Реферат: Личное страхование

Оглавление

 

Введение

Личное страхование

Страхование жизни

Страхование от несчастныхслучаев и болезней

Пожизненное страхование

Страхование детей

Страхование кбракосочетанию

Страхование граждан наслучай хирургической операции

Медицинское страхование

Пенсионное страхование

Заключение

Список использованнойлитературы

 

 


Введение

 

К личномустрахованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиямив жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, котрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектомстрахования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем,трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. Вразвитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхованиезанимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемойпремии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, посколькузатрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию иподдержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Мироваястраховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни.Рассмотрим наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования.


Личноестрахование

 

Договорличного страхования – гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик)обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемуюдругой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачиватьпериодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаепричинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названногов договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенноговозраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события(страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, впользу которого заключен договор.

Договорличного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если вдоговоре не названо в качестве выгодоприобреталя другое лицо. В случае смертилица, застрахованного по договору, в которой не назван инойвыгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследникизастрахованного лица.

Договорличного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в томчисле в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может бытьзаключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствиитакого согласия договор может быть признан недействителен по искузастрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

К личномустрахованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев иболезней, медицинское страхование, а также добровольное пенсионное страхование.


Страхованиежизни

К страхованиюжизни относят все виды страхования, в которых объектом страхования являетсяжизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одногогода, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковаяфункции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежныхстранах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В РФ в смешанноестрахование жизни чаще всего включается также страхование от несчастногослучая.

Договорыстрахования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом намомент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договорыстрахования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо сорганизациями, в отношении своих работников. По такому договору страховщикгарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю либоуказанному им лицу, обусловленную страховую сумму.

Договорыстрахования жизни не заключаются с инвалидами I группы независимо отвозраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то долженобязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.

Страховаясуммаустанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком ивыплачивается при:

1) окончаниисрока страхования;

2) принаступлении смерти застрахованного.

Исключенияпо выплате страховых сумм составляют:

1) Еслизастрахованный умер до истечения 6 месяцев со дня вступления договора в силу отонкозаболевания или заболевания сердечнососудистой системы;

2) если погибпри военных действиях;

3) если имелгруппу инвалидности;

4) умышленноелишение себя жизни.

Смешанноестрахование жизни.

Договорсмешанного страхования жизни заключается с физическими лицами. При отборестрахователей страховщик руководствуется тремя критериями: возраст страхователяи состояние его здоровья как главные факторы, определяющие уровень смертности,а также гражданства страхователя.

Критерии:

1) начальныйвозраст определяется получением страхователем установленной законом юридическойдееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность;

2)страхователем должны быть граждане РФ, однако ими могут быть также иностранныеграждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в России.

Объемстраховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни,предусматривает следующие страховые случаи:

– страхованиена «дожитие»;

– страхованиеот несчастных случаев;

– страхованиена случай смерти.

Те же видыстрахования могут применяться как самостоятельные.

Страхованиеот несчастных случаев и болезней

Под несчастнымслучаем понимается такое внезапное кратковременное событие, котороеповлекло собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровьязастрахованного. Обязательным условием является внезапность икратковременность.

Страхованиеот несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерейздоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой(например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а такжев формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров,военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаевпостроено на тех принципах, на которых построено смешанное страхование жизни.Важнейший из них – ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствияминесчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования.Наибольшее значение получило индивидуальное страхование от несчастных случаевна случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичнойнетрудоспособности (инвалидности).

Неотносятся к страховым событиям:

1) травмы,полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которыхследственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

2) травмы,полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного,наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющимдвигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом,мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном,троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи спередачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного,наркотического или токсического опьянения;

3) травмы илиотравления в результате покушения страхователя на самоубийство;

4) умышленноепричинение страхователем себе телесных повреждений;

5) смерть врезультате перечисленных выше причин;

6)неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактическихмероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением,проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действиядоговора страхования.

Выплата подоговорам страхования от несчастных случае, играющая роль материальной помощи,может производиться в виде:

– страховойсуммы, указанной в договоре;

– частистраховой суммы, указанной в договоре;

– пенсии;

– страховогопособия;

– суточноговознаграждения.

Действиедоговора страхования от несчастных случаев прекращается по истечении срокастрахования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; вслучае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанный в страховомсвидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другиеоснования для прекращения договора (например, в случае выезда страхователя напостоянное место жительства за границу).

Пожизненноестрахование

По этомудоговору при наступлении смерти страхователя, страховщик обязан выплатитьобусловленную договором страховую сумму.

Страхователями являются:

1) гражданеот 20 до 70 лет, постоянно проживающие на территории РФ;

2) граждане,не имеющие I илиII группу инвалидности.

Особенности:

– еслистраховая сумма велика, то страховщик может настаивать на предварительноммедицинском освидетельствовании;

– еслисмерть наступила в течении 1 – ого и 2-ого года и она связана с заболеванием,которое страхователь скрыл, то страховая сумма не выплачивается;

– вдоговоре указывается круг лиц, которым уплачивается страховая сумма посленаступления страхового случая;

– есливыгодоприобретатель умышленно лишил страхователя жизни или умышленно нанестелесные повреждения, повлекшие смерть страхователя, он теряет право наполучение страховой суммы.

Страховаясуммаустанавливается по согласованию сторон. Размер страховой премии уплачиваетсяежемесячно, если иное не установлено договором.

Страхованиедетей

 

Особенность: страхователями являютсяродители. Застрахованные – это дети от 1 до 16 лет за исключением детейинвалидов.

Объектстрахования: имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем,трудоспособностью застрахованного.

Страхованиек бракосочетанию

Страхованиедетей. Условиями договора предусмотрено, что страховая выплата будетпроизведена при вступлении в брак. Отличительной особенностью являетсято, что застрахованному гарантируется получение страховой суммы к свадьбе дажев том случае, если в период действия договора страхования уплата страховыхвзносов прекратилась в связи со смертью страхователя.

Страхователи: граждане от 18 до 72лет. Застрахованные: дети от дня рождения до 15 лет.

Страховаясумма выплачивается, если застрахованный зарегистрировал брак, либо емуисполнилось 21 год. Страховая сумма является разницей между 18 и 21 годами.

Страхованиеграждан на случай смерти в связи с хирургической операцией

 

Застрахованные: любые лица от 1 до 70лет включительно.

Страховойслучай:смерть застрахованного во время операции, проводимой в плановом порядке поповоду проводимого заболевания (перечень заболеваний прилагается к договору), атакже послеоперационный период.

Страхователь: сам гражданин либопредприятие, решившее застраховать своего пациента.

Договорстрахования вступает в силу в день операции при условии, что страховойвзнос уже поступил на счет страховщика и прекращается через 1 месяц послевыписки из лечебного учреждения.

К страховымслучаям не относится:

1) смертьзастрахованного, наступившая в результате нарушения им больничного режима вовремя пребывания в стационаре;

2) либопокушение на свою жизнь.

Медицинскоестрахование

 

Медицинскоестрахование – составная часть государственного социального страхования,представляющая собой форму социальной защиты интересов населения в охранездоровья.

Цель медицинского страхования– гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получениемедицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактическиемероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательноемедицинскоестрахование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г.Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантироватьгражданам России минимум медицинских услуг (объем лечебно – профилактическойпомощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинскогострахования.

Добровольное медицинское страхованиеимеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социальногарантированного объема медицинских услуг, определяемого программамиобязательного страхования.

Субъектамимедицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховая медицинскаяорганизация, медицинское учреждение.

Страхователи для работающегонаселения:

– организации,предприятия, учреждения, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, наймодатели.

Страхователямидля неработающего населения:

– исполнительныеорганы государственной власти, местная организация.

Страховыевзносыисчисляются организациями в установленном Законодательством размерах поотношению к величине начисленной заработной платы и начисляется на средства дляоплаты труда (в т.ч. по договорам поручения) без вычета соответствующих налогови независимо от источников финансирования.

Страховыемедицинские организации (СМО):

– обеспечиваютоплату медицинской помощи;

– следятза полнотой и качеством предоставленных услуг;

– защищаетправа застрахованных лиц, т.е. выступает посредником между гражданами итерриториальными фондами ОМС.

Каждомугражданину в отношении которого заключается договор, выдается медицинскийполис.

В техслучаях, когда медицинская организация не в состоянии оказать больному помощь вполном объеме, то она обязана направить его за свой счет в другое медицинскоеучреждение (включая затраты на перевоз).

 

Пенсионноестрахование

 

Формы:

– обязательное;

– добровольное.

Добровольное относится к личномустрахованию. Оно является накопительным. Пенсионные выплаты осуществляютсяспециально созданными негосударственными пенсионными фондами.

Обязательное включено в системугосударственных трудовых (страховых) пенсий за счет работников и работодателей.И те и другие выступают в качестве страхователей, а страховщиком выступаетгосударственный пенсионный фонд.

Тарифыстраховых взносов в пенсионный фонд определяется в соответствии с ФЗ ежегодно: 1% – сграждан, 28% – с наймодателя.


Заключение

Данные видыстрахования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересыкаждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личногострахования уделяется особое внимание.

Мироваястраховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Мырассмотрели наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования ивыяснили, что целью страхового дела является обеспечение защиты интересовграждан, касающихся здоровья.

Такимобразом, страховая ответственность по страхованию жизни в нашей странепредусматривает выплаты страховой суммы в случаях, указанных в законах.


Списокиспользованной литературы

1. Конституция РФ

2. Гражданский кодекс РФ

3. ФЗ «Об организациистрахового дела в РФ» №4015 -1 от 27.11.92 с изменениями и дополнениями

4. ФЗ «О медицинскомстраховании граждан в РФ» №1499 – 1 от 28.06.91 с изменениями и дополнениями

5. М.А. Климова.Страхование. М., 2006

6. А.Ф. Никитин.Страхование. М., 2006

7. Лекционная тетрадь

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу