Реферат: Банковская система и тенденции ее развития в России

План

1. История развития банковской системы вРоссии

2. Современное понимание банковской системы

3. Продлемы банковских холдингов

4. Кризисы в современной банковской системе вРФ

5. Выводы

До проведения одной из важнейшихэкономических реформ — отме­ны крепостного права — банковская система странысостояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлсяпоземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из рас­четачисла крепостных "душ", а такжедрагоценностей. Первый дворян­ский банк был учрежден в 1854 г. с конторами вПетербурге и Москве и назывался банк для дворянства. Кредитованиемпромышленности и тор­говли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы,широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционер­ныекоммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е го­ды. Важную рольв экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, и городские банки, находящиеся в ведение городскихуправлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны вклю­чалаэмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечныебанки, городские банки. Продолжался процесс кон­центрации слияния банковскихресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которыхнасчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5крупнейших банков русско-азиатский, пе­тербургский международный коммерческий, Азово-Донской, русский (для внешней торговли) ирусский торгово-промышленный. Собственные ка­питалы и вклады этих банковпревысили 2 млрд. Рублей, или 48% ука -занныхсредств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролемакционер­ных коммерческих банков находилось множество крупнейших промыш­ленныхи торговых фирм. Например, русско-азиатский банк контролиро­вал такиепредприятия, как Путиловский завод, петербургский иРусско-Балтийский вагоностроительный заводы, петербургский международный банкпредставительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковскойполитики России являлось активное привлечение ино­странного капитала, восновном французского. В 1914 году примерно по­ловина акционерного капитала 18коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечныхбанков включала два госу­дарственных — крестьянский поземельный и дворянскийземельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитныхобществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходи­лось нагосударственные банки. Городских общественных банков насчи­тывалось 317. Ониспециализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революциибыл захват Госу­дарственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года,издан декрет ВЦИК о национализации частныхакционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственностина землю были лик­видированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитнаякооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированныечастные банки, объединенные с Госбанком, образовали На­родный банк РСФСР,который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован вЦентральное бюджетно — расчетное управле­ние Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономическойполитике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания посуществу за­ново банковской системы. В конце 1921года начал функционировать Го­сударственный банк, стала активизироватьсякредитная кооперация, бы­ли созданы кооперативные банки. На селе низовое звенокредитной си­стемы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества,осуществляющие банковские операции.

Одновременно с возрождением кредитнойкооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванныесодей­ствовать кредитом развитию потребительской кооперации, следующий этап становления кредитной системы — создание отраслевых специаль­ных банков- акционерного общества«Электрокредит», акционерного Рос­сийского торгово-промышленногобанка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Началидействовать и территори­альные банки, в частности, Среднеазиатский иДальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, чтореализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкогоис­пользования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учрежденыс участием частного капитала два банка — Российский ком­мерческий банк иЮго-Восточный банк. Причем, что весьма примеча­тельно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители де­ловых круговШвеции. Было также принято решение об организации частных банковских учрежденийв форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизациюи вовлечение в хо­зяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей ичастников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 годудостаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кре­дитныхучреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк,114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществсельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитнаякооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учрежденийГосбанка СССР насчитывала 459 учрежде­ний, на долю которых приходилось 56% всехкредитных вложений.

На этом развитие инициативы в становлениикредитной системы было приостановлен. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР принялипо­становление «О принципах построения кредитной системы», которое по­ложилоначало монополизации банковского дела. Дальнейшие измене­ния в организационнойструктуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы.Все операции по краткосрочному кре­дитованию были сосредоточены в Госбанке,реорганизованы банки сельскохозяйственногокредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыреспециализированных банка долгосрочных вложений.

Современное положение банковской системы

Создание развитой банковской системы ключевоеусловие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не являетсяисключени­ем и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследова­телейуделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны ивозможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90 -хгодов, до начала радикальной экономической рефор­мы, предпринятой командойГайдара, в научных кругах сложилось общее видение реформы.

В частности, в банковско-кредитной сферепредлагалось создать дву­хуровневую банковскую систему, разделив функцииЦентрального банка и коммерческих банков. Причем последний должны были непосред­ственно заниматьсяфинансированием экономики, а центральный банк, получив статус независимого отполитической власти банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильностьденежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитовдолжны бы­ли быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии по­ступалив распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обязательнаяиндексация текущих и будущих долговых обязательств, что по-зволяло-бы устранить все минусы бухгалтерского иэкономических рас­четов, основанных на использовании только номинальнойстоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредито­ров.

В последние годы стали предлагаться и другиеконцепции фор­мирования финансового рынка и банковской системы в России, тесноувязывающие между собой оздоровление государственных финансов( в первуюочередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банков­ской системы исоздание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширитьиспользование денежных средств на финансирова­ние экономической деятельности иразорвать звено, связывающую де­нежную и бюджетную политику.

При этом предполагается проведение валютнойполитики, обес­печивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако,должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курсавозможны две стратегии: — на основе стратегии, разработанной с учетомроссийской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развалаэкономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих ма­нипулироватьценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенногоформирования финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как огромные размеры террито­рии, отсутствие у населения должнойэкономической и финансовой куль­туры, региональныеразличия, низкий уровень капитализации и. т. д.

Общепризнанным элементом программ переходаРоссии к новой тактике экономических преобразований является необходимость изме­нениябанковской политики.

Одним из результатов либерализации финансовойсистемы в Рос­сии стало возникновение большого числа новых банков: на начало1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящеевремя составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице иразличных регионах Российской Федерации 622 фи­лиала. Иногородние банки имеют встолице 90 филиалов.      На 1 ян­варя 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москвеобслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817Коммерческих банков — на 282 больше, чем в 1994 г.

Многие недостатки российской банковскойсистемы отражают трудности и противоречия осуществляемых в странепреобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негиб-кость, неготовность вести честную конкурентнуюборьбу, стремление по­лучать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли попути «искусственной коммерциализации», превратились в денежных спекулянтов-посредников,предпочитающих кредитовать посреднические структу­ры.

Хотя несовершенства банковскогозаконодательства России пре­одолевается с большим трудом, тем не менее,происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдачелицензий ком­мерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий уплохо работающих банковских и иных финансовых учреждений.      В 1993 г. Центральнымбанком было отозвано у коммерческих банков толь­ко по г. Москве 8 лицензий.Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций безотзыва лицензий. Например, толь­ко за нарушение порядка представленияотчетности ГЦ ЦБ РФ по  г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкциив от­ношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возмож­ностиотзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банков­скогозаконодательства. У 25 коммерческих банков, былограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российскихбан­ков, а за три первых месяца 1995 г. — уже более чем у 40. Центральнымбанком постоянно ужесточаются требования к размерукапитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общееколичество случаев нарушений такого рода составило 2300.

При современной экономической ситуации вРоссии имеется точ­ка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативероссийские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это экономи­ческии политические неурядицы в стране. В последнее время деятель­ность банков былисвязаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогдакак традиционный банковский бизнес ( предо­ставлениеинвестиционных займов и кредитов) плохо у них функциони­ровали.

Все же в итоге за последние шесть лет вРоссии удалось отде­лить институты, отвечающие за проведение Кредитно- денежнойполити­ки, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных функцийбанков столкнулось с рядом трудностей, связанных как с общеэкономи­ческойнестабильностью, так и с действием таких факторов, как:

— сложность дробления мегабанков которые остались от социализма; врезультате стали учреждаться банки на основе отраслевых или регио­нальныхкритериев, что не привело к возникновению эффективной кон­куренции между ними;

— низкий уровень банковскойтехнологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансовогоанализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.;

— высокая задолженностьпредприятий: поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов илиснабжать связанные с ними

предприятия дополнительными средствами; этопозволяло им не фикси­ровать потери по займам в отчетах, хотя и оченьограничивало средства, которые могли пойти на поддержку динамично развивающихпредприя­тий.

Слабость законодательной базы, пересекающиесяправа владе­ния между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, ка­сающихсясроков расчетов, общая неуверенность и т. д.приводят к тому что банки неохотно порывают свои отношения с предприятиями,допол­нительно выделяют кредиты убыточным, но «своим» предприятиям тем самымукрывают большие суммы.

Реальный вклад банковского сектора ввозрождение российской экономики пока весьма ограничен, а размеры финансовыхучреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг дале­киот желаемого.

Одной из особенностей банковской системы России считается крайняянеравномерность развития банков по регионам: в таких центрах как Москва,Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний Новгород, Екатеринбург иТюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это во многом связано с тем,что крупные московские банки унаследова­ли инфраструктуру специализированныхгосударственных банков, часть местных банков перешла в новую структуру.Создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такимифакторами, как недостаточное развитие средствсвязи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками ипромышленными предприя­тиями, сопротивление местных властей, отсутствиеквалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов.

В банковской системе России можно выделитьшесть групп бан­ков:

1) Крупные банкиобщенационального масштаба (20-25 банков), обра­зующие ядро банковской системы.В эту группу входят банки, возникшие на основе прежних специализированныхбанков (Сбербанк, Мосбизне-сбанк, Промстройбанк, и др.); отраслевые банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк ) инезависимые банки (Менатеп, Кредобанк, Инкомбанк идр.). В рамках этой группы конкуренция развертывается в основном в московскомре­гионе и по поводу операций с иностранной валютой. Расширению сети филиалов иотделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуютутвердившиеся там крупные региональные банки, а в других регионах — недостаточный уровень рентабельности.

2) Крупные и динамичныефинансовые учреждения в провинции (30-40 банков ),господствующие на своих региональных рынках, но конкури­рующие с московскимибанками в проведении валютных операций и в поисках клиентов. Будущему этихбанков угрожает развитие операций московских банков в их регионе, хотянекоторые из них имеют намерение войти в первую группу банков.

3) Динамичные провинциальные имосковские банки среднего размера( их около 100), капитал которых частичнонаходится в частной собствен­ности. Эти банки могут проводить стратегию трехтипов:

— концентрировать свои усилияна совершенствовании услуг и пополне­нии средств путем привлечения вкладов вданном регионе;

— развивать межригеональные связи;

— создавать союзы с другимирегиональными или крупными московскими банками.

4) Крупные банки в перефирийных регионах (150-200 банков), являю­щихся по преимуществу преемниками прежнихспециализированных бан­ков. Конкурентоспособность этих банков низка, посколькуони располо­жены в регионах, в экономике которых преобладает сельское хозяйстволибо тяжелая промышленность, а их финансовые ресурсы пополняются в основном засчет государственных субсидий, предоставляемых дан­ным отраслям хозяйства. Взависимости от финансового состояния эти банки будут либо развиватьсясамостоятельно, либо искать сближения с крупнымибанками, заинтересованными в расширении своей деятель­ности в регионах.

5) Другие банки Москвы идинамичных регионов, которые не имеют пока  -достаточныхфинансовых средств и широкого круга клиентуры ( ихболее 700). В будущем они будут представлять интерес в качестве потенци­альныхпартнеров для крупных банков и заключать с ними союзы.

6) Небольшие банки перефирийных регионов (700-760 банков) в даль­нейшеммогут только интегрироваться с крупными московскими или ре­гиональными банками,трансформируясь в их отделения.

Развитие и совершенствование банковскогозаконодательства являются одним из основных направлений банковской реформы.Разра­ботка и реформа нормативной базы требует сотрудничества между пра­вительством,банками и предприятиями частного сектора. Перестройка деятельности банков сцелью обеспечения их ликвидности и платеже­способности, создания эффективнойсистемы взаиморасчетов и плате­жей должна идти по следующим направлениям:

— совершенствованиебанковского учета и отчетности.

— обеспечении информации обубытках банков, реформа регулирующих и контролирующих функций в банковской сфере, включая разработку пра­вилпроведения аудиторских проверок и инспекций деятельности банков.

— совершенствованиеорганизационных структур ( в большинстве россий­скихбанков недостаточно развиты подразделения, занимающиеся стра­тегическимпланированием, анализом рисков, внутренним аудитом, управлением активами,пассивами и др.);

— формирование платежногомеханизма, позволяющего осуществлять кредитную политику без существенныхпотрясений. ключевой фактор успеха любого банка — это квалификация егоперсонала и управляющего звена

Проблемы Банковских холдингов

Банковский холдинг (БХ)состоит из главного банка и дочерних ком­паний. В главном банке содержитсяконтрольный пакет акций этих ком­паний. Через контрольный пакет акций главныйбанк контролирует дея­тельность своих отделений. Каждое отделение можетспециализиро­ваться на каком-то своем виде деятельности.

В 1996г. темпы интеграции КБ ( коммерческий банк) в разных вари­антах будутнарастать. Этому благоприятствует ряд факторов. Труд­ности госбюджета ухудшилиположения банков которые использовали централизованные кредиты.

В холдингах видят возможность для мобилизацииресурсов прежде всего за рубежом, где все чаще декларируют готовность выделятьинве­стиции банковским группам. Переключится на БХ вынуждает КБ и не­удачныйопыт в финансово-промышленных группах (ФПГ). Во многих из них банки пытаютсянизвести до положения заурядной бухгалтерии, рас­четно-кассового подразделенияФПГ. Редко где им предлагают статус равноправного партнера, совладельца.Стимулирует рождение БХ и кон­куренция, с которой российские банки сталкиваютсяна мировых рынках.  -Активно участвуют банковскиехолдинги в муниципальных подрядах, про­граммах, проектах. Выступают как агентыместных и федеральных вла­стей на фондовом, валютном (биржевом и внебиржевом ) страховых рынках. Участвуют в сделках с землей(оценка, аренда, купля-продажа, залог ) и многом другом.

При операциях банки и БХ сталкиваются с различными видами ри­сков .                        Риск управления активами,риск ликвид­ности, процентный риск, валютный риск, фондовый риск кредитныйриск, риск управления пассивами, и другие риски. Самый большой риск связан с процентнымпокрытием задолженности головного банка (процентное покрытие — доход доналогообложения и прочих отчислений, из которых выплачиваются проценты покредитам ). Поскольку основная часть ре­сурсов егосостоит из дивидендов и других выплат поступающихот «дочерних» КБ и фирм, при возникновении у них финансовыхтрудностей главный банк тут же испытывает сложности в обслуживании своего дол­га.Сегодня в России неплатежи приближаются уже к 200 трлнруб. Бан­кам не возвращаютот 25 до 30% выданных ссуд, а в системе Агропром-банковэта цифра доходит до 100%. К такому кризису платежеспособ­ности российскиебанковские холдинги оказались просто не готовы.

Кризисы современной банковской системе в РФ

Банковский кризис как процесс достаточноболезненной переори­ентации банковского сообщества страны с краткосрочныхспекулятивных финан­совых операций на собственно банковское обслуживаниеначался в нашей стране еще в 1993г., когда банки, привыкшие получать стабильную прибыльв результате государственных финансовых вливаний в эконо­мику и валютныхспекуляций, столкнулись с некоторой стабилизацией финансовых рынков. Следствиемупомянутого кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков,большинство из которых, не за­крылось, а в условиях острого дефицита банковскихуслуг было скуплено более сильными банками, санировано и превращено в ихфилиалы.

После обострения в 1993 г. банковский кризиспринял скрытую форму. Однако уменьшения числазакрываемых банков в 1994 г. по сравнению с 1993 г. не улучшили ситуацию,кризисные явления в банков­ском сообществе нарастали и во все меньшей степеникомпенсирова­лись процессами слияния и поглощения. Так, удельный вес банков за­крывшихся,по отношению к среднему за рассматриваемый период коли­честву коммерческихбанков вырос с 1,1% в 1993 г. до 3,0% в 1994 г. и 3,4% в первые семь месяцев1995 г. При этом рост числа банков замед­лился с 24,5% в 1993 г. до 17,9% в1994 г. а в 1995 г. увеличение их коли­чества практически прекратилось, составив в январе-июле лишь 2,3 %.

Основными причинами банковского кризисаявилась неразвитая финансовая инфраструктура, относительно высокие инеравномерные темпы инфляции, а также прибыльностьбанковской деятельности при низких требованиях к начальной квалификации кадров,привлекло в от­расль большое количество авантюристов.

Все эти перечисленные факторы привели к тому,что подавляющее число большинства Российских банков стало ориентироваться накратко­срочные спекуляции. Как мелкие так и крупныебанки России ориенти­ровались преимущественно на спекулятивные операции нокрупные бан­ки имели страховку в виде относительно постоянного круга крупных исредних клиентов, которой не было у большинства мелких и средних банков.

На банковские кризисы также повлияло то чтопрактически отсут­ствует полная достоверная информация о любом из действующихбан­ков а также государственный контроль за их деятельностью. Это повлия­ло намышление людей и их негативное отношение к банковской системе в целом, чтовызвало снижение инвестиций и ухудшение положения в экономике.

Несмотря на то что паника среди банковпрекратилась и они стали привыкать к новым условиям деятельности, кризис банковзани­мающихся одной спекуляцией будет продолжатся до тех пор пока они неисчезнут, и этот процесс займет до 2-х лет. Отток клиентов из мелких, средних, а также и крупных банков которые не будут внушатьдоверия ускорит их исчезновение. Новые банкротства и поглощения банков будутприводить к тому.что клиенты будут стремитьсястать клиентами круп­ных и устойчивых банков.

Выводы

Сегодняшняя банковская система переживаетпериод становления, хотя многое уже сделано, ибольшой путь пройден за период реформ, она всё ещёпереживает проблемы не решив которые она дальше не пойдет.

Последний крупный кризис в августе 1995г. прикотором пришлось вмешаться правительству показал банкам что может быть если онибу­дут продолжать действовать лишь на спекулятивном рынке. Также он по­казал,что занимать и кредитовать средства друг у друга не может про­должаться добесконечности, и если несколько банков окажется без средств, а их надо будет срочно отдать вся система построеная таким образом может рухнуть. Особоевнимание следует уделять инвестициям которые приносят основной доход банкам, атакже развивают экономику. Особое внимание следует уделять выдаче лицензий ипроверки дея­тельности банков в соответствии с ними, чтобы небыло потом такихяв­лений как «Чара-банк»,«МММ» и др. Так же следует усовершенствовать и дорабатывать законодательствоо банковской деятельности которое должно стать основным средством выкристализовывания банковской си­стемы в правовыхрамках. Центробанк должен усилить контроль за дея­тельностью банков, ихотчётностью, финансовой деятельностью так как многие банки не являются ими, аслужат для прикрытия теневых струк­тур.

К 1996 году в стране действовало 2500коммерческих банков из них около 1000 в Москве. Многие утверждают, что у насуже слишком много банков, но в дореволюционной России их было 16000 ибанковская си­стема считалась одной из лучших в мире. Просто пока еще она непра­вильнососредоточена и это вызывает иллюзию её величины. Основная банковская системасосредоточена в западном районе России, что сви­детельствует о неравномерном еёраспределении, в то время как тяжё­лая индустрия нуждающаяся в мощныхинвестициях расположена во­сточнее, где банковская сфера развита слабее.

Все это доказывает что государство должнообратить серьезное внимание на банковскую систему страны, т.к не улучшив её войти в ци­вилизованный рынок невозможно.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Становление банковскойсистемы России. "МЭиМО"1996№ 2

2. Банковский кризис в светеосновных тенденций экономического разви­тия России.«Вопросы экономики» 1995 №10.

3. Начался ли в России бумБанковских холдингов? «Банковское дело» 1996№ 2

4. Хроника «черногочетверга». «Финансовый бизнес» 1995 № 12

5. Денежно-кредитная политикацентрального банка РФ. «Банковское де­ло» 1996 №2

6. О положении в экономике ибанковской системе. «Бизнес и банки» 1996 №11