах применяются способы долгосрочного финансирования исчисления;

— тарифные нетто-ставки состоят из нескольких частей, каждая из которыхпроизводит формирование страхового фонда по одному из видов страховой ответственности.


Тема 5. Медицинское страхование

Медицинское страхование обеспечивает страховую защиту на случай потериздоровья от любой причины, в т.ч. в связи с болезнью и с несчастным случаем. ВРФ такое страхование является частью государственного обязательного социальногострахования, который производится за счет предприятия.

При потере здоровья застрахованные работники имеют право на денежноепособие по месту работы, в размерах, зависящих от рабочего стажа в пределахчетырех месяцев. Если нетрудоспособность длится больше предельного срока, тоони переводятся на инвалидность.

Медстрахование обеспечивает финансирование расходов на лечение,профилактику и уход из специальных страховых фондов, формируемых за счетбюджетных ассигнований, взносов предприятий. Страховой фонд взыскивает свиновных расходы по восстановлению здоровья пострадавшим в случаях. Когда здоровьюнанесен вред по чьей-либо вине (вредное производство, недостаточная техникабезопасности). Договор медстрахования является гарантией получения медицинскойпомощи, объем и характер которой определяется его условиями. Страховой полисдает свободу выбора его владельцу при обращении в то или иное медицинскоеучреждение, входящее в контингент учреждений, проводящих медобслуживаниенаселения вне зависимости от места проживания.

Медстрахование предполагает диффиринцированный подход к оплате трудамедработников в зависимости от их профессиональной пригодности постатистическим объективным показателям выполнения обязательств страховой медицины.

По действующему законодательству медстрахование проводится в обязательноми добровольном порядке. По обязательному медицинскому страхованию работодательотчисляет от фонда оплаты труда страховые взносы в размере 3,1 %., из которых1,1% отчисляется в федеральный фонд, 2% в территориальные фонды.

Система обязательного медицинского страхования предусматривает выдачустраховых полисов гражданам России по месту их постоянного проживания. Каждыйстраховой полис имеет свой ИНН, который включен в общую компьютерную базу. Приутере страхового полиса по заявлению выдается дубликат с новым ИНН, прежнийстраховой полис считается утратившим силу.

Создание единой компьютерной базы данных по действующим страховым полисампозволил в дальнейшем перейти к электронной системе учета объема оказываемойпомощи каждому застрахованному больному и наладить персональный учетвыписываемых лекарственных средств для контроля за правильностью курса леченияи его эффективностью, а также исключить возможные злоупотребления, связанные сраспространением лекарств.

Фонды добровольного медстрахования формируются за счет граждан, ониобеспечивают более высокий уровень медобслуживания, широкую гамму медпрепаратови более комфортные условия пребывания в стационаре на лечении. Размер страховойсуммы определяется из среднедневной стоимости и средней продолжительностилечения застрахованного.

Размер страховых взносов по обязательному медстрахованию установлен всоответствии с налоговым кодексом РФ, по добровольному страхованию — страховщиками.


Тема 6. Имущественное страхование

Имущественное страхование, объектом которого является имущество исвязанные с ним интересы, разграничивает имущество на движимое и недвижимое.

Страхователем может быть юридическое лицо, являющееся собственникомимущества, или распоряжающееся имуществом по договору найма, аренды, проката,принявшего его для переработки, ремонта, на комиссию, хранение или залог.

Имущество может быть застраховано по договору страхования только в пользулица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес всохранении этого имущества. Имущество считается застрахованным на территории,указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается изэтой территории, страховая защита прекращается.

При страховой оценке размера ущерба от страхового случая и определениистрахового возмещения уничтоженным объектом признается объект, полностьюутративший свои качества и ценность, которые не может быть использован по назначениюи не может быть приведен в состояние, годное для дальнейшей эксплуатации.

Страховыми случаями признаются риски:

1).Стихийные бедствия (ответственность страховщика не распространяется наущерб, причиненный спецификой технических процессов производства; горениемотходов и мусора на открытых территориях; покушением на самоубийство; от кражиимущества; во время или после страхового случая).

2). Аварии систем отопления, водоснабжения и канализации (ответственностьстраховщика не распространяется на ущерб, причиненный в результатепроникновения дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери,возникшие вследствие затопления имущества, хранящегося в подвижных или иныхзаглубленных помещениях на глубине более 20 см от поверхности пола ).

3) Кража со взломом, ограбление;

4) Противоправные действия третьих лиц (хулиганство или разбой).

По желанию страхователя имущество может быть застраховано как от всех,так и от отдельных рисков.

При добровольном имущественном страховании страховая сумма назначается пообоюдному согласию страхователя и страховщика в пределах оценочной стоимости.Если страховая сумма, указанная в договоре добровольного имущественногострахования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объектана момент наступления страхового случая, сумма убытка и расходы оплачиваютсяпропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимостизастрахованного объекта.

Двойное страхование на максимальную страховую сумму не допускается.Страхователь может обратиться к нескольким страховщикам за страховой защитойсвоего имущества только с учетом лимита страховой оценки.

Обязательному страхованию подлежит имущество граждан, гибель которогозатрагивает не только личные, но и общественные интересы в пределах минимума отих стоимости.

По обязательному страхованию объекты страховой защиты автоматическибессрочно страхуются, а начисление страховых взносов осуществляется по единымтарифам, и они являются обязательными к уплате.


Тема 7. Страхование средств транспорта и грузов

Страхование средств транспорта является подотраслью имущественногострахования и включает в себя страхование наземного, воздушного, и водноготранспорта.

В мировой практике добровольного транспортного страхования широкоераспространение получили страхование легковых, грузовых, грузопассажирскихмикроавтобусов, в т.ч. с прицепами, мотоциклов, мотороллеров, а такжетракторов, лодок моторных, гребных и парусных, кроме катеров и яхт. Одновременнос транспортными средствами могут быть застрахованы водитель и пассажир, дополнительноеоборудование и принадлежности, не входящие в комплект заводской поставки,багаж, предметы религиозного культа, коллекции, картины, ден.знаки, ценныебумаги, документы и т.д.

Страхователями могут быть граждане России, а также постоянно проживающиеу нас иностранцы и лица без гражданства. Транспортное средство должнопринадлежать на правах личной собственности, либо получено от органовсоциального обеспечения, либо страхователь должен иметь от собственниканотариально оформленную доверенность на право пользования.

Транспортные средства могут быть застрахованы в размере действительнойстоимости (со скидкой на износ).

Действие договора страхования начинается со следующего дня после уплатыстраховых платежей наличными, или со дня выдачи зарплаты, с которой сделаныстраховые перечисления, при безналичном способе, или со дня получения транспортногосредства при страховании в магазине.


Тема 8. Страхование строений

Страхование строений осуществляется как добровольно, так и в обязательномпорядке в автоматическом режиме по ежегодному реестру имущества, подлежащегообязательному страхованию, с начислением соответствующих обязательных страховыхпремий. По добровольному страхованию могут быть застрахованы те же строения,что и по обязательному. Размеры страховых сумм по обязательному страхованию вэтом случае устанавливаются по желанию страхователя в пределах разницы между100% общей оценки для целей страхования строений и его страховой оценкойобязательного страхования, т.е. в пределах 60% стоимости (оценки) с учетомизноса.

Договоры добровольного страхования строений заключаются на один год и действуюсо следующего дня после уплаты разового взноса наличными деньгами.

Для снижения страховых рисков страховые организации изыскивают и применяютмеры, предупреждающие пожары и способствующие их тушению. В случае пожарастрахователь обязан принять меры по спасению и сохранению застрахованногоимущества. Страховые организации незамедлительно направляют своих агентов длявыяснения обстоятельств возникновения пожара и величины убытков. Страховательобязан уведомить страховщика в течение обусловленного страховым полисом срока (от 3 до 8 дней) о страховом случае. Ликвидация пожарных убытков связана с выяснениемформальных прав страхователя на возмещение и установлением размеров убытков.

Акт осмотра с техническим описанием убытков имеет решающее значение вслучае возможных судебных процессов. При составлении протокола осмотра сописанием убытков, составляется смета убытков. Для определения размера страховоговозмещения осуществляется переоценка имущества на день несчастного случая, т.к.за время страхования стоимость имущества может понизиться или повыситься посравнению с оценкой в момент страхования. После пожарная оценка позволяетустановить действительный убыток, вызванный пожаром. Страховой убытокопределяется вычитанием стоимости остатков из стоимости имущества на деньпожара. В случае, когда выплата страхового возмещения задерживается по винестраховщика, страхователь получает право на штраф в размере 6%.

Важным обстоятельством является тот факт, что на страховое возмещениеникем не может быть наложен арест или запрещение, за исключениемзалогодержателей. В случае, если страховое возмещение не превысило 20%страховой суммы, страховая защита обеспечивается страховщиком на оставшуюсячасть, а в случае отказа страховщика от своих остаточных обязательств, ондолжен возвратить страхователю премию пропорционально сроку страхования истраховой сумме. Если убыток составляет более 20%, то договор страхования прекращаетсябез возврата уплаченной страховой премии.


Тема 9. Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков, относящегося к предпринимательским рискам,нашло особенно большое распространение за последние годы во многих странах.Причиной такого положения, является привлекательность тех гарантий, которыедает данная отрасль страхования и важность которых существенно возрастает с развитиемрыночной экономики.

В страховую защиту данная отрасль включает страхование рисков:

— при купле-продаже

— от возможного снижения уровня ожидаемого дохода.

— коммерческих кредитов

— от простоев и перерывов в деятельности, сопряженных с возможнымиубытками

— внедрение новой техники и ноу-хау.

Страхование сделок при купле-продаже получило распространение, особеннопри сделках на бирже, осуществляемых брокерами. Ставить в оговоренные срокитовар определенного качества и количества, так обязательства покупателей своевременнооплатить означенную сделку.

Страховое возмещение страховщиком может уплачиваться страховщиком вслучае нарушения прав страхователя со стороны недобросовестного продавца,отказавшегося выполнить по каким-либо причинам обязательства по договорнымпоставкам, или при частичном их выполнении, как в денежном эквивалентеоговоренных страховым договором сумм, так и в натуральных поставках закупленнойпродукции.

В случае невыполнения обязательств покупателя страхователь вправеполучить соответствующее страховое возмещение от страховщика, за которым остаетсяправо взыскания компенсации с недобросовестного покупателя в судебном порядке.

Страхование от снижения уровня ожидаемого дохода позволяет по фактустрахового случая получить от страховщика разницу между планируемым доходом ифактически полученными.

Страховые взносы начисляются пропорционально сумме ожидаемого дохода сучетом вероятности риска возможных потерь.

В последние годы возник большой спрос на страхование коммерческих кредитовв связи с большим числом случаев несостоятельности.

Страхование кредитов на приобретение средств производства и предметов потребленияосуществляется в рамках партнерства со сбербанками и коммерческими банками.Страховщик кредитов возмещает страхователю убыток по дебиторской задолженности,возникающей вследствие неплатежеспособности покупателя. Все права и обязанностистрахователя и страховщика кредитов регулируются страховым договором,содержащим, кроме общих условий, особо оговоренные сторонами условиястрахования.

Страхование от простоев и перерывов в деятельности, сопряженных свозможными убытками, например в торговле, позволяет защитить интересыпредпринимателей от влияния различных случайных факторов. Особенно этот видстрахования пользуется спросом у начинающих предпринимателей.


Тема 10. Страхование ответственности

Страхование ответственности – отрасль страхования, где субъектомстраховой защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым можетбыть причинен ущерб вследствие какого-либо действия либо бездействия страхователя.

Страховая ответственность предпринимателя перед работником – видстрахования на случай безработицы. Страховые фонды по этому виду страхованияформируются за счет отчислений предприятий. В России этот вид страхования являетсяобязательным.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средствобеспечивает выплату потерпевшим денежного возмещения в размере сумм. Которыебыли взысканы с владельцев средств транспорта по гражданскому иску в пользутретьего лица в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибелипринадлежащего им имущества, произошедшего по вине страхователя в результатеаварии или ДТП.

Страхование профессиональной ответственности – вид страхования,обеспечивающий страховую защиту лица определенных профессий, занимающихсяиндивидуальной трудовой деятельностью, против юридических претензий, вытекающихиз действующего законодательства или исков к ним, по возмещению клиентамматериального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами впроцессе выполнения служебных обязанностей.

Страховое покрытие относится только к юридической ответственности и нераспространяется на моральную ответственность.

Возмещение убытка обычно требует признания виновности. В системе безграничной(поной) ответственности виновник страхового случая, нанесшего ущерб другимлицам, возьмет на себя возмещение убытка пострадавшим. В промежуточной системеответственности возмещение убытков за небрежность будет осуществлять тот, чьянебрежность будет доказана исходя из заранее установленных нормпредосторожности.

Возможность для лиц, принимающих решения, покрыть риск при помощи страхованияне освобождает их в полной мере от ответственности, т.к. страховая премия будеттем выше, чем выше будет риск.


Тема 11. Перестрахование

Проблема укрепления финансовой устойчивости страховых операций тесносвязана с выравниванием размеров страховых сумм, на которые застрахованыразличные объекты. Только в этом случае финансовая устойчивость не зависит отразмера страховой суммы. Стремление страховщиков к выравниванию страховых суммпородило потребность в перестраховании, т.е. в передаче другому страховщикуотдельных объектов или части их стоимости.

Перестрахование позволяет создать страховой портфель страховщика, состоящихиз отдельных однородных по стоимости рисков и тем самым обеспечить необходимуюфинансовую устойчивость страховых операций.

