Реферат: Страхование

Страхование.


ПЛАН

Вступление… 3

1. Экономическая сущность и необходимость страхования… 5

1.1 Социально-экономическая сущность страхования и её роль врыночной экономике… 5

1.2 Значение классификации в страховании… 8

1.3 Правовые основы страховой деятельности… 18

2. Основные виды страхования, которые применяются вотечественной практике        19

2.1 Имущественное страхование… 19

2.2 Двойное страхование и его последствия… 20

2.3 Страхование от пожара… 23

2.4 Страхование от перерывов в производстве… 25

2.5 Страхование запасов товаров… 26

2.6 Личное страхование… 27

2.7 Добровольное медицинское страхование… 31

2.8 Страхование ответственности… 33

Заключение… 37

Список использованной литературы… 39


Вступление

Страхование — это способвозмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находитсяв ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность встраховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствиеразрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных силприроды), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовойответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с когобы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самогопотерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещенияущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренныеправоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызываютзначительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которогоэта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственныхсредств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Проблемам страхованияпосвящены работы таких отечественных ученных — экономистов как АлександровА.А., Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А., Сербиновский Б.Ю., ГарькушаВ.Н. и др.

Основная цель даннойкурсовой работы состоит в изучении особенности функционирования страховогобизнеса в России.

Поставленная цельобусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных заданий:

·    изучитьсоциально-экономическую сущность страхования;

·    раскрыть принципыклассификации в страховании;

·    рассмотретьправовую базу страхования в РФ;

·    проанализироватьосновные виды страхования.

         Курсовая работа состоит извступления, основной части и заключения. Во вступлении обосновывается актуальностьтемы, определяются цель и задачи курсовой работы. Основная часть посвящена анализупоставленной проблемы. В заключении сформулированы основные результатыкурсового исследования.


/>1. Экономическаясущность и необходимость страхования1.1 Социально-экономическаясущность страхования и её роль в рыночной экономике.

Человечество живёт и трудится вопределённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своейжизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силамиприроды, со случайными социальными явлениями. В процессе своейжизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и сдругой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисковпостоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтомуважными задачами общества является своевременное распознавание рисков ипроведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Риски можно ограничитьследующими путями:

1.   Переложения – достигается путём переложенияответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта вдоговор (ех: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика илиперевозчика).

2.   Разделение – т.е. разделение риска приосуществлении крупных проектов, в котором принимают участие несколькоисполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия(ех: крупное строительство).

3.   Рассеивание – это возможно при целенаправленномформировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата,рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм)

Однако все эти мерыполностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированиюденежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервныйфонды) [11, c.125]. Три способа образования такихфондов:

·    Государством;

·    Юридическими ифизическими лицами в индивидуальном порядке;

·    Страховымиорганизациями.

В РФ существует две сферыстрахования:

·    Государственное,социальное страхование;

·    Индивидуальное,частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор может бытьдобровольным или принудительным.

Через страхование финансовыхпоследствий, несение определённых видов риска перекладывается на страховщика[11, c.126].

Признаки страхования:

1.   Чрезвычайность, которая связывает страхование сопределённой защитой общественного производства;

2.   Замкнутость, когда раскладка ущерба междустрахователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общегочисла застрахованных;

1.     Возместимостьущерба, при которомчем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованныхобъектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимальногоущерба за минимальные взносы);

2.     Возвратность внесённых платежей на указаннойтерритории в масштабе в среднем 5 лет.

Функции страхованияпредставлены в таблице 1.1

Таблица 1.1

Функции страхования

 

№ На уровне индивидуального производства. На уровне всего народного хозяйства. 1 Рисковая Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства 2 Облегчение финансирования Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов 3 Предупредительная Стимулирующая 4 Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности

Основные предпосылки и принципыстрахования:

1.   Наличие рискового сообщества – этоопределённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и томуже риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальнымстрахователем для страховой компании;

2.   Выплата страхового возмещения толькопри условии наступления страхового случая;

3.   Страхуется только определённыйрисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, дляоценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Страховая деятельностьоснована на принципах эквивалентности и случайности. Принцип эквивалентностивыражает требование равновесия между доходами страховой компании и еёрасходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходыдолжны балансироваться с расходами.

Принцип случайности, события от которых страхуется,носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известнобудет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуютсяпреднамеренно осуществлённые действия (например —  поджог) [4, c.105].

Таким образом, мы можемсформулировать что являет собой страхование. Страхование – это системаформ и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использованиена возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, атакже на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в ихжизни.


1.2 Значение классификациив страховании

Страхование, как и любаядругая сфера деятельности человека, любая другая система знаний, требуетвнутренней структурно-логической благоустроенности. Без такой благоустроенностиневозможно организовать сложное дело, выработать методологию научныхисследований, построить учебный процесс. Чтобы достичь необходимойблагоустроенности, применяют классификацию. И потребность в ней тем нужнее, чемболее сложный объект, который может быть классифицирован. 

Понятие«классификация» происходит от латинского classіs — разряд,класс. Латинский корень определяет «квинтэссенцию» этого понятия, егоосновное значение: деление предметов определенной совокупности по общимпризнакам с образованием системы классов этой совокупности. Итак, под классификациейпонимают систему подчиненных некоторому признаку понятий (классов) вопределенной области знаний или деятельности человека, используемый каксредство для установления взаимосвязей между этими понятиями (классами).

