Реферат: Мероприятия по повышению эффективности системы безналичных расчетов пластиковыми карточками в ОАО "Белпромстройбанк"

БЕЛОРУССКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИНФОРМАТИКИ И РАДИОЭЛЕКТРОНИКИ

Кафедра менеджмента

РЕФЕРАТ

на тему:

«МЕРОПРИЯТИЯПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИВ ОАО «БЕЛПРОМСТРОЙБАНК»

Минск, 2009


Развитиятехнической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковыхкарточек

В целях создания дополнительных условий для развития техническойинфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек,Совет Министров Республики Беларусь и Национальный банк Республики Беларусьпостановлением №817/11 от 29.06.2008 г. утвердили Государственнуюпрограмму развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использованиебанковских пластиковых карточек, на 2008–2010 гг. (далее – Государственнаяпрограмма).

Государственная программа развития технической инфраструктуры,обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2008–2010 г.(далее – Государственная программа) призвана обеспечить широкое использованиепрограммно-технических средств и комплексов отечественного производства,отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфереуслуг.

Государственная программа разработана Министерством экономикисовместно с Национальным банком, Министерством финансов, Министерствомпромышленности, Министерством торговли, Министерством связи и информатизации,Министерством транспорта и коммуникаций, Министерством жилищно-коммунальногохозяйства, Государственным военно-промышленным комитетом, Государственнымкомитетом по стандартизации, Государственным комитетом по науке и технологиям,Белорусским республиканским союзом потребительских обществ, облисполкомами,Минским горисполкомом, открытыми акционерными обществами «Беларусбанк», «Белагропромбанк»,«Белпромстройбанк», «Белинвестбанк» с участием Национальной академии наукБеларуси и научно-производственного республиканского унитарного предприятия «Агат-Систем».

Государственная программа включает мероприятия, финансированиекоторых будет осуществляться за счет собственных средств организаций,инновационных фондов, кредитных ресурсов и иных источников.

Развитие технической инфраструктуры, обеспечивающей использованиебанковских пластиковых карточек, должно происходить с учетом ключевой ролиинформационной безопасности в платежной системе государства. Это объясняетсятем, что передаваемая, хранимая и обрабатываемая в автоматизированныхбанковских системах информация представляет реальные денежные активы.

Целью разработки Государственной программы является увеличениедоли безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и,как следствие, снижение затрат, связанных с обслуживанием наличного денежногооборота, а также повышение скорости расчетов и уровня обслуживания населения.

В 2008–2010 гг. необходимо:

-        довестидолю безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг до 30 процентов;

-        обеспечитьимпортозамещение основных компонентов программно-технической инфраструктуры поиспользованию банковских пластиковых карточек.

Для решения этих задач предусматривается осуществление следующихмероприятий:

1.  Организацияпроизводства в Республике Беларусь основных компонентов программно-аппаратногопериферийного оборудования для использования банковских пластиковых карточек.

2.  Сертификациятерминального оборудования и банковских пластиковых карточек в системе «БелКарт»на соответствие международным стандартам.

3.  Приведениепрограммно-технических решений в соответствие с требованиями внутренних имеждународных систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

4.  Унификацияпрограммно-технических решений.

5.  Разработкаи выполнение планов на региональном уровне по оснащению оборудованием по приемубанковских пластиковых карточек для оплаты товаров и услуг организацийторговли, транспорта и иных отраслей.

Основное требование при организации и освоении производстватехнических средств (банкоматов, инфокиосков, платежных терминалов, терминаловпунктов выдачи наличных, кассовых суммирующих аппаратов, специальныхкомпьютерных систем и т.п.) – возможность их интеграции в общуюинформационно-вычислительную банковскую систему.

