Реферат: Банковская система и регулирование рынка

<span Times New Roman",«serif»">         1.                 История развития банковскогодела

<span Times New Roman",«serif»">Термин“банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья иликонторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

<span Times New Roman",«serif»">Сдревнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматьсяпосреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращениеммонет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

<span Times New Roman",«serif»">Во многихисточниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах,принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства ипод залог различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до н. э.Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и дажевыпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби,игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьмаразнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи иплатежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялсякредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полейдолжника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал вкачестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров нечуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качествефинансирующего вкладчика.

<span Times New Roman",«serif»">Наконец,есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби — рольсоветчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Крометого, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

<span Times New Roman",«serif»">Наряду счастными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном онизанимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городамдолгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения огородском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10%годовых.

<span Times New Roman",«serif»">Во временаантичности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными былинатуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

<span Times New Roman",«serif»">Банковскоедело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимсясведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществлялиследующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные иломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. Впапирусах содержится информация о деятельности египетских банкиров в качествесоветников по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

<span Times New Roman",«serif»">В античныйРим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в Афинах, римские банкирытакже имели свои заведения на форуме.

<span Times New Roman",«serif»">В Англии,ставшей в 17 в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были,как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как началось использованиев сделках золота, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцамнеудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешиватьи проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото нахранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые имогли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоретовары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, такимобразом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

<span Times New Roman",«serif»">Бумажныеденьги ( квитанции ), находившиеся в обращении, полностью обеспечивалисьзолотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег,золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется,поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышалоколичество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастерупришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количествоимеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги вобращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям.Так зародилась банковская система частичных резервов. Если, например, золотыхдел мастер давал в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранениизолота, то общая стоимость денег вдвое превышала стоимость золота и резервысоставляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег.

<span Times New Roman",«serif»">Корнироссийских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то времяосуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавалиськредиты под залог и т.д.

<span Times New Roman",«serif»">До <st1:metricconverter ProductID=«1861 г» w:st=«on»>1861 г</st1:metricconverter>. банковская системаРоссии была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиковпод залог их имений, вторые — промышленность и торговлю. Процветалоростовщичество, функционировали фондовые биржи.

<span Times New Roman",«serif»">Послеотмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: былсоздан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческиебанки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учрежденияипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

<span Times New Roman",«serif»">Ведущаяроль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам.Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляликредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В составучреждений ипотечного кредита входили два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный ), 10 акционерных земельныхбанков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банкипредоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточнымкрестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссудыпод залог земли и городской недвижимости.

<span Times New Roman",«serif»">Развитиекредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества.Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вкладыдля вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов,выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В <st1:metricconverter ProductID=«1914 г» w:st=«on»>1914 г</st1:metricconverter>. действовало 115фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

<span Times New Roman",«serif»">В <st1:metricconverter ProductID=«1917 г» w:st=«on»>1917 г</st1:metricconverter>. в результатенационализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которыеперешли в государственную собственность, образовалась государственная монополияна банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России вединый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки икредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию,запрещены операции с ценными бумагами.

<span Times New Roman",«serif»">Кредитнаякооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ееМосковский народный ( кооперативный ) банк, который был национализирован, а егоправление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народногобанка РСФСР.

<span Times New Roman",«serif»">Врезультате национализации сложилась банковская система, основанная на следующихпринципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитныеучреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений вединый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежногооборота страны.

<span Times New Roman",«serif»">ДоОктябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней:центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании;ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием  товарных отношений и рынка произошлочастичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войныкредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями:Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью  акционерных коммерческих банков,кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации,обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

<span Times New Roman",«serif»">В 30-е годыпроизошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали еечрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень,включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такаяструктура кредитной системы отражала не столько объективные экономическиепотребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся вускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система“подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаевэкономической основы.

<span Times New Roman",«serif»">Результатомподобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы(оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита.Банковская система была органически встроена в командно-административную модельуправления, находилась в полном политическом и административном подчинении управительства и прежде всего у министра финансов.

<span Times New Roman",«serif»">Вместоразветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамкикредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразованияотразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход наадминистративную систему управления.

<span Times New Roman",«serif»">Основныминедостатками банковской системы, существовавшей до реформы <st1:metricconverter ProductID=«1987 г» w:st=«on»>1987 г</st1:metricconverter>., были:

<span Times New Roman",«serif»">отсутствиевексельного обращения;

<span Times New Roman",«serif»">выполнениебанками по существу роли второго госбюджета;

<span Times New Roman",«serif»">списаниедолгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

<span Times New Roman",«serif»">операции поперекредитованию всех сфер хозяйства;

<span Times New Roman",«serif»">потерябанковской специализации;

<span Times New Roman",«serif»">монополизм,обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

<span Times New Roman",«serif»">низкийуровень процентных ставок;

<span Times New Roman",«serif»">слабыйконтроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

<span Times New Roman",«serif»">неконтролируемаяэмиссия кредитных и банковских денег.

<span Times New Roman",«serif»">Реорганизациябанковской системы в <st1:metricconverter ProductID=«1987 г» w:st=«on»>1987 г</st1:metricconverter>.носила прежний административный характер. Монополию трех банков смениламонополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли:Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Изних были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказалисьлишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

<span Times New Roman",«serif»">Реорганизация<st1:metricconverter ProductID=«1987 г» w:st=«on»>1987 г</st1:metricconverter>.породила больше негативных, чем позитивных моментов:

<span Times New Roman",«serif»">банкипродолжали базироваться на прежней единой форме собственности — государственной;

<span Times New Roman",«serif»">сохранилсяих монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

<span Times New Roman",«serif»">реформапроводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

<span Times New Roman",«serif»">несуществовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закреплениепредприятий за банками;

<span Times New Roman",«serif»">продолжалосьраспределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

<span Times New Roman",«serif»">банкипо-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

<span Times New Roman",«serif»">не былисозданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

<span Times New Roman",«serif»">произошлоувеличение издержек на содержание банковского аппарата;

<span Times New Roman",«serif»">возникла“банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;

<span Times New Roman",«serif»">реорганизацияне затронула деятельность страховых учреждений — важных кредитных источников.

<span Times New Roman",«serif»">Представляется,что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичныхрасчетов и сужение специализации банковской деятельности.

<span Times New Roman",«serif»">Такимобразом, реорганизация <st1:metricconverter ProductID=«1987 г» w:st=«on»>1987 г</st1:metricconverter>.не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночныхотношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимостьдальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западныхстран.

<span Times New Roman",«serif»">          2.                Банки и банковская система<span Times New Roman",«serif»">            2.1      Современные представления о сущностибанка

<span Times New Roman",«serif»">Деятельностьбанковских учреждений так многообразна, что их действительная сущностьоказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самымиразнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот икредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народногохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторыхслучаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учрежденияосуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственныхпрограмм, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создаетсявпечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд егодеятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другиеучреждения.

<span Times New Roman",«serif»">К раскрытиюсути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первомслучае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В ихперечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятсяисключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денегво вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков,комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретениеобязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичныхплатежей и расчетное обслуживание.

<span Times New Roman",«serif»">При всейважности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остаетсяоткрытой. Вскрытие сущности — это не только соотнесение деятельности банка сзаконом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, неоперации, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающаяему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно взакон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительнопоэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операцииинвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам игарантиям, консультационные и другие услуги.

<span Times New Roman",«serif»">Банк — этоавтономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в пониманииего сущности. Конечно, банк — это не завод, не фабрика, но у него, как у любогопредприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всегоформирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги ввиде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управленияимуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

<span Times New Roman",«serif»">В условияхрынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйстводополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуютденьгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположениюбанки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейсяконъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в числоосновополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

<span Times New Roman",«serif»">            2.2 Современная банковская система:сущность и структура

<span Times New Roman",«serif»">Банк — финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежныесредства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов(займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах междупредприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежноеобращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: KO;mso-bidi-language:AR-SA">[1]

<span Times New Roman",«serif»">Банковскаясистема — совокупность различных видов национальных банков и кредитныхучреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. ВключаетЦентральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику,является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все видыбанковских операций.<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:KO;mso-bidi-language: AR-SA">[2]

<span Times New Roman",«serif»">В странах сразвитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнемуровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные испециализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечныебанки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственныебанки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовыекомпании и др.).<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:KO;mso-bidi-language: AR-SA">[3]

<span Times New Roman",«serif»">Центральный (эмиссионный) банк

<span Times New Roman",«serif»"> в большинстве стран принадлежитгосударству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США,Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%),центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банкобладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основнойсоставляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютныерезервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу ивалютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственнымдолгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

<span Times New Roman",«serif»">По своемуположению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков идругих учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредиторапоследней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежныхобязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальныерасчетные палаты.

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческие банки

<span Times New Roman",«serif»"> — основное звено кредитной системы. Они выполняютпрактически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциямикоммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочноекредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов междуними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширитьприем срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование,создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческиебанки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: поспособу формирования уставного капитала ( с участием государства, иностранногокапитала и др. ), по специализации, по территории деятельности, видамсовершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные( уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли )и привлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вкладыграждан и т.д. ).

<span Times New Roman",«serif»">Инвестиционныеоперации коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумагправительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США,Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещеноучаствовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковскогосектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банкомтрастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществомклиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценнымибумагами корпораций).

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческиебанки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции,занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сетьи участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

<span Times New Roman",«serif»">Инвестиционные банки

<span Times New Roman",«serif»"> <span Times New Roman",«serif»">(в Великобритании — эмиссионныедома, во Франции — деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительныхоперациях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочныхвложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берутна себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, атакже обязанности о их размещению и организации вторичного обращения.Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая ипродавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты,предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционныхбанков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря ихинформированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

<span Times New Roman",«serif»">Сберегательные банки

<span Times New Roman",«serif»"> ( в США — взаимосберегательныебанки, в ФРГ — сберегательные кассы) — это, как правило, небольшие кредитныеучреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации иобычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивныеоперации сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие идругие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечнымкредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

<span Times New Roman",«serif»">Ипотечные банки

<span Times New Roman",«serif»"> — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредитпод залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этихбанков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

<span Times New Roman",«serif»">Ипотечныйкредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками,страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитнымиучреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения.Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также вжилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размерпроизводительно используемого капитала.

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческимибанками, фирмами — поставщиками оборудования, финансовыми компаниямипредоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин иоборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимостизакладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размерыипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемогооборудования.

<span Times New Roman",«serif»">Процентныеставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением идифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.

<span Times New Roman",«serif»">Ипотечныйкредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяютсяна жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

<span Times New Roman",«serif»">Банки потребительского кредита —

<span Times New Roman",«serif»">типбанков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных вкоммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд наприобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

<span Times New Roman",«serif»">Главнуюроль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяютсяголовная компания (крупный банк — холдинг), филиалы (дочерние общества), атакже представительства, агентства, отделения.

<span Times New Roman",«serif»">Банковский холдинг

<span Times New Roman",«serif»"> представляет собой держательскую (холдинговую)компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний иосуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов,занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги,которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферахэкономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основаниемголовной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могутиметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через системуучастий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в своюочередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная)холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые еюакции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода частиприбыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно,выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет емуоказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Какправило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченнойответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболеераспространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе ис участием государства).

<span Times New Roman",«serif»">Особенностьюбанковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиалвыступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти исчитается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он можетвыполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть испециализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиесяфакторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостьюфилиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки сценными бумагами компаний небанковского сектора.

<span Times New Roman",«serif»">В отличиеот филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами неявляются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишьсбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельностьпредставительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активныебанковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание.Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как самоагентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагаетсобственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит какактивные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнемопераций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

<span Times New Roman",«serif»">Банки похарактеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные(коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: KO;mso-bidi-language:AR-SA">[4]

<span Times New Roman",«serif»">Вбанковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежновызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественнымиконкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактическипопадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение”банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры,возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшиебанки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущихприбыльного применения.

<span Times New Roman",«serif»">Конкуренциянаблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзамибанковского капитала. У последних все более усиливается стремление кмонополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовыеоперации — размещение государственных займов, организация крупных акционерныхобществ — все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощисоглашения между несколькими ведущими банками.

<span Times New Roman",«serif»">Централизациябанковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшиебанковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковскиеобъединения — это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковскомделе.

<span Times New Roman",«serif»">Существуютнесколько форм банковских объединений.<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: KO;mso-bidi-language:AR-SA">[5]

<span Times New Roman",«serif»">Банковские картели

<span Times New Roman",«serif»"> — это соглашения, ограничивающие самостоятельностьотдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования иустановления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивиденднойполитики и т.п.

<span Times New Roman",«serif»">Банковские синдикаты

<span Times New Roman",«serif»">, или консорциумы — соглашения между несколькими банками для совместногопроведения крупных финансовых операций.

<span Times New Roman",«serif»">Банковские тресты

<span Times New Roman",«serif»"> — это объединения, возникающие путем полногослияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банкови осуществляется единое управление ими.

<span Times New Roman",«serif»">Банковские концерны

<span Times New Roman",«serif»"> — это объединение многих банков,формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовымконтролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

<span Times New Roman",«serif»">В конкурентнойборьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, ониобладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчикипредпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивыебанки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычнообладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многихгородах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки поведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этихопераций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов завыполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекаетклиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкогоприменения компьютеров и другой вычислительной техники.

<span Times New Roman",«serif»">В борьбе сбанками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методамконкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районедеятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления имтех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскимиобъединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у другихкрупных банков.

<span Times New Roman",«serif»">Междубанковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, вкоторых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеютнесколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящиепосты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать  наибольшее влияние, а следовательно, получатьнаибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

<span Times New Roman",«serif»">            2.3   Пассивные, активные и комиссионные операциибанков.

<span Times New Roman",«serif»">Вдеятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные икомиссионные, включающие посреднические операции.

<span Times New Roman",«serif»">При помощипассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционированияденежные средства — собственные, привлеченные и эмитированные. Источникомсобственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручкаот продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд;нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуютсябанками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, атакже в результате эмиссии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежныхсредств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей.

<span Times New Roman",«serif»">Собственныесредства составляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно укрупных банков доля собственных средств не превышает 10%, причем чем крупнеебанк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении спривлеченным.

<span Times New Roman",«serif»">Активныеоперации направлены на использование образованного денежного фонда с цельюполучения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В своюочередь, кредитные операции классифицируются по:

<span Times New Roman",«serif»">признакусрочности — на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года),среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

<span Times New Roman",«serif»">характеруобеспечения — на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), подзалог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные),ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).

<span Times New Roman",«serif»">Взависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и свозвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, почастям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом,имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочныйкредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типузаемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовойбиржи, банкам.

<span Times New Roman",«serif»">Комиссионныеоперации выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату(комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки,операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценныхбумаг.

<span Times New Roman",«serif»">Посредническиеоперации, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную формубанковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитиеполучил лизинг.

<span Times New Roman",«serif»">Факторинг — перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности;услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: KO;mso-bidi-language:AR-SA">[6]

<span Times New Roman",«serif»">Лизинг — форма долгосрочного договора аренды.<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: KO;mso-bidi-language:AR-SA">[7]

<span Times New Roman",«serif»">          3.  Роль банковской системы в рыночной экономи