Строя такую системуподчиненных понятий, используют определенные общие признаки, присущие этимпонятием. Они называются признаками классификации и сыграют решающую роль вполучении результата классификации. Различают натуральную классификацию, еслиза признак классификации берут важные признаки понятий, которыеклассифицируются (скажем, классификация по объектам страхования), иискусственную классификацию, если для нее используются несущественные признаки(например, классификация в алфавитном порядке).

В зависимости от того, скакой целью нужно выполнить натуральную классификацию, избирают тот или другойклассификационный признак [4, c.53].

Страхование как наука,как область знаний и как сфера бизнеса характеризуется многими специфическимипонятиями. Без классификации этих понятий невозможно выполнять ни теоретическиеисследования, ни практическую работу в этой области. Поэтому классификациистрахования отводится особое внимание.

В основу классификациистрахования можно положить расхождения в сферах деятельности страховыхкомпаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественныхинтересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования,объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п… Всвязи с этим можно выделить основные классификационные признаки, с помощьюкоторых классифицируют страхование и которые имеют наибольшее значение как втеоретическом, так и в практическом понимании, а именно:

· исторические признаки (этапы развитиястрахового дела; время возникновения отдельных видов страхование);

· экономические признаки(инвестиционная составная договора страхование; род опасности; объектстрахования);

· юридические признаки (требованиямеждународных соглашений и внутреннего законодательства; форма организациистрахователя; форма проведения страхование).

Классификация поисторическим признакам предусматривает выделение этапов развития страхование(зародыши страхования в античном обществе; средневековое страхование в формевзаимопомощи; страхование в период раннего капитализма; страхование всовременном капиталистическом обществе) и деление всей совокупности страховыхуслуг по времени их возникновения. Такая классификация имеет скореетеоретическое, чем практическое значение. Тем не менее следует заметить, чтотеоретические знания истории страхового дела, его истоков, генезиса помогаютпрактикам ориентироваться в процессах, которые происходят на страховом рынке,прогнозировать тенденции его развития, строить страховые правоотношения сучетом опыта, нагроможденного за многолетнюю историю зарубежного иотечественного страхования.

Классификация поэкономическим признакам предусматривает несколько подходов. Важнейшимэкономическим признаком для классификации страхования является наличие илиотсутствие в договоре страхования инвестиционной составляющей. Учитывая это вмировой практике всю совокупность страховых услуг разделяют на две большихгруппы.

Первая группа объединяетте договоры страхования, которые не только удовлетворяют потребностистрахователей в страховой защите, а и способны обеспечить их инвестиционныеинтересы, то есть делают возможным накопление и капитализацию страховыхвзносов. Такие договоры охватываются понятием «Lіfe assurance» — «страхование жизни». Хотя не обязательно, чтобы в конкретном видестрахования шлось именно о страховании жизни. Примером подобных договоров естьдоговоры индивидуального страхования жизни, страхование детей к совершеннолетиюи вступления в брак, страхование дополнительной пенсии и т.п… Это долгосрочныедоговоры страхования, которые заключаются на 5, 10, 20, 30 и больше лет [4, 9].

Страховые премии подоговорам страхования жизнь обычно платятся в рассрочку на протяжении всегосрока действия договора с таким расчетом, чтобы на момент окончания действиядоговора размер нагроможденных страхователем взносов равнялся бы страховойсумме по договору. Происходит будто «накопление» страхователямисредств, которые сохраняются (находятся в управлении) у страхователя на периоддействия договора страхования.

Поскольку по договорамстрахования жизни ответственность страхователя наступает или в случае смертизастрахованного лица, или в случае дожития им к заранее обусловленногодоговором события, то понятно, что при любых обстоятельствах внесенные средствавозвратятся застрахованному лицу или его правопреемникам, причем, как правило,- с определенными процентами. То есть взносы по договорам страхования жизниимеют для страхователя ярко выраженный характер инвестиции.

Законодательство многихстран предусматривает установление нормы прибыльности, которую может обеспечитьстрахователь в результате управления средствами, которые поступили компании ввиде премий с страхования жизни. На эту норму прибыльности, предвиденную прирасчетах страхового тарифа, может уменьшаться размер страховой премии, которую платит страхователь. Если же такого уменьшения не происходит, то страховательобязан начислять определенные проценты на сумму полученных от страхователястраховых премий. То есть страхователь привлекается к участию в прибыли,которая получается в результате инвестирования и размещения средств страховыхрезервов со страхования жизни. Бесспорное и полное возвращение страхователю(застрахованному, его правопреемникам) внесенной суммы премий плюсдополнительный доход в виде процентов годовых именно и означает ту инвестиционнуюсоставную, благодаря которой отличаются договоры страхования жизнь и которойнет в других договорах страхования.

Вторая группа договоров — это те договоры, которые обслуживают потребности исключительно в страховойзащите, не касаясь инвестиционных интересов страхователей. Примером подобныхдоговоров есть договоры страхования недвижимого имущества, средств транспорта,финансово-кредитных рисков и т.п… Они объединяются понятием«Non-lіfe», или «General іnsurance» — «не-жизнь»,или «общее страхование». В российской практике, срок «не-жизнь»,как правило, не употребляется; обычно в таком случае употребляют срок«рискованные виды страхования», или «виды страхования отличные,чем жизнь», или же «общие виды страхования»[4].

Общее страхованиевключает все те виды страхования, которые не подпадают под признаки договоровстрахования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными.Стандартный срок их действия — год (именно учитывая  этот срок вычисляютстраховые тарифы для большинства видов общего страхования). Иногда они могут заключатьсядаже на несколько дней, например при страховании грузов — на периодтранспортирования, а при страховании туристов, которые отъезжают за границу, — на период пребывания там. Итак, здесь нет возможности на протяжении продолжительноговремени накоплять страховые премии. Да и сами страховые премии сравнительно сдоговорами страхования жизни имеют совсем другое экономическое содержание. Они,как правило, платятся единовременно и составляют небольшой процент от страховойсуммы. Они не накопляются, не рассматриваются страхователями какинвестированные средства и не возвращаются страхователям по окончании действиядоговора страхование. Договоры общего страхования, таким образом, предназначенылишь для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий.

Классификация свыделением двух указанных групп, несмотря на внешнюю простоту, имеет большоезначение и глубокое содержание.

Дело в том, чтофинансовое управление компанией, которая осуществляет страхование жизни, отличаетсяот управления компанией, которая проводит общие виды страхования. Необходимостьсохранения долгосрочных сбережений страхователей по договорам страхования жизнивыдвигает к страхователям, которые осуществляют такое страхование, особыетребования. Для них, как правило, предполагается повышенный размер уставногокапитала. Устанавливается особый порядок формирования страховых резервов,которые исчисляются отдельно по каждому договору страхования с использованиемметодов актуарной математики. Доходы таких компаний в виде взносов по договорамстрахования жизни не подлежат налогообложению.

Долгосрочный характеробязательств по договорам страхования жизни сказывается на характереинвестиционной политики страхователя. Он может разрешить себе значительную частьдолгосрочных вложений в общем объеме собственных инвестиций. Это становитсявозможным благодаря тому, что договоры страхование жизни заключаются на длительныйсрок, а обязанности по выплатам страхователям, как правило, значительноотдалены во времени и, кроме того, поддаются довольно точному прогнозированию. Компании,которые проводят общие виды страхования (срок действия которых почти всегда непревышает года), ориентированы большей частью на краткосрочные высоколиквидныеинвестиции. Особые инвестиционные возможности компаний по страхованию жизниделают уникальным их положение на рынке капитала: они единые финансовыеучреждения (за исключением пенсионных фондов), которые удовлетворяютпотребности экономики в дефицитном капитале для долгосрочных инвестиций [14, c.22].

Учитывая   этирасхождения в большинства стран мира запрещено создавать так называемыекомпозитные компании, которые бы одновременно осуществляло страхование жизни иобщее страхование. В странах Европейского Союза, например, такой запрет действуетс 1982 года. Страховой рынок четко разделен на рынок страхования жизни и рынокобщего страхования. Соответствующим образом строится и статистика. Так, поданным статистического ежегодника «European Іnsurance іn Fіgures»,CEA Publіcatіons, структура страхового рынка стран — членов ЕС имеет такой вид(табл. 1.2).

Таблица 1.2

Общая структура страхового рынка стран – членов ЕС посборах страховых премий, % [14]

Страхование 2000 2001 2002 2003 Жизни (Life) 48,0 50,0 53,5 56,1 Общее (General) 52,0 50,0 46,5 43,9

Иногда практикастрахования требует комплексной страховой защиты имущественных интересовстрахователя. Тогда за одним страховым полисом берутся на страхование несколькоразнородных объектов на случай одних и одних и тех же страховых событий. В этомслучае лучше всего соблюдать классификации не по объектам страхования, а по родуопасности. Под родом опасности понимается набор специфических страховых событий(страховых рисков), которые сопровождают конкретную деятельность страхователя.Из этого взгляда в общем страховании выделяют, например, автотранспортноестрахование, морское и авиационное страхование, страхование ядерных,космических, кредитных рисков и т.п…

В качестве примераиспользования классификации по роду опасностей можно привести требованиеДирективы Комиссии Европейского союза 92/49/СЕЕ, в соответствии с которойстраны — члены этой организации обязанные формировать соответствующуюстатистику с таким группированием видов общего страхования: страхование отнесчастных случаев и на случай болезни; автотранспортное страхование (заисключением ответственности перевозчика); страхование имущества от огня истихийного бедствия; авиационное, морское и транспортное страхование;страхование общей гражданской ответственности; страхование кредитов ипоручительств; другие виды.

Не менее важной сэкономической точки зрения является классификация по объектам страхования, тоесть объектам, на которые направляется страховая защита. Классификация пообъектам страхования предусматривает выделение трех областей:

·    личногострахования (объекты — жизнь, здоровье и трудоспособность страхователей илизастрахованных);

·    имущественногострахования (объекты — имущество в разных его видах: подвижные и недвижимыематериальные ценности, денежные средства, доходы);

·    страхованиеответственности (объект — ответственность за вред, причиненный страхователемжилье, здоровью, имуществу третьего лица).

Эта классификациядлительное время была основной в теории и практике отечественного страхования.Не утратила она своего значения и теперь, хотя применяется, большей частью, втеоретическом аспекте. Объект страхования является решающим фактором, откоторого зависит характер договора страхование и его основные условия:страховая сумма, перечень страховых случаев (объем страховой ответственности),страховая премия, франшиза, срок действия договора, исключения, ограничение и тд. [14].

Классификация поюридическим признакам, как и по экономическим, предусматривает несколькоподходов. Прежде всего это — выделение определенных классов страхования всоответствии с международными нормами. Так, в соответствии с директивами ЕС, с1 января 1978 года страны-члены этой организации используют классификацию,которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсии) и 18классов общего страхования.

Долгосрочное страхование(страхование жизни и пенсии)

Класс И. Страхованиежизни и ренты (ануитетов) (Lіfe and annuіty).

Класс П. Страхование кбраку и рождению ребенка (Marrіagere and bіrth).

Класс ІІІ. Связанноедолгосрочное страхование жизни (Lіnk long term).

Класс ІV. Беспрерывноестрахование здоровья (Permanent health).

Класс V. Тонтины(Tontіnes).

Класс VІ. Страхованиевыплаты капитала (Capіtal redemptіon).

Класс VІІ. Страхованиепенсий (Pensіon fund management).

Общие виды страхования

Класс 1. Страхование отнесчастных случаев (Accіdent).

Класс 2. Страхование наслучай болезни (Sіckness).

Класс 3. Страхованиеназемных транспортных средств (Land vehіcles).

Класс 4. Страхованиежелезнодорожного транспорта (Raіlway rollіng stock).

Класс 5. Страхованиеавиационной техники (Aіrcraft).

Класс 6. Страхованиесудов (Shіps).

Класс 7. Страхованиегрузов (Goods іn tranzіt).

Класс 8. Страхование отпожаров и стихийного бедствия (Fіre and natural forces).

Класс 9. Страхованиесобственности другое, чем предусмотренное классами 3-8 (Other damage toproperty).

Класс 10. Страхованиеответственности собственников моторизованных транспортных средств (Motorvehіcles lіabіlіty).

Класс 11. Страхованиеответственности собственников авиационной техники (Aіrcraft lіabіlіty).

Класс 12. Страхованиеответственности собственников судов (Lіabіlіty for shіps).

Класс 13. Страхованиеобщей ответственности (General lіabіlіty).

Класс 14. Страхованиекредитов (Credіt).

Класс 15. Страхованиепоручительств (залога) (Suretyshіp).

Класс 16. Страхованиефинансовых потерь (Mіscellaneous fіnancіal loss).

Класс 17. Страхованиесудебных издержек (Legal axpenses).

Класс 18. Страхованиефинансовой помощи (Assіstance).

В соответствии с этойклассификацией в многих странах лицензируется страховая деятельность. Иногдасуществует потребность в классификации по форме организации (юридическомустатусу) страхователя. Такая классификация используется преимущественно с цельюобеспечения государственного регулирования страховой деятельности (выдачалицензий, ведение государственного реестра страховых компаний и т.п.), контроляза страхователями, анализа развития страхового рынка в институционном итерриториальном аспекте. В этом плане можно выделить страхование коммерческое,взаимное, государственное (его осуществляют специализированные государственныестраховые организации).

Классификация поюридическим признакам предусматривает возможность применения такогоклассификационного признака, как форма проведения страхования. По этому признакустрахование разделяют на обязательное и добровольное. Большинство договоровстрахование заключаются на добровольной основе. Страхователь имеет право, но необязан заключать договор страхования. Вместе с тем и страхователь имеет полноеправо отказаться от принятия на себя тех рисков, которые он считаетнежелательными. Тем не менее в некоторых случаях, если речь идет о потребностяхобщества в целом, степень свободы страховщика и страхователя существенноограничивается [14].

Итак, рассмотреввероятные подходы к классификации страхования на основе важнейшихклассификационных признаков, можем сделать вывод: классификацию страхованияможно определить как систему деления страхования по историческим, экономическимили юридическим признакам на сферы деятельности, области, виды, классы, группыв зависимости от целей использования результатов классификации.

 


/>1.3Правовые основы страховой деятельности

Правовым основаниестраховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховоезаконодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Оборганизации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с последующимиизменениями и дополнениями).

Надзор за страховойдеятельностью компаний осуществляет департамент по надзору за страховойдеятельностью Министерства РФ.

Функции департамента:

·    Выдача лицензийна осуществление страховой деятельности;

·    Контроль надобоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;

·    Обеспечениеправил формирования и управления страховыми резервами;

·    Разработканормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности.

Страховой надзор в праве:

·    получать отстраховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;

·    проводитьпроверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достовернойотчётности;

·    при выявлениинарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;

·    обращаться варбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.

Лицензирование страховойдеятельности осуществляется страховым надзором на основании учредительныхдокументов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования, которыестраховщик вправе осуществлять.

/>2.Основные виды страхования, которые применяются в отечественной практике2.1 Имущественноестрахование

В имущественномстраховании различают страхование имущества юридических лиц и страхованиеимущества физических лиц.

Страхование имуществаюридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:

·  страхование имущества предприятий;

·  страхование грузов;

·  страхование средств водного ивоздушного транспорта;

·  и т.д.

Страхование имуществафизических лиц выделяет:

·  страхование строений, квартир;

·  страхование домашнего имущества,животных и т.д.

Если также ряд видовстрахования имущества страхователем, но которые выступают как юридическими таки физическими лицами (например —  страхование автомототранспорта).

Другой критерийположенный в основу классификации при страховании имущества это видстраховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угонаи т.д.

Объектом страхованияимущества могут быть интересы связанные с владением, пользованием ираспоряжением имуществом [15].

Целью имущественногострахования является возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, чтострахователь после наступления страхового случая должен остаться в такомфинансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно передним. В связи с этим стоит проблема оценки стоимости страхования имущества иопределении страховой суммы. Максимальная страховая сумма определяетсястраховой стоимостью или стоимостью страхового интереса ко времени наступлениястрахового случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхованиярассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении.Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью страховоговозмещения вещи в этом качественном состоянии, в котором она находится намомент страхования.

При страховании имуществаосновой расчёта является правильное определение страховой стоимости, впротивном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправнымдействиям для получения страхового возмещения.

При страховании ущербамогут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

·    в случае еслистраховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет правопотребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховойстоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышениестраховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхованиястановится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.

·    в случае еслистраховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование,этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название«оговорка эверидж»

2.2 Двойное страхование иего последствия

В страховой практикевстречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется одини тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того жевремени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование незапрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование,которое запрещается законом.

Двойное страхованиевозникает в случаях если

·    объектстрахования застрахован от одного и того же риска;

·    объектзастрахован за один и тот же страховой период времени;

·    объект застрахован в нескольких страховых компаниях;

·    страховые суммывместе взятые больше страховой стоимости.

Для избежания двойного страхования вправилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставитьинформацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованногоимущества.

Двойное страхование можнообжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, товозможно следующее:

1.   двойное страхование обнаружено дострахового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второгодоговора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхованиеможет также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.

2.   Факт двойного страхования становитсяизвестным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязанывыплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должнапревышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несётответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить подоговору.

Клиент обычно получаетвозмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущербмежду собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую частьпереплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция – этоправо страховой компании обращаться к другой страховой компании, котораяподобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделитьмеду собой расходы по возмещению ущерба [14, 15].

Контрибуциярассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможностьконтрибуции возникает при наличии 5 условий:

1.   существование двух и более полисы;

2.   страховые полисы должны покрыватьодни и те же страховые интересы;

3.   должны покрывать общие опасностиявляющиеся причиной убытков;

4.   полисы должны относиться к одномуобъекту страхования;

5.   каждый полис должен быть ответствененпо убытку.

В страховой практике существуютстандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованиюимущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.

Для полиса попадающих под договорЭверидж, используются метод независимой ответственности. Для отдельногостраховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую ондолжен был бы оплатить если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки.Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка,то он делится пропорционально.

Договор имущественногострахования часто предусматривает собственное участие страхователя в покрытиичасти ущерба от условий эверидж или пропорционального страхования отличаетсятем, что никак не связан с расчётом соотношения между страховой суммой истраховой стоимостью. Собственное участие страхователя в покрытии части ущербаосвобождает страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба изначительное сокращение страховой премии. Форма собственного участия можетвыражаться в том, что страхователь принимает на себя определённый процент отвыплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е.это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещениюстраховщика. Франшиза бывает условная и безусловная.

При безусловной франшизестраховое возмещение выплачивается в размере ущерба в предела страховой суммыза вычетом франшизы.

При условной франшизе, впределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условияфраншизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии сдоговором страхования [14].


/>2.3Страхование от пожара

Не всякий огонь можносчитать пожаром, т.к. существует огонь применимый в технологических процессах,а пожар может быть и без открытого пламени.

Пожар – это процесс горения в непредназначенном для этого месте, который может происходить и без образованияпламени (тления).

Страхование от огнявозмещает ущербы связанные с утратой субстанции страхуемого объекта врезультате пожара, а так же другие ущербы возникающие в результате тушения,сноса и расчистки. Удар молнии и взрыв включаются в состав огневого страховогопокрытия. По числу рисков, от которых застраховано имущество в рамкахстрахования от огня, можно выделить три типа договоров страхования:

1.   чистое страхование от огня;

2.   комбинированное страхование от огня идругих опасностей (Россия);

3.   страхование «от всех рисков», котороевключает в себя страхование от огня (США, Канада, Япония).

Обычно страхователямпредлагается комбинированный полис, который на ряду с огневыми рисками имеетещё ряд опасностей:

·  стихийные бедствия (землетрясения,бури, оползни, осадки, аварии канализации, водопровода, отопительных систем,затопление, проникновение воды из соседних помещений, просадки грунта, выбросгаза и т.д.);

·  ущербы от действий третьих лиц.

Набор страховых рисковможет быть дополнен по соглашению сторон. При заключении договора страхованиянеобходимо так же выяснить, какие риски не подлежат страховому возмещению, вчастности исключить ущербы, которые вызваны:

·       умыслом илигрубой неосторожностью страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

·       нарушением правилпожаробезопасности, условий хранения или использования отдельных видовимущества;

·       военнымидействиями или гражданскими волнениями;

·       естественнымипроцессами самовозгорания, порчи, брожения продуктов в результате ихнеправильного хранения.

В любом случае невозмещаются косвенные убытки, вызванные страховым случаем (например — кражаимущества во время и после происшествия).

Договор страхованияоформляется отдельно на объекты недвижимости и другие виды имущества, т.к.состав страхуемых рисков здесь существенно различен при страховании имуществаследует иметь ввиду что страхование не распространяется на:

·    чужие вещи,находящиеся в аренде, на хранении или комиссии;

·    документы,наличные деньги, ценные бумаги;

·    драгоценныеметаллы в слитках, драгоценные камни без оправы;

·    произведенияискусства и антиквариат;

·    рукописи, планы,чертежи, образцы и макеты.

Все эти виды имуществастрахуются отдельно по особому полису.

Договор имущественногострахования обычно заключается на 1 год. Имущество может быть застрахованополностью или его отдельные части [11].

Различаются следующиевиды страхования имущества от огня и прочих рисков:

1.     страхованиедомашнего имущества и жилых зданий;

2.     промышленноестрахование от огня;

3.     сельскохозяйственноестрахование от огня;

4.     страхование отогня незаконченных построек.


/>2.4Страхование от перерывов в производстве.

Это одна из форм страхованияфинансовых рисков. Это страхование представляет собой страхование дополнительногофинансового ущерба при наступлении события, влекущего за собой имущественныеубытки. Этот дополнительный ущерб может выражаться в потере доходов вследствиеперерывов в производстве и в появлении дополнительных чрезвычайных доходов,т.е. договор имущественного страхования покрывает прямые убытки страхователя отперерывов в производстве, покрывает дополнительные, косвенные ущербы, имеющиефинансовую природу. Особенно велики эти ущербы в издательстве, торговле, и нанекоторых производствах.

Полис страхования отперерывов в производстве, обычно, покупают как дополнение к полису огневогострахования имущества предприятия. Страховые риски в двух полисах одни и те же.Поэтому потери доходов из-за причин иных, чем в огневом полисе, по полисустрахования от перерывов в производстве не возмещаются.

Восстановлениехозяйственной деятельности предприятия после страхового события носитдостаточно продолжительный характер. Это зависит от специфики отросли и можетсоставлять два – три года. При страховании от перерывов в производствестрахователь сам выбирает период возмещения ущерба, который может составлятьгод и более. Период страхового возмещения не совпадает с периодом страхования,он начинается с момента наступления страхового случая и потери дохода.

Страхование отимущественных рисков и от перерывов в производстве оформляется, обычно, двумяполисами или одним комбинированным полисом в одном страховом договоре. Ставкипремии рассчитываются по той же схеме что и ставки по огневому страхованию сучётом длительности периода возмещения, претензия принимается только в томслучае, если принятая претензия по основному имущественному страхованию [14, 11].


/>2.5Страхование запасов товаров

Страхование запасов наскладе в отличии от основных средств (здания и т.д.) величина изменяющаяся дажеиногда в течении дня, а стоимость основных средств остаётся неизменной втечение года до следующего баланса, когда эти средства переоценивают с учётомамортизации. Для страхования товарных запасов на складе применяется три способаопределения страховой суммы.

По среднему остатку. Определяется максимальный лимитстоимости запасов, а также ориентировочная величина ожидаемого среднего остаткав течение года, обычно 30-40% от максимальной остатка. В начале  годичногопериода страхования взимается годовая премия с величины ожидаемого среднегоостатка, а в конце этого периода вычисляется фактическая величина среднегоостатка и производится перерасчёт премии. Для расчёта фактического среднего остаткастрахователь должен сообщать величины фактических остатков товара на складе наначало каждого месяца в течение годового периода страхования. Затем сумма этихдвенадцати показателей делится на 12, полученная величина будет отличаться отожидаемой, если она будет больше то страхователь должен оплатить премию сразницы между фактическим и ожидаемым средним остатком, если она меньше тостраховщик должен вернуть премию с разницы. Этот способ отличается большейточностью страхователь не платит лишнего, но неудобством является тот факт чтострахователь обязан ежемесячно сообщать остатки товаров на складе и приводитьперерасчёт. Этот способ оправдан при больших объёмах запасов и их значительныхколебаниях.

Помаксимальному остатку.В этом случае определяется только максимальный остаток и с него взимаетсястраховая премия, она будет ниже чем в случае №1, т.к. максимум достигается невсегда. Этот является удобным для небольших запасов или для запасов, гдеразница максимума и минимума составляет 2-3 раза.

По первому риску. Этот способ означает, что определенане стоимость запасов, а возможная величина убытка – менеджмент ответственности.Премия в этом случае взимается не с этой величины, а назначается в твёрдойсумме. Этот способ удобен для огромных запасов, находящихся в несколькихпомещениях, когда ясно, что при страховом случае полной гибели этих запасовпроизойти не может. Может произойти только частичная гибель, котораяпрогнозируется в лимите ответственности [15].

При страховании запасовтоваров в договор может быть введено условие о том, что страхователь ежемесячносообщает страховщику  сумму своих товарных запасов на определённую дату, этотак называемое «страхование на установленную дату». Если величина товарныхзапасов на установленную дату превышает установленный максимум, то это являетсяоснованием для увеличения страховой суммы по договору. Страховщик в течениедвух недель принимает решение об увеличении страховой суммы и ставит об этом визвестность страхователя. В этом случае страхователь должен оплатитьдополнительную премию за период оставшийся до окончания договора страхования,исходя из разницы между ½ новой страховой суммы и ½ старойстраховой суммы. Окончательный расчёт страховой премии делается в концестрахового года. если страхователь соглашается на увеличение страховой суммы,то это превышение принимаем как размер недострахования по договору [15, 11].

/>2.6Личное страхование

Личное страхованиепредставляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояниянаселения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизньючеловека.

1.     риск смерти;

2.     риск заболевания;

3.     риск несчастногослучая;

4.     риск утратытрудоспособности по старости.

По условиямлицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют системуличного страхования ( табл. 2.1).

Таблица 2.1

Система страхования жизни иблагополучия человека [11]

 

Государственное
социальное страхование

Коллективное
страхование

Личное страхование Цель Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни Гарантирование привычного уровня жизни Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение Правовая форма Обязательное (установленное законом) Обязательное или добровольное Добровольное Источники поступлений денежных средств Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета Взносы работников и работодателей Индивидуальные взносы граждан Причины возмещения Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов Формы и размеры страхового покрытия Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре

Страхование жизни наЗападе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономическихпричин этот вид страхования не является актуальным.

Страховой риск пристраховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не являетсясама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет двааспекта:

1.   умереть в молодом возрасте или ранеесредней продолжительности жизни;

2.   жить в старости, имея большуюпродолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов безпродолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1.   по сроку предоставления страховыхуслуг:

·    страхование надожитие;

·    страхование жизнина срок;

·    страхование жизнис выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2.   по форме страхового покрытия;

·    страхование натвёрдо установленную страховую сумму;

·    страхование с участиемв прибыли;

·    страхование субывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

·    страхование свозрастающей страховой суммой;

3.   по видам страховой компенсации;

·    страхование жизнис единовременной компенсацией;

·    компенсация ввиде ренты;

·    аннуитеты;

4.   в зависимости от застрахованнойжизни;

·    договоры вотношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

·    договоры вотношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

·    договорысовместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие видыстрахования жизни:

·    смешанноестрахование жизни;

·    пожизненноестрахование на случай смерти;

·    страхование жизнина срок;

·    страхованиедополнительной пенсии;

·    страхование кбракосочетанию;

·    возвратноестрахование.

Срочное страхование жизнибывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е.выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умираетраньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую суммуполучает выгадоприобретатель [11].

Наиболее часто встречаемое смешанноестрахование жизни этот договор сомещает в себе следующее:

·       страхование надожитие;

·       страхование наслучай смерти;

·       страхование наслучай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форместрахователь страхует себя, но при этом в договоре указываетсявыгадоприобретатель.

Если в период действиядоговора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то емувыплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степениутраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получаетправд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностьюоплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитиемпроизводится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действиядоговора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования«возвратное страхование жизни» заключатся с физическими  и юридическими лицами,поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или егонаследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, вслучаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидностиI и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако еслистраховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает тольковсего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считаетсяпрекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращёнувеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхованиясамостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получаетназад 90% от выплаченных страховых взносов [11].

Все страховые суммы накапливаемыена счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличиваютсумму страхования.

  2.7 Добровольноемедицинское страхование

Медицинское страхованиеэто страхование ущерба, его целью является компенсация (полная или частичная)дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением вмедицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программумедицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособныефизические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьихлиц. Страховым случае здесь является обращение застрахованного в медицинскоеучреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. Вдоговоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и переченьмедицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страхованиивсегда существует ряд исключений:

·    на страхование непринимаются лица стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом,туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

·    исключены изпокрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического илитоксического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство,членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного состраховым случаем;

·    не оплачиваютсямедицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договоромстрахования.

Обычно, страховыекомпании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этихпрограмм различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договорстрахования может быть заключён по следующим условиям:

·    гарантированиепредоставления медицинск4их услуг при амбулаторном лечении;

·    гарантированиепредоставления медицинск4их услуг при стационарном лечении;

·    полная страховаяответственность.

Страховая сумма подоговору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяетсяперечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховаясумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбираетстрахователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательствапокрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно,заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, таки периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на рукистраховой полис и медицинскую карточку [15].


2.8 Страхованиеответственности

 

Страхованиеответственности – это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет.Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием НТП.Страхование ответственности имеет очень важное значение, как для страхователятак и для потерпевшего, т.е. при причинении ущерба третьим лица застрахованныйне оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщикв пределах страховой суммы.

Пострадавший так же неостаётся в этом случае без возмещения, а получает его от страховой компании.

Государству так жевыгодно развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производитстраховщик, и застрахованный, и потерпевший остаются на том же самом уровнематериального благосостояния.

Страхованиеответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875 г., когда немец К.Т.Мольт провёл чёткое разделение отраслей. Развитие страхования ответственностисегодя содействует целый ряд факторов:

·    ростблагосостояния населения;

·    постоянноеразвитие законодательной базы;

·    НТП;

·    Рост мобильностинаселения.

Сегодня на Западестрахование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особоеместо в котором занимает автогражданская ответственность [11, 1].

Страхованиеответственности отличается от страхования имущества и от личного страхования.Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которойзаранее известно и известно что величина ущерба не может превышать этустоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или комубудет причинён ущерб и трудно предположить его величину, т.е. страхование имуществазащищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняетблагосостояние человека в целом.

От личного страхованиястрахование ответственности отличается тем, что страховая сумма в страхованииответственности это страхование ущерба.

В каждой странесуществует своя классификация видов гражданской ответственности и практическивсё страхование ответственности является добровольным за некоторым исключением.

Ежегодно в мире в ДТПполучают травмы люди, наносится ущерб автомобилям и багажу. Во всём мирефинансовые последствия ложатся на страховую компанию. Страховые случаи поавтогражданской ответственности могут быть трёх видов:

1.        страховой случайс нанесением ущерба жизни и здоровью людей;

2.        страховой случайс принятием только материального ущерба;

3.        страховой случайи с человеческими жертвами и с материальным ущербом.

Страхованиеавтогражданской ответственности является обязательным видом страхования во всехразвитых странах и некоторых странах ближнего зарубежья, т.е. все владельцыавтотранспортного средства обязан, по закону, страховать свою ответственностькак владельца транспортного средства.

Страховать своюавтогражданскую ответственность могут дееспособные юридические и физическиелица. Если договор заключается с юридическим лицом, то его действияраспространяются на всех лиц допущенных к управлению данным транспортныхсредством. По договору с физическим лицом застрахованным являетсяавтогражданская ответственность собственника транспортного средства или лицауправляющие транспортным средством по доверенности. По договору страхованияавтогражданской ответственности страховщик берёт на себя обязанность возместитьв пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь, в силу закона,обязан компенсировать третьим лицам., за вред причинённый их здоровью, жизни,имуществу [1].

Объектами страхованияавтогражданской ответственности являются не противоречащие законодательству РФимущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытковпотерпевшего за вред причинённый третьим лицам при эксплуатации транспортногосредства. Страховыми случаями являются события связанные с эксплуатациейтранспортного средства и повлекшие за собой:

·    утратутрудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;

·    уничтожение илиповреждение имущества принадлежащего третьим лицам.

Российские страховщики не считаютстраховым событием следующее:

1.   причинение ущерба членам семьи;

2.   лицам, работающим у него или лицам,находящимся на эксплуатации транспортного средства страхователя;

3.   вследствие умысла или грубойнеосторожности страхователя или его представителей, а так же нарушения кем быто из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правилпротивопожарной охраны, правил хранения взрыво- и пожароопасных средств;

4.   использование транспортного средствадля обучения, для участия в соревновании и ралли, и при испытаниях напрочность. Если автотранспорт принимает участие в соревнованиях и ралли, то дляэтого предусматриваются специальные условия страхования;

5.   непреодолимая сила или стихийноебедствие;

6.   военные действия, гражданскоенеповиновение и массовые беспорядки;

7.   конфискация, арест и прочиераспоряжения властей;

8.   действия ядерной энергии, воздействиеотравляющих веществ и т.д.

Страхователь и страховщикпри заключении договора страхования определяют перечень страховых случаев, принаступлении которых страховщик обязан произвести выплату страховоговозмещения.  Страховое возмещение выплачивается на основании заявлениястрахователя, решении третейского, арбитражного или гражданского суда,документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, атак же составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяетсяна основании соответствующих документов (ВТЭКа, органа соцобеспечения и т.д.) офакте нанесения ущерба и его последствиях, а так же с учётом справок, счетов ипрочих документов, подтверждающих произведённые расходы. В сумму страховоговозмещения российские страховщики включают:

1.   заработок, которого потерпевшийлишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её, в результатепричинённого увечия или иного повреждения здоровья;

2.   дополнительные расходы, связанные свосстановление здоровья (санитароно-курортное лечение, протезирование, расходыпо транспортировке);

3.   доля заработка, которая приходиласьна лиц, состоящих на иждивении потерпевшего;

4.   расходы на погребение;

5.   ущерб, причинённый имуществу.

На Западе и у нас, впроекте закона предусматривается образование гарантийного фонда, из которогоможет получить возмещение человек, понесший урон от не установленноготранспортного средства. В этот гарантийный фонд каждый страховщик, страхуяавтогражданскую ответственность, отчисляет определённый процент от собранныхстраховых взносов [1].


Заключение

        

В качестве заключениярезюмируем основные результаты курсовой работы.

Страхование – это системаформ и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использованиена возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, атакже на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в ихжизни.

Основные предпосылки ипринципы страхования:

1.   Наличие рискового сообщества – этоопределённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и томуже риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальнымстрахователем для страховой компании;

2.   Выплата страхового возмещения толькопри условии наступления страхового случая;

3.   Страхуется только определённыйрисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, дляоценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Страховая деятельностьоснована на принципах эквивалентности и случайности.

В основу классификациистрахования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний,в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересовфизических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемовстраховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п…

Правовым основаниестраховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховоезаконодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Оборганизации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с последующимиизменениями и дополнениями).

В работе нами былирассмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, страхованиеот пожара, страхование от перерывов в производстве, страхование запасовтоваров, личное страхование, добровольное медицинское страхование, страхованиеответственности.


Список использованнойлитературы

1.   Александров А.А. Страхование. Москва:ПРИОР,  1998, 192 с.

2.   Бендина Н.В. Страхование. Москва:ПРИОР,  2000, 144 с.

3.   Борисов Е.Ф., Петров А.А., СтерликовФ.Ф. Экономика. Москва: Финансы и статистика,  1997, 400 с.

4.   Гвозденко А.А. Основы страхования.Москва: Финансы и статистика,  2001, 304 с.

5.   Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., ШвандарВ.А. Предпринимательство. Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ,  1999, 475 с.

6.   Ефимов С.Л. Морское стахование.Теория и практика. Москва: РосКонсульт,  2001, 448 с.

7.   Жуков Е.В. Инвестиционные институты.Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ,  1998, 199 с.

8.   Мэнкью Н.Г. Принципы экономикс.Санкт-Петербург: Питер Ком,  1999, 784 с.

9.   Пелих А.С., Чумаков А.А. и др.Организация предпринимательской деятельности. Ростов на Дону: Издательскийцентр «МарТ»,  2002, 336 с.

10.     Пиндайк Р.С.,Рубинфельд Д.Л. Микроэкономика. Москва: Дело,  2000, 808 с.

11.     СербиновскийБ.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов на Дону: «Феникс»,  2000,384 с.

12.     Синецкий Б.И. Основыкоммерческой деятельности. Москва: Юристъ,  1998, 659 с.

13.     Фабоцци Ф.Управление инвестициями. Москва: ИНФРА-М,  2000, 932 с.

14.     Шахов В.В.Введение в страхование. Москва: Финансы и статистика,  1999, 288 с.

15.     Шахов В.В.,Григорьев В.Н., Ефимова С.Л. Страховое право. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, Закон иправо,  2002, 348 с.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу