Реферат: Некоторые аспекты деятельности банков в РФ

Московская Государственная Академия

Приборостроения и Информатики

Кафедра ЭФ – 2

УНИРС

Некоторые аспекты деятельности

банков в РФ

Выполнил

:

Студент 4 курса, спец. 3514

Широков В.Н.

Проверил

:

Метогуз Т.Е.

Москва

2004

Содержание

:

Введение. Современная банковская система:

сущность и структура…………………………………………… ……

3

Роль банковскойсистемы в рыночной экономике………………….. 7

Динамика развитияроссийской экономики…………………

… …… 9

РазвитиеБанковской системы РФ……………………

……………… 10

Вклады населения — источник инвестиций в экономику………….. 16

Выводы………………………………………………………………… 19

Список использованной литературы………………………………… 20

Введение

Современнаябанковская система: сущность и структура

Банк

— финансовое предприятие, которое сосредотачиваетвременно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временноепользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах ирасчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулируетденежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. [1]

Банковскаясистема

- совокупностьразличных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих врамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сетькоммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банкпроводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядромрезервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковскихопераций. [1]

В странах с развитой рыночной экономикой сложилисьдвухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представленцентральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческиебанки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки(инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банкипотребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), инебанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовыекомпании и др.) [2]

Центральный (эмиссионный) банк

в большинстве стран принадлежит государству. Нодаже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия,Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банквыполняет функции государственного органа. Центральный банк обладаетмонопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основнойсоставляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютныерезервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу ивалютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственнымдолгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральныйбанк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободныесредства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды,выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальнуюсистему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через своиотделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческиебанки

— основное звенокредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций.Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладовна текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговыхпредприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условияхкоммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных исберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать системукредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные иторгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активнорасширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональныхконсорциумах (банковских синдикатах).

Сберегательныебанки

— это, как правило,небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются внациональные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко ипринадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают приемвкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представленыпотребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных игосударственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитныекарточки.

Ипотечные банки

— учреждения, предоставляющие долгосрочный кредитпод залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этихбанков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительскогокредита —

тип банков, которые функционируют в основном, засчет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных исреднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительногопользования и т.д.

В банковском деле, как и в промышленности, свободнаяконкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются болеемогущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность,фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние,“сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются ихразмеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногиекрупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободныхсредств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельнымибанками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних всеболее усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединениюбанков. Крупные финансовые операции — размещение государственных займов,организация крупных акционерных обществ — все чаще осуществляются не каким-либоотдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется вслиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальнойсети крупных банков. Банковские объединения — это банки-гиганты, играющиегосподствующую роль в банковском деле.

Существуютнесколько форм банковских объединений.[3]

Банковскиекартели

— это соглашения,ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию междуними путем согласования и установления единообразных процентных ставок,проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковскиесиндикаты

, или консорциумы — соглашения междунесколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковскиеконцерны

— это объединениемногих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся подфинансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты ихакций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающиепреимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями дляпривлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства вкрупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпяткрах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений,агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки.В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньшевследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкамвзимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитныхопераций, что, естественно, привлекает клиентуру.

Роль банковской системы в рыночной экономике

Основными функциями центральных банков являются: [2]

1) денежно-кредитное регулирование экономики;

2) эмиссия кредитных денег;

3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4) аккумуляция и хранение кассовых резервов другихкредитных учреждений;

5) кредитование коммерческих банков(рефинансирование);

6) кредитно-расчетное обслуживание правительства;

7) хранение официальных золото-валютных резервов;

Минимальныерезервы

— это вкладыкоммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливаетсязаконодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Какправило, норма минимальных резервов дифференцируется.

В период высокой конъюнктуры центральный банкпредлагает коммерческим банкамкупить ценные бумаги по выгодным для нихставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот,центральный банк создает возможности рефинансирования для коммерческих банков иставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценныебумаги. Таким образом, путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг иуровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк можетосуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков.

