Реферат: Сбербанк России и его кредитная политика
Сбербанк России и его кредитная политика
Содержание
Введение
1. История становления Сбербанка
2. Основные направления кредитнойполитики Сбербанка
3. Виды кредитов Сбербанка
3.1 Общее понятие кредита
3.2 Ипотечные кредиты
3.3 Автокредит
3.4 Кредитные карты банка
3.4.1 Пластиковые карты Visa Gold и MasterCard Gold
3.4.2 Пластиковые карты Visa Аэрофлот
3.4.3 Visa Classic «Золотая маска»
3.4.4 Карта «Студенческая»
3.4.5 Карта СБЕРКАРТ
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Сбербанк России былсоздан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банкРоссийской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций.Акционерами Банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.
Сбербанк России —современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в томчисле иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка Россиисвидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.
На сегодняшний деньСбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной иВосточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансовогорынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.
Международные рейтингиСбербанка России отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе какодного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.
Сбербанк России обладаетуникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальныхбанков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки СбербанкаРоссии работают в Республике Казахстан и на Украине.
Сейчас Сбербанк Россиикак самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысячакционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимаетнеобходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с однойстороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.
Сбербанк России, несмотряна сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру,продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услугпостоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиямкрупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
1. История становленияСбербанка России
Годом основаниястарейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрилустав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы приПетербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приеманебольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления через то недостаточнымвсякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малыхостатков от расходов, в запас на будущие надобности». Уставом был установленразмер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентнаяставка по вкладу — 4% годовых, а также единственный день, когда совершалисьоперации по вкладам — таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньгивкладчику выдавалась сберегательная книжка — «удостоверение из несколькихлистов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелемСберегательной кассы».
Первая сберегательнаякасса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком сталнадворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссуднойказны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получилсберегательную книжку под № 1.
Правительственныеучреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательныхкасс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществаххранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российскихвкладчиков начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневнообслуживала в среднем 70 вкладчиков, то к 1860 году — уже более 500 человек в день.Среди вкладчиков Банка были представители всех сословий России — военные и гражданскиечиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.
После революции 1917г., когда к власти пришло правительство большевиков,сберкассы были сохранены. В течение советского периода система сберкасс успешнофункционировала как единственная кредитная организация Советского Союза.Разветвленная филиальная сеть Сбербанка является наследием эпохи СССР. В 1988г.система Государственных трудовых сберегательных касс была преобразована вСберегательный банк СССР. В мае 1989г. банк начал выпуск пластиковых карт.
В качестве акционерного общества открытого типа Сберегательный банк РФ(Сбербанк России) был создан 20 июня 1991г.
В 1997г. Сбербанк впервые привлек крупнейший для российского банковскогосектора кредит от западных банков на 225 млн. долл.
По окончании финансового кризиса 1998г. Сбербанк изменил структуруразмещения средств, направив свою деятельность в реальный сектор экономики. Кначалу 1999г. 50% средств его кредитного портфеля приходилось на промышленностьи строительство. Впоследствии, в посткризисный период доля отраслей реальнойэкономики в кредитном портфеле Сбербанка повысилась — с 55 до 90%. Объеминвестиционных кредитов к началу 2001г. составил 35 млрд. руб.
Сейчас Сбербанк Россиикак самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысячакционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимаетнеобходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с однойстороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.
Сбербанк России, несмотряна сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру,продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услугпостоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиямкрупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
2. Основные направления кредитной политики Сбербанка
При кредитовании юридических лиц Сбербанк России придерживается следующихнаправлении:
1 Поддержка следующихотраслей и секторов экономики:
1.1 Отрасли,гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненныхпотребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
1.2 Отрасли, выполняющиежизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
1.3 Оборонно-промышленныйкомплекс;
1.4 Малый бизнес;
1.5 Сельское хозяйство;
2 Поддержка существующихклиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридическихобязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержказаемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной длядругих заемщиков Сбербанка России;
3 Кредитование оборотныхсредств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
В отношении физическихлиц Сбербанк России следует следующим приоритетам:
1 Повышает доступностькредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными(аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснениемклиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
2 Помогает клиентамизбежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальнойплатежеспособности при выдаче новых кредитов;
3 Сохраняет всю линейкурозничных кредитных продуктов и продолжает оптимизировать ее, учитываянеобходимость сохранения качества кредитного портфеля;
4 Обеспечивает повышениефинансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктами услугам Банка;
5 Усиливает работу по сохранениюи повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовыевозможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
3. Виды кредитовСбербанка
3.1 Общее понятиекредита
Кредит — это ссуда с конкретными оговоренными условиями, выдаваемая наопределенный срок. Банк или другое учреждение, имеющее право на кредитование вРоссии, дает взаймы деньги своему клиенту для конкретно обозначенных целей.Клиент, в определенный срок и в установленном банком порядке, возвращаеткредит, уплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Право на получениекредита имеют юридические лица, граждане России, постоянные жители России ииностранцы, имеющие разрешение на постоянное проживание и работу в России, атакже регулярный, контролируемый доход. Банк предлагает услуги попредоставлению межбанковских кредитов под обеспечение.
