Реферат: Банковская система в России
План.Введение… 2
1. Банковская система: ее функции,механизм функционирования, структура. 3
1.1 Сущность и основные функциибанков… 3
1.2 Понятие банковской системы… 5
1.3 Роль и функции центральногобанка в банковской системе… 7
2. Функции ЦБ РФ и кредитных банков… 10
2.1 Функции ЦБ РФ (Банка России)… 10
2.2 Деятельность коммерческих банков… 17
3. Особенности построения банковскойсистемы в России… 19
Заключение… 24
Список литературы… 25
Введение
Вданной работе исследуется роль банков и банковской системы в современнойэкономике.
Цельданной работы заключается в рассмотрении банковской системы, функцийцентрального банка и кредитных банков и особенности развития банковскогосектора в Российской Федерации. Поставленная задача была выполнена путеманализа экономической литературы и журналов посвященных экономической тематике.Из литературы хочется выделить учебные пособия по экономике Эриашвили Н.Д.«Банковская система в России», Куликова Л. «Банки и их роль в экономике» иработу Глазьева С. «ЦБ РФ: цена «независимость» увидевшую свет в российскомэкономическом журнале в №№5-6 за 2001 год.
Актуальность заданной темыобуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономикиявляется банковская система, которая выступает своего рода генератором,аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовымисредствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая всеболее и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являютсярасчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношениймежду предпринимателями — физическими и юридическими лицами. При этом ведущейформой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит,который в качестве экономической категории выступает одним из способов движенияссудного капитала.
Первая глава рассматривает банковскую систему,ее функции, структуру и механизм функционирования. Во второй главе работырассматриваются функции ЦБ РФ и кредитных банков. Последняя, третья глава,показывает особенности развития банковской системы России.
1. Банковскаясистема:
ее функции, механизм функционирования, структура.1.1 Сущность иосновные функции банков
Банки — непременный атрибуттоварно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: началообращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, астепень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначесоответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.
Банки возникли не вдруг на какую-токонкретную историческую дату. Элементы развития банковской деятельности в тойили иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго доновой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже иразмену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскимиимениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям,советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжениюсвоих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом,—следствиеразвития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можноутверждать, что банк—это такая ступень развития кредитного дела, при которойкредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются ведином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России былоположено в первой половине XVIII в.
Банк — кредитная организация, котораяимеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковскиеоперации: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условияхвозвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц.
Сущность банка полнее раскрывают егофункции. Каковы основные функции банка?
Первой и основной функцией банкаявляется функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств.При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том,что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства.Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности.Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается упервоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становитсяодним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современныхусловиях требуется специальное разрешение — лицензия.
Вторая функция банка — функциярегулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которыепроходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системерасчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборотденежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятогосубъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется переливденежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отраслинародного хозяйства к другой.
Третья функция банка —посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника вплатежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения.Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет темсамым посредническую миссию. Однако это — не примитивная, элементарнаяпосредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшиеразмеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направитьогромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги уклиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулироватьресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их вдругие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономическойжизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменятьразмер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающимипотребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становитсяскорее функцией трансформации ресурсов.
Разумеется, банки не имеют реальнойвозможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который внем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Ктому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего снедостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержаннуюкредитную политику.
1.2 Понятиебанковской системы.Если в стране в достаточномколичестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все теэкономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, томожно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую системувходят также специализированные организации, не осуществляющие банковскихопераций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений:расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмыпо работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков,обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярновзаимодействуют со своими клиентами—субъектами экономики, с центральным банком,другими органами государственной власти и управления, друг с другом и совспомогательными организациями.
Считается, что в рыночно развитых странах — Великобритании, Швейцарии, Японии, Германии, США и др.—банковские системывозникли и созрели давно, находясь в разные периоды ближе или дальше от своегоидеального состояния.
Банковская система в качествесоставной органической части входит в большую систему—экономическую системустраны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать втесной связи с производством, обращением и потреблением материальных инематериальных благ.
В жизни банки органично вплетены вобщий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя сбюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен идоходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успехсоциально-экономических преобразований в стране во многом зависит отфункционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий сдействием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.
Действующие в стране банки могутиметь одноуровневую и двухуровневую организацию.
Одноуровневый вариант может бытьреальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одницентральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может бытьтолько двухуровневой. Один уровень, или ярус, первый, верхний,— это центральныйбанк. Другой уровень, или ярус, второй, нижний, базовый,—коммерческие банки икредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеномденежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы.Особое место и.роль центрального, банка в финансовой системе современногогосударства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений.Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означаетначало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которойрасполагается центральный банк.
Необходимость создания двухуровневойсистемы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. Содной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряженияфинансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнегоуровня—коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимоопределенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, чтотребует особого, института в виде центрального банка. Создание центральныхбанков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволилоэффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частногопредпринимательства.
В разных странах на центральный банкмогут возлагаться различные функции, однако он всегда является органомрегулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Центральныйбанк — это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством иостальной экономикой через банки.
1.3 Роль и функциицентрального банка в банковской системе.Главным звеном банковской системылюбого государства является центральный банк страны. В различных государствахэти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные,резервные — Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, БанкИталии и др. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенныеправом эмиссии банкнот.
В конце XIX—начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнотбыла сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называтьсяцентральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названииотражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становитсяцентром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка былообусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом кединым национальным денежным системам. Первичная обязанность центрального банкав рыночной экономике—защищать стоимость и покупательную способность денег ипомогать нормальному функционированию финансовых рынков.
Центральный банк чаще всего являетсясобственностью государства… Осуществляя свою деятельность на макроуровне, онотражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того илииного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства илипредприятий, а в интересах государства в целом. При этом; центральный банк неставит своей задачей получение прибыли.
Традиционно центральный банквыполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот,является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитноерегулирование и банковский надзор.
За центральным банком какпредставителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия вотношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. Следует отметить, чтов промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную частьденежной массы, поэтому функция эмиссионной монополии ЦБ в таких странахнесколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнеезначение банкнотной эмиссии.
Центральный банк не имеет деланепосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентуройявляются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников междуэкономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличностькоммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы историческипомещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фондадля погашения депозитов.
Принимая на хранение кассовые резервыкоммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Длякоммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т.е. кредиторомна крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке болеевысокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральномубанку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.
Центральный банк тесно связан сгосударством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает егокассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственныхведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнениегосударственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов изаймов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов)в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.
В условиях хронического дефицитагосударственных бюджетов многих стран усиливается функция кредитованиягосударства и управления государственным долгом. Под управлениемгосударственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению ипогашению займов, организации выплат доходов по ним. При этом центральный банкиспользует различные методы управления государственным долгом: покупает илипродает государственные.обязательства с целью воздействия на их курсы идоходность, изменяет условия продажи, различными способами повышаетпривлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.
Центральный банк от имениправительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, являетсятрадиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Оносуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов,участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральныйбанк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.
Необходимо подчеркнуть, что всефункции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки,центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляявыпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровеньссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальныепредпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитнойсистемы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функцияденежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современномэтапе важнейшей функцией центрального банка.
2. Функции ЦБ РФ икредитных банков.2.1 Функции ЦБ РФ(Банка России)
Центральный банк РФ – это банк,возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссиибанкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальнойэкономики.
Местонахождение центральных органовЦБ РФ – г. Москва.
Банковская система РФ включает БанкРоссии, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Банковская система РФ:
Первый уровень – Центральный банк РФ(Банк России)
Второй уровень:
· филиалы ипредставительства иностранных банков;
· кредитныеорганизации;
· банковскиекредитные организации:
ü коммерческие банки;
· небанковскиекредитные организации:
ü брокерские и дилерские фирмы;
ü инвестиционные и финансовые компании;
ü пенсионные фонды;
ü кредитные союзы;
ü кассы взаимопомощи, ломбарды,благотворительные фонды;
ü лизинговые и страховые компании.
Банк России является юридическимлицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своимнаименованием.
Деятельность Центрального банка РФопределяется Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
Правовое положение Банка России и еговзаимоотношения с кредитными организациями определяются на основе того, что содной стороны, ЦБ РФ наделен широкими властными полномочиями по управлениюденежно кредитной системой Российской Федерации, а с другой он являетсяюридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения сбанками и другими кредитными организациями.
Защита и обеспечение устойчивостирубля — основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую оносуществляет независимо от других органов государственной власти.
Банк России не контролируетдеятельность хозяйствующих субъектов (банков) и иных кредитных организацийнепосредственно, ЦБ РФ принимает необходимые меры по защите интересоввкладчиков.
Для обеспечения стабильностибанковской системы в целом ЦБ РФ создает страховой фонд за счет обязательныхотчислений кредитных организаций. Данные отчисления осуществляются на условияхи в порядке, которые определяет Банк России.
Банк России независим в пределахвыполнения своих полномочий, поэтому федеральные органы государственной власти,органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления неимеют права вмешиваться в его деятельность. В противном случае Банк Россииинформирует об этом Государственную Думу и Президента РФ.
Банк России несет ответственность впорядке, установленном федеральными законами.
Он имеет право обращаться в суды сисками о признании недействительными правовых актов федеральных органовгосударственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органовместного самоуправления.
В суде и арбитражном суде интересыБанка России могут представлять руководители его территориальных учреждений идругие должностные лица Банка России, которые получают соответствующуюдоверенность в установленном порядке.
Банк России имеет двойственнуюправовую природу: с одной стороны, он является органом государственногоуправления специальной компетенции, осуществляя управление денежно-кредитнойсистемой, а с другой — юридическим лицом и может совершать гражданско-правовыесделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством влице Правительства РФ.
Банк России имеет право представлятькредиты на срок не более одного года под обеспечение печными бумагами и другимиактивами, если иное не установлено законом о федеральном бюджете:
· российскимкредитным организациям;
· иностраннымкредитным организациям;
· Правительству РФ.
В соответствии с Бюджетным кодексомРФ Банк России обслуживает счета бюджетов и осуществляет функции генеральногоагента по государственным ценным бумагам Российской Федерации.
Целями деятельности Банка России какоргана управления кредитно-денежной системы являются:
· защита иобеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности поотношению к иностранным валютам;
· развитие и укреплениебанковской системы Российской Федерации;
· обеспечениеэффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
В соответствии с целями,поставленными перед Центральным банкомРФ, его основными задачамиявляются следующие:
· активное участиев разработке денежно-кредитной и финансово-бюджетной' политики ПравительстваРФ;
· всемерноесдерживание инфляционных процессов в стране;
· сокращениебюджетного дефицита, поддержание стабильного денежного обращения;
· обеспечениеустойчивости курса рубля как государственной валюты;
· обеспечениегосударственного фонда валютных резервов;
· расширениекредитования коммерческих банков, в основном за счет ресурсов эмиссионногофонда:
· расширениевозможностей неэмиссионного кредитования и покрытия бюджетного дефицита наразных уровнях системы
· властей;
· максимальноеиспользование методов денежно-кредитного управления банковской системой.
Исходя из поставленных целей и задачБанк России выполняет следующиефункции:
· во взаимодействиис Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственнуюденежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивостирубля;
· монопольноосуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
· являетсякредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует системурефинансирования;
· устанавливаетправила осуществления расчетов в Российской Федерации;
· устанавливаетправила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности длябанковской системы;
· осуществляетгосударственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензиикредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
· осуществляетнадзор за деятельностью кредитных организаций;
· регистрируетэмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральнымизаконами;
· осуществляетвалютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностраннойвалюты;
· определяетпорядок расчетов с иностранными государствами;
· организует иосуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченныебанки;
· участвует вразработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организациисоставления платежного баланса России:
Для реализации своих функций БанкРоссии участвует в разработке экономической политики Правительства РФ.Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителейучаствует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов РФ и министрэкономики Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителейучаствуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.
Банк России и Правительство РФинформируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственноезначение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.
Банк России консультируетМинистерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценныхбумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояниебанковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитнойполитики.
Банк России выполняет функцию «банкабанков» и является органомбанковского регулирования и надзора задеятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор засоблюдением кредитными организациями банковского законодательства иустановленных им нормативных актов.
Главная цель банковскогорегулирования и надзора заключается в поддержании стабильности банковскойсистемы, в защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешиваетсяв оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев,предусмотренных федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции БанкРоссии осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при нем органбанковского надзора. Регулирование деятельности кредитных организаций и надзорза ними ЦБ РФ осуществляет по следующим направлениям:
· регламентацияобязательных экономических нормативов для кредитных организаций; определениелимитов открытой валютной позиции, порядка формирования резервов для покрытиярисков;
· открытиекорреспондентских счетов, депонирование на спецсчетах обязательных резервовкредитных организаций, принятие их свободных средств в депозит по фиксированнойставке;
· кредитованиекредитных организаций:
· управлениеликвидностью банковской системы путем покупки и продажи банкам государственныхценных бумаг;
· в 1996 г. ЦБ РФввел новый инструмент регулирования банковской ликвидности — операции типарепо;
В целях воздействия на ликвидностьбанковской системы ЦБ РФ рефинансирует банки путем представления имкраткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет условияпредоставления кредитов под залог различных активов регистрация эмиссии ценныхбумаг кредитных организаций;
· установлениеправил проведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета,составления бухгалтерской и статистической отчетности кредитных организаций;
· регистрация илицензирование деятельности кредитных организаций (осуществляет контроль зазаконностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитныхорганизаций, подобный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса орегистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитныхорганизаций, выдаче и отзыве лицензий на право совершения банковских операций врублях и в иностранной валюте);
· надзор засоблюдением банковского законодательства, нормативных актов ЦБ РФ, проверкадеятельности кредитных организаций.
Таким образом, для кредитныхорганизаций Банк России устанавливает правила проведения банковских операций,ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской истатистической отчетности. В целях обеспечения устойчивости кредитныхорганизаций Банк России устанавливает для них обязательные экономическиенормативы: минимальный размер уставного капитала, минимальный размеробязательных резервов, размещаемых в Банке России, и т.д.
В этих полномочиях Банка Россиипроявляются его координирующие и контрольные функции за деятельностью кредитныхорганизаций. На местах эти полномочия осуществляются через главныетерриториальные управления Банка России, являющиеся его филиалами.
Банк России в соответствии-сзаконодательством является кредитором последней инстанции. Он способствуетсозданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, невмешиваясь в их оперативную деятельность.
Взаимодействуя с кредитнымиорганизациями, их ассоциациями и союзами. Банк России консультирует их понаиболее важным вопросам нормативного характера. Кроме того, он рассматриваетпредложения по вопросам регулирования банковской деятельности.
Банк России также вправе обслуживатьклиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуюткредитные организации.
Банк России не имеет права:
· осуществлятьбанковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведениебанковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев,предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)»;
· приобретать доли(акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренныхст. 7 и 8 указанного Федерального закона;
· осуществлятьоперации с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечениемдеятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;
· заниматьсяторговой и производственной деятельностью, за исключением случаев,предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской.Федерации(Банке России)» пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение
· может быть сделанопо решению Сонета директоров. Банк России не вправе предоставлять кредитыПравительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, покупатьгосударственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением техслучаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.
Банк России не вправе предоставлятькредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской. Федерации,местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.
Банк России может быть ликвидировантолько на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон оликвидации Банка России определяет и порядок использования его имущества.