Учитывая интенсивное развитие рынка новых информационныхтехнологий, ряд организаций Республики Беларусь начал осваивать отдельныекомпоненты для этих технологий:

-        научно-исследовательскимреспубликанским унитарным предприятием «ЦНИИТУ» разработана технология и начатыизготовление и поставка банкам заготовок банковских пластиковых карточек новогопоколения;

-        в открытомакционерном обществе «Минское производственное объединение вычислительнойтехники» идет подготовка к выпуску банкоматов и инфокиосков;

-        открытоеакционерное общество «Минское производственное объединение вычислительнойтехники» и научно-производственное объединение «Интеграл» разработали и началипроизводство ряда кассовых суммирующих аппаратов, способных работать сбанковскими пластиковыми карточками;

-        Научно-производственнымобъединением «Агат» проведена разработка таксофона для работы со специализированнойэлектронной пластиковой карточкой ЭПК. Таких таксофонов в республикеустановлено более 2 тыс. ед. Начаты работы по модернизации таксофона для работыс банковской пластиковой карточкой;

-        Национальнойакадемией наук Беларуси разработаны лабораторные образцы композиционногоматериала на основе отечественного сырья для пластиковой основы карточекразличного назначения;

-        Национальнымбанком совместно с крупнейшими банками создана система межбанковскихбезналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт»;

-        Государственнымцентром безопасности информации при Президенте Республики Беларусь проводитсяэкспертиза технических решений по вопросам защиты информации.

Развитие отечественного производства технических и программныхсредств для систем безналичного расчета и информационно-телекоммуникационныхсистем, технического перевооружения и совершенствования технологическихпроцессов, а также создание благоприятных условий для развития информационныхтехнологий на рынке Беларуси будет способствовать:

-        развитиюнаучно-технического потенциала республики;

-        сокращениюимпорта и развитию экспорта отечественного оборудования и технологий;

-        созданиюновых рабочих мест.

Внедрение отечественных технических средств для систем безналичныхрасчетов и информационно-телекоммуникационных систем позволит обеспечитьконтроль со стороны государства и регулирование в кредитно-финансовых иналоговых структурах, системах социального обеспечения населения сиспользованием национальных высокоэффективных средств защиты информации,сохранность и целостность данных и прикладного программного обеспечения.

При этом должны быть реализованы следующие мероприятия:

1.  Приведениепрограммно-технических решений в соответствие с требованиями стандартовмеждународных платежных систем и спецификациями EMV (Eurocard, MastercardIncorporated, VISA International) и системы «БелКарт».

2.  Сертификациябанковских пластиковых карточек в международных системах EMV (Eurocard,Mastercard Incorporated, VISA International) и в системе «БелКарт».

3.  Разработкаи введение в действие нормативной правовой базы, обеспечивающейфункционирование и развитие систем расчетов с использованием банковскихпластиковых карточек.

4.  Сертификацияпрограммно-технических средств в системе «БелКарт».

5.  Совершенствованиеформ организации торговли, включая меры, стимулирующие безналичные расчеты сиспользованием банковских пластиковых карточек.

Банками совместно с организациями сферы услуг должен бытьобеспечен перевод на безналичные расчеты с использованием банковскихпластиковых карточек операций по оплате населением различных видов услуг, вчастности прием через платежные терминалы, банкоматы, инфокиоски платежей закоммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи,Интернет-провайдеров, по предоставлению телевизионных каналов и т.д.

На 1 мая 2008 г. в Республике Беларусь установлено 1294банкомата и за 2009–2010 гг. их число должно быть увеличено на 790 единиц.

Потребность в инфокиосках на 2009–2010 гг. составит 2101 шт.и их количество к 2010 г. должно быть доведено до 2723 шт. При этом 802инфокиоска планируется установить в организациях почтовой и электрическойсвязи.

Количество платежных терминалов в организациях торговли (сервиса)увеличится на 5814 единиц, в банках – на 3317 единиц.

Организациями промышленности будет произведено 5043 единицыспециальных компьютерных систем, в том числе для организаций почтовой иэлектрической связи – 2620 единиц.

В сфере услуг доля безналичных расчетов при совершении розничныхплатежей составит к 2011 г. 30 процентов.

Мониторинг и контроль за ходом выполнения мероприятийГосударственной программы осуществляют государственные заказчики – Национальныйбанк, Министерство торговли, Белорусский республиканский союз потребительскихобществ, Министерство промышленности, Государственный военно-промышленныйкомитет, Министерство связи и информатизации и ежегодно (не позднее 25 январягода, следующего за отчетным) представляют в Министерство экономики информациюо выполнении основных показателей Государственной программы и мероприятий по еереализации, а также при необходимости предложения, требующие решенияПравительства Республики Беларусь.

Финансирование программы осуществляется за счет средстворганизаций, кредитов банков, инновационных фондов и иных источников.

Для того чтобы увеличить темп безналичных расчетов, я предлагаюследующие мероприятия:

а)        увеличитьчисло терминального оборудования таким образом, чтобы на один платежныйтерминал приходилось не более 160 банковских карточек;

б)        внедрятьв учреждения, магазины расчет за товары, оказанные услуги при помощи банковскойкарточки;

в)        расширятьперечень платежей, возможных для совершения безналичным путем черезтерминальное оборудование;

г)         организовыватьрекламные выставки пластиковых карт и их возможности.


Предложенияпо реализации «зарплатных» проектов

 

Сегодня реализация «зарплатных» проектов с использованиембанковских пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений «карточного»бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого ростаэмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетахдержателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышениеразмера их среднедневных остатков – основной путь повышения доходности «карточных»программ банка. Ориентированность банка на развитие «зарплатных» проектовпозволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов вобласти «карточного» бизнеса.

Реализацию«зарплатных» проектов предлагается осуществлять этапами. Следует отметить, чтокаждый «зарплатный» проект имеет свою специфику, поэтому и подходы вопределении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В однихпроектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первыхкарточек может пройти не больше месяца, а в других – до года и более. Оченьмногое зависит от развития инфраструктуры «карточных» проектов в регионе,уровня предприятия, конфигурации проекта и т.д. Для каждого проекта можновыделить три основных этапа.

1.Подготовительный этап – своеобразный фундамент «зарплатного» проекта. Ошибки,допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы вреализации проекта, вплоть до его полной неэффективности. На этом этапе необходимопроводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу сего персоналом, определить конфигурацию будущего проекта. В рамках данногоэтапа осуществляется выбор региона и предприятия для дальнейшей реализациипроекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количествомработающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высокимуровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направлениябизнеса, и т.д. Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственнос самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли исервиса, которые будут «привязаны» к проекту. Более того, развитие соответствующейинфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающимитемпами еще до начала эмиссии карточек.

2. Этапвнедрения – этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация,отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта длядальнейшего развития.

3. Этапразвитияфактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. Наданном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначевозможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев.

Болеедетальный план реализации «зарплатного» проекта с использованием карточек можнопредставить в следующем виде:

1.     Проведениепредварительных переговоров с предприятием, определенным для внедрения«зарплатного» проекта, обсуждение условий заключения договора, сроковреализации нижеприведенных мероприятий.

2.     Изучениесуществующих взаимоотношений предприятия и банка. Изучение существующегопорядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии. Изучениеместорасположения предприятия исходя из предполагаемой организации выдачизарплаты.

3.     Определениенеобходимого состава и конфигурации программно-технических средств на основаниирезультатов исследования предприятия и предполагаемого варианта реализации«зарплатного» проекта.

4.     Подготовкаи согласование полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемогопредприятия. Составление календарного плана внедрения «зарплатного» проекта.

5.     Расчетокупаемости «зарплатного» проекта.

6.     Подготовкадоговора между предприятием и банком.

7.     Согласованиеи подписание договора между банком и предприятием.

8.     Составлениеполного проекта использования на предприятии зарплатной модели использованиякарточек, обобщающего результаты произведенных исследований, а такжевключающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта.

9.     Организационнаяи техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест,обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т.д.).

10.    Проведение кампанииинформирования работников предприятия о предоставляемых услугах и основахиспользования карточек.

11.    Заключение с работникамипредприятия договоров на пользование карточкой.

12.    Выдача карточек и ихобслуживание.

В ходереализации «зарплатных» проектов целесообразно проводить анкетированиеработников предприятия с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительныхуслуг, предоставляемых держателям карточек.

Представленныйплан – лишь образец возможных этапов реализации «зарплатного» проекта, основывающийсяна имеющемся практическом опыте ОАО «Белпромстройбанк».

Применяятехнологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковыхкарточек, предприятие получает следующие преимущества:

-        взначительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждениистановится практически ненужным, в результате высвобождаются значительныетрудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;

-        отсутствуетнеобходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, чтовсегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Болеетого, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работниковпредприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;

-        ненужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;

-        современем, по мере увеличения доверия к «карточным» продуктам со сторонысотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платыблагодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;

-        предприятиямпредоставляется услуга «клиент-банк» – удаленный клиент, т.е. возможностьрассылки списков на зачисление заработной платы по электронной почте. Этауслуга работает только в ОАО «Белпромстройбанк».

Использование пластиковых карточек для выдачизаработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и дляего сотрудников, в частности, это возможность:

-        получатьдополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств накарт-счетах;

-        безопасногоиспользования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств,пропавшая карточка не означает потерю денег);

-        избавитьсяот толстых кошельков, грязных и порванных купюр;

-        исключенияпроблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса;

-        контрользачисления, списания, остатка на карт-счете денежных средств при помощимобильного телефона через услугу SMS‑банканг;

-        вслучае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности сбанком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящегоот заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительнымстимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.

Преимущества для банка выражаются в следующем:

-        относительнодешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежныхсредств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;

-        болеетесная взаимосвязь клиента и банка;

-        возможностьвнедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованиемкарточек в кассовых объемах.

Рынок электронных карточек только начинаетформироваться в Республике Беларусь. Тем не менее, развитие системы электронныхплатежей в нашем государстве показывает неплохую динамику. За прошлый год количествоторгово-сервисных предприятий, которые принимают карточки «Visa» удвоилось. Но дляразвития безналичных платежей усилий только данной платежной системынедостаточно. Необходима правительственная поддержка.

Опыт ОАО «Белпромстройбанк»показывает, что развитие «зарплатных» проектов с использованием карточек сталокатализатором развития «карточных» программ банка в целом. При увеличении эмиссиикарточек и соответствующей инфраструктуре их обслуживания, банк делает основнойупор на внедрение и развитие зарплатной технологии применения карточек,реализацию совместных с предприятиями проектов на ее основе. Произведем расчетразмера комиссионных расходов банка по операциям выдачи наличных денежныхсредств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк». Исходные данныедля расчета:

1.     Средняясумма одной операции снятия наличных в банкомате (по данным за декабрь 2008 г.)– 100000 р.

2.     Приснятии наличных в банкоматах Банка и банкоматах, подключенных к Банковскомупроцессинговому центру (БПЦ), всегда выполняется операция просмотра остатка насчете.

3.     Межбанковскаякомиссия за снятие наличных – 1,2%.

Комиссионныерасходы Банка за одну операцию снятия наличных в банкоматах:

1. В банкоматах ОАО «Белпромстройбанк»:

-        платаБПЦ за авторизацию – 10 руб. (с учетом просмотра суммы остатка – 20 руб.) (0,02%от суммы операции));

-        платаБПЦ за обработку информации – 0,1% от суммы операции;

-  другиеплаты БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек встоп-лист) – 0,02% от суммы операции.

Итого: 0,14% от суммы операции.

2. В банкоматах, принадлежащих другим банкам,подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»):

-        платаБПЦ за авторизацию – 20 руб. + 20 руб. (0,04% от суммы операции);

-  платаБПЦ за обработку информации – 0,15% от суммы операции;

-  межбанковскаякомиссия – 1,2% от суммы;

-  другиеплаты БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист)– 0,02%.

Итого: 1,41% от суммы.

3. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, неподключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк», ОАО «Внешэкономбанк»):

-  платаБПЦ за авторизацию – 100 руб. (0,1% от суммы операции);

-        платаБПЦ за обработку информации – 0,15% от суммы операции;

-  межбанковскаякомиссия – 1,2% от суммы операции;

-  другиеплаты БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточки встоп-лист) – 0,02% от суммы операции.

Итого: 1,47% от суммы.

На основании расчета размера комиссионныхрасходов, производим расчет удельных затрат ОАО «Белпромстройбанк» пооперациям выдачи наличных денежных средств по карточкам, эмитированным ОАО «Белпромстройбанк»,который приведен в табл. 1:


Таблица 1. Расчет удельных затрат

Виды операций снятия наличных в банкоматах Удельный вес операций (в %) Расход Банка за операцию (% от суммы) Расход на операцию с учетом удельного веса (в % от суммы операции) 1 2 3 4 1. Имеется банкомат ОАО «Белпромстройбанк» рядом с предприятием Вариант 1 (прогнозируемый) – Операции в банкоматах Банка 50 0,14 0,07 – Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ 35 1,41 0,4935 – Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ 15 1,47 0,2205 ИТОГО 0,784 Вариант 2 (пессимистичный) – Операции в банкоматах Банка 20 0,14 0,028

– Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк»)

30 1,47 0,441 ИТОГО 1,174 2. Не имеется банкомата ОАО «Белпромстройбанк» в непосредственной близости от предприятия Вариант 1 (прогнозируемый)

 

 

 

– Операции в банкоматах Банка 15 0,14 0,021 – Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк») 65 1,41 0,9165 – Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (Приор, ВЭБ) 20 1,47 0,294 ИТОГО 1,2315 Вариант 2 (пессимистичный)

 

 

 

– Операции в банкоматах Банка 10 0,14 0,014 – Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк») 60 1,41 0,846 – Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк, ОАО «Внешэкономбанк») 30 1,47 0,441 ИТОГО 1,301

Из расчета размера комиссионных расходов пооперациям выдачи наличных денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк»видно, что самый большой размер комиссионных расходов составляет 1,47%.Следовательно, при заключении договоров с предприятиями на выдачу заработнойплаты с использованием пластиковых карточек, любой размер комиссионноговознаграждения банка более 1,47% позволит получить прибыль.

В настоящее время банком реализуется более 3217«зарплатных» проектов разного масштаба в различных регионах. Наиболее крупныепредприятия с которыми заключены договора об организации выплаты заработнойплаты с использованием банковских пластиковых карточек: РУПП «БЕЛАЗ», ПО«Гомсельмаш», ОАО «Полимир», УП Минский метрополитен, ОАО «Забудова»,ЗАСО «ТАСК» и многие другие. Следует отметить, что развитие «зарплатных»проектов позволило значительно увеличить темпы эмиссии карточек. Первыеподобные проекты начали реализовываться банком в рамках региональных программ,разработанных и утвержденных областными исполнительными комитетами и Минскимгорисполкомом в 2002 г. ОАО «Белпромстройбанк» сделал серьезныйакцент на внедрение и развитие «зарплатных карточных» проектов. Вследствиеэтого, если еще на 1 января 2002 г. банком было эмитировано всего около 20тыс. карточек, не было ни одного банкомата, то по состоянию на 1 января 2009 г.общее количество эмитированных карточек составило 500 449, банком установлено261 банкомат, организовано 320 пунктов выдачи наличных, установлено 127инфокиосков и терминалов самообслуживания. При этом подавляющее большинствокарточек эмитированы банком в рамках «зарплатных» проектов. На сегодняшний деньэмиссия банком карточек в рамках «зарплатных» проектов продолжается. Для чего вэтот процесс вовлекаются все новые и новые предприятия и организации РеспубликиБеларусь. Сейчас идет подготовительная работа для внедрения «зарплатного»проекта с организацией УП «Белсоюзпечать», которое насчитывает многотысячныйштат сотрудников. Планируется привлечение к «зарплатному» проекту РАНОдошкольного образования.

Таким образом, активизация внедрения и развития«зарплатных» проектов позволила значительно ускорить темпы эмиссии карточек,что, в свою очередь, приводит к увеличению как объемов операций, так исреднедневных остатков на карт-счетах. Только за декабрь 2008 г. сиспользованием карточек ОАО «Белпромстройбанк» было совершено операций наобщую сумму более 234 млрд. р.


Литература

1.  Голубович, А.Д. Созданиесистемы кредитных карточек для коммерческих банков / А.Д. Голубович [идр.]. – М.: АО «Менатеп-Информ», 2009.

2.  Обратная сторона PIN‑кода // ПЛАСПлатежи Системы Карточки. 2008. №3.

3.  Пацовский, И. Пластиковыекарточки: новый уровень развития // Банковский вестник. 2008. №10.

4.  Прокопов, Б.В. Актуальныепроблемы информатизации денежного обращения сферы розничных услуг:Научно–практический информационно технологический проект. – Минск: МАИТ, 2008.

5.  Антонович, О. Показателирынка банковских карточек в Беларуси // Банковский вестник. 2008. №19.

6.  Прокопов, Б.В. Платежныекарточки – инструмент информатизации финансового рынка: Научно – практическийинформационно технологический проект. – Минск: МАИТ, 2008.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу