Реферат: Лизинг и банковская деятельность в России

Содержание:

Введение. Актуальность проблемы.Цель и задачи исследования.

1.<span Times New Roman"">  

Понятиекоммерческого банка, его функции и принципы деятельности.

2.<span Times New Roman"">  

Особенностидеятельности коммерческих банков в России.

3.<span Times New Roman"">  

Путисовершенствования деятельности коммерческих банков.

4.<span Times New Roman"">  

Классическиебанковские операции и новые формы работы коммерческих банков.

5.<span Times New Roman"">  

Лизинг иорганизационные основы его использования в банковской деятельности.

Заключение.

Списокиспользованной литературы.

<span PG_Didona_Cyr",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; mso-font-kerning:14.0pt;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU; mso-bidi-language:AR-SA">
Введение.

Банковская система — важнейший компонент инфраструктурырынка. До 1987 г. в нашей стране существовала гипертрофированнаябанковская система, основной задачей которой было механическоеперераспределение общегосударственного ссудного фонда между различными звеньяминациональной экономической системы на неэкономических принципах. Кредитныеотношения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практическинеограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматическиаккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственныйссудный фонд. Средства этого фонда распределялись централизованно всоответствии с утвержденными планами. Роль кредитных учреждений на местахсводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствиис инструкциями на определенные цели.

Переход к рыночной экономике предполагает изменение ролибанковской системы в механизме управления экономикой. Ее реорганизация началасьв 1987 г. Предусматривалось изменение организационной структуры банковскойсистемы, усиление ее влияния на развитые экономические системы, превращениекредита в действенный экономический инструмент. Однако, за прошедшие 10 лет непреодолена монопольная структура банковской системы, целесообразность ивыгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельностибанков. Поэтому решение проблем, связанных с комплексной реконструкцией системыэкономических отношений в области кредита, является весьма актуальным. Такаяреконструкция была начата в 1988 г. созданием первых коммерческих банков,которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений иструктур в банковской сфере, основной конструкцией финансового рынка,обеспечивающей условия для развития конкуренции и предпринимательства в сфередвижения финансовых ресурсов.

Коммерческий статус дает банку самостоятельность вопределении целей, условий и сроков кредитования, определении уровня процентныхставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использованииполученной прибыли и решении многих других вопросов. Вышеизложенное определяетцель и задачи исследования.

Целью работы является анализ функционирования коммерческогобанка как звена банковской системы и его роли в осуществлении лизинговыхопераций. Для достижения этой цели необходимо исследовать:

ü<span Times New Roman"">

ü<span Times New Roman"">

ü<span Times New Roman"">

ü<span Times New Roman"">

ü<span Times New Roman"">

ü<span Times New Roman"">

ü<span Times New Roman"">

Информационной базой исследования явились учебная имонографическая литература, статистический материал о развитии банковского делав России и данные лизинговой компании «Контракт – Универсал» акционерногообщества «Уралинкор» (г. Екатеринбург).

<span PG_Didona_Cyr",«sans-serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-bidi-font-family:«Times New Roman»; mso-font-kerning:14.0pt;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU; mso-bidi-language:AR-SA">
1. Понятие коммерческого банка, его функции и принципы деятельности.Классификация коммерческих банков.

Современная кредитная система1 имеет сложнуюмногозвенную структуру. Традиционно выделяют три важнейших ее элемента:

·<span Times New Roman"">     

·<span Times New Roman"">     

·<span Times New Roman"">     

1 Понятие кредитной системы — более широкое, нежели банковская система. Под ним подразумевают не только совокупность кредитно-финансовых учреждений, но и совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (см.: Финансы и кредит./ Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: МП «Пипп» при изд-ве УрГУ, 1994. – с. 517.)


