Реферат: Личное страхование

Содержание

Введение

1.  Объекты и стороны личного страхования

2.  Коллективные и индивидуальные формы заключения договоров страхования

3.  Классификация подотраслей и видов личного страхования

Заключение

Списоклитературы


ВВЕДЕНИЕ

Страхование – особый видэкономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и ихдела от различного рода опасностей.

Экономическая сущностьстрахования состоит в предоставлении страховой защиты, которую можно объяснитькак двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного,техногенного, экономического, социального, экологического и другогопроисхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективнойпотребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественныхинтересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другойстороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей вобеспечении названных интересов.

Страховую защиту такжеможно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц всоздании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья,трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов,так и третьих лиц. В России предусмотрены две разновидности страхования:имущественное и личное.

Разница между нимиочевидна уже из названий. Если имущественное страхование включает: страхованиеимущества предприятий и организаций; страхование имущества граждан;транспортное страхование (средств транспорта и грузов), а также страхованиедругих видов имущества, кроме перечисленных выше; страхование финансовыхрисков, то к личному страхованию, как правило, относят:

— страхование жизни;

— страхование отнесчастных случаев и болезней;

— медицинскоестрахование.

Исходя из этогостановится ясно, насколько актуальна тема контрольной работы: ведь личноестрахование как защита собственной жизни, здоровья, да и вообще личныхинтересов имеет первостепенное значение для человека. Соответственно, объектом нашегоисследования будет именно такая разновидность страхования, как личноестрахование, а целью – исследование и анализ данной разновидности страхования,ее видов. Эта цель предполагает решение таких задач, как: 1) определение объектови сторон личного страхования; 2) рассмотрение коллективных и индивидуальныхформ заключения договоров страхования, а также 3) классификация подотраслей ивидов личного страхования.


1.Объекты и стороны личного страхования

Личное страхование –отношения по защите личных интересов физических лиц при наступленииопределенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемыхиз уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Объекты страхования – непротиворечащие законодательству имущественные интересы, при личном страхованииэто интересы, «связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионнымобеспечением страхователя или застрахованного лица». Для сравнения – вимущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы,связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Согласно ст. 934 ГК РФ поддоговором личного страхования понимается соглашение, в соответствии с которым, однасторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременноили выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) вслучае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другогоназванного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения имопределенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренногодоговором события (страхового случая).

Таким образом, в отличиеот имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом можетбыть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в томчисле, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать иорганизация, но застрахованный интерес при личном страховании — это всегдаинтерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Крометого, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенныхвидов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахованпрактически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальныхправил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФустанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаемпричинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГКвообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускаетосуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизнизастрахованного. Однако страхование — это форма защиты от вреда. Поэтому и приличном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред вотношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имелденежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носилохарактер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплатаназывается возмещением, а при страховом случае с личностью — обеспечением.

Договор личногострахования носит публичный характер. Это означает, что «общество как быговорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита отслучайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом,но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий правозаключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать взаключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того,страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношениюк разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеетсяльгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховойвзнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требоватьрасчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю,когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастовустановлены разные тарифы. Публичность договора защищает только отиндивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такогодоговора находится под общественным контролем. Будучи установленной, ценапубличного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход вустановлении цены для таких договоров запрещен.

Если говорить о предметеи субъектах договора личного страхования, то нужно отметить, что предметомдоговора личного страхования, так же, как и договора имущественногострахования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяютсяобщие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которогострахуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхованияответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самогострахователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будетсчитаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованноголица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять этолицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховомслучае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли онем идет речь в договоре.

Как и для договорастрахования ответственности, судебная практика пока не дала толкованиятребованию «назвать» застрахованное лицо и для договора личного страхования.Однако приведенный выше вывод для договора личного страхования следует нетолько из аналогии с постановлением Президиума ВАС РФ №4744/97 от 14 октября1997г., в котором признана возможность страховать имущество, не полностьюопределенное в договоре. Указом Президента РФ от 7 июля 1992г. №750 введенообязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованныелица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто «пассажиры».Таким образом, существует вид личного страхования, в котором застрахованныелица полностью индивидуально не определяются. Вообще при страховании жизни издоровья пассажиров практически невозможно выполнить условие индивидуальнойопределенности застрахованных лиц, тем не менее, страхование жизни и здоровьяпассажиров — один из распространенных и необходимых видов личного страхования.

Договор личногострахования заключается только в пользу застрахованного лица или с егописьменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило онеобходимости письменного согласия застрахованного для назначения иноговыгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этогоправила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора вцелом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен,регулируется правилами ст. 956 ГК и несоблюдение этих правил влечетпоследствия.

Перейдем к рассмотрениюсубъектного состава личного страхования. Последний во многом зависит, преждевсего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социальногострахования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованныелица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствиис федеральными законами о конкретных видах обязательного социальногострахования. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают:гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинскоеучреждение.

Законодатель дает общиеопределения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ,в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица,имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующеговида.

В настоящее времятребования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела вРоссии» и к страховым медицинским организациям Законом РФ «О медицинскомстраховании граждан в Российской Федерации». Действуют Условия лицензирования,Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательноемедицинское страхование, утвержденное постановлением Правительства РФ от 11октября 1993г. №1018.

Лицензии выдает органстрахового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовойформы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающимнеобходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзорадокументы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организациистрахового дела в РФ». Кроме того, Государственный надзор за деятельностьюстраховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов РФ, в которомимеется департамент страхового надзора.

В виду того,страхователем может выступать как юридические лица, заключающие договора остраховании третьих лиц в пользу последних.

Так, при обязательномличном страховании страхователи — организации любой организационно-правовойформы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами оконкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховыевзносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органыисполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные всоответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательногосоциального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяютсяв соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательногосоциального страхования.

Также страхователямимогут выступать и — физические лица, которые заключают договора о страховании ив пользу третьих лиц — застрахованных. В случае если Страхователь — физическоелицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то онявляется застрахованным.

Законодатель можетустанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, чтохарактерно для отдельных видов личного страхования. Так, например, возрастЗастрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договорастрахования. Договор страхования не заключается в отношении имущественныхинтересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на моментзаключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больныхонкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

2.Коллективные и индивидуальные формы заключения договоров страхования

Одной из целей личногострахования является организация страховой защиты доходов населения,достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его была связанас вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте врезультате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связис преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисленные события, как правило, влеклиза собой снижение уровня дохода семьи и дополнительные расходы.

Как правило, страховаязащита доходов населения организуется на трех уровнях:

— государственном – вформе социального страхования и обеспечения;

— коллективном – в формеличного страхования;

— индивидуальном – вформе личных сбережений.

Коллективная формавозникла в виде денежных фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи,коммунальных учреждений у древних иудеев. Собранные средства направлялись наоказание материальной помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий,учреждений. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать чертысовременного личного страхования с появлением торговли и ремесел. В России этоявление возникло позднее, чем в Западной Европе.

В зависимости отхарактера договоров и состава их участников страхование стали различатьколлективное и индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относитсяк личному страхованию: при коллективном страховании предприятия (организации)заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех иликаких-либо их части); при индивидуальном договор заключается с конкретнымфизическим лицом.

Так, например, припенсионном страховании в качестве страхователя может выступать как любаяорганизация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное,или групповое, страхование), так и граждане, заключающие индивидуальныедоговоры.

Или возьмем, к примеру,страхование жизни. Страхование жизни может быть индивидуальным (т.е.страхование жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни группы лиц иликоллектива). Оно может комбинироваться не только по страховым случаям «дожития»и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхованияназывается смешанным страхованием жизни и имеет дополнительную цель – защитуимущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособностизастрахованного в результате несчастного случая.

С апреля 1994г. в Россиидоговоры страхования жизни могут заключаться на срок не менее одного года.Личное страхование проводится путем оформления индивидуальных или коллективныхдоговоров. До 1980-х гг. заключались преимущественно индивидуальные договорыличного страхования. Начиная с 1980-х гг. наибольшим спросом стали пользоватьсяколлективные договоры личного страхования, заключаемые страхователями –юридическими лицами в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). На их долюприходится более 90% всех договоров личного страхования.

Коллективным илииндивидуальным может быть добровольное медицинское страхование. В качествесубъектов медицинского страхования выступают граждане, страхователи, страховыемедицинские организации, медицинские учреждения. Страхователями при добровольноммедицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданскойдееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

 

3.Классификация подотраслей и видов личного страхования

К личному страхованиюотносят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизниотдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в РоссийскойФедерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которыхобъектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью,здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя илизастрахованного.

В личном страхованииможно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни –вид страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизнизастрахованного лица:

— дожитие доопределенного возраста;

— смерть застрахованного;

— предусмотренныедоговором страхования события в жизни застрахованного (бракосочетание;поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договоромстрахования).

2. Страхование отнесчастного случая – вид страхования, где в качестве страхового случаяпредусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия,приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смертизастрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носитдолговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет),страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одногогода. Виды страхования от несчастного случая:

— страхование пассажиров;

— страхование детей;

— страхование работниковпредприятия;

— страхование граждан(страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

— другие виды страхованияот несчастного случая.

3. Медицинскоестрахование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинскихрасходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/илинесчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

— обязательное медицинскоестрахование, которым охвачены все категории граждан;

— добровольноемедицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодательстрахует своих работников) или индивидуальной форме;

— страхование медицинскихрасходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

— другие видымедицинского страхования.

В личном страхованииможет применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видовличного страхования, например, страхование на дожитие, страхование отнесчастного случая.