Большинство российских страховых кампаний работает на рынке услуг неболее 5-ти лет и их финансовые возможности к принятию рисков на страхованиекрайне ограничены. Однако для страховой кампании всегда остается соблазнполучить страховые премии, приняв на страхование любой риск. Необходимостьвыполнения договорных обязательств при наступлении страховых случаев, которыемогут превосходить размеры полученных страховых взносов от страхователя, можетпривести к банкротству.

Первой проблемой для страховщика является оценка собственных возможностейпо принятию риска на страхование, т.е. размер собственного удержания подоговору страхования, который на территории РФ по отдельному риску не можетпревышать 10% от собственных средств.

При незначительных размерах собственных средств российских страховыхкампаний это ограничение требует использование перестрахования, т.е.привлечения к несению части риска по заключенному договору другого страховщикаили перестраховщика. Влияние условий перестрахования на финансовые показателидеятельности страховщика весьма ощутимы и напрямую зависят от доли рисская.Передаваемого в перестрахование. Выбор и риск принятия решения тем шире, чембольше объем страховой защиты и разнообразнее клиентура страховых кампаний.

Наибольшее распространение получили пропорциональная факультативная инепропорциональная формы перестрахования.

Пропорциональным страхованием называется такой его вид, при котором доля,уплачиваемая перестраховщиком по конкретным страховым случаям, будет равна долестраховых взносов, передаваемых ему по тому же риску.

Факультативное перестрахование – это форма цессии (отношение собственногоудержания к максимально возможным убыткам), определяемый по каждому конкретномуполису. Факультативное перестрахование полезно, но трудно управляемо. В егомеханизме не закреплены твердые предварительные обязательства перестраховщика,который принимает решение в зависимости от конкретной ситуации.

Факультативная цессия может осуществляться во всех отраслях страхования,но чаще всего к ней прибегают при покрытии крупных рисков.

Непропорциональное перестрахование является формой страхового обеспечения,при которой доля перестраховщика определяется исходя не из суммы собранныхстраховых взносов, а в зависимости от возможного размера ущерба. Чем большеобъем возможного ущерба, тем больше объем обязательств, приходящаяся наперестраховщика.

Вне зависимости от суммы конкретного страхового полиса страховщикопределяет максимальную сумму (приоритет), которую он готов взять на себя принаступлении страхового случая (оставшуюся часть принимает на себя перестраховщик).


Тема 12. Управление деятельностью страховых организаций.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования можноподразделить на 2 группы, регулируемые законодательством:

— правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процессформирования и использования страхового фонда;

— правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела.

В обязанности страховщика входит прием на страхование материальныхценностей, осмотр и страховая оценка имущества. Он начисляет и получаетпричитающиеся страховые платежи, выдает страховые свидетельства, принаступлении страхового случая составляет страховой акт в подтверждение этогоюридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер ущерба исумму страхового возмещения, производит выплаты причитающихся денег, взыскиваетв судебном порядке выплаченные страховые возмещения.

Страхователь подает заявление о страховании, если оно добровольное, уплачиваетразовые или периодические страховые взносы, сообщает страховщику необходимыесведения, существенные для страховых правоотношений, сохраняет страховоесвидетельство, имеет право прекратить уплату периодических взносов, если егоустраивают последствия. После страхового случая страхователь обязан сообщить онем страховщику, выполнить действия, связанные со спасением пострадавшегоимущества и приведением его в порядок, представить сведения об обстоятельствахи причинах страхового случая, о размере ущерба и т.д., если это существенно длявыплаты страхового возмещения или страховой суммы, определить способ выплатыпричитающихся ему денег.

Страхователь имеет право на претензии к страховщику, разрешаемы в ведомственномили судебном порядке.

И страховщик, и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособностьдля вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу Устава исоответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, астрахователь быть дееспособным для оформления договора страхования по своемугражданскому статусу и возрасту. Кроме того, страхователю необходимо иметьдостаточно устойчивый источник дохода для уплаты взносов.

Организационные основы управления деятельностью страховых организаций вРоссии за последние годы претерпевают серьезные изменения. Так, в 1996 годусоответствующим законодательным актом была упразднена федеральная служба Россиипо надзору за страховой деятельностью и функции надзора были возложены наМинистерство финансов РФ.

Главной организационной задачей на сегодняшний день остается обеспечениефинансовой устойчивости страховых организаций, расширение объема предоставляемыхими услуг страховой защиты, обеспечение доступности страхования для широкихслоев населения, в т.ч. социально незащищенных малоимущих граждан, и гарантийвыполнения обязательств отечественными страховщиками.


Списоклитературы

1.        Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие.-М.:Маркет ДС, 2002

2.        Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. –М.: ЮНИТИ,2000

3.        Клоченко А.П., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. –Ярославль: Норд, 2002

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу