Реферат: Банки и их роль в современной экономике

Планработы:

 

1.   Историяразвития банковского дела.

2.Банки и банковская система.

2.1Современные представления о сущности банка.

2.2Современная банковская система: сущность и структура.

2.3Пассивные, активные и комиссионные операции банков.

 

3.Роль банковской системы в рыночной экономике.

3.1Центральный банк и кредитное регулирование.

3.1.1Сущность и функции центральных банков.

3.1.2Кредитная система и государственное регулирование.

3.1.2.1 Регулирование идерегулирование. Официальное регулирование.

3.1.2.2 Кредитная система каксубъект регулирования.

3.1.3Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитыхкапиталистических государствах.

3.1.3.1 Независимость центральныхбанков.

3.1.3.2 Банкнотная и безналичнаяэмиссии.

3.1.3.3 Денежно-кредитнаяполитика.

3.1.3.4 Банковское регулирование.

3.2Коммерческие банки: сущность и функции.

4.Банковская система России на современном этапе развития.

4.1Банки — стимулятор рыночных отношений в России.

4.2Основные цели и принципы деятельности Банка России.

4.3Основные  цели  денежно-кредитной политики Банка России и принципырегулирования банковской сферы.

4.3.1Основная цель Банка России при проведении денежно-кредитной политики.

4.3.2Принципы регулирования банковской сферы.

4.3.3Предложения банковскому  сообществу по повышению эффективности функционированиябанковской системы.

4.3.4Задачи коммерческих  банков  по  поддержанию стабильности банковской системы.

5.Тенденции развития банковской системы

 

Заключение

 

Список литературы

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежногохозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей,банки опосредуют связи между промышленностью иторговлей, сельским хозяйством и населением. Банки — это атрибут не отдельновзятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера ихдеятельности не имеет не географических, ни национальных границ, этопланетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительнымденежным капиталом.

Деньги,кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую системуособых отношений, особого порядка и высокой степени организации. С их помощьючеловечество становится богаче. Известно, однако, и другое: неумелое обращениес деньгами, использование правил обращения с ними неизбежно вызывает негативныепоследствия,
                Между тем, с помощью банков происходит аккумуляция временнонеиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ»,использование «энергии» окружающей среды интересах общего блага. Деньги икредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации болеебогатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитомосновывается на четких правилах, их нарушение может стать тормозомэкономического роста и процветания хозяйства.

Банки имеютспецифическое назначение, выполняют определенную функцию. Будучи предприятиями,регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковскиеи иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и специальнымзаконодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.
                Банковское дело не является застывшей наукой. Банки способныадаптироваться к окружающей среде. Они сохранили самобытность, свой облик, своеместо в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством ксаморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясьс современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическомустройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, котораядолжна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризисаили подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

Банковскоедело развивается по законам общественного развития, по линии восхождения отпростого к более сложному. Было бы противоестественным сравнивать древнийпрототип аккредитива как запись в торговой книге с современными модификациями.Нельзя вообще сопоставить древний банковский дом с его уровнем осуществленияопераций с современным банком, оснащенным современными коммуникациями иканалами связи. Как «живой  организм» банк отражает те требования, которыепредъявляет к нему современный образ жизни.

Банкявляется реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана сэкономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножениембогатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материальногопроизводства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят обактивности баков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом обэкономическом развитии общества.

Во всем мире, имея огромную власть, банки в России, однако,потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественнымбанкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Ксожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую  непрофессиональное  мышление  подменяло экономический подход, врезультате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главныхпревращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так частоигнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что дажесейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которогоони заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчивовнедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолькобыли загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящеевремя необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должнойубедительностью.

Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в экономике России,говорят, как правило, о спаде промышленного производства, упуская из видусостояние банковской сферы денежного обращения. Банковская деятельность являетсянаиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движенияденежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересоввкладчиков, устойчивости финансового рынка.

На современном этапе рыночных преобразований экономики Россиироль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономикив сторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейшихее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленноеи аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Банковский сектор  России на 1 января 1999г. «был представлен2481 действующей кредитной организацией, из которых: 2461 – банки, 30 –небанковские кредитные организации.»[1]

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенногопонимания того места, которое должны занимать банки в экономической системеуправления экономикой. Вся наша теория банков — это фактический пересказ того,какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют.Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка,необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все этонепростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Вопрос о том, что такое банк, не вялятся таким простым, какэто кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилища денег. Вместе стем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрываетего сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Ещеболее запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершалисьденежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банкданных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеютникакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что ихдействительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществебанки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не толькоорганизуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляетсяфинансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценныхбумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждениинароднохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобныепредприятия.

В своей работе я попробую показать сущность банка с разныхобщественных позиций, типы банков, банковскуюсистему России, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможныепути их решения, тенденции развития банковской системы в России.

1.                История развития банковского дела

Термин“банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья иликонторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

Сдревнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматьсяпосреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращениеммонет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Вомногих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонскихбанкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательстваи под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до н.э.Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и дажевыпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби,игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьмаразнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи иплатежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялсякредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полейдолжника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал вкачестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров нечуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующеговкладчика.

Наконец,есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби — рольсоветчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Крометого, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду счастными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном онизанимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городамдолгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения огородском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10%годовых.

Вовремена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболеехарактерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

Банковскоедело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимсясведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществлялиследующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные иломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. Впапирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качествесоветников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

Вантичный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в Афинах, римскиебанкиры также имели свои заведения на форуме.

ВАнглии, ставшей в 17 в. самой передовой индустриальной страной, первымибанкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, какначалось использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупателям,так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделокперевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правилоотдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы илиспециальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив  золотой вклад,золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары сталиобмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом,превратились в раннюю форму бумажных денег.

Бумажныеденьги (квитанции), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом.Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотыхдел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется,поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышалоколичество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастерупришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количествоимеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение,давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Такзародилась банковская система частичных резервов.

Корнироссийских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то времяосуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавалиськредиты под залог и т.д.

До 1861г. банковская система России была представлена в основном  дворянскими банкамии банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые- промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировалифондовые биржи.

Послеотмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: былсоздан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческиебанки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учрежденияипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

В 1917г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частныхбанков, которые перешли в государственную собственность, образоваласьгосударственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частныхбанков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированыипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкуюгородскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

Кредитнаякооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ееМосковский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а егоправление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народногобанка РСФСР.

Врезультате национализации сложилась банковская система, основанная на следующихпринципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитныеучреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений вединый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежногооборота страны.

ДоОктябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней:центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании;ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием  товарныхотношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революциии гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена толькодвумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольноразветвленной сетью  акционерных коммерческих банков, кооперативныхкоммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимногокредита, сберегательными кассами.

В 30-егоды произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали еечрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень,включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такаяструктура кредитной системы отражала не столько объективные экономическиепотребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся вускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система“подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаевэкономической основы.

Результатомподобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы(оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковскаясистема была органически встроена в командно-административную модельуправления, находилась в полном политическом и административном подчинении управительства и, прежде всего у министра финансов.

Вместоразветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамкикредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразованияотразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход наадминистративную систему управления.

Основныминедостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

отсутствиевексельного обращения;

выполнениебанками по существу роли второго госбюджета;

списаниедолгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

операциипо перекредитованию всех сфер хозяйства;

потерябанковской специализации;

монополизм,обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

низкийуровень процентных ставок;

слабыйконтроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

неконтролируемаяэмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизациябанковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер.Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новуюбанковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк,Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк иЖилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованнымипрежними банками.

Реорганизация1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

банкипродолжали базироваться на прежней единой форме собственности — государственной;

сохранилсяих монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

реформапроводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

несуществовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закреплениепредприятий за банками;

продолжалосьраспределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

банкипо-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

не былисозданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

произошлоувеличение издержек на содержание банковского аппарата;

возникла“банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;

реорганизацияне затронула деятельность страховых учреждений — важных кредитных источников.

Представляется,что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичныхрасчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Такимобразом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы кпотребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективнуюодноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитнойсистемы и ее приближения к структуре западных стран.

Впоследние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстропрогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опорына бывшие госбанки.

Кризисна рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками запервоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки продолжалисоздаваться и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, всеблагополучно.

Но 17 августа 1998 г. произошел кризис,государство отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумагибыли заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Кли­енты стали уходитьиз банков, и платить им было, есте­ственно, нечем.

2.               Банки и банковская система2.1     Современные представления о сущности банка

Деятельностьбанковских учреждений так многообразна, что их действительная сущностьоказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самымиразнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот икредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народногохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторыхслучаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учрежденияосуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственныхпрограмм, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создаетсявпечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд егодеятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другиеучреждения.

Краскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической иэкономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие“банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии сзаконодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюдаотносят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видовкредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами,операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срокаплатежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.

При всейважности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остаетсяоткрытой. Вскрытие сущности — это не только соотнесение деятельности банка сзаконом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, неоперации, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающаяему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно взакон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительнопоэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операцииинвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам игарантиям, консультационные и другие услуги.

Банк — это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное впонимании его сущности. Конечно, банк — это не завод, не фабрика, но у него,как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, преждевсего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразныеуслуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций,управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Вусловиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйстводополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуютденьгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположениюбанки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейсяконъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в числоосновополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

2.2 Современнаябанковская система: сущность и структура

Банк — финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежныесредства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов(займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах междупредприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежноеобращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.[2]

Банковскаясистема — совокупность различных видов национальных банков и кредитныхучреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. ВключаетЦентральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику,является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все видыбанковских операций.[3]

Встранах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковскиесистемы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком.На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся науниверсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательныебанки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки,внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты(инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионныефонды, ломбарды, трастовые компании и др.).[4]

Центральный(эмиссионный) банкв большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формальноне владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия- 50%, Япония — 55%), центральный банк выполняет функции государственногооргана. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение(эмиссию) банкнот — основной составляющей налично-денежной массы. Он хранитофициальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику,регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банкучаствует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетноеобслуживание бюджета государства.

Посвоему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банкабанков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческихбанков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве“кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетовденежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо черезспециальные расчетные палаты.

Коммерческиебанки — основноезвено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковскихопераций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются приемвкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговыхпредприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условияхкоммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных исберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать системукредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческиебанки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: поспособу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранногокапитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видамсовершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные(уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) ипривлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вкладыграждан и т.д.).

Инвестиционныеоперации коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумагправительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США,Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещеноучаствовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковскогосектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банкомтрастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществомклиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценнымибумагами корпораций).

Коммерческиебанки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции,занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сетьи участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционныебанки(в Великобритании — эмиссионныедома, во Франции — деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительныхоперациях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочныхвложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берутна себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, атакже обязанности об их размещению и организации вторичного обращения.Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая ипродавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты,предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционныхбанков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря ихинформированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательныебанки (в США — взаимосберегательные банки, в ФРГ — сберегательные кассы) — это, как правило,небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются внациональные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко ипринадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают приемвкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представленыпотребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных игосударственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечныебанки — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли,зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечныхоблигаций.

Ипотечныйкредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками,страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитнымиучреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения.Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также вжилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размерпроизводительно используемого капитала.

Коммерческимибанками, фирмами — поставщиками оборудования, финансовыми компаниямипредоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин иоборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимостизакладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размерыипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемогооборудования.

Процентныеставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением идифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

Ипотечныйкредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяютсяна жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банкипотребительского кредита— типбанков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных вкоммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд наприобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главнуюроль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяютсяголовная компания (крупный банк — холдинг), филиалы (дочерние общества), атакже представительства, агентства, отделения.

Банковскийхолдингпредставляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетамиакций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этимиценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указаннымиоперациями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведутпредпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случаехолдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компаниейдочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложнуюструктуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е.через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиесядержателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компанияполучает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочернихкомпаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочернихкомпаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает вкачестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказыватьрешающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило,холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченнойответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространеныхолдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участиемгосударства).

Банки похарактеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные(коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.[5]

Вбанковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежновызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественнымиконкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадаютпод власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков.Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастаетобъем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетахкоторых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльногоприменения.

Конкуренциянаблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзамибанковского капитала. У последних все более усиливается стремление кмонополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовыеоперации — размещение государственных займов, организация крупных акционерныхобществ — все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощисоглашения между несколькими ведущими банками.

Существуютнесколько форм банковских объединений.[6]

Банковскиекартели — этосоглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободнуюконкуренцию между ними путем согласования и установления единообразныхпроцентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковскиесиндикаты, или консорциумы — соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупныхфинансовых операций.

Банковскиетресты — этообъединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причемпроисходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управлениеими.

Банковскиеконцерны — этообъединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, нонаходящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившегоконтрольные пакеты их акций.

Вконкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими.Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так каквкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные иустойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупныебанки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор),расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, укрупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствиебольшего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшуюплату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что,естественно, привлекает клиентуру.

2.3   Пассивные,активные и комиссионные операции банков.

Вдеятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные икомиссионные, включающие посреднические операции.

Припомощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своегофункционирования денежные средства — собственные, привлеченные и эмитированные.Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочнаяссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли врезервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средстваобразуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные исберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Важную рольв привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучетвекселей.

Собственныесредства составляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно укрупных банков доля собственных средств не превышает 10%, причем, чем крупнеебанк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении спривлеченным.

Активныеоперации направлены на использование образованного денежного фонда с цельюполучения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В своюочередь, кредитные операции классифицируются по:

признакусрочности — на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года),среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

характеруобеспечения — на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), подзалог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные),ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).

Взависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и свозвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, почастям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом,имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочныйкредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типузаемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовойбиржи, банкам.

Комиссионныеоперации выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату(комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки,операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценныхбумаг.

Посредническиеоперации, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную формубанковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитиеполучил лизинг.

Факторинг- перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности;услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.[7]

Лизинг — форма долгосрочного договора аренды.[8]

3.   Рольбанковской системы в рыночной экономике3.1          Центральный банк и кредитное регулирование3.1.1                  Сущность и функции центральныхбанков

Наранней стадии развития капитализма банки верхнего уровня называлисьэмиссионными. Однако к настоящему времени их функции значительно расширились,поэтому в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк.

Егоосновными функциями являются:[9]

1)денежно-кредитное регулирование экономики;

2)эмиссия кредитных денег;

3)контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4)аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5)кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

6)кредитно-расчетное обслуживание правительства;

7)хранение официальных золотовалютных резервов;

Главнойфункцией центрального банка является кредитное регулирование. Как оно должноосуществляться?

Дляответа на этот вопрос можно обратиться к опыту стран с развитой двухуровневойбанковской системой. Центральные банки на Западе, помимо административныхметодов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков,проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетностии т.д.), располагают и экономическим инструментарием для регулированиябанковской сферы, основными составляющими которого являются: политикаминимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политикаминимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу послевторой мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущихкапиталистических стран. Минимальные резервы — это вклады коммерческих банков вцентральном банке, размер которых устанавливается законодательством вопределенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практикарезервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков.Может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностьюнаправлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо обстоятельстввкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажетсянеплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, ЦБ берет на себя функциюаккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другаяфункция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процентрезерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков,которые последние могут направить в производство. В период бума для его«охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса — наоборот. Повышение нормы резерва на 1 — 2 процентных пункта — действенноесредство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальныхрезервов дифференцируется. Например, в США в 1972 — 1976 гг. она варьироваласьв зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до 17,5%.[10]

Другойинструмент кредитного регулирования — политика открытого рынка. Впервые онаначала проводиться в США в 20-х годах. В период высокой конъюнктуры центральныйбанк предлагает коммерческим  банкам купить  ценные бумаги по выгодным для нихставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот,центральный банк создает возможности рефинансирования для коммерческих банков иставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку своиценные бумаги. Таким образом, путем изменения объема купли-продажи ценных бумаги уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк можетосуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность  коммерческихбанков.

Ещеодним классическим инструментом в практике центральных банков является политикаучетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которыецентральный банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих кредитовкоммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют ЦБплатежные обязательства — векселя. Это могут быть как собственные векселябанков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает,учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу.Если вексель предусматривает обязательство уплаты в 1000 долл., то ЦБ покупаетего, например, за 950 долл. Тогда учетная ставка составит 5%. Средства,полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этогокредита — процентная ставка — должна быть выше учетной, иначе коммерческиебанки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит кудорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь,способствует уменьшению займов  и, следовательно, снижению инвестиций. Такимобразом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять накапиталовложения в производство.

3.1.2          Кредитная система и государственноерегулирование3.1.2.1 Регулирование и дерегулирование. Официальноерегулирование

Длягосударств, относимых к группе промышленно развитых, первая половина 20 в.прошла под знаком нарастания государственного вмешательства в народнохозяйственные процессы. Эта тенденция, в развитии которой были свои подъемы испады, затронула практически все сферы экономической деятельности и оформиласьв две основные модификации. Одна была подмечена марксистской литературой уже всамом начале своего генезиса (теория государственно-монополистическогокапитализма) и стала основой построения модели управления социалистическойэкономикой СССР. Эта модель сохраняла в СССР свои позиции вплоть до самогонедавнего времени. Ее можно было бы определить  как систему тотальногогосударственного регулирования, в результате чего товарно-денежные отношениязаменяются отношениями распределения и перераспределения.

Другаямодель, связанная с развитием объективных, естественно-экономических процессов,вылилась в годы Великой депрессии в “новый курс” Ф.Д. Рузвельта, ставшийоригинальным воплощением теории государственного регулирования рыночныхпроцессов, у истоков которой стоял Дж.М.  Кейнс. Следует отметить, что в 20-егоды и в СССР экономическая мысль развивалась под воздействием общемировыхтенденций, что дает основание охарактеризовать целую группу ведущих экономистовстраны (в основном не марксистов), уделявших значительное внимание анализуденежно-кредитных отношений, как оригинальных предшественников Кейнса. Срединих следует особо выделить концепцию Н.Д. Кондратьева, З.С. Каценеленбаума,Л.Н. Юровского.

Банковскиекрахи 20 — 30-х годов явственно показали, что эффективное функционированиенациональных экономических систем во многом основано на стабильностифинансово-кредитных структур.

Снеокейнсианской моделью, основанной на взгляде о сугубой необходимостигосударственного регулирования хозяйственных процессов, начинают активноконкурировать (особенно на рубеже 60 — 70-х годов) воззрения, связанные спризнанием принципиальной возможности саморегуляции хозяйства на основеестественно-экономических, рыночных процессов.

Национальныевласти во все большей степени соглашались с точкой зрения, что сложные и быстроменяющиеся потребности современной экономики в финансовых услугах не могутболее адекватно удовлетворяться в рамках сверхпротекционистских финансовыхсистем.

Дерегуляционнаяволна возродила целый ряд мероприятий, свойственных хозяйственной жизнидокейнсианского времени и измененныхприменительно кновому качественному состоянию мирового хозяйства:

1)дерегуляция цен (в том числе цены ссудного капитала — процентной ставки);

2) отходот прямого контроля за кредитом и принудительного регулирования инвестиционныхпотоков;

3) меры,направленные на усиление тенденции к диверсификации финансовых услуг идеспециализации соответствующих институтов;

4)упрочение принципа равной и “нейтральной” конкуренции;

5) меры,ориентированные на рост числа конкурирующих институтов, как резидентских, так ипривлекаемых извне;

6)обеспечение достаточной информационной базы, своего рода обозримости рынков;

7)поддержка эффективной собственности (в том числе за счет слияния различныхбанковских институтов);

8) мерыпо укреплению конкурентоспособности национальных рынков и составляющих ихкредитно-финансовых институтов на международном рынке ссудных капиталов.

В итогеуже к началу 80-х годов (и на протяжении всего этого десятилетия) ввалютно-финансовой политике западных государств отчетливо взаимодействовали дветенденции: дерегулирование отдельных товарных и особенно валютно-финансовых потокови одновременно ограждение национального экономического пространства, ростпротекционизма. Заметно снижается значение даже такого традиционно удобного ирадикального средства официального регулирования рынка ссудных капиталов, какимвсегда были процентные ставки.

Доопределенной степени динамика этого процесса может быть интерпретирована исходяиз созданной в конце 20-х годов и прочно забытой в СССР (вплоть до второйполовины 80-х годов), несмотря на значительный интерес мировой экономическойнауки, концепции больших циклов конъюнктуры (“волн Кондратьева”). Изменения всфере кредита, отмеченные выше, могут быть связаны с началом очередногоповышательного движения “волны Кондратьева”, датируемым в зарубежной литературеименно рубежом 70 — 80-х годов.

Передгосударством же ставится соответствующая задача перехода от прямогоадминистративно-правового воздействия на хозяйственные процессы к косвенныммерам, нацеленным на обеспечение беспрепятственного функционированиярегулирующих тенденций рыночного механизма.

На рынкессудных капиталов государство выступает кредитором и заемщиком, можетустанавливать общие правила функционирования рынка и контролировать ихвыполнение, проводить официальную денежно-кредитную политику и т.д. Влияниемгосударства обусловливаются основные тенденции развития рынка.

Прямоегосударственное воздействие на рынок ссудных капиталов осуществляется двояко: сиспользованием административных, нормотворческих мероприятий или экономическимисредствами, прежде всего за счет использования возможностей государственногобюджета. Ведущими регулирующими институтами в данном случае являются законодательные (парламенты) и исполнительные (различные министерства:финансов, торговли и промышленности и т.д.)

Такназываемый разумный надзор связан, прежде всего, с принятием законодательныхактов, касающихся деятельности банков, эмиссии ценных бумаг и торговли ими, офондовой бирже и т.д.

Особыйвид государственного вмешательства в функционирование кредитной системы — регулирование процентных ставок, осуществляемое через посредство центральногобанка страны путем фиксирования специальной ставки по учету коммерческихвекселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установлениеминимальных ставок по ссудам этого банка, выступившего в данном случае каккредитор последней инстанции.

Манипулированиепроцентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контролянад денежной массой. Рост процентных ставок, удорожание кредита, например,побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований;соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же времясоздается дополнительный стимул ускорения оборота денег.

Так какобъектом официальных регулирующих мероприятий  является не только рынок ссудныхкапиталов, взятый в целом, но и отдельные кредитно-финансовые институты,государство использует целый ряд инструментов воздействия на последние.Уполномоченные государственные органы осуществляют их ревизии, изучают качествобанковских активов, определяют степень надежности того или иного банка.

Государственномуконтролю могут подлежать структура собственности кредитно-финансовых институтови масштабы их деятельности. Существуют ограничения антитрестовского характера — контролируется участие банков в собственности предприятий производственнойсферы, а также степень монополизации самой банковской системы.

В рядеслучаев государство стремится осуществлять контроль даже на уровне назначений всоставах директоров банков, среди контролеров и менеджеров.

3.1.2.2           Кредитная система как субъектрегулирования

Банковскаясистема в экономически развитых обществах выступает не только в качествеобъекта регулирующих мероприятий. Ее значение как субъекта контроля наднароднохозяйственными процессами один из известных западных экономистовформулирует таким образом: “В той мере, в какой контроль осуществляется вообще,его осуществляют банки, кредиты, а не владельцы акций”.

Главныйинструмент регулирующего воздействия банка на хозяйственные структуры — егокапитал. Помимо ведения политики активного менеджмента активов и пассивовбанки, используя свой финансовый потенциал, осуществляют прямое воздействие назаемщиков: кредитор устанавливает объемы и условия предоставления и погашенияссуд, причем в контракте, как правило, оговаривается ряд требований, соблюдениекоторых является непременным условием кредитования; в случае нарушениязаемщиком платежной дисциплины либо упомянутых ограничений банк может отказатьв возобновлении ссуды, что не только дестабилизирует производственный процесс,но и подрывает репутацию заемщика.

Серьезныенарушения платежной дисциплины могут привести к непосредственному вмешательствубанка в процесс производства. Помимо прямых регулирующих мероприятий банкамииспользуются и рычаги косвенного воздействия — через систему поощрений, премий,нацеливающих заемщика на выполнение действий, в наибольшей мере отвечающихпотребностям контролирующего института.

3.1.3  Центральные   банки    и   денежно-кредитное    регулирование    в развитых    капиталистических   государствах

Центральныйбанк сегодня является ключевым элементом финансово-кредитной системы любогоразвитого государства. Он выступает проводником официальной денежно-кредитнойполитики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетнойсоставляет основу всего государственного регулирования экономики.

3.1.3.1                   Независимость центральныхбанков

ПервыеЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместноераспространение и современное значение они приобрели только в последниедесятилетия. В 1920 г. международная финансовая конференция в Брюсселеотмечала, что “в странах, где не существует центрального эмиссионного банка,его следует создать”. Там же подчеркивалось: “Банки и особенно эмиссионныебанки нужно освободить от политического давления, они должны управляться напринципах разумных финансов”. Таким образом, вопрос независимости ЦБ не надумани нужен как гарантия эффективности его деятельности.

ИсторическиЦБ обычно образовывались как акционерные компании, наделенные особымиполномочиями. Термин “центральный банк” подразумевал самый крупный банк,находящийся в самом центре банковской системы. Затем они постепенномонополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапевласти их национализировали (акционерный статус при этом может сохраняться,например Банк Италии или Национальный банк Австрии).

Вбольшинстве случаев капитал ЦБ полностью принадлежит государству, ноакционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые институты. ЦБ посравнению с коммерческими банками стали скромными по масштабам капиталов,операций и балансов, их функции и методы воздействия на банковскую системумодифицировались. Вместе с тем их сущность в принципе осталась неизменной изаключается в посредничестве между государством и остальной экономикой,регулировании кредитных потоков.

Существеннаястепень независимости ЦБ обусловлена его задачами, которые в любой странеобычно определяются как поддержание денежно-кредитной и валютной стабильности вцелях обеспечения антиинфляционного экономического роста. Правительствоозабочено, прежде всего, краткосрочными и среднесрочными целями, приближениемочередных выборов, и это может вступать в противоречие с долговременнымиинтересами всего государства. Относительно независимый ЦБ в такой ситуациидолжен выступать своеобразным противовесом.

С другойстороны, независимость ЦБ имеет объективные пределы, так как принципиальныепротиворечия с правительством могли бы свести на нет эффективность проводимойпоследним экономической политики. Поэтому есть тенденция к усилению влиянияправительства в лице, прежде всего министра финансов

Вместе стем ЦБ имеют официальное право на высказывание собственного мнения, обладаютрядом преимуществ, а право прямых приказов со стороны министерства финансовиспользуется крайне редко. Какие бы функции ни возлагались на ЦБ, он всегдаявляется органом регулирования, сочетающим черты банка и государственноговедомства.

Принципиальноезначение имеет четкое разграничение государственных финансов и банковской системы,т.е. ограничение возможности правительства пользоваться средствами ЦБ. Вомногих странах прямое кредитование правительства практически отсутствует (США,Канада, Япония, Великобритания, Швеция, Швейцария) или законодательноограничено (ФРГ, Франция, Нидерланды).

ЗначениеЦБ как эмиссионной монополии и расчетного центра существенно, но ключеваязадача ЦБ теперь лежит в области денежно-кредитной политики.

3.1.3.2                  Банкнотная и безналичнаяэмиссии

Законодательноэмиссионная монополия за ЦБ как представителем государства закреплена на Западетолько в отношении банкнот и в некоторых случаях монет.

НаЗападе наличное обращение имеет крайне небольшое место даже в расчетахнаселения — обычно менее 5 — 10%.[11]Планирование наличного обращения отсутствует ввиду его бессмысленности: деньгиавтоматически “продаются” банками через отделения ЦБ по мере предъявленияспроса и не могут использоваться для покрытия дефицита государственногобюджета. Поэтому монополия на банкнотную эмиссию не подразумевает ее жестокогоконтроля или увязки с макроэкономическими показателями.