Выдача кредита производится единовременным перечислением суммы кредита накорреспондентский счет Заемщика в валюте Российской Федерации, открытый вучреждении Банка России, или корреспондентский счет в иностранной валюте,открытый в других, в том числе зарубежных, банках.
Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно. Срокикредитования от 31 до 180 дней. Пролонгация выдаваемых межбанковских кредитовне допускается. Кредитование осуществляется в рамках лимитов на кредитованиекоммерческих банков, установленных Сбербанком России. Оценочная стоимостьдрагоценных металлов определяется на основании учетной цены Центрального банкаРоссийской Федерации с применением дисконта, установленного Банком.Обязательным условием предоставления межбанковского кредита под залог ценныхбумаг является наличие счета депо заемщика в Депозитарии Сбербанка России.
3.2 Ипотечные кредиты
Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka — заклад, залог) — этокредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдаетсябанком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщикипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогомнедвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласияарендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.
Сбербанк выдает кредиты на приобретение недвижимости. Здесь необходимопомнить, что приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога, но приэтом имущество остается у заемщика во владении и пользовании.
Сбербанк предлагает несколько программ ипотеки, «Ипотечныйкредит» выдается на приобретение дома или квартиры, при этом недвижимостьможет быть строящейся или же готовой. «Кредит на недвижимость». Этотвид кредита выдается на приобретение недвижимости, строительство, реконструкцию,ремонт других объектов недвижимости, которые построены или строятся без участиякредитных средств Сбербанка России или его филиалов. «Молодая семья».Возраст потенциальных клиентов Сбербанка по этой программе должен быть от 18 до30 лет. Явным преимуществом является 5-процентный первоначальный взнос длясемьи с детьми.
4.3 Автокредит
Сбербанк предоставляет деньги на покупку автомобиля по двум программам:
1 связанная программа, заключается в выдаче кредита на покупкутранспортного средства в торговых организациях, с которыми у банка уже заключендоговор о сотрудничестве, по программе целевого автокредитования.
2 стандартная программа заключает в себя выдачу автокредита у официальныхдилеров без заключения договора о сотрудничестве.
Автокредит можно получить в рублях, в долларах или в евро сроком до 5лет. При этом заёмщик может купить либо легковой автомобиль, мотоцикл илимототраснпорт как отечественного, так и иностранного производителя(транспортное средство может быть подержанным).
Огромное преимущество автокредита в Сбербанке — отсутствие минимальногопервоначального взноса. Процентная ставка по автокредиту Сбербанка, полученномув рублях, составляет 11,5-13,5% годовых, а если кредит был взят в долларах илив евро, то процентная ставка достигает 12-14% годовых. Комиссия по обслуживаниюкредита равна 2-4% от всей суммы (минимальная 250 рублей, максимальная — 3 тыс.рублей).
У заемщика есть возможность досрочно погасить кредит, но при погашениикредита в течение первых 6 месяцев он должен будет заплатить штраф. Кроме того,необходимо застраховать автомобиль. Стоит отметить, что при оформленииавтокредита банк может потребовать поручительство 1 физического лица. Получитьавтокредит Сбербанка могут: платежеспособные граждане Российской Федерации ввозрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Автокредитв Рублях и Евро до 5 лет, 11,5—13,5%, мин. взнос: 0%Продавец Автосалон Вид транспортного средства· мототранспорт
· легковой автомобиль
· мотоцикл
Тип транспортного средства· отечественный подержанный
· отечественный новый
· иностранный подержанный
· иностранный новый
Срок автокредита до 5 лет Валюта рубли, евро Минимальный первоначальный взнос 0% Cтавка по автокредиту 12—14% Комиссии при рассмотрении / выдаче / обслуживании 2—4% от суммы кредита, мин. 250 руб., макс. 3000 руб. Мораторий на досрочное погашение нет Штраф за досрочное погашение Есть, при погашении кредита в течение первых 6 мес. Необходимость страхования да Возраст заёмщика 18—75 лет Подтверждение дохода справка 2-НДФЛ Регистрация по месту получения кредита постоянная Стаж работы на последнем месте 4 мес. Стаж работы общий 1 год Особые условия На период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) может потребоваться поручительство не менее 1 физического лица.3.4 Кредитные карты банка
Сбербанк Россиипредлагает на выбор широкий спектр банковских карт платежной системы Visa иMasterCard, А также микропроцессорные кредитные карты «Сберкарт».
При приобретениикредитной карты Сбербанка можно платить за товары и услуги, а также получатьналичные, как в России, так и за рубежом.
Один из плюсов кредитныхкарт является то, что не нужно носить крупные суммы денег. Можно оплачивать безкомиссионных, услуги которые предоставляют заёмщику банка в гостиницахресторанах и т.п., а также товары в магазинах.
Средства на карте недекларируются при выезде за границу. Счет заёмщика могут пополнитьродственники, друзья и партнеры. Вместе с основной банковской картой естьвозможность заказать до 8 дополнительных карт. Если владельцем основнойбанковской карты Сбербанка может стать лишь лицо, достигшее 18-тилетнеговозраста, то дополнительную карту может получить даже 10-летний ребенок, вслучае, если он является близким родственником держателя основной карты.
3.4.1 Пластиковые карты Visa Gold иMasterCard Gold
Основные преимущества пластиковых карт Visa Gold и MasterCard Gold:
1. разрешенный овердрафтпо счету карт;
2. использованиепрактически в любой стране мира:
2.1 оплата товаров иуслуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира;
2.2 получение наличныхденежных средств – более 900 тысяч банкоматов в 130 странах мира;
3. возможность получениякарты на специальных условиях;
4. наличие дополнительныхуслуг:
4.1 служба помощи;
4.2 мобильный банк;
4.3 прием платежей черезбанкоматы;
4.4 прием наличныхденежных средства через банкоматы;
4.5 безналичноеперечисление (списание, перевод);
4.6 страхование;
4.7 аренда автомобиля вкомпании HERTZ;
4.8 предоставлениескидок.
3.4.2 Пластиковыекарты VisaАэрофлот
Основные преимуществапластиковых карт Visa Аэрофлот:
1. разрешенныйовердрафт по счету карт Visa Gold “Аэрофлот”;
2. при открытии карт“Visa Аэрофлот” начисляются “приветственные” бонусные мили по программе“Аэрофлот Бонус”:
1. Visa Gold“Аэрофлот” – 1000 миль;
2. Visa Classic“Аэрофлот” – 500 миль;
3. Возможностьоформления нескольких основных карт, в том числе в разной валюте, длянакопления миль на одном счете участника в программе “Аэрофлот Бонус”. Мили,набранные при использовании всех карт с одним номером участника в программе“Аэрофлот Бонус”;
4. Возможностьиспользовать накопленные мили для получения права на премиальные полеты нарегулярных рейсах компании “Аэрофлот — российские авиалинии”, для повышениякласса обслуживания и получения премий партнерской сети программы “АэрофлотБонус”;
5. Использованиепрактически в любой стране мира:
5.1 Оплата товаров иуслуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира;
5.2 Получение наличныхденежных средств – более 900 тысяч банкоматов в 130 странах мира.
3.4.3 VisaClassic«Золотая маска»
Международная банковскаякарта Visa Classic “Золотая Маска” – карта Сбербанка России с логотипомавтономной некоммерческой организации “Золотая Маска”. Карта предназначена длялюдей, активно интересующихся театральной жизнью.
1. карата используетсяпрактически в любой стране мира:
1.1 оплата товаров иуслуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира;
1.2 получение наличных денежныхсредств – более 800 тысяч банкоматов в 130 странах мира;
2. снижение стоимостигодового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев;
3 возможность получениякарты на специальных условиях.