2.2 Деятельностькоммерческих банков.Коммерческие банки представляютвторой уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитныхресурсов. Современные коммерческие банки—это банки, непосредственнообслуживающие предприятия и организации, а также население—своих клиентов.Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Ониорганизуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятсяна государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от формсобственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики.Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цельфункционирования коммерческих банков—получение максимальной прибыли.
Основными функциями коммерческихбанков являются:
· мобилизациявременно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
· кредитованиепредприятий, государства и населения;
· выпуск кредитных денег;
· расчетно-кассовоеобслуживание клиентов.
Выполняя функцию мобилизации временносвободных- денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируютденежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждениев виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладахсбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для.предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладываютсредства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительскихтоваров. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал.
Важное экономическое значение имеетфункция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитовбанков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства,торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляютссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуяросту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываютсядоходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.
Влияние банков на экономику, каквидим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народномухозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития,при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системыхозяйствования — к другой экономическое поведение банков проявляет себя нестоль прямолинейно, а в более сложной форме.
Коммерческие банки большинства-западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворенияфинансовых потребностей всех типов клиентов — от малого вкладчика до крупнойкомпании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций иуслуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразныхкредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранениеценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывносвязаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.
3. Особенностипостроения банковской системы в России.
До проведения банковской реформы1987—1990 гг. в бывшем СССР утверждалась в основном следующая структурабанковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями(эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовыйинструмент страны); государственный банк, обслуживающий сферу капитальногостроительства; банк для внешней торговли.
Характерными чертами банковскойсистемы страны были: концентрация банковского дела в немногих кредитныхучреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации: кредита, расчетов, государственной валютной монополии. Центральныегосударственные банки выступали в качестве универсальных кредитных институтов,которые выполняли большинство функций, присущих различным звеньям банковскойсистемы экономически развитых стран. Курс на жесткую централизацию,концентрацию экономической власти, соответствующий общей направленностихозяйственного механизма, естественно, породил монобанковскую систему,основанную на функционировании только одного банка и нескольких соподчиненныхбанков. Принятая в 1990 концепция разрушения.монополизма, децентрализацииуправления экономикой потребовала иной' схемы банковской системы, основанной надеятельности нескольких самостоятельных банков. Именно такая схема принята вмировой, западной практике, где наряду с центральным банком действуют многочисленныечастные и государственные кредитные институты. Банковская система, состоящая, содной стороны, из центрального эмиссионного банка (банка банков), необслуживающего клиентов (за исключением других банков), и с другой стороны,деловых (коммерческих) банков, кредитующих предприятия, организации инаселение, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой. Даннаяпрактика ^соответствует задачам создания нового экономического механизмаРоссии, и она была реализована.
Разделение банковских функций даловозможность Центральному банку Российской Федерации сосредоточиться наэмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы,денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческойдеятельности. Центральный банк сохраняет за собой функцию «кредитора впоследней инстанции».
Что касается коммерческих банков, тоони находятся ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним своюдеятельность. Они могут оперативнее решать конкретные задачи, которые возникаютперед ними в процессе хозяйственной практики.
В России был создан такжеСберегательный банк с целью привлечения временно свободных денежных средствнаселения и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности,срочности в интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства. Банкзанимается кредитно-платежным обслуживанием хозяйственных структур,осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.С переходом страны к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствуетинвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценныхбумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельнойпредпринимательской деятельности.
Сберегательный банк Россиисосредоточивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеетширокую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.
К основным функциям Сбербанка Россииотносятся следующие:
· мобилизациявременно свободных и не используемых на текущее потребительские цели денежныхсредств населения и предприятий;
· размещениепривлеченных средств в экономику и в операции — с ценными бумагами;
· кредитно-расчетноеобслуживание предприятий и организаций; -
· кредитованиепотребительскихнужд населения;
· осуществлениеденежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;
· выпуск, покупка,продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
· консультированиеи предоставление экономической и финансовой информации;
· совершениевалютных операций и международных расчетов.