Реферат: Принципы деятельности и управления в коммерческих банках

ПЛАН

1)Введение

2)Сущностьбанка

3)Структурауправления банком

3.1)Однолинейнаяструктура управления банком

3.2)Многолинейная(штабная) структура управления

3.3)Линейно-штабнаяструктура управления

3.4)Общиепринципы управления банком

4)Принципыдеятельности на начальном этапе

4.1)Регистрациякоммерческих банков

5)Немногоо кадровой политике в банках

5.1)Омотивации к труду банковского персонала

5.2)Оподборе банковских кадров

6)Заключение

7)Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажетсяна первый взгляд. В обиходе банки — это хранилища денег. Вместе с тем данноеили подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути,но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.БАНКэто особый экономический институт, аккумулирующий денежные средства (вклады),предоставляющий кредит (займы, ссуды), осуществляющий денежные расчеты, выпускденег (эмиссию), ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др., осуществляющийпосредничество во взаимных платежах и расчетов между государствами,предприятиями (фирмами), учреждениями и отдельными лицами. Современнаякредитно-финансовая система состоит из следующих основных видов банка: центральные(эмиссионные), коммерческие (депозитные), специального назначения и т.д. Центральные(эмиссионные) банки осуществляют руководство всей кредитной системойстраны, обладают монопольным правом эмиссии банкнот, являются главнымипроводниками денежно-кредитной политики государства, временно хранят свободныесредства и обязательные резервы коммерческих и других банков, предоставляют имв случае необходимости кредиты для поддержания их ликвидности. Банкикоммерческие выполняют широкий операций по кредитований юридических ифизических лиц. Осуществляют различные виды банковского обслуживания частнойклиентуры (ведение текущих счетов, предоставление коммерческих, потребительскихзаймов, учет векселей и т.д.)

Можносказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места,которое должны занимать банки в системе управления экономикой. Обществу нужныобстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима егоконцепция, выяснения его общественного назначения. В какой то степени ответ наэти вопросы дает структура управления банком и некоторые принципы его работы.Сущность банка настолько многолика что окончательно этот вопрос не будет решенникогда, однако продвижение в решении этого вопроса необходимо.

СУЩНОСТЬ БАНКА.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что ихдействительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществебанки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуютденежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансированиенародного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а внекоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитныеучреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждениинароднохозяйственных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия.

Наиболеемассовым представлением о банке является его определение как учреждения, какорганизации. Наконец, в представлении о банке как учреждении наши ассоциацииоказываются ближе к банку как служебной конторе, аппарату управления. Именнотак довольно часто характеризуется банк.

Но более логичной является трактовка банка не как организации илиучреждения, а как предприятия. Как и любое предприятие, банк являетсясамостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица,производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципаххозрасчета. Мало отличаются и задачи банка как предприятия-он решает вопросы,связанные с удовлетворением общественных потребностях в своем продукте иуслугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономическихинтересов как его коллектива, так и интересов собственника имущества банка.Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности (разумеется,если они не противоречат законам страны, вытекают из устава банка) Как и любоедругое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

В месте с тембанк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается отдеятельности других предприятий. Прежде всего, банки в отличие отпромышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связидействуют в сфере обмена, а не производства Это обстоятельство дало основаниеряду авторов считать, что банк это торговое предприятие. Ассоциациибанковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как быпокупают ресурсы, продают их, функционируют в сфере перераспределения, содействуютобмену товарами. Банки имеют своих продавцов, хранилища, особый «товарныйзапас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом,однако сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Болеетого, сходство носит только внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, аособым продуктом. Современные банки все чаще занимаются консультированием,управлением имущества, сдачей в аренду различных объектов, а распространеннаясейчас услуга типа «БАНК-КЛИЕНТ»уже похожа на информационные услуги иуслуги связи.

При торговлетоварами имеет место встречное движение стоимости: от продавца к покупателюидет товар, от покупателя к продавцу — деньги. При кредите в момент егопредоставления происходит одностороннее движение стоимости: ссужаемая стоимостьперемещается от кредитора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; онавозвращается к своей исходной юридической точке

лишь при наступленииопределенного срока. Различие в

том, что что при торговой сделкепродавец получает эквивалент своего товара-деньги, при кредите кредиторувозвращается не только ссуженная стоимость, но и добавка к ней в виде ссудногопроцента.

Функционированиебанка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередкобанк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этогослужит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующихприменения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор,имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, наконкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересыкредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем необязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежномхозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующем звеномздесь выступает банк посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделкис учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсыв кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства,банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков,предоставить выбор кредита на любой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром,что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это недает основания для смешения банка с кредитом. Определение банка как кредитногопредприятия хотя и характеризует важнейшую его специфическую черту, тем неменее не вскрывает полной картины его сущности. Можно сказать, что это фрагментсущности банка, и именно поэтому она является незавершенной. Какотмечалось, банки занимаются не только кредитованием, но и целым рядом другихвидов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитнымиотношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, какбанк, который в целом можно определить как систему особых предприятий,продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело. Главным в сущностибанка, его основой, можно при этом считать организацию денежно-кредитногопроцесса и эмитирование денежных знаков. Такова теория вопроса, котораяпоможет понять, чем должен стать банк на практике.

СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯБАНКОМ.

В банковской практике стран с развитой рыночной экономикой принятатрехступенчатая классификация субъектов управления в зависимости от объема ихраспорядительных полномочий :

1)Высшееруководство (дирекция), в компетенцию которого входит принятиеосновополагающих решений по поводу целевых установок и экономической политикибанка, подбор и расстановка кадров, руководство нижестоящими управленческимиподразделениями;

2)Среднееруководство (руководители отделов) в

компетенцию которого входитуправление отдельными сферами банковской деятельности, регулировании процессаработы, руководство подчиненными служащими, подготовка принятия решений длядирекции ;

3)Низшееруководство (руководители групп ), в компетенцию которых входитраспределение заданий и контроль за работой отдельных групп.

Однако, оченьчасто, особенно в нашей стране такое распределение если и существует то весьмаусловно. Но в крупных российских банках такая классификация может воплощаться вреальности, в мелких банках, напротив, высшее руководство может напрямуюруководить даже простыми исполнителями.

Системууправления коммерческим банком можно рассматривать с двух точек зрения. Содной стороны она представляет собой систему передачи распоряжений отвышестоящих инстанций к нижестоящим. С другой стороны система банковскогоуправления выступает как система разделения полномочий между инстанциями. Онаопределяет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с возможнымипересечениями сфер компетенции различных субъектов управления. Скоростьдвижения информации и уровень конфликтного потенциала зависят в первую очередьот того, какая будет избрана структура управления. Здесь существует триосновные альтернативы: однолинейная, многолинейная и линейно-штабнаяструктуры.

ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРАУПРАВЛЕНИЯ

директор банка

---------------------------------

--------------- --------------

| начальник | | начальник |

| отдела | | отдела |

--------------- --------------

— ------------ — ------------

|сотрудник| |сотрудник | |сотрудник||сотрудник |

— ------------ — ------------

Преимуществом данной структуры управления является четкоеразграничение компетенций и ответственности. Недостаток заключается в еемалой гибкости вследствие длительности прохождения информации по цепочке инстанций. В связи с этим однолинейная структура управления применима только в мелкихбанках.

МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ)СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

директор

банка

-----------------------------------

----------------- | -----------------

----------------- | -----------------

| | |

----------------------------------

------------------------------------

-------------- -------------- -------------

-------------- -------------- —

Отличительнойособенностью штабов в данной структуре управления является то, что ониобладают правом отдавать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстанциям.В результате каждое нижестоящее подразделение получает распоряжения не отодной, а от многих вышестоящих инстанций, перед которыми несет ответственностьза их выполнение. Преимущества многолинейной структуры заключаются в вее более высокой гибкости по сравнению с однолинейной, в сокращении временидвижения информации по инстанциям, в использовании выгод специализацииуправленческого труда. Недостатки вытекают из возможного пересечениясфер компетенции штабов, нескоординированности их распоряжений, вследствиечего могут возникать конфликтные ситуации. Как и в предыдущем случае,рассматриваемая структура управления пригодна только для сравнительно небольшихбанков.

ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРАУПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

Линейно-штабнаяструктура представляет собой попытку соединить достоинства обеихрассматриваемых структур и одновременно преодолеть их недостатки. Она предполагаетсоздание инстанций двух видов: линейных инстанций, обладающих правомотдачи распоряжений, и специализированных штабов, которые могут лишьпринимать распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но сами правом ихотдачи не обладают. Таким образом эти штабы существенно отличаются от штабов вмноголинейной структуре управления: здесь они выступают только какконсультативный орган, оказывающий помощь линейным инстанциям в подготовкепринятия решений. Примерами штабов такого рода могут быть отдел кадров,юридический отдел, отдел маркетинга и другие.

секретариат дирекции||

организационный отд.--

бухгалтерия |-

ревизионный отдел |

---------------------

дирекция|| отдел кадров |

банка --юридический отдел |

---------| плановый отдел |

| |отдел маркетинга |

| --------------------

----------------------

отд.по об-||отд.по об-

служиванию||служиванию

предприят.||населения

----------------------

------------------------------

|отд.по опера-||международный|

|циям с ценны-|| |

| ми бумагами || отдел |

------------------------------

Линейно-штабная структура управления банком в настоящее времянаиболее часто находит применение на практике. Еепреимущества- четкоеразграничение полномочий (как в однолинейной структуре и использованиеспециализации управленческого труда (как в многолинейной). Недостаток жезаключается в том, что процессы подготовки решения и его принятия строгоразделены. А поскольку штабы не могут непосредственно повлиять на принятие решениялинейной инстанцией, это может приводить к снижению их мотивации иответственности за выдвигаемые предложения. В связи с этим, помимо рассмотренноговарианта линейно штабной структуры, на практике используется такжемодифицированная линейно-штабная структура, при которой наряду со штабнымиотделами без права отдачи распоряжений создаются штабы, обладающие ограниченнымправом отдачи распоряжений (ревизионный отдел, юридический отдел и другие).

ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯБАНКОМ

Главное назначение органов управления-обеспечить эффективное руководствокоммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

Определениеструктуры управления банком предусматривает выделение органов управления,утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществленииосновных банковских операций. Общие подходы к структуре управления банкомопределяются банковским законодательством. Вместе с тем многие вопросы структурыуправления коммерческий банк (КБ) вправе решать самостоятельно.

На структурууправления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизациисобственного капитала банка(акционерная, паевая и т.д.) и организационноепостроение банка(степень развития его сети и его самостоятельность). Так, приакционерной форме образования собственного капитала для получения права полногоконтроля и управления банком необходимо иметь определенную сумму акций,достаточную для владения контрольным пакетом.

Независимо отформы организации собственного капитала банка право управления банком должныиметь его учредители. Такое право реализуется путем непосредственного участияв органах управления банка.

Основным(высшим) органом управления КБ является собрание акционеров (пайщиков)банка.

Основнойорган управления банка решает стратегические задачи деятельности банка, аименно:

-принимаетрешения об основании банка;

-утверждаетакты, документы деловой политики банка;

-принимаетустав банка;

-рассматриваети утверждает отчет о работе банка;

-рассматриваети утверждает результаты деятельности

банка ипринимает решения об использовании полученной прибыли или о покрытии убытков;

-принимает решения в части формирования фондов банка;

-выбирает членов исполнительных и контрольных органов в банке и выбираетдиректора (председателя правления) банка.

Высший орган управления КБ реализует свои функции и задачинепосредственно через исполнительные, а также контрольные органы,которые целиком подотчетны ему.

Исполнительныеи контрольные органы банка должны быть укомплектованы высококвалифицированнымибанковскими работниками. Председатель правления банка в соответствии суставом избирается высшим органом управления банка и является членом егоисполнительного органа.

Права,обязанности и ответственность председателя правления банка утверждаются уставомбанка.

Председательправления банка:

-представляетбанк;

-исполняетрешения высшего органа управления банка,

заботится обих проведении в жизнь;

-поддерживаетинициативу работников банка и вносит

предложенияпо совершенствованию деятельности банка;

-организует ируководит трудовым коллективом банка; -отвечает за законность работы банкаперед органом

управления банка.

Контрольный орган банка должен контролировать деятельность банкачерез исполнительные органы, директора банка, кредитные и другие специальныеслужбы и представлять самостоятельный отчет и свои предложения по дальнейшемусовершенствованию деятельности КБ

Исполнительные органы банка при выполнении своих функций(реализации всех решений органов управления непосредственно в текущей деятельностибанка) опираются на конкретную организационную структуру банка.

Собраниеакционеров (пайщиков) созываются ежегодно, не позднее чем через месяцпосле составления баланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания акционеровмогут созываться по решению совета банка, требованию ревизионной комиссии илиакционеров, владеющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала.

Собраниеакционеров (пайщиков):

-вноситизменения и дополнения в устав банка;

-принимаетрешения о дополнительном выпуске акций и

увеличенииуставного капитала;

-избираетсовет и ревизионную комиссию банка;

-рассматриваети утверждает баланс банка, отчет о

прибылях иубытках за истекший операционный год,

заключение и отчет ревизионной комиссии; -устанавливает порядокраспределения прибыли банка,

порядок образования и использования фондов банка; -принимает решение опрекращении деятельности бан-

ка;

-заключает договоры от имени банка о трудовых

отношениях счленами совета банка;

-рассматривает другие вопросы, вынесенные на собрание по решению совета,ревизионной комиссии банка или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акционерногокапитала.

Для общего руководства работой банка, а так же наблюдения и контроля заработой правления и ревизионной комиссии банка собрание акционеров избираетсовет банка(правление) обычно со сроком полномочий до 5 лет. Количествочленов совета банка определяется общим собранием акционеров.

Члены советаиз своего состава большинством голосов выбирают председателя совета банка и егозаместителей. Члены совета банка не могут быть одновременно членами правленияили членами ревизионной комиссии банка.

Советбанка решает стратегические задачи управления и развития деятельностибанка, его заседания проводятся не реже одного раза в год. В своей работесовет руководствуется действующим законодательством и нормативными актами.

Советбанка:

-определяетнаправление деловой политики банка,

расширениемасштаба и круга операций в зависимости

отопределенных экономических условий , размеры

процентныхставок и дивидентов;

-устанавливает в соответствии с действующим законодательством иинтересами ликвидности и прибыльности структуру привлекаемых пассивов и ихразмещение, предел допустимой задолженности банка в стране и за границей;

-осуществляет контроль за работой правления и ревизионной комиссиибанка;

-утверждает годовой баланс и распределение полученногодохода; внутрибанковские инструкции;

-решает вопрос об открытии филиалов и представительств банка;

-осуществляетконтроль за выполнением проводимой

банком кредитной и инвестиционной политики; -избирает председателя банка, его заместителей,

назначаетдругих руководящих лиц в банке и его отделениях;

-утверждает постоянно действующие комитеты и избирает их членов.

Члены совета несут личную ответственность за нарушение законодательныхактов, регулирующих деятельность банка; за убытки в результате принятиянекомпетентных решений; за выполнение операций не предусмотренных уставомбанка.

председатель правления банка осуществляет руководство текущей деятельностьюв соответствии с уставом и практически реализует решения совета банка. Онявляется главой банка и отвечает за управление оперативной деятельностью. Егозаместители возглавляют ведущие управления или отделы. Количество заместителейопределяется объемом выполняемых операций и возможностями управления.

Совет утверждает членов правления банка, которое определяет на основеутвержденных направлений деловой

политики банка ближайшие цели иусловия привлечения и

размещения кредитных ресурсов,разрабатывает план работы на текущий год, решает кадровые вопросы.

При совете(правлении) банка обычно создаются два комитета: кредитный и ревизионный.В функции кредитного комитета входят:

-разработкакредитной политики банка, структуры

привлекаемыхсредств и их размещения;

-контроль за решением вопросов, относящихся к компетенции совета банка,не требующих постоянного внимания;

-разработказаключений по предоставлению наиболее

крупных ссуд,ссуд, превышающих установленные лимиты, по уровню процентных ставок наотдельные виды кредитов ;

-рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием фондов, ведениемтрастовых операций ;

-проведениеразличных исследований деятельности

отдельных подразделений банка.

Ревизионныйкомитет (комиссия) выбирается общим собранием акционеров (пайщиков).

В составревизионного комитета не могут быть избраны члены совета (правления) банка, атакже другие лица, занимающие какие-либо штатные должности в банке.

Ревизионныйкомитет из своего состава избирает председателя и его заместителя. Членыревизионного комитета несут ответственность за выполнение возложенных на нихобязанностей в порядке, определяемом действующим законодательством.

Ревизионныйкомитет проверяет соблюдение банком законодательных и других актов, регулирующихего деятельность; постановку банковского контроля; кредитные, расчетные,валютные и другие операции, проведенные банком в течении операционного года(сплошной проверкой или выборочно); состояние кассы и имущества. Ревизионныйкомитет представляет совету банка, собранию акционеров (пайщиков) и центробанкуотчет о проведенных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по устранениюнедостатков.

Принеобходимости функции комитетов могут быть расширены. Это зависит от объема ивида выполняемых банком активных и пассивных операций.

Деятельность комитетов при совете банка дает возможность проводитьболее активную политику, позволяющую поддерживать ликвидность и повышатьприбыльность его операций. Большая роль принадлежит комитетам в координации деятельностиотдельных подразделений банка, организации контроля за выполнением принятыхрешений.

ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НАНАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ.

Послерегистрации устава коммерческого банка в центральном банке РоссийскойФедерации банк считается созданным и приобретает статус юридического лица.Кроме того банку выдается лицензия, подтверждающая его право на проведениебанковских операций. Учредить банк могут как юридические так и физические лица,но их не должно быть менее трех. Запрещено формировать уставный фонд изсредств органов власти, политических партий и спец.фондов. Не могут бытьучастниками банка организации имеющие неликвидный баланс или объявленные неплатежеспособными.Уставной капитал формируется исключительно за счет собственных средств,использование кредитов и других заемных источников недопустимо.

Дляобеспечения гарантии успешного формирования уставного капитала лица,участвующие в учреждении банка, или подписавшиеся на его акции, до началаучредительной конференции должны внести на временный расчетный счет, открытыйучредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по предполагаемому месту нахождениякоммерческого банка, не менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые ониподписались. Основанием для открытия временного расчетного счета служит учредительныйдоговор. Учредительный договор подписывают учредители — физические июридические лица, выступившие инициаторами создания банка.

Вучредительном договоре определяются:

-Характер банка(паевой, акционерный и т.д.)

-Предполагаемыйразмер уставного капитала и

доли учредителей в нем

-Ответственность сторон за выполнение принятых по этому договоруобязательств

-Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из этого договора (арбитраж, третейский суд и др.)

В том случае, когда взносы учредителей покрывают лишь часть уставногокапитала, в уставном договоре обговариваются условия, на которыхпредполагается привлекатьакционеров (пайщиков)банка.

В этом случаеучредительный договор дополняется подписными листами, на основе которыхакционеры или пайщики сообщают о своем решении участвовать в учреждениикоммерческого банка. Подписные листы служат основанием для перечисленияакционерами (пайщиками) банка установленного в учредительном договоре взносасредства на временный расчетный счет учредителей.

Послерегистрации банка остаток средств с этого счета перечисляется в уставныйкапитал коммерческого банка. Основанием для этого служит открытие банку корреспондентскогосчета в Центральном банке РФ. В

случае отказа в выдачелицензии и регистрации банка,

остаток средств со временногорасчетного счета возвращается участникам банка по их заявлению.

За выдачулицензии на совершение банковских операций с банков и учреждений, обратившихсяза такой лицензией, в доход бюджета РФ взимается плата.

За регистрацию вновь образуемых коммерческих банков оплата производитсясо временного расчетного счета учредителей: за перерегистрацию действующихкоммерческих банков — с корреспондентского счета в Центральном бане. Взносыиных физических или юридических лиц от имени коммерческого банка непринимаются. В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации внесенная в бюджетплата не возвращается.

РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХБАНКОВ

Для регистрации коммерческого банка учредители представляют в Главноеуправление Центрального банка по месту своего нахождения, но не позднее чемчерез 3 месяца после проведения учредительного собрания, следующиедокументы:

1)Нотариально удостоверенное ходатайство о регистрации устава и выдаче лицензии.

2)Нотариально удостоверенный Устав банка, утвержденный собранием акционеров(пайщиков).

3)Учредительный договор и подписные листы участников, подписанные участникамибанка и заверенные их печатями. (Подписи физических лиц, а также организаций,временно не располагающих печатями удостоверяются нотариально).

4)Нотариально удостоверенный протокол учредительного собрания, содержащийрешения о создании банка, утверждении устава, избрании Совета банка,ревизионной комиссии и исполнительного органа (совета директоров, правления)банка.

5) Списокпайщиков или акционеров банка с указанием их:

— полныхнаименований и ведомственной принадлежности,

— почтовыхадресов и телефонов,

— платежных реквизитов,

— размероввносимых паев, а также доли в предполагаемом уставном капитале. (Отдельно выделяютсясведения по учредителям. На долю учредителей должно приходиться не менее 25%паевого взноса в уставном капитале банка).

6) Заключениеаудиторской организации о финансовом положении участников банка(контрольно-ревизионной службы Министерства финансов, Центрального банка, вышестоящихорганизаций, или независимых от проверяющих организаций служб, которыеуполномочены осуществлять проверки финансово-хозяйственной деятельности).

7) Декларациио доходах (для физических лиц — участников банка).

8) Экономическоеобоснование создания банка, включая расчетный баланс банка на конец егопервого года работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли банка на первыйгод его деятельности.

9) Справка офактической задолженности по ссудам и остаткам средств на расчетных, депозитныхи других счетах юридических и физических лиц, принимаемых на обслуживаниебанком с указанием банка, в котором они обслуживались ранее.

10) Копияплатежного документа, подтверждающего внесение в бюджет платы за регистрациюбанка.

11) Данные оруководителях банка (председателе (директоре), главном бухгалтере, ихзаместителях, заверенные подписью председателя Совета банка.

Не позднееодного месяца с момента поступления документов Главное управление Центральногобанка РФ

по месту нахождениякоммерческого банка направляет в

его адрес заключение, котороеоформляется на бланке и

содержит:

— обоснованиецелесообразности создания коммерческого банка на данной территории;

— информациюо финансовой устойчивости и репутации пайщиков банка, наличии у них свободныхсредств, готовности банка к проведению операций, обеспеченности егоквалификационными кадрами, помещением, необходимым оборудованием;

— подтверждение о перечислении на временный счет, отрытый в расчетном центреЦентрального банка РФ 10% величины акций (паев) учредителей;

— подтверждение о внесении платы за регистрацию банка;

— подтверждение профессиональной пригодности руководителей (председателя,директора) их заместителей и главного бухгалтера банка к выполнению банковскихопераций, которые в частности должны удовлетворять следующим требованиям: а)наличие высшего экономического образования; б) стаж работы в банковскойсистеме на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет;

в) отсутствие судимостей.

В случае,когда кандидат, предлагаемый на руководящую должность в исполнительном органебанка,не полностью соответствует предъявленным требованиям, вопрос оего назначении может быть рассмотрен в порядке исключения региональнымуправлением (Главным управлением), которое должно дать свое развернутоезаключение о профессиональной пригодности кандидата.

Не позднеетрех месяцев после рассмотрения документов в региональном управленииЦентрального банка РФ Совет коммерческого банка направляет заказной корреспонденциейв Главное управление по работе с коммерческими банками Центрального банка РФвсе перечисленные документы.

Центральныйбанк РФ рассматривает ходатайство банков о выдаче им лицензий на проведениебанковских операций и регистрации их Уставов в срок, не превышающий трех месяцевс момента получения всех предусмотренных для этого документов. В случаенеобходимости Центральный банк запрашивает дополнительную информацию офинансовом состоянии учредителей. Материалы рассматриваются как правило безвызова представителей банка.

Сообщение орегистрации публикуется Центральным банком в печати. (В частности, в«Российской газете»).

В случаеотказа в регистрации учредители извещаются об этомписьменно.(Мотивированный отказ учредителям в течение недели после данного решения).

Центральныйбанк РФ может отказать в выдаче

лицензии на проведениебанковских операций и регистрации Устава коммерческого банка по следующимоснованиям:

— несоответствие учредительного договора и устава действующему в РФзаконодательству (в частности, речь может идти о включении в состав участниковбанка юридических или физических лиц, которым запрещено формировать уставныйкапитал банка; превышении квоты в 35% одним из участников и т.д.);

— неудовлетворительное финансовое положение учредителей, угрожающее интересамвкладчиков и кредиторов банка. (Об этом в частности может свидетельствоватьотсутствие у участников банка необходимых средств для оплаты в установленныйсрок уставного капитала; несоответствие кандидатур руководителейисполнительного органа коммерческого банка требованиям к их профессиональнойподготовленности).

Всоответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности»Центральный банк РФ регистрирует уставы коммерческих банков и ведет реестр(общероссийскую Книгу регистрации) банков, получивших лицензии. При этомзаписи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензии. Однако дляобеспечения ликвидности кредитных учреждений, на срок до оплаты учредителями50% уставного капитала, коммерческий банк получает временную лицензию,дающую право на открытие корреспондентского счета и аккумуляцию взносовакционеров (пайщиков) банка для формирования уставного капитала. (Временнаялицензия действует в течение года с момента ее выдачи).

Послепредставления Главному управлению по работе с коммерческими банкамиподтверждения об оплате 50% объявленного уставного капитала коммерческому банкувзамен временной выдается лицензия, позволяющая осуществлять операции,предусмотренные его уставом.

В течениегода после регистрации должны быть оплачены все 100% объявленного уставногокапитала. В противном случае регистрация банка признается недействительной,а временная лицензия отзывается. Контроль за выполнением этого требованиявозлагается на Главные управления Центрального банка РФ по месту нахождениякоммерческих банков.

Нотариальнозаверенная копия зарегистрированного устава коммерческого банка в десятидневныйсрок после регистрации подлежит представлению этим банком в соответствующийфинансовый орган по месту нахождения для организации налогообложения.

В месячныйсрок с момента регистрации устава коммерческий банк обязан пройти регистрацию вГлавном вычислительном центре (ГВЦ) Центрального банка для включения его вклассификатор предприятий и организаций (КПО), для чего заполняется карта регистрациикоммерческого банка.

Все представленные для регистрации документы хранятся в Главномуправлении по работе с коммерческими банками Центрального банка РФ. Копиядокументов находится в региональном управлении Центрального банка РФ по местунахождения коммерческого банка.

НЕМНОГО О КАДРОВОЙПОЛИТИКЕ В БАНКАХ

Стратегия коммерческого банка немыслима без обращения к банковскомуперсоналу. К сожалению этой теме посвящено мало работ. В основном, когдаговорят о банковских кадрах, все дело сводится к их подготовке илипереподготовке, описанию должностей и профессиональным требованиям, планамразвития персонала. Между тем вопрос не только в этом. При всей их важности,особенно в условиях перехода к новой банковской технологии, когда обновлениезнаний, освоение новой философии банковского дела становится непременнымусловием работы кредитного учреждения в условиях рынка, на практике встаютдругие вопросы, по своей значимости не уступающие проблемам профессиональногообучения.

Взять, кпримеру, руководство банком. Руководитель банка-это не номенклатурнаядолжность; он не столько администратор, сколько банкир в самом прямом смыслеэтого слова, профессионал, обладающий коммерческими и аналитическимиспособностями. Во всем мире о банке судят прежде всего по тому, кто еговозглавляет, какова личность председателя, его профессиональный и моральныйуровень, способность организовать бизнес, его авторитет в мире деловых людей.

Когдаговорят о хорошем банке, то имеют в виду прежде всего банк, обладающийвысококвалифицированными кадрами. И это не случайно.В современный банкклиенты приходят не только для того, чтобы получить ту или иную финансовуюуслугу, но и для того, чтобы воспользоваться советом банка, как правильноорганизовать бизнес. А для этого в банке должна быть сформирована сильнаякоманда, способная поддерживать его высокий профессиональный авторитет.

Каксоздать такую команду? Как подчинить ее работу единым целям и сделать наиболеепродуктивной? Все эти вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства.Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны, в частности на вопрос онаборе кадров.

О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХКАДРОВ.

Надо заметить, что сложившаяся система занятия должности на основеобщеобразовательного ценза нуждается в серьезных коррективах. Высшееобразование, в том числе банковское, не должно быть единственным критерием дляприема на работу в кредитное учреждение и тем более занятия руководящейдолжности. Высшее образование, которое получил тот или иной банковский служащий,формируя его общую эрудицию и профессиональные знания, должно сработать в егопользу само, должно при этом давать лишь больший шанс занять более высокое положениев банке, так и в обществе в целом. Диплом об окончанииуниверситета(института)не должен быть постоянным пропуском для занятия кресламенеджера, таковым специалисту нужно еще стать, доказав профессиональнуюпригодность, умение управлять людьми. Подобные качества не приходят сами посебе вместе с дипломом, необходимы практика и опыт. В жизни может оказаться, чтоработник, не имеющий специальной подготовки, окажется более пригодным, чемспециалист с банковским дипломом. Эти рассуждения дают основания сделатьнекоторые практические выводы.

Первыйвывод состоит в том, что на работу в банк не обязательно брать людей,имеющих специальную подготовку. Опыт работы некоторых английских коммерческихбанков показывает, что служащие, приходящие на работу в банк с дипломомфизика, химика, историка, искусствоведа и пр., после определенной стажировки иобучения оказываются менее «зашоренными», меньшими догматами; обладаяшироким кругозором, они полнее воспринимают те или иные проблемы, в итогеоказываются более перспективными служащими. Т.е. речь идет о том, что нужныдействительно образованные люди, интеллектуальный потенциал которых способенвывести кредитное учреждение на более высокий виток коммерции.

Второйвывод заключается в том, что на работу в

банк следует принимать не попредъявлению диплома об

образовании, а на основании маленького «экзамена»,

теста, позволяющего определитьвозможности претендента. Вопросы, входящие в тест и направленные на выяснениезнаний не только чисто профессионального банковского характера, но и общегокругозора экзаменующегося, в каждом банке могут быть свои. Эталон тут не нужен.Но непременно должен быть конкурсный отбор, заранее объявляемый банком вотношении определенных должностей и дающий возможность абитуриенту заранееподготовиться к предстоящему собеседованию и тесту.

Третийвывод касается переобучения и переподготовки кадров. Он состоит в том, чтобанк, набирающий себе сотрудников, должен позаботится об их стажировке ипрофессиональном росте. Набор специалистов при этом происходит не обязательнопод определенную должность. Важно взять человека, потенциальные способностикоторого проявились достаточно убедительно и он подходит для работы в банке впринципе. Последующая стажировка покажет, где всего полнее он себя проявит, начем целесообразно сосредоточить дополнительное обучение.

Обучение может осуществляться в разной форме. Крупные банки способнысоздать свои собственные школы с преподавателями-совместителями из этихкредитных учреждений. Такой путь представляется наиболее продуктивным. Всложившейся обстановке трудно от государства ждать решения вопроса о переподготовкекадров. Кроме банков(или их кооперации на хозрасчетной основе с учебнымизаведениями), в широких масштабах этого никто не сделает.Коммерческиебанки, которые берутся за это дело, оказываются в барыше дважды: готовят кадрыдля себя и предоставляют еще одну услугу для других. Образование, такимобразом, действительно становится в высшей степени коммерческим делом. Длякрупного банка, который руководствуется определенной стратегической линией,было бы противоестественно не воспользоваться этим.

О МОТИВАЦИИ К ТРУДУБАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА.

С позиции стратегии, направленной на формирование сильного банка,центральным вопросом является вопрос о мотивации к труду, заинтересованностибанковского персонала в эффективной работе. Менеджмент и маркетинг, высокопроизводительныйтруд могут состояться на деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.

Известныздесь два пути: мотивация через принуждение, страх и внутренняя убежденность.Страх способен сделать свое дело, но при этом он порождает другие желания,совсем не совпадающие с желаниями других. Вопрос, однако, состоит в том, чтобыжелание достичь конечного результата было всеобщим.Как же сделать так,чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив был единым в своемжелании достичь более эффективной работы? Попытка решить эту проблемупосредством моральных стимулов не оправдала себя. Прожект, как известно, несостоялся, высшая производительность труда не была достигнута. Остаетсяодно-мотивация к труду через надежду получить высокую выгоду.Нужно сказать, что там, где этот принцип применяется последовательно,результаты не заставляют себя ждать. Когда трудятся ради результата, откоторого лично и заметно выигрывает каждый и весь коллектив, когда каждыйчувствует себя сопричастным с этим результатом, доход приходит незамедлительно.

Существуютдесятки приемов, реализующих эту идею. Банки, например, практикуютакционирование своего капитала, разрабатывают высокоэффективную систему премирования,предоставляют разнообразные льготы своим сотрудникам. Главное с позициистратегии все же не это, а обеспечение высокой заработной платы персоналу. С позициистратегии банк, стремящийся к формированию сильного кадрового потенциала,должен платить сотрудникам высокую заработную плату. Кто пойдет на другуюработу, если в коммерческом банке создана необходимая атмосфера и обеспеченавысокая оплата труда. Как говорят, "от добра добра неищут". Каждый будет держаться за такую работу, стремиться лучше работать,потому что знает, что и он будет достаточно вознагражден за свой труд.

Плохо с позиции стратегии, однако, для тех банков, которыеповышают оклады своим сотрудникам без реального улучшения содержания их труда.Ничто так не развращает людей, как высокая заработная плата за несостоявшийсятруд. Здесь начинает действовать другой неписаный экономический закон: чемвыше неоправданно выплаченная часть заработной платы, тем ниже в конечномитоге производительность труда.Конечно, никто не возражает противповышения зарплаты персоналу, но оно должно сопровождаться более высокойотдачей.Более высокую зарплату следует давать лишь тому, кто действительноповышает эффективность работы банка в целом, действительно увеличиваетбанковский продукт и доходность кредитного учреждения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Правильное понимание функционирования коммерческих банков важно поочень многим причинам, так как они составляют основу финансовой системы многихстран мира.

Традиционноепредставление о банке как о кредитном и расчетно-платежном институте крайнеодносторонне и не соответствует современному этапу развития. Современныйкоммерческий банк представляет универсальный, многофункциональныйкредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные,инвестиционно-консультационные и другие банковские операции, диапазон которыхдовольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование,концентрацию передовой технологии и научно-технической информации,использование в банковской практике последних научно-технических достиженийбанки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственноучаствуют в процессе производства. Прежде воздействие банков навоспроизводство осуществлялось через кредит. Кредитные операции банковутратили былое значение. В Японии, Германии и Франции 60% предпринимателейхотят видеть банк не столько кредитным учреждением, сколькоинформационно-консультационным центром, ориентирующим клиентуру в тенденцияхрыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса.

Активизироваласьбиржевая деятельность банков, т.е. их операции с ценными бумагами.

Широкоеразвитие получили операции по доверительному управлению имуществом и фондовымиценностями, в США трастовая форма акционерного контроля давно преобладает.

Изменилсяоблик самого банка: банковские отделения традиционного типа заменяютсяавтоматами-кассирами, отделениями по принципу «безлюдной технологии»(на самообслуживании), персональными банковскими компьютерами «надому». Банк стал доступным для клиента в любое время суток и благодаря«насыщению» кредитно-финансовой инфраструктурой практическиповсеместно.Все это привело к универсализации деятельности коммерческих банковразвитых стран.

Широкоекредитование бюджетного дефицита и возрастающего государственного долгаусилило сращивание банков с государственными финансами.

Перспективными направлениями развития банковской системы в России сучетом опыта развитых стран могут быть: универсализация банковскойдеятельности, упрощение организационной структуры банковской системы,включающей в себя два уровня, развитие широкой сети коммерческих банков,которые взяли бы на себя выполнение некоторых нетрадиционных для бывшего СССРбанковских операций, создание интегрированной автоматизированной системыуправления банковскими операциями.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙЛИТЕРАТУРЫ

1)«Банковскоедело» (Лаврушина)

2)«Экономическийсловарь»

3)«Банковскоедело» (под редакцией Бабичевой)

4)газеты«Коммерсантъ DAILY»

5)журналы«Коммерсантъ WEEKLY»

6)«Банковскийпортфель-1»

(книгабанковского менеджера)

(книгабанковского финансиста)

(книгабанковского юриста )

7)«Банковскийпортфель-2»

(книгабанкира )