ЦБразвитых стран часто занимаются не только производством, но и дизайном, защитойбанкнот от подделки, другими техническими вопросами.

Принципиальнойособенностью системы денежного обращения в капиталистических странах являетсяпрактически полное отсутствие  разделения наличного и безналичного оборота,безналичные и наличные деньги имеют равную покупательную способность, переливиз одной формы в другую обусловлен реальными потребностями экономическихагентов. Таким образом, регулируется совокупная денежная масса, а не еесоставляющие. Единство денежного обращения, взаимодействие денежного рынка срынком товаров и производством делает процентные ставки регулятором деловой активности,дает в руки государства действенный инструмент.

3.1.3.3                       Денежно-кредитнаяполитика

Денежно-кредитнаяполитика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направленаглавным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общийобъем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижениеэтих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкойбезработицы и инфляции. ЦБ обычно по уставу отвечает за стабильность денежногообращения и курса национальной валюты и в этих целях координирует свою политикус другими государственными органами. Чаще всего денежно-кредитная политикапредставляет собой один из элементов всей экономической политики и прямоопределяется приоритетами правительства.

ВзаимоотношенияЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четкоопределены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешиваетсяв повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическуюполитику.

Центральныйбанк — прежде всего посредник между государством и остальной экономикой черезбанки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные икредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним взаконодательном порядке и реже по традиции. Инструментарий денежно-кредитнойполитики развитых капиталистических государств необычайно широк. Инструментыимеют следующую классификацию: кратко- и долгосрочные, прямые и косвенные,общие и селективные, рыночные и нерыночные.

Краткаяхарактеристика основных инструментов денежно-кредитной политики:[12]

Официальнаяучетная ставка — относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселяили предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последнейинстанции.

Обязательныерезервы — частьресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

Операциина открытом рынке — операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей,государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операциис ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

Моральноевоздействие — рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль вденежно-кредитной политике многих развитых стран.

Разумныйбанковский надзор — различные методы контроля за функционированием банков с точки зренияобеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюденияопределенных балансовых коэффициентов.

Контрольза рынком капиталов — порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования,очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительносамофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

Допускк рынкам — регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковскимучреждениям.

Специальныедепозиты — частьприроста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентныесчета в ЦБ.

Количественныеограничения — потолки ставок, прямое ограничение кредитования,  периодическое “замораживание”процентных ставок.

Валютныеинтервенции — купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос ипредложение денежной единицы.

Управлениегосдолгом.Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, ипоэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большоезначение для контроля за денежным обращением.

Таргетирование — установление целевыхориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

Регулированиефондовых и фьючерских операцийпутем установления обязательной маржи.

Нормыобязательного инвестирования вгосударственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Этиинструменты денежно-кредитной политики могут быть эффективными только в условияхтесной увязки с фискальной политикой и законодательством.

3.1.3.4                             Банковскоерегулирование

Подбанковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государствочерез ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционированиябанков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условияхбанковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банковв интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования инадзора лежит принцип “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основныхкритериев банковского надзора:

достаточностькапитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

качествоактивов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

качествоменеджмента (квалификация управляющих);

ликвидность:способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношениеликвидных и прочих активов);

доходность;

ЦБ илидругое государственное учреждение (в некоторых странах действуют специальные банковскиекомиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков,даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органытребуют от банков представления значительной по объему статистическойинформации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы,вовремя отреагировать на негативные тенденции.

Регулированиеможет заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е.руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важнымсчитается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка воизбежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать какабсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ можетпотребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначитьвременно своего комиссара.

Государствоможет официально требовать от банков поддержания определенного уровняналичности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным.

Принципиальноезначение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, таккак стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняетрегулирование. Важным элементом регулирования во многих странах являетсясистема обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытковвкладчиков банков до определенного уровня.

Законодательноерегулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в развитыхстранах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов,среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) иобщий банковский закон.

Закон оЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству.

Банковскийзакон чаще всего дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядоксоздания и закрытия банков, защиту  клиентов и т.д. Такой закон носит восновном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, какправило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

Вконечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией,инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование изаконодательство предназначены для создания нормальных условий дляфункционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций,различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства вданной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики.Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено намаксимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентови всего государства. Опыт развитых капиталистических государств дляпослекризисной российской финансово-кредитной системы имеет огромное значение.

3.2              Коммерческие банки: сущность и функции

Коммерческиебанки — основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодняк группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов сразличной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием отцентральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Средикоммерческих банков различаются два типа — универсальные и специализированныебанки.

Универсальныйбанк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставлениекак краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами,прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

Специализированныйбанк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковскойдеятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует илипросто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее,прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики,что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированнымбанкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки,банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Основнымифункциями коммерческих банков являются:[13]

1)привлечение временно свободных денежных средств;

2)предоставление ссуд;

3)осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;      4) выпусккредитных средств обращения;

5)консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

Особенностьпосреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критериемперераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связейот кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточныхзвеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности ивозвратности. Плата за отданные  и полученные взаймы средства формируется подвлиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигаетсясвободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посредническойфункции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночнойэкономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска инеопределенности в экономической системе.

Коммерческиебанки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не толькомобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточноэффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережениюденежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческихбанков.

Во всехстранах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место вплатежном механизме экономики.

Приоценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что:кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойностипроизводства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуютосуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимногоконтроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличиваютприток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовыеоперации и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличнымиденьгами.

4.  Банковская   система    России     на    современном этапе    развития4.1      Банки — стимулятор рыночных отношений в России

Внастоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1уровень — Центральный банк России, 2 уровень — коммерческие банки и другиефинансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

В первойполовине 90-х годов российская банковская система претерпела серьезныеизменения. На 1 мая 1995 года было зарегистрировано 2559 банков и 5680 ихфилиалов.[14]В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционногопроцесса создавались банковские объединения, которые призваны были сыгратьогромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечатьмировым стандартам или значительно приблизились к ним.

Пятаячасть  банков возникла на базе прежних государственных  специализированныхбанков: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк и т.д.Еще пятнадцать — двадцать из первой по значимости сотни банков созданыруководителями крупных отраслей или предприятий-гигантов: Нефтехимбанк,Автобанк, АвтоВАЗбанк. Эти банки обеспечивают финансовую поддержку аграрного,топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительногокомплексов страны.

Самаякрупная группа российских коммерческих банков — около половины — независимыебанки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь всявласть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Оченьбыстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е.без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, втесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев этодочерние структуры таких групп — торговых домов, коммерческих компаний, бирж ит.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российскийнациональный коммерческий банк и др. Эти банки быстро вошли на общероссийскийуровень, превращаясь в крупные универсальные банки. В начале 90-х такие банкиросли как на дрожжах.

Кризисна рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками запервоклассных клиентов и сферы приложения капитала. В то же время промышленныепредприятия нуждались во все более качественном финансовом обслуживании. Вусловиях исчезновения инфляционных источников доходов будущее завысокотехнологичными и интегрированными в промышленность банками.

17 августа 1998 г. произошел кризис, государствоотказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги былизаморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Кли­енты стали уходить избанков, и платить им было, есте­ственно, нечем.

Главная характеристикалюбого банка — структура его активов и пассивов.

До кризиса пассивыформировались за счет остатков на счетах и рублях и в валюте, вкладовфизических лиц, вы­пуска собственных евробондов и выдачи синдицированныхкредитов Достаточно большая часть пассивов банков размещалась в валюте.

Активы были следующие.Государственные ценные бу­маги, в которые у части банков было вложено до 95%пас­сивов, и промышленные кредиты предприятиям ведущих происходящих иэкспортных отраслей.

И те, и другие казалисьвполне надежными. Государ­ственные и субфедеральиые займы были гарантированыгосударством и субъектами Федерации, и об их надежнос­ти непрерывно говорилосьи с высоких трибун, и в сред­ствах массовой информации.

С кредитами дело обстоялотак. Хотя у многих банков возникали с их возвратом проблемы, тем не менее,лидеры экспортных и металлургических отраслей были нарасхват. Не покидала верав скорый подъем экономики, когда про­дукция предприятий-должников начнетпользоваться спро­сом.

17 августа 1998 г.произошел кризис.

Большинство кредитов быливалютными — деньги шли из-за рубежа, и их надо было размещать. И кредиты выдава­лись,несмотря на то, что менеджмент предприятий оставай­ся очень слабым, убольшинства предприятий имелись скрытые убытки. Размер ссудной задолженностипоследние четыре года увеличивался: банки практически не требовали возвратадолгов и даже перекредитовывали своих клиентов.

Итак, активы и пассивыбанков росли одновременно. Раз увеличивались объемы привлеченных средств, рослии вложений банков, в основном, в государственные ценные бумаги и промышленныекредиты.

Разорившиеся банки сейчасупрекают в том, что они допустили сильный перекос в сторону ценных бумаг. Нокризис ударил даже по тем банкам, у которых в ГКО не было вложено ни рубля:«тонущие» предприятия утянули их за собой.

То, что банковскийкризис имеет столь массовый ха­рактер, свидетельствует, что создавшаяся вавгусте си­туация не могла быть спрогнозирована заранее. Иначе к ней бы успелиподготовиться. Если отказаться от сверхъестественных толкований случившегося,придется обратиться к объективным причинам.

Не только экспортеры, нои вся страна живет за счет продажи сырья, а цены на газ, нефть, металл резкоупа­ли — в 1,5-2 раза.

Раньше мироваяцена нефти была около 20 дол. за бар­рель, рентабельность российской нефтисоставляла 4 дол., и страна жила за счет дележа полученной прибыли. Когда ценыприблизились к себестоимости, есть стало нечего, цены же на импорт остались напрежнем уровне. При этом, нефтяные компании как показывали ноль прибыли, так ипоказывают. Это говорит о том, что деньги ходят другими путями, минуя налогообложениеи искажая ста­тистику. Если бы эта нефть не шла на экспорт, если бы мы самипроизводили из нее конечные продукты и потребляли их внутри страны, если быразвивали собственное сельское хозяйство и товары производили сами, мировойкризис на нас бы никак не повлиял.

Есть несколько видовпассивов — средств, на которые живет экономика — средства оборотные — то естькорот­кие — их нельзя использовать в инвестициях, это очень рискованно.А деньги населения — это, наоборот, те сред­ства для долгосрочных вложений, накоторые можно что-то «поднимать».

Во всем мире средстванаселения в виде вкладов в бан­ки идут на развитие экономики, то есть являютсяреаль­ными инвестициями, У нашего населения денег нет, вернее, оно хранит ихпод подушкой. По оценкам, это 70 млрд. дол. (Оценка основана на статистике:сколько наличной валюты ввозится в Россию, сколько вывозится, в основном«челноками». Другие категории лиц с налич­ными деньгами практически несвязаны.)

Такие деньги на экономику России, для подъемакото­рой требуются миллиарды долларов, все равно существен­но повлиять немогут. Хотя банки в деньгах физических лиц заинтересованы.

Основнуюроль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков — бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участиемгосударства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшимсобственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постояннопополнять собственную кредитную базу, обороты.

Тем неменее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовойинфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т. п.) соседствуют с областями,размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. У насприходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы — 0,8 банка) на 100 тыс.россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка,Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3 — 3,5 тыс. человек.

Россия — страна, в основном, мелких и средних банков. За очень ограниченный сроккоммерческие банки воспроизвели в РФ разнообразие банковских, финансовых и иныхинститутов, существующих в других странах и некогда имевших место в России.Вместе с тем, еще оставляет желать лучшего качество обслуживания, набор услуг,которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 — 250 за рубежом.

Происходитвозрождение позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений.Среди них: банки биржевые  (Всероссийский биржевой, Российский национальныйкоммерческий и др.), страховые (АСКО-банк, Русский страховой), ипотечные(Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.), земельные (Нижегородскиймежрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ), инновационные (Инкомбанк, Альфа — банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.), торговые(Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др.), залоговые (РЭМ — банк), конверсионные (Конверсбанк), кредитные (Российский кредит, Московское иРоссийское кредитные товарищества, Маркетинг — банк), трастовые (Мострастбанк),инвестиционные (Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно — Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк), венчурные (Ва-банк).

Всебанковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственныйкруг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков,который несет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять впротивоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на измененияконъюнктуры.

Кредитнаясистема России состоит из банков всех видов — универсальных и отраслевых, вновьсозданных и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”,банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одномучреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственныхспециализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Особуюроль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сетьфилиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлятьнаселению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в такихмасштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховыхплатежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков невыдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, какСбербанк РФ, — на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерскиххозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу.Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам,детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Всложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банковпока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами напосреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованиюкредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

Внастоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется практикадолгосрочного кредита на цели производственного и социального развития. Так,банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты,связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства,повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платныхуслуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являютсязатраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию,строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств,затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобныхсельских хозяйств.

Рассматриваятиповой бухгалтерский баланс коммерческого банка можно наблюдать существенноепозитивное изменение в банковской системе России. Прежде всего, следуетотметить высокие темпы роста собственного капитала банка. За 1998 год банкувеличил свой уставной фонд почти в 2 раза.

Кстати, число крупных кредитных учреждений с уставнымкапиталом свыше 100 млн. руб. за 1998 году удвоилось, однако их доля нафинансовом рынке до сих пор не превышает 10%. По-прежнему кредитно-финансоваясистема России представлена в основном мелкими банками – 72 %, и среднимибанками – 18 %. [15]

Сегодняфункции расчетно-кассовых операций для банков вышли на первый план, и скоростьпрохождения платежей по-прежнему очень важна. При­влечение пассивов и ихразмещение проводятся с гораздо большей осторожностью.

Сейчас в банки приходитновое поколение банкиров, с очень хорошим образованием. Это позволяет импроизво­дить серьезный анализ и вовремя реагировать на меняю­щуюся ситуацию:диверсифицировать активы. Кажется, что после кризиса доходная база банков резкосузилась. Но парадокс в том, что и раньше она была фиктив­ной. Банкидолжны идти в реальный сектор.

Насовременном этапе рыночных преобразований в экономике России роль банков резковозросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики всторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейшихее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансироватьпромышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

4.3 Основныецели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулированиябанковской сферы4.3.1  Основная цель Банка России  при проведении денежно-кредитной политики

БанкРоссии в полном соответствии с  редакцией Закона РФ «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)» считает своей главной текущей цельюборьбу с инфляцией.

ПолитикаБанка России по отношению ко всему банковскому сообществу подчинена этим целями будет исходить из текущих макроэкономических реалий. В том числе иногда БанкуРоссии придется принимать непопулярные в банковских кругах решения.

Вместе стем Банк России будет также защищать интересы банковской сферы там, где этобудет необходимо.

4.3.2              Принципы регулирования банковскойсферы

БанкРоссии считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться нагармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а такжесамоорганизации и самоограничении участников банковского сообщества.

БанкРоссии является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, онне может делегировать банковскому сообществу решение всех проблемрегулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить сбанками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с нимответственность за это.

Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивыми предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковскихсоюзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

В соответствии с действующим законодательством ЦБ осуществлялрегулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков. Главная цель здесьсостояла в обеспечении надежности и устойчивости работы банковской системы, защитеинтересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующеговмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись.Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала,что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельноговеса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов

4.3.3                   Предложения банковскому сообществу

БанкРоссии будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтобы поощрятькак конкуренцию, так и кооперацию между банками. По мнению Банка России,единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковскихуслуг является здоровая конкуренция. Вместе с тем специфика банковской сферытребует кооперации банков для уменьшения системных рисков.

БанкРоссии глубоко озабочен тем, что не все банки сегодня выполняют принятые насебя финансовые обязательства друг перед другом, перед клиентами и вкладчиками.В связи с этим Банк России видит следующие возможные пути взаимодействия банковмежду собой.

Созданиемежбанковских институтов по управлению кризисными банками.

Созданиеобщенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.

Разработкапринципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентскихотношений.

Созданиефондов добровольного страхования вкладов.

4.3.4      Задачи самих банков по поддержаниюстабильности банковской системы

БанкРоссии не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельногобанка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремитьсяулучшить свою деятельность в следующих направлениях:

внедрениестратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

укреплениеструктуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

усилениеконтроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

внедрениекомплексных программ подготовки кадров;

обеспечениеоткрытости в работе с населением.

5. Банковские «болезни» и тенденции развития банковскойсистемы.

Известно, что банковская системаРоссии прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов.До революции и во времена НЭПа банковская системаРоссии функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составлялиакционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующихсубъектов, централизации управления  их деятельностью.  Банковская  систематакже претерпела соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа вконце 80-х годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходитакционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинаютпоявляться новые коммерческие банки.

За период 1990-1993 годов число коммерческих банков натерритории России возросло более чем в 18 раз…

То, что произошло сроссийской банковской системой после 17 ав­густа 1998 г. и что собой внастоящее время она представляет, известно всему банковскому сооб­ществу. Нужнаее реструктури­зация. Для этого необходимы, но оценкам независимых экспертов,значительные средства. Известно также, что в настоящее время ни бюджет, ни БанкРоссии, ни кто-либо другой выделить соот­ветствующие средства банкам не могут.

Агентству пореструктуризации кредитных ор­ганизаций (АРКО) выделяется 10 млрд. руб. Вреально сложившейся в странеситуации и это немало, но для решения проблемы в полном масштабе явнонедостаточно. Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейдутпод управ­ление Агентства для восстановления их нормальной работоспособности.Отбирать предполагается бан­ки, значимые для экономики России и конкретныхрегионов. Основными показателями при отборе бу­дут размер активов,инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населения, количест­вофилиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом вкачестве важного критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таким образом, решениепроблемы реструкту­ризации банковской сводится как бы к отбору банков, вкоторых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обеспе­читьих платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а главное — кредитование реального сектора экономики и населения. Но не все так просто врешении проблемы. Есть внутренние причины банковского кризиса, которые могутпривести АРКО, да и Банк России к неудаче, если они не будут учтены вовремя.

Характерис­тика существующих проблем российскойбанков­ской системы была дана в известном официальном документе «О мерахпо реструктуризации банков­ской системы Российской Федерации», одобренномСоветом директоров Банка России и Президиумом Правительства РоссийскойФедерации[16]. В качестве основных проблем были названыследующие.

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных креди­тов, врезультате чего существенная часть бан­ковских активов оказалась обесцененной ииммо­билизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков отсостояния государственных и местных бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на разви­тиитех направлений банковской деятельности, ко­торые приносили немедленный, восновном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кре­дитованиюреального сектора экономики; пре­небрежение к вопросам освоения перспективныхбанковских технологии,

5. Значительная зависимость банков от крупныхакционеров, являющихся одновременно клиен­тами банков и участниками ихфинансово-промышленных групп.

6. Низкий профессиональный уровеньруково­дящего звена ряда банков, а в отдельных случаях — личнаязаинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономиче­скиеинтересы клиентов и акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высшихруководителей некоторых крупных банков, масштабное использование иминаходящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей,выходящих за пределы собственно банков­ского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требо­ваний.

9. Недостатки действующего законодательства,неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков,осуществления банковского над­зора; отсутствие системы страхования вкладовграждан, организации процедур санирования, реструк­туризации и банкротствабанков.

Первое. Следует отметить, все указанные проб­лемы неявляются независимыми друг от друга.

Второе. Их можно разделить на две группы. Это внешние поотношению к банкам проблемы, реше­ние которых практически не зависит от самихбан­ков (выделены курсивом), и внутренние, связанные с непосредственнойдеятельностью банков.

Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на тригруппы. Сформулированные в пе­речне четвертая и шестая проблемы возникли какследствие недостаточной квалификации или низ­кого качества работы высшихруководителей конк­ретных коммерческих банков. Пятая и седьмая — в результатесочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров инесовер­шенства банковского надзора. Первая и вторая — как бы итог совместноговлияния двух названных ранее групп. Такая классификация позволяет сде­латьинтересный вывод

Таким образом, данныйанализ дает основания утверждать, что одной изглавных причин падениякрупных российских банков является низкое качест­во управления, а не какие-либовнешние причины. В этом плане представляется неполным определениеисходных причин, обусловивших кризис банков­ской системы России, данноеправительством Рос­сийской Федерации и Банком России в указанном вышедокументе. В нем эти причины сведены лишь к «неудовлетворительномусостоянию реального сектора экономики и государственных финансов, выразившемусяв спаде производства и хрони­ческом дефиците государственного бюджета».Эта исходная причина действительно серьезная, но нельзя лишь этой, внешней поотношению к бан­кам, причиной объяснять кризис банковской сис­темы. Именно неменее серьезной внутренней причиной, его породившей, является низкое ка­чествоуправления во многих крупных коммерче­ских банках, что вызвало паралич системырасчетов.

Корникризиса скрыты глубоко. Если проанали­зировать уровень непосредственногоруководства банковским сообществом, то руководители и экс­перты констатируют,что причиной банковского кризиса явилось неудовлетворительное состояниебанковского менеджмента, и это, на наш взгляд, соответствует действительности.Но правомерно задать вопрос,почему системы управления в круп­ныхроссийских банках пришли в состояние, когда они не смогли адекватно реагироватьна меняющую­ся ситуацию, т. е. выполнять свои основные функ­ции.

Сразу после 17 августаруководители ряда бан­ков дружно возложили всю вину за свое падение нагосударство. Действительно, вроде бы толчком к резкому обострению ситуации в банковскойсфере стали, как известно, принятые в августе решения о приостановлении выплатпо ГКО-ОФЗ и после­довавшая масштабная девальвация рубля. Но, как совершенносправедливо отметил В. В. Геращенко, корни столь серьезного кризиса гораздоболее глу­бокие. Причины заключаются в недостаточно квалифицированномуправлении банковскими рис­ками, в первую очередь — валютным и кредитным, внедостаточности капитала многих российских бан­ков и чрезмерном увлеченииоперациями на фи­нансовом рынке, в том числе и чисто спекуля­тивными, в ущербболее трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором эко­номики[17].

Не противоречит этойточке зрения и позиция исполнительного вице-президента АРБ В. С. Заха­рова.Свое видение внутренних причин кризиса в банковской системе он связывает,прежде всего, с низким уровнем менеджмента, отсутствием в ряде банков, особенносамых крупных, систем управле­ния, адекватных объему выполняемых операций. Этибанки стали жертвами так называемого не­контролируемого роста, при которомрасширение их операций происходило без создания соответст­вующего контроля заих проведением[18]. Отмечается, что во многих банках плохоналажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. Кобычным банковским добавлялись риски, связанные с владением промышленными идругими предприятиями. Некоторые банки не соб­людали элементарные принципы бережливости;без учета доходов осуществлялись расходы на строи­тельство дорогостоящихофисов, приобретение престижных иномарок, содержание управленческого аппарата.Перечислив указанные выше причины, руководитель АРБ делает важный вывод— причиныкризиса накапливались задолго до его начала.

Следовательно, и главойБанка России, и руко­водством АРБ фактически делается общий вывод, что корнибанковского кризиса находятся глубоко внутри нашей системы, поэтому ихвыявление и устранение внутренних причин должно стать важнейшей задачейпроводимой реструктуризации банковской системы. В ходе решения данной зада­чипредставляется особенно важным установить нормальные отношения между банками иреальным сектором, ибо «можно воспроизвести прежнюю банковскую систему снацеленностью многих бан­ков на спекулятивные операции»[19].

Падение крупных банков- не неожиданность. Нынешний финансово-экономический кризис не тольконанес стране ощутимый ущерб, но и принес, на наш взгляд, определенную пользу.Так, рухнули некоторые усиленно культивировавшиеся мифы, в частности, чтокрупные банки более устойчивы, чем мелкие. Причем в докризисный период БанкРоссии упорно стремился поднять планку мини­мального размера собственногокапитала для бан­ков, обрекая на фактическую потерю самостоятель­ности илиликвидацию множества хорошо работа­ющих малых банков. Аргументы специалистов впользу существования малых банков не прини­мались в расчет[20].

В благополучных посегодняшним меркам 1995 -1996 гг. многим казалось, что наши крупнейшие банкинепотопляемы и их в будущем ждут многие лета безоблачного процветания. Крупныебанкиры, завтрашние олигархи, а послезавтрашние банкро­ты, делали оптимистичныепрогнозы и раздавали жизнерадостные интервью. Если считать, что круп­нымбанкам, росшим как на дрожжах, в то время действительно ничего не грозило, — это одно; а если же тогда угроза уже существовала, но банкиры о ней не зналиили не воспринимали всерьез, это совсем другое дело.

Системы управлениякрупных банков состоят из довольно большого количества элементов и связей.Учитывая, что качество таких систем, включая их надежность, определяется со­стояниемнаиболее слабых элементов, становится понятным, что эта задача, решаемая дажекрупней­шими банками в лучшем случае на интуитивном уровне, имеет немногошансов на действительно хорошее практическое решение.Таким образом, не­большиеи средние банки при условии целенаправлен­ной концентрации своих усилий имеютвозможность выйти на более высокие параметры качества и на­дежностифункционирования своих внутренних сис­тем.

 

 

Заключение

История развития кредитных отношенийи основного их звена — банка — насчитывает не одну сотню лет. Все это время онисовершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические иполитические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционныйпуть — от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговцанеобходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотниуслуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалосьгосударство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемуюдля общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающийнормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская система России прошла сложный путь развития врамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала вусловиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческиебанки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующихсубъектов, централизация управления их деятельностью.  Банковская система такжепретерпела соответствующие изменения.

Возможности экстенсивного расширения банковской сферыпрактически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативныхтребований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами,возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшемразвитии банковской системы главную роль получит ее качественноесовершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

— Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банкиспособны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики,который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупныероссийские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитуюфилиальную сеть в регионах — предпосылки для удовлетворения инвестицион­ныхпотребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

— Расширение круга услуг, предоставляемых банками своимклиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующихсубъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа по совершенствованию банковской системы России еще всамом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: ибанкиры, и государство, и пресса, и население — мы получим быстрые иположительные результаты.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономикисущественно осложняют положение в банковском секторе России. Возможностиполучения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднениябанковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков,а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средстваминаселения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески,прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственнойэкономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, нои любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие  банки  накапливают  определенный   потенциал  дляфинансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегическихфинансово-промышленных альянсов как «локомотивов» российскойэкономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономическинеобходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровнепроизводства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора сталирасширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскимиучреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада.Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностьюконъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоениемсреди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания,чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современнойконкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становилисьреальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе — духовной,нравственной, материальной. Надежность банка — главная из составляющих тойосновы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

Список литературы.

1.   «Банковсое дело в России», Уткин Э.А. и др., 1998г.

2.   «Банковское дело»/ Под ред. Лаврушина О.И., 1998г.

3.   Большой экономический словарь. — М.,1994

4.   «Экономика и жизнь», 2000г, № 2 (янв).

5.   «Деньги и кредит», 1999г., № 5, № 11

6.   «ЭКР»,

1. «Банковское дело» 1994г.

3. «Банковский портфель — 1»,Москва, Соминтэкс, 1994г.

7. «Бизнес и банки», Москва,Банковская газета, N 12, 1995г.

8. «Бизнес и банки», Москва,Банковская газета, N 2, 1995г.

9. «Деньги и кредит», Москва,издательство «Финансы и статистика»,NI, 1995г.

10. «Банковский журнал»,Москва, N3, 1995г. 1 1. «Вестник банкаРоссии», Москва, N15, 1995г. 12. Большой экономическийсловарь, Москва, Фонд «Правовая культура», 1994г.