Возможность получениякарт Visa Gold и MasterСard Gold на льготных условиях при использовании картыболее 12 месяцев и обороте по торговым операциям в течение года не менее 6000долларов США (или эквивалент в рублях).
3.4.4 Карта«Студенческая»
Учащимся и студентамсредних специальных и высших учебных заведений, а также аспирантам СбербанкРоссии предлагает воспользоваться картой «Студенческая».
С картой «Студенческая» возможно:
1. расплачиваться безкомиссионных в торговых и сервисных точках, а также получать наличные денежныесредства в пунктах выдачи наличных и банкоматах на всей территории России;
2. пополнять счет картыкак путем перечисления стипендии учебным заведением, так внесением наличныхденежных средств или переводом;
3. получать доход наденежные средства, находящиеся на счете карты.
3.4.5 Карта СБЕРКАРТ
Микропроцессорная картаСбербанка России СБЕРКАРТ используется для совершения безналичных расчетов натерритории России, а также для получения наличных денежных средств в филиалах ибанкоматах Сбербанка России.
Основные преимущества карты:
1. безупречная системабезопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей;
2. оперативная выдачакарты – в течение нескольких минут;
3. широкая инфраструктураобслуживания карт (банкоматов, пунктов выдачи наличных, торгово-сервисныхточек);
4. возможность отражениясредств на карте в режиме реального времени;
5. снижение стоимостигодового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев;
6. наличие дополнительныхуслуг:
6.1 безналичноеперечисление (списание, перевод);
6.2 страхование.
Заключение
Таким образом, сегодняСбербанк является крупнейшим банком России и Центральной и Восточной Европы,занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входитв двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.
В кредитную политикуСбербанка России входят разнообразные и выгодные кредиты, которыеосуществляются на выгодных условиях и с гарантией банка. Одним из такихкредитов является ипотечный кредит «Молодая семья», который выдаётся молодымсемьям, а его главное преимущество – это 5% первоначальный взнос для семей сдетьми.
Большим и выгоднымпреимуществом обладает автокредит Сбербанка, который не имеет никакогопервоначального взноса и при его оформлении комиссия по обслуживанию имеетминимальный процент, а именно 2-4% от всей суммы.
Сбербанк Россиипредлагает на выбор широкий спектр банковских карт платежной системы Visa иMasterCard, А также микропроцессорные кредитные карты «Сберкарт».Выгодность таких карт заключается в том, что ими можно платить за товары иуслуги, а также получать наличные, как в России, так и за рубежом. Один изплюсов кредитных карт является то, что не нужно носить крупные суммы денег.Можно оплачивать без комиссионных, услуги которые предоставляют заёмщику банкав гостиницах ресторанах и т.п., а также товары в магазинах. Средства на картене декларируются при выезде за границу. Счет заёмщика могут пополнитьродственники, друзья и партнеры.
Вместе с основнойбанковской картой есть возможность заказать до 8 дополнительных карт. Данныекарты в основном имеют следующие плюсы:
1. разрешенный овердрафтпо счету карт;
2. использованиепрактически в любой стране мира:
2.1 оплата товаров иуслуг – более 29 миллионов торговых точек в 130 странах мира;
2.2 получение наличныхденежных средств – более 900 тысяч банкоматов в 130 странах мира;
3. возможность получениякарты на специальных условиях;
4. наличие дополнительныхуслуг:
4.1 служба помощи;
4.2 мобильный банк;
4.3 прием платежей черезбанкоматы;
4.4 прием наличныхденежных средства через банкоматы;
4.5 безналичноеперечисление (списание, перевод);
4.6 страхование;
4.7 аренда автомобиля вкомпании HERTZ;
4.8 предоставлениескидок.
В конечном итоге,Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузкуна Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полномобъеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическимлицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всехотраслях экономики.
Список использованнойлитературы
1 «Банковское дело» Лаврушин О.И. –М., 768 стр., 2008 год.
2 «Банковское дело. Управление всовременном банке» Ольхова Р.Г. – М., 288 стр., 2008 год.
3 «Банковское дело: современнаясистема кредитования» Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. – М., 264 стр., 2007 год.
4 «Ипотечное кредитование. История,теория, перспективы, рекомендации» Шелков О.В. – М., 2007 год.