Банки являются ведущим звеном институциональной структурыкредитной системы. В развитых странах с рыночной экономикой в кредитную системунаряду с традиционными банковскими учреждениями обычно включают и другиекредитно-финансовые организации, обеспечивающие финансовое посредничество:страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, финансовыекомпании. Банки и специальные кредитно-финансовые институты относятся ккатегории финансовых посредников. Финансовых посредников отличает от иныхфинансовых субъектов (брокеров и дилеров) двойной обмен долговымиобязательствами: они продают собственные долговые обязательства (депозиты,облигации, страховые полисы) и на вырученные от их продажи средства приобретаютдолговые обязательства или ценные бумаги, выпущенные другими субъектами.

Низовое звено банковской системы состоит из сетисамостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функциикредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основнойего составляющей являются коммерческие банки. Коммерческий банк — финансовыйпосредник, который в целях получения прибыли привлекает на условияхвозвратности денежные средства у вкладчика и предоставляет их заемщику наусловиях возвратности, платности, срочности; а также осуществляет расчетные идругие банковские операции. Банки как субъекты финансового рынка имеютсущественные признаки, отличающие их от всех других субъектов. Во-первых, длябанков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают своисобственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты), амобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства иценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает их от финансовых брокеров идилеров, которые не выпускают собственных долговых обязательств. Во-вторых,банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммойдолга перед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средствклиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этимбанки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые мобилизуют ресурсына основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательстванесут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны бытьоплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционнаякомпания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов ипассивов распределяет среди своих акционеров.

В нашей стране коммерческие банки стали создаваться в периодформирования основ рыночной экономики. До 1990 г. они были немногочисленныи функционировали параллельно с государственными специализированными банками.Принятые в 1990 г. законы о банках ликвидировали систему государственныхспециализированных банков, вместо них была создана сеть коммерческих банков.Все функционирующие коммерческие банки могут быть классифицированы понескольким признакам: по форме собственности, по страновой принадлежностикапитала, по территориальному признаку, по организационно-правовой форме, постепени независимости, по происхождению, по характеру деятельности, по масштабудеятельности (см. табл. 1).

Таблица 1.

Классификация коммерческих банков России

Критерий классификаций

Виды банков

1. Форма собственности

Государственная

Частная

Кооперативная

Смешанная

2. Страновая принадлежность капитала

Российская

Иностранная

Совместная

3. География распространения (территориальный признак)

Региональные (местные, муниципальные)

Межрегиональные

Общероссийские

Международные

Заграничные (российские банки в других странах)

4. Организационно-правовая форма

Паевые

Акционерные:

¨<span Times New Roman"">   

банки — ЗАО

¨<span Times New Roman"">   

банки — ОАО

5. Степень независимости

Самостоятельные

Дочерние

Сателлиты (полностью зависимые)

Уполномоченные

6. Происхождение

«Старые» (возникшие на основе бывших спецбанков и отраслевых ведомств)

«Новые»

7. <span Times New Roman""> 

Характер деятельности

а) отраслевая специализация

б) функциональная специализация

Универсальные

Специализированные:

¨<span Times New Roman"">   

промышленные,

¨<span Times New Roman"">   

сельскохозяйственные,

¨<span Times New Roman"">   

строительные,

¨<span Times New Roman"">   

торговые и т.д.;

¨<span Times New Roman"">   

инновационные,

¨<span Times New Roman"">   

сберегательные,

¨<span Times New Roman"">   

социального развития,

¨<span Times New Roman"">   

ипотечные,

¨<span Times New Roman"">   

клиринговые,

¨<span Times New Roman"">   

биржевые,

¨<span Times New Roman"">   

страховые

8. Масштаб деятельности

Крупные

Средние

Мелкие

В нашей стране в зависимости от способа формированияуставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков —акционерные и паевые.

Физические и юридические лица, являющиеся организаторами иоснователями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские»паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствиикупившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своимисредствами в формировании уставного капитала паевого банка, называютсяпайщиками. Коммерческие банки могут быть также классифицированы по степени ихучастия в предоставлении кредитно-финансовых услуг, а также в деятельностигосударственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики;по размеру собственного капитала коммерческих банков и величине их активов.

Основой деятельности коммерческого банка являетсяформирование его собственных средств и осуществление активных операций. Взависимости от размеров уставного капитала все коммерческие банки можноподразделить на две группы: крупные банки, собственный капитал которыхпревышает 30 млрд. руб. и малые (средние) банки. Группировкадействующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставногокапитала приведена в табл. 2.

Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческихбанков относится к категории мелких (средних). Банки, принадлежащие к рядукрупных,— это в основном банки, созданные на базе трансформированных отделенийбывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданныепредприятиями без участия государственных банковских служб, относительнонемногочисленны. Данные табл. 3 показывают, что малые и средние банки понадежности стоят не только не ниже крупных, а зачастую выше.

Немаловажную роль играют коммерческие банки в обслуживаниииностранных инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместныхпредприятий.

Таблица 2.

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала* по состоянию на 01.07.97.

Количество кредитных организаций

Наименование

на 01.01.97

на 01.07.97

Изменение

п/п

количество

удельный вес к итогу, %

количество

удельный вес к итогу, %

(+/-)

 

1.

До 100 млн. руб.

29

1,4

19

1,0

-10

 

2.

От 100 до 500 млн. руб.

358

17,6

273

14,8

-85

 

3.

От 0,5 до 1 млрд. руб.

179

8,8

145

7,9

-34

 

4.

От 1 до 5 млрд. руб.

683

33,7

587

31,9

-96

 

5.

От 5 до 20 млрд. руб.

592

29,2

603

32,8

11

 

6.

От 20 до 30 млрд. руб.

64

3,2

67

3,6

3

 

7.

От 30 млрд. и выше

124

6,1

147

8,0

23

 

Всего по России

2 029

100

1 841

100

-188

 



* Уставный капитал, величина которого оплачена участниками, внесена в устав кредитной организации и зарегистрирована Банком России.


Таблица 3.

Коэффициенты надежности коммерческих банков

Коэффициенты надежности

Усредненное значение текущего индекса

К1

К2

К3

К4

К5

К6

надежности

Крупные банки

0,38

0,63

1,84

0,58

0,52

5,00

55,5

Мелкие и средние

0,43

0,66

1,77

0,68

0,43

5,30

59,6

где: К1 – генеральный коэффициент надежности;

К2 – коэффициент мгновенной ликвидности;

К3 – кросс-коэффициент;

К4 – коэффициент защищенности капитала;

К5 – коэффициент защищенности капитала;

К6 – К1 фондовой реализации прибыли.1


1 см.: Лидер В.В. Надежность банков: крупные, мелкие, средние.//Банковское дело.–1996.–№2.–с. 23.


<span Times New Roman"; mso-bidi-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">

Рассмотрим основные принципы деятельности коммерческихбанков.

1.Принцип работы в пределахреально имеющихся ресурсов. Этот принцип означает, что коммерческий банкдолжен обеспечивать не только качественное соответствие между ресурсами банка икредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковскихактивов специфике мобилизованных им ресурсов по срокам. Так, если банкпривлекает средства на короткие сроки (краткосрочные вклады или довостребования), а вкладывает их в долгосрочные ссуды, то его способность беззадержек расплачиваться по своим обязательствам окажется под угрозой. Наличие вактивах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банкаувеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов. Оборотнаясторона данного принципа состоит в том, что в пределах имеющихся у негоресурсов банк свободен в проведении своих активных операций (при соблюденииустановленных экономических нормативов), т.е. объем активных операций банка неможет быть ограничен административными методами. Административные ограничениямогут быть разовыми. Систематическое их применение подрывает коммерческиеосновы деятельности банка, и поэтому приоритет в регулировании должен бытьотдан экономическим методам.

2.<span Times New Roman""> 

Высокаястепень экономической свободы в сочетании с полной экономическойответственностью за результаты своей деятельности. Это второй принцип, накотором базируется деятельность коммерческого банка. Этот принцип предполагаетсвободное распоряжение собственными привлеченными средствами, свободный выборклиентов и вкладчиков, самостоятельность в распоряжении доходами, остающимисяпосле уплаты налогов. В настоящее время всем коммерческим банкам Россиипредоставлена достаточная экономическая свобода в распоряжении своими фондами идоходами. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничиваетсяего текущими доходами, а распространяется и на его капитал. По своимобязательствам банк отвечает всем принадлежащим ему имуществом и средствами, накоторое может быть наложено взыскание. Весь риск по своим операциям банк беретна себя.

3.<span Times New Roman""> 

Проведениесамостоятельной кредитной, процентной и депозитной политики, ориентированной насостояние рынка финансовых ресурсов. Чтобы нести всю полнотуответственности за результаты деятельности, банк должен быть свободен не тольков распоряжении своими ресурсами, но и в определении сроков и условийпредоставления ссуд, осуществлении разнообразных банковских операций и т.д.Коммерческие банки не могут руководствоваться в своей деятельности спускаемымисверху инструкциями и исходить из фиксированных процентных ставок. Воздействиекредитного центра на политику коммерческих банков всегда должно иметь косвенныйхарактер.

4.<span Times New Roman""> 

Каковы основные функции коммерческих банков? Важнейшейфункцией, выполняемой коммерческими банками, является функция создания денег.Посредством выдачи кредита заемщикам банки создают дополнительныйплатежеспособный спрос в рамках экономической системы. Это помогает избежатькризиса перепроизводства товаров и увеличения денежной массы, не провоцируетинфляцию.

Другой функцией коммерческих банков является посредничествов кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств,временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежныхдоходов частных лиц. Особенность этой функции состоит в том, что главнымкритерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использованиязаемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется от кредитора к заемщикупри посредстве банка на условиях платности и возвратности. Значение этойфункции состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска инеопределенности в экономической системе. Если денежные средства будутперемещаться от кредиторов к заемщикам без посредничества банков, резковозрастут риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, так как кредиторыи заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и срокипредложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности вних.

Следующая функция — стимулирование накоплений хозяйствующимисубъектами в рамках экономической системы. Коммерческие банки, выступая нафинансовом рынке в условиях высокого спроса на кредитные ресурсы, должны нетолько максимально мобилизовывать имеющиеся в экономической системе сбережения,но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств,ограничивая текущее потребление. Стимулы к накоплению и сбережению денежныхсредств формируются на основе гибкой депозитной политики.

Посредничество в платежах между отдельными самостоятельнымисубъектами экономической системы — следующая функция коммерческих банков.Создание системы независимых банков привело к рассредоточению расчетов иповышению в связи с этим их рисков, которые они должны брать на себя. В этихусловиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полноевыполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

В связи с формированием фондового рынка получает развитиетакая функция, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки могутвыступать как инвестиционные институты, которые осуществляют деятельность нарынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта. Банкивыполняют функции по купле-продаже ценных бумаг, оказывают консультационныеуслуги по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, занимаются организациейвыпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьеголица, размещают свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени. Все рискиотносятся на счет акционеров банка.

На сегодняшний день коммерческие банки являются наиболееинтенсивно развивающимся звеном банковской системы России, они быстронаращивают темпы активных и пассивных операций, способствуют развитиюпрогрессивных структур в экономике.

2. Особенности деятельности коммерческих банков в России.

Деятельность коммерческих банков в России осуществляется вдостаточно сложных условиях, которые складываются под влиянием различныхпричин, таких как платежный кризис, инфляция и банковский кризис. Каждое изэтих обстоятельств предопределяет негативные последствия для деятельностибанков. Так, платежный кризис сопровождается ухудшением возможностисвоевременного погашения ссудной задолженности. Инфляция может привести кобесценению предоставленных ссуд. Банковский кризис ухудшает условиядеятельности кредитных организаций в связи с ограниченными возможностямипривлечения кредита. Эти обстоятельства усложняют деятельность банков, побуждаяих принимать меры по предотвращению просроченной задолженности по ссудам,применению процентных ставок за пользование заемными средствами на уровне,достаточном для устранения возможных потерь от обесценения денег, созданиюобязательств перед клиентурой, в том числе с помощью использованиямежбанковского кредита.

Перечисленные условия деятельности коммерческих банков привсех различиях между ними тесно взаимосвязаны друг с другом. Банковский кризисвозник на фоне кризиса платежей. Однако взаимные неплатежи клиентов данногобанка не оказывают непосредственного влияния на возникновение и течениебанковского кризиса, хотя при задержке таких платежей возможно, что получательсуммы не сумеет перечислить средства своему контрагенту, имеющему счет в другомбанке. При задержке платежа в другой банк возможности последнего поперечислению средств в различные банки будут ограничены, и это скажется наусилении кризиса.

Состояние платежной дисциплины влияет на инфляцию. Инфляция,проявляющаяся в росте цен, сопровождается увеличением потребности предприятий вденежных средствах для текущей деятельности, что усугубляет платежный ибанковский кризис. Кризис платежей, инфляция и банковский кризис оказываютвесьма негативное влияние на хозяйственно-финансовую деятельность предприятий иорганизаций. Это приводит к трудностям как при реализации продукции, так и приприобретении материалов для ее производства, что вызывает нарушениябесперебойности процессов производства и уменьшение объема производимойпродукции. С другой стороны, нарушение процессов производства и реализациипродукции усиливает неплатежеспособность, банковский кризис и инфляцию. Поэтомупри комплексном рассмотрении процессов инфляции, кризиса платежей и банковскогокризиса нельзя ограничиваться характеристикой их влияния на условия банковскойдеятельности и не учитывать их взаимосвязи и взаимодействия с хозяйственнойдеятельностью предприятий.

Коммерческие банки выполняют многочисленные виды операций —расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, оказывают клиентуре разногорода услуги, в том числе трастовые, по хранению ценностей и др.

При оценке экономической роли банков следует иметь в виду,что кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойностипроизводства и реализации продукции, расчетные операции опосредуютосуществление процессов оплаты продукции потребителями, операции с ценнымибумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговойдеятельности, кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжениеоборота наличными деньгами. Многие из операций, относимых к банковским,выполняют не только банки. А специфическими для банков являются: образованиеплатежных средств для наличного и безналичного денежного оборотов; снабжениеими хозяйственного оборота.

Деятельность банков в различные периоды их развитияменяется, приобретая новые черты. Поэтому ее характеристика не может бытьоднозначной. Существенное влияние на деятельность банков оказывает состояниеэкономики в целом, характер денежной единицы, условия денежного оборота, атакже роль государства и его органов в регулировании процесса образованиябанков и осуществлении их операций. Связь массы платежных средств спотребностями оборота, осуществляемая с помощью кредитных операций, выражаетсяв том, что происходящие систематически колебания оборота могут быть достаточнополно учтены и удовлетворены благодаря гибкости кредита. Комплекс важнейшихбанковских операций сводится в конечном счете к образованию платежных средств,их выпуску в оборот и изъятию из оборота. Именно это и является характернойособенностью банковской деятельности, которая позволяет рассматривать банк какпредприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимымиплатежными средствами. Дело не меняется от того, что практически во всехстранах эмиссия наличных денег является прерогативой государства, котороепоручает это центральным банкам. В подобной деятельности принимают участие икоммерческие банки. Содержание банковской деятельности не меняется и тогда,когда банк образует платежные средства в форме кредитных карточек.

Весьма важным обстоятельством, учитываемым банками впроцессе формирования ресурсов, является требование соблюдения ликвидности. Онопредполагает наличие достаточных возможностей выполнения обязательств передклиентами и другими контрагентами. Однако для соблюдения ликвидности банкунеобходимо поддерживать определенную структуру пассивов и активов для того,чтобы между ними было нужное взаимосоответствие по суммам и срокам. Этосвидетельствует о необходимости добиваться определенной структуры пассивов.Имеется в виду не только достижение взаимосоответствия остатков различныхстатей актива и пассива, но также их взаимная увязка по срокам и объемамоборота. Поэтому существенное значение в проблеме ресурсов банка приобретаетсоответствие статей актива и пассива не только по величине их остатков (запас),но и по срокам и объемам оборота (поток). Как справедливо отметилЛ. Харрис: «… существенное различие между запасом и потоком состоит втом, что последний не может быть измерен без учета соответствующего временногопериода, тогда как первый может». Это требует, чтобы деятельность банков винтересах обеспечения ликвидности не ограничивалась оценкой взаимосоответствияпо остаткам актива и пассива, но включала бы увязку их оборотов. Таким образом,банковские операции в действительности состоят главным образом в обеспеченииоборота — наличного и безналичного — платежными средствами, либо в замещенииденежного оборота кредитными операциями. Без такой деятельности нет банка.

В России развитие практически всехэлементов финансового рынка происходит при непосредственном участиикоммерческих банков. Они аккумулировали значительные денежные ресурсы, показалиумение высокими темпами осваивать новые для нашей страны финансовые операции.Формирование банковской системы России не закончено, оно находится в стадиисоздания и количественного роста банковских структур. На начало 1994 года вРоссии функционировало более 2000 коммерческих банков (118% к нач.1993 г.), а на аналогичную дату 1995 г. уже свыше 2500 (125% посравнению с нач. 1994 г.). Однако, по состоянию на 01.08.96. количестводействующих банков снизилось до 2119. По состоянию на 01.07.97. Банком Россиизарегистрировано 2576 кредитных организаций, из них: банков — 2560,небанковских кредитных организаций — 16 (см. табл. 4). Довольно быстроувеличивается сеть филиалов коммерческих банков. Даже без учета сети СбербанкаРФ сегодня в стране насчитывается около 4,7 тыс. банковских филиалов.Начиная с 1994 года большинство несостоятельных банков не ликвидировались,а преобразовывались в филиалы других банков. Главную цель своей нынешнейдеятельности коммерческие банки видят в том, чтобы по возможности сохранитьценность вложенных капиталов и иметь прибыль.

За 1996 год общая сумма объявленных уставных фондов банковРоссии увеличилась с 11,2 до 18,7 трлн. руб., или на 67%, а собственныесредства банков возросли с 66,7 до 128 трлн. руб., или почти вдвое.

Более быстрыми темпами росликрупные банки: за год число банков с уставным фондом свыше20 млрд. руб. возросло более чем вдвое. Однако их доля в общемколичестве банков не превышает 10%. По-прежнему банковская система Россиипредставлена в основном небольшими банками с уставным фондом до5 млрд. руб. (61,5%) и средними банками с уставным фондом от 5 до20 млрд. руб. (29,2%), т.е. мелкие и средние банки по удельному весусоставляют 90,7%, что в общем отражает финансовые возможности России.1

В 1996 году продолжался спад в экономике. Валовой внутреннийпродукт сократился на 6%, объем промышленной продукции — на 5%, продукциисельского хозяйства — на 7%, инвестиции в основной капитал — на 18%. Этосказалось на состоянии банков, размерах их ресурсной базы, направлении средстви в конечном итоге — на устойчивости банковской системы. За истекший год400 банков, или 20%, получили убытки в сумме 2,8 трлн. руб.Среди действующих банков всем критериям финансовой устойчивости отвечаетпорядка 35%. Примерно столько же испытывают определенные проблемы, однако ихсостояние в целом не вызывает опасения.

В связи с тяжелой экономической обстановкой (спадпроизводства, бюджетный кризис, высокие процентные ставки) деятельностькоммерческих банков по необходимости сосредотачивается на простейшихбанковско-кредитных сделках с довольно узкой клиентурой — прежде всего, спайщиками, учредителями и друг с другом. В этих ограниченных рамках реальноеполе деятельности коммерческих банков сокращается, поскольку банки стремятсяизбежать помещения ресурсов на длительные сроки, опасаясь невозврата средств иих инфляционного обесценения. В то же время, сами заемщики зачастую вынужденыотказываться от услуг банков из-за непомерной дороговизны кредитов. В 1997 годусделана попытка направить банковский капитал в сферу реальной экономики, снизивставку рефинансирования (с 16 июня 1997 г. — 24% годовых) и доходность поГКО.

1 см.: В

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу и кредитованию