В настоящее время вРоссии наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

— страхование жизни;

— страхование отнесчастных случаев и болезней;

— медицинскоестрахование;

— пенсионное страхование;

— накопительноестрахование;

— и другие.

Остановимся болееподробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого видастрахования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с егожизнью.

Страховым случаем пристраховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договоромстрахования, с наступлением которого возникает обязанность страховщикапроизвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

— дожитие застрахованногодо установленной даты окончания действия договора страхования;

— смерть застрахованногов период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийстваи некоторых других;

— дожитие застрахованногодо сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхованияжизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование отнесчастных случаев и болезней

Выделение этого видаличного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случайили болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этотинтерес должен страховаться по договору личного страхования.

Но кроме вреда здоровьюболезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществузастрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, ап. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любоготакого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов можетпроводиться в форме личного.

Но эти же расходы могутстраховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «Омедицинском страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования(ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, каки при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываютсяпоставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которуюотношения облечены.

В объем ответственностистраховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезнейвключаются обязанности произвести обусловленную договором страхования илизаконом страховую выплату при наступлении следующих случаев: нанесения вредаздоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смертизастрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты (постояннойили временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результатенесчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся кмедицинскому страхованию.

Медицинское страхование

Медицинское страхованиеявляется формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Этоодин из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинскогострахования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случаяполучения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансироватьпрофилактические мероприятия. Медицинское страхование также осуществляется вдвух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинскоестрахование является составной частью государственного социального страхованияи обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской илекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательногомедицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программамобязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование

Касаемо этого видаличного страхования, страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионноестрахование». Однако, как отмечают исследователи, это название выбранонеудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995г. №790 «О мерах пореализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в РоссийскойФедерации» указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как впенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместномзаявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996г. функции дополнительногопенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. Впостановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997г. №222 «О программесоциальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов» также четкоуказано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться черезпенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное вышесоздает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такаянеопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачными недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название — страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительноестрахование

Накопительное страхованиежизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнутьразличие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхованияназывают рисковыми.

Накопительное страхованиежизни производится на случай наступления одного из событий — смертизастрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата понакопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят оботсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым.Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее срокеи не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенноотличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой какдобровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договорличного страхования.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Мы убедились, что личноестрахование является крупной отраслью страховой деятельности, котораяобеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейногоблагосостояния.

Необходимо, отметить, чтокак явление личное страхование – очень древний институт. История личногострахования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывалисьденежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существоваликоммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи.Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из нихоказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительныхситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшемдеятельность подобных коллегий усложнилась –они стали выплачивать определеннуюсумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае егодожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, таки регулярный характер.

Эти принципы дошли и до нашихвремен. Ведь объектами личного страхования являются жизнь, здоровьетрудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личномустрахованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровьяв результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования,объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшееразвития получило страхование жизни в различных ее вариантах. Это страхованиеудачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободныесредства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источникоминвестиций.

Человек не может бытьуверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховатьсебя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личноестрахование служит дополнением к государственному социальному страхованию, иэто действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненныеобстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Российская страховаясистема предусматривает следующие основные виды личного страхования:страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев иболезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Все видыстрахования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина,относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служатинтересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизньюили пенсионным обеспечением в старости.

Необходимость личногодобровольного страхования определяется как рискованным характеромвоспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи сурбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного весалюдей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защитуличных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматриваетформирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальныхдоходов самих граждан.


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.   Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (часть четвертая) от 18.12.2006 № 230-ФЗ // Российская газета, № 289,22.12.2006.

2.   Закон Российской Федерации «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» в ред. Федерального законаот 31.12.1997.

3.   Авдашева С., Руденский П.Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российскогострахового рынка // Вопросы экономики, № 10, 2002.

4.   Балабанов И.Т., Балабанов А.И.Страхование: Уч. пособие. – Спб, 2004.

5.   Басаков М. Личное страхование вРоссии. Опыт. Проблемы. Перспективы. – М., 2005.

6.   Белоусов С., Решетин Е. Панорамастрахования // Эксперт, № 42, 11.11.2002.

7.   Волынец В.С. Гражданское право,особенная часть. – Ростов-на-Дону, 2000.

8.   Гомелля В.Б. Основы страховогодела: Уч. пособие, 2-е изд. – М., 2007.

9.   Казанцев С.К. Основы страхования:Уч. пособие. – Екатеринбург, 1998.

10.     Словарьстраховых терминов / Под ред. Коломина Е.В., Шахова В.В. – М., 1992.

11.     Фогельсон Ю.Введение в страховое право, 2-е изд. – М., 2009.

12.     ФогельсонЮ.Б. Комментарий к страховому законодательству. – М., 1999.

13.     Шахов В.В.Страхование: Учебник для ВУЗов, 3-е изд. – М., 2008.

14.     ЯковлеваТ.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Уч. пособие. – М., 2008.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу