Реферат: Кредитование Сберегательным банком РФ
C П И С О К Л И Т Е Р А Т У Р Ы
Под редакциейО. И. Лаврушина — Банковское дело. Москва Банков-
скийконсультационный центр 1992г.
Инструкция«О кредитовании населения учреждениями Сберегательно-
го банка РФ».
С О Д Е Р Ж А Н И Е
1. Общиеположения
2. Видыкредитования
3. Порядокоформления и выдачи кредитов
4. Порядокпогашения кредитов
5. Вывод
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.
В соответствии спроводимой в Российской Федерации кредитной поли-
тикой Сберегательный банк предоставляет населениюпотребительские кре-
диты. Основные направления кредитной и процентнойполитики банка опре-
деляются Советом директоров банка в соответствии с законодательством,
действующим на территории РФ. Нормативнымидокументами Центробанка и
решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательныйбанк осуществляет
выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов,мобилизуемых на-
селению и приобретаемых у других банков. Основныенаправления кредит-
ной и процентной политике по установлению объектов кредитования про-
центной ставки, размера и срока пользования кредитомопределяется Сбе-
регательным банком РФ. Учреждения Сбербанка предоставляют потреби-
тельские кредиты населению на коммерческой основе присоблюдении прин-
ципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи
отдельным категориям населения безпроцентных кредитов. Учреждения
Сбербанка РФ предоставляют кредиты: долгосрочные,краткосрочные. Выда-
ча кредитов производится на основании кредитных договоров, заключае-
мых между банкиром и индивидуальным заемщиком по меступостоянного жи-
тельства, за исключением кредитов на приобретение истроительства ин-
дивидуального жилья, которые выдаются по месту егонахождения или зас-
тройки. Конкрентные суммы кредита и срокикредитования устанавливают-
ся банком по согласованию с заемщиком в зависимости отего платежеспо-
собности и цели кредитования. Размер месячного иликвартального плате-
жа по ссуде и процентов за пользование не должнопревышать 1/3 средне-
месячного или среднеквартального дохода заемщика илипоручителя.
О всехизменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть изве-
щен за 15 дней. Проценты начисляются банком иуплачиваются заемщиком в
размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре.Уплата процентов
авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения
своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство/гаран-
тию/, залог, страховой полис и обязательства в другихформах принятых
в банковской практике. Погашение задолженности повсем видам кредита
должно производится со следующего месяца или кварталапосле получения
кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного
погашения процентов за его использование и образование просроченной
задолженности и использование кредита не по целевомуназначению, банк
принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:
— повышенной процентнойставки за каждый день просроченной задолжен-
ности
— неустойки — закаждый день несвоевременного погашения процентов.
Досрочного взыскания кредита, используемого заемщикомне по целевому
назначению с повышенной процентной ставкой. Размерыприменяемых штра-
фов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Онитакже применяют-
ся и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.
ВИДЫКРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ
1. Строительство индивидуального и коопереативного жилья(на срок до
10лет)
2. Строительство садовых домиков и домов для сезонногопроживания (на
срок до 5 лет)
3. Приобретение дач и домов в сельской местности длясезонного прожи-
вания ( на срок до 5 лет)
4. Реконструкция и капитальный ремонт индивидуальногои кооперативно-
го жилья ( на срок до 3 лет).
5. Реконструкция и капитальный ремонт домов всельской местности для
сезонного проживания, дач ( сроком до 3 лет)
6. Строительство приусадебных построек, теплиц (на срокдо 3 лет)
7. Инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых
домов к инженерным сетям ( сроком до 3 лет)
8. Приобретение средств малой механизации (сроком до 3лет)
9. Приобретение домашнего скота, пчелосемей, птицы,многолетних зеле-
ных насаждений ( на срок до 3 лет) 10. Кредиты нанеотложные нужды со
сроком погашения до 3 лет предоставляются на:
— хозяйственноеобзаведение предметов домашнего длительного пользо-
вания, приобретение транспортных средств, прочиенеотложные нужды
ПОРЯДОКОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ
Для получениякредита заемщик предоставляет банку документы:
— заявление
— паспорт илидругой заменяющий его документ
— справку с местаработы ( службы) заемщика и поручителя с указанием
получаемого дохода и размера производимых из негоудержаний. В справ-
ке с места работы должны быть указаны банковские реквизиты организа-
ции. Пенсионеры предоставляют банку пенсионноеудостоверение и справ-
ку о пенсии из органов социального обеспечения.
Граждане,занимающиеся предпринимательской деятельностью, а также
другие постоянные источники дохода не по месту основной работы,
предъявляют декларацию о полученных доходах, завереннуюналоговой ин-
спекцией. Документ, подтверждающий право на льготы.
- Поручительство одного или более граждан,имеющих постоянный источ-
ники доходов с указанием солидарной ответственнности сзаемщиком
— платежеспособность поручителя определяется аналогично платежеспо-
собности заемщика.
— договор залога.
Указанные формыобеспечения возврата кредита используются как по-
рознь так и в сочетании. Размер обеспечения возврата кредита должен
быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование
кредитом процентов.
При получениизаемщиком кредита на строительство индивидуального
жилого дома, дачи — заверенную выписку из решения органовместной ад-
министрации о выделении земельного участка под застройку или свиде-
тельство на право собственности на землю без срочногопользования зем-
лей, с указанием сметной стоимости строения или сведения о проек-
тно-сметной документации, заверенные районным архитектором и отчет
застройщика о произведенных собственных вложениях. Если земельный
участок для индивидуального жилищного строительстваи дачного хозяй-
ства приобретен в частную собственность, то в банкпредоставляется но-
тариально заверенный и зарегистрированный в комитете поземельным ре-
сурсам и землеустройству договор купли — продажи.
Настроительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц -
справку органов местной администрации, что заявщик является вла-
дельцем дома или свидетельство на право собственности наземлю.
На реконструкциюи капитальный ремонт индивидуального жилья, дач,
приусадебных хозяйственных построек, присоединениеиндивидуальных жи-
лых домов к инженерным сетям, на приобретениеоборудования для инже-
нерного обустройства дома — свидетельство о праве собственности на
жилье и сметную стоимость предстоящих работ, а такжеотчет о собствен-
ных вложениях.
На строительство,реконструкцию и капитальный ремонт садовых доми-
ков, благоустройство садовых участков — справкуправления садоводчес-
кого товарищества. В справке указывается: номер идата решения орга-
нов местной администрации, дата регистрации устава, местонахождение
садоводческого товарищества, при какой организациисоздано, объем ра-
бот, подлежащих выполнению, их сметная стоимость.
При приобретениидомашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаж-
дений
— справка органов местной администрации о том, чтозаемщик имеет приу-
садебные хозяйственные постройки, пасеку или земельныйучасток.
На приобретениеквартиры в жилищном кооперативе — справку кооперати-
ва, свидетельствующую о том, что заемщик является членом жилищного
кооператива, копию акта о приемке дома в эксплуатацию илидоговор куп-
ли- продажи с указанием стоимости жилья.
На покупкуиндивидуального жилья, дач в сельской местности для се-
зонного проживания, садовых домиков, транспортных средств, прочего
имущества, приобретаемого в собственность — свидетельствоо праве на
жилье, оформленное в установленном порядке договором купли-продажи,
справкой-счетом и другими соответствующими документами,подтверждающи-
ми целевое использование кредита.
Эти документыпредоставляются банку не позднее, чем через 2 месяца
после получения кредита.
После изучениекредитным работником предоставленных документов и по-
ложительного решения о выдаче кредита, котороепринимается руководите-
лем банка, между банком и заемщиком заключается кредитный договор в
3-х экземплярах, в котором указываются: цель и суммакредита, условия
его выдачи и погашения, обязательства заемщика пообеспечению возврат-
ности кредита, размер процентной ставки за кредит,основание и усло-
вия его изменения, порядок уплаты основного долга ипроцентов по кре-
диту, санкции за неисполнение или частичное исполнение обязательств
сторон по договору, возможность проверки целевогоиспользования креди-
та, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также
другие конкретные условия.
Кредитныйдоговор заключается на срок пользования и до полного по-
гашения кредита и причитающихся по нему процентов иподписывается ру-
ководителем банка и заемщиком. Изменения условий кредитного договора
оформляются дополнительно соглашением сторон.Долгосрочные кредиты мо-
гут выдаваться частями таким образом, чтобы размер, сроки погашения,
процентная по частично выданным суммамсоответствовали условиям кре-
дитного договора. Срок освоения кредита по долгосрочнымссудам не дол-
жен превышать двух лет со дня предоставления кредитана строительство
индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домовдля сезонного
проживания, и одного года на реконструкцию и капитальныйремонт жилья,
дач, садовых домиков и благоустройство садовых участков. Составляет
календарный график платежей погашения основного долга по кредиту и
процентов в 3-х экземплярах, подписывается руководителем и главным
бухгалтером банка и заемщиком.
Банк можетпринимать в качестве обеспечения возвратности кредита в
залог вещи, высоколиквидные ценные бумаги и иныеимущественные права,
принадлежащие залогодателю на праве собственности икоторые законода-
тельством РФ может быть отчуждено у залогодателя.
При принятии взалог имущества банк может потребовать его страхова-
ния за счет заемщика. Кредит предоставляется в размере невыше чем 70%
стоимости залога, определяемый банком и залогодателем на договорной
основе с учетом возможностей реализации заложенногоимущества банком.
Залоговое право банка на имущество оформляется договоромзалога, даю-
щим право банку на время действия кредитного соглашения,в случае на-
рушения договора заемщиком, получать удовлетворения настоимость зало-
женного имущества. Залог имущества подлежитгосударственной регистра-
ции. В качестве обеспечения возвратности кредита ипричитающихся про-
центов может быть договор страхования кредита.
Кредитныйработник, получив все необходимые документы, проверяет
правильность оформления поручительств граждан, договорзалога, при его
наличии, необходимых справок и других документов.Убеждается, что за
заемщиком не числится задолженность по ранее полученному кредиту на
испрашиваемую цель. Определяет платежеспособностьзаемщика, устанавли-
вает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляетих в графи-
ке платежей заемщика, разъясняет заемщику условияиспользования, пога-
шения кредита и методы исчисления процентов запользование кредитом и
его ответственность за неисполнение принимаемыхобязательств. Согласо-
вывается с заемщиком порядок погашения кредита ипроцентов по не5му,
оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и график платежей,
визирует первый экземпляр договора и графика платежей, получает на
всех экземплярах кредитного договора разрешение на выдачу кредита с
подписью руководителя банка, оформляет алфавитныекарточки Ф-13, офор-
мляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевогосчета в алфа-
витную карточку и кредитный договор. Оформляетраспоряжение операцион-
ному работнику на выдачу кредита за подписью руководителябанка и кре-
дитного работника.
При предъявленииценных бумаг в качестве залога — акций, облигаций,
сертификатов проверяет их подлинность иплатежеспособность. Ценные бу-
маги передаются по служебной записке соответствующейслужбе банка для
заключения по вопросу качества и возможности их реализации на рынке
ценных бумаг в случае непогашения заемщикомпредоставленного кредита.
На сумму кредита, выдаваемого наличными деньгами, составляется ордер
Ф-54 с указанием в нем фамилии, имени и отчечствазаемщика, номер ли-
цевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться,передают до-
кументы и ценности кассиру. Кассир удостоверяется вличности, подписы-
вает документы, выдает заемщику наличные деньги,экземпляр кредитного
договора и экземпляр договора залога. Ценные бумаги и первый экзем-
пляр кредитного договора залога передаются на хранение вкладовую бан-
ка. В случае, если возврат кредита обеспечиваетсясредствами по вкла-
ду, в том числе валютного, открытого в учреждении банка иэто предус-
мотрено договором, кредитный работник готовитраспоряжение операцион-
ному работнику за подписью руководителя банка о приостановлении рас-
ходных операций по такому счету на срок действиякредитного договора и
выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается
отметка в лицевом счете по вкладу. Сумма на счетедолжна быть доста-
точна для удовлетворения банком требований по выданномукредиту. Сред-
ства на валютном счете пересчитываются на день заключения кредитного
договора по курсу инвалюты и рублю, котируемыйЦентробанком РФ.
ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
Погашениезадолженности по кредитам и процентов по ним производится
заемщиком в срокиустановленные графиком платежей в рамках условий
кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком. Погашать
кредит можно как в рассрочку так и единовременно.
Срок платежадолжен устанавливаться с таким расчетом, чтобы он пос-
тупил в банк в сроки, предусмотренные в кредитном договоре. Первый
срок платежа по долгосрочным кредитам устанавливается непозднее, чем
через три месяца после получения кредита или его первой части, если
кредит выдается частями.
Сроки погашенияпо кредитам, выдаваемых населению, устанавливаются
месячные в определенных договором суммах. при этом погашение процен-
тов по кредитам, в том числе и на неотложные нуждыпроизводится в пер-
вую очередь за фактическое время пользования кредитом ивыплаты ежеме-
сячного платежа основного долга.
Размер месячногоплатежа основного долга определяется путем деле-
ния суммы кредита на время пользования им подоговору, исчисленное в
месяцах. Погашение процентов по кредиту и процентов поним производит-
ся, через учреждения банка наличными деньгами, переводамичерез пред-
приятия связи, перечисляются со счетов по вкладам, атакже путем удер-
жания
из заработнойплаты. В документах об уплате или переводе платежей
указывается отдельно. Прием банком платежей в погашениекредита налич-
ными деньгами производится с выдачей квитанции Ф-31. Припогашении за-
долженности по кредиту путем удерживания иззаработной платы заемщик
дает бухгалтерии по месту работы поручения. Принедостаточности суммы
для погашения процентов по кредиту и платежа основногодолга в первую
очередь банку погашается неустойка, проценты запользование кредитом,
оставшаяся сумма направляется на погашение основногодолга. Не внесен-
ные в сроки платежи перечисляются на счет просроченныхссуд.
Просроченныеплатежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бес-
спорном порядке по исполнительным надписям нотариальныхконтор. В свя-
зи с этим банк обязан в месячный срок оформить вустановленном поряд-
ке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по
ссуде и процентов заемщика или с его поручителя. Принеуплате заемщи-
ком очередных платежей, включая проценты, банк в праве обратиться в
суд о расторжении кредитного договора и досрочноговзыскания всей за-
долженности по кредиту, числящейся за заемщиком. Если всвязи с прек-
ращением поступления средств от заемщика в погашениекредита будет ус-
тановлено, что заемщик выбыл и новое место егожительства неизвестно,
то при наличии исполнительной надписи или решения суда овзыскании за-
долженности банк обращается в суд о розыске бывшегодолжника. При на-
личии документальных данных о новом месте жительствазаемщика, задол-
женность может быть перечислена в отделение банка поновому месту жи-
тельства заемщика на основании взаимной договоренностиотделений бан-
ка с переоформления кредитного договора, графика платежейи других до-
кументов. По кредитам выданным на покупку, строительствоили обустрой-
ство основного жилья, перечисление задолженности может производиться
только после обращения взыскания на имущество,оставленное в прежнем
месте жительства. При перечислении задолженности покредиту банк обя-
зан приложить к экземпляру кредитного договора и к сопроводительному
письму: выписку из лицевого счета заемщика и расчетпроцентов на день
перечисления задолженности, поручительства, залоговоеобязательство, и
другие документы, являющиеся обеспечением кредита,исполнительные до-
кументы на взыскание просроченных платежей иликредитов, использован-
ных не по назначению. В случае смерти заемщиказадолженность по креди-
ту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с
согласия последнего.
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА БАНКА
В процессе кредитования населения банк осуществляетконтроль за досто-
верностью документов, предоставленных банку, целевым использованием
заемщиком кредитов путем проверки документов,представленных для офор-
мления кредита, отчетов об израсходовании средств идругих документов,
предусмотренных в кредитном договоре, а также путемпроверок на мес-
тах. В соответствии со сроками установленными кредитными договорами,
индивидуальные заемщики представляют банку документы, подтверждающие
расходы и целевое использование кредита: построительству, капитально-
му ремонту и реконструкции индивидуальных жилых домов исадовых доми-
ков, акты приемочных комиссий, выписки из земельнойкниги, заверенные
органами местной администрации и заемщиком. По остальнымвидам креди-
та — документы, подтверждающие целевое использование кредитов.Провер-
ки на местах осуществляются кредитными работниками сучастием юристов
банка. Выполняется эта работа в соответствии с планомпроверки, кото-
рая осуществляется с таким расчетом, чтобы каждый заемщикбыл охвачен
проверкой не менее одного раза в течении двух лет со дня получения
последней суммы по кредитному договору. Проверки, осуществляемые на
местах у заемщиков, оформляются актом, которыйподписывается проверяю-
щим работником банка и заемщиком. В случае нецелевого использования
заемщиком средств по кредиту акт проверки или чеки,оплаченные за то-
вары, не связанные с прямым назначением кредита, служатоснованием для
предъявления к заемщику иска о досрочном взыскании выданных ему
средств, даже если срок освоения кредита, определенныйкредитным дого-
вором, не наступил. При установлении фактов предъявленияфиктивных до-
кументов, послуживших основанием для выдачи средств по ссудам, банк
передает материалы следственным органам для привлечениявиновных к от-
ветственности.
ВЫВОД
Выдачапотребительских кредитов населению является одним из основ-
ных направлений деятельности банков. Потребительскийкредит, как ис-
точник дополнительных доходов банка, является также однимиз наиболее
надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссудыпод залог, ли-
бо обеспечивается поручительством. Расширение работыбанка всегда не-
разрывно связана с привлечением новых клиентов.
Частное лицо, вотличие от юридических лиц, не может стать банкро-
том, после чего возврат кредита ставится под угрозу.Однако, при выда-
че кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля
банка за целевым использованием кредита.
30.10.1995