Еще одним классическим инструментом в практикецентральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставкипроцента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческимбанкам. За получение этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческиебанки предоставляют ЦБ платежные обязательства — векселя. Это могут быть каксобственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся вбанках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенныйпроцент в свою пользу. Если вексель предусматривает обязательство уплаты в 1000долл., то ЦБ покупает его, например, за 950 долл. Тогда учетная ставка составит5%. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков.Цена этого кредита — процентная ставка — должна быть выше учетной, иначекоммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку,это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в своюочередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируяучетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения впроизводство.

Динамика развития российской экономики

В 1999 — начале 2002 гг.наблюдалась устойчивая положительная динамика развития российской экономики:

[4] рост производства практическиво всех секторах, контролируемая инфляция и стабильный курс рубля, рост доходовнаселения и т.д. За три с небольшим года объем ВВП в России увеличился на 20%,в то время как в развитых странах — лишь на 9%. Промышленное производствовозросло на 1/3, при этом практически весь рост былдостигнут за счет повышения эффективности использования основных ресурсов.

Причины, обусловившиеэкономический подъем, общеизвестны — девальвация рубля, обеспечившая конкурентоспособностьроссийских товаров как внутри страны, так и за рубежом, благоприятная конъюнктурана рынках основных (сырьевых) товаров, экспортируемых из России, политическаястабильность. Однако к концу 2002 г. стал очевиден конъюнктурный характеруказанного подъема на фоне негативных процессов, намного более серьезных, чемупомянутые факторы роста. Назовем прежде всего значительный износ основныхфондов, низкую технологичность производства, высокую энерго- и ресурсоемкость,отсутствие масштабных инвестиционных программ в течение последних десяти лет,большую долю продукции низких уровней передела в общем объеме производства. В результате фаза непродолжительного подъемавполне может смениться долгосрочным системным кризисом.

Необходимо признать, чтопрактика прямого участия государства в финансировании экономики не оправдаласебя. Коммерческие банки, руководствуясь рыночными принципами при отборенаправлений инвестирования, могут успешнее решать задачи эффективногоперераспределения финансовых потоков между отраслями и предприятиями дляобеспечения максимальной отдачи от инвестиций. В последнее время рольбанковской системы России в стимулировании экономического роста усиливается.Число банков стабилизировалось, постоянно увеличивается суммарная валютабаланса, растет совокупный капитал, укрепляется финансовое положение кредитныхорганизаций, которые оказывают все больше видов банковских услуг.

Развитие Банковской системы РФ

В развитии банковскойсистемы, как и в целом в российской экономике, наступает новая фаза,характеризующаяся снижением темпов роста количественных показателей, чтопредопределяет необходимость изменения позиционирования банков. В новыхусловиях макроэкономическая нагрузка на российскую банковскую системузначительно возрастает, темпы роста производства и инвестиций все в большейстепени зависят от банковских кредитов.

Посткризисная модельразвития позволила российской банковской системе расти опережающими темпами посравнению со всей экономикой. Активы российских банков достигли почти 37% ВВП.Правда, в ведущих странах Запада отношение финансовых активов резидентов к ВВПнеизмеримо выше (см. табл. 1).

Таблица 1

Отношениефинансовых активов резидентов к ВВП (в %)

Страны

1991 г.

2001 г.

США

590,3

7997,9

Великобритания

720,9

1085,1

Франция

540,3

974,7

Германия

435,5

681,3

Испания

455,2

679,2

При этом растет доляинституциональных инвесторов (инвестиционных, взаимных и пенсионных фондов,страховых компаний) в общей сумме активов финансового сектора (см. табл. 2).

Таблица 2

Доля банков и институциональных инвесторов вактивах финансового сектора

Страны

1991 г.

2001 г.

Банки

Иностранные инвесторы

Банки

Иностранные инвесторы

США

57,5

42,5

49,9

50,1

Великобритания

81,1

18,9

64,5

35,5

Франция

75,1

24,9

66,7

33,3

Германия

83,5

16,5

72,1

27,9

Испания

91,9

8,1

75,0

25,0

Если на первом этапеактивы российских банков росли прежде всего за счет увеличения ликвидности какрублевой, так и валютной, то есть обслуживания оттока капитала, то в настоящеевремя источники их роста качественно изменились. Теперь в его основе лежиткредитование реального сектора экономики, доля которого в ВВП повысилась вполтора раза — с 9-10% в 1996-1997 гг. до примерно 15% в 2002 г. (при этом долякредитов в банковских активах возросла до

40%.

Рост кредитов, начавшийся в 2000 г. (см. рис. 1), сталвозможным благодаря одновременному действию нескольких факторов

:

- быстрому иуспешному восстановлению российской банковской системы;

- росту числапотенциально кредитоспособных заемщиков в результате подъема промышленногопроизводства и повышения уровня доходов предприятий;

- стабилизациивалютного курса, что сделало невыгодным для банков держать значительные активыв валюте;

- ограниченности альтернативных кредитованию экономики операций в связи с«замороженным» состоянием рынка государственного долга.

<img src="/cache/referats/18555/image002.jpg" v:shapes="_x0000_s1030">
Рис 1

Чистые процентные доходы (разность между процентами,полученными по кредитам и выплаченными по депозитам) превысили 100 млрд. руб.Увеличение массы прибыли в основном обеспечивалось расширением кредитования(см.

рис. 2), а не ценовымфактором. Заметно повысилась роль процентной ставки как фактора, поддерживающегоприбыльность банковского бизнеса. Одной из причин роста кредитов явилось снижениекредитных ставок до приемлемого для предприятий уровня и сближение процентныхставок по рублевым и валютным кредитам (с учетом роста курса доллара).

Рис 2

Вместе с тем отсутствие прогресса в модернизациибанковской системы и в первую очередь в снижении рисков, связанных с кэптив-нымхарактером многих ведущих российских банков, слабой институциональной защитойправ кредиторов и дефицитом управленческих кадров, уже в ближайшие годы можетпривести к замедлению ее развития, а значит, к стагнации доли активовбанковской системы в ВВП.

Возрастает зависимость банков от своих крупнейших заемщиков. Существование целогоряда банков-лидеров определяется благополучием их основных клиентов, в то жевремя реально диверсифицированных банков почти нет. В кредитных портфеляхбанков 10 крупнейших кредитов в среднем занимают от 30 до 50%, а в ЗападнойЕвропе — 2-8%. Средний объем 10 крупнейших кредитов по отношению к среднемукапиталу равен 100-400% (в Западной Европе — 30-100%). В общем объеме средствклиентов вклады 10 крупнейших клиентов составляют от 40 до 80% (в Европе — менее 2%). Подобная ситуация не позволяет банкам диверсифицировать риски иделает их уязвимыми.

Не произошло качественных изменений в отраслевойструктуре кредитования. По-прежнему наиболее активно банки предоставляюткредиты предприятиям экспортоориентированных отраслей (см. табл. 3). Причемструктура заимствований по секторам в течение последних трех лет почти неменяется, а по сравнению с докризисным периодом экспортно-сырьевая направленностькредитного портфеля банков даже усилилась. Этоозначает, что банковский сектор способствует «замораживанию»нынешней структуры российской экономики, а не ее прогрессивному изменению впользу развития обрабатывающих отраслей и «новой экономики».

Таблица 3

Инвестиции в основной капитал по отраслям промышленности

Инвестиции в основной капитал

100

Промышленность

44,9

В том числе

Топливная

23,0

Электроэнергетика

4,6

Цветная металлургия

3,6

Пищевая

3,3

Машиностроение и металлообработка

3,1

Черная металлургия

2,6

Химическая и нефтехимическая

1,7

Лесная, деревообрабатывающая и целлюлозно-бумажная

1,2

Промышленность строительных материалов

0,7

Легкая

0,2

[5]

Врамках такой организации банковской системы крайне затруднен перелив капиталав новые сектора и новые предприятия-заемщики, не зависимые отфинансово-промышленных групп. Прежде всего речь идет о переливе капитала изсырьевых отраслей-экспортеров, контролируемых крупнейшими компаниями, гдегенерируются основные доходы, в обрабатывающие сектора экономики спреобладанием средних или крупных, но независимых предприятий. Учитываядоминирование среди клиентов банков и их собственников компаний сырьевыхэкспортоориентированных секторов, можно констатировать, что российскаябанковская система проявляет высокую чувствительность к колебаниям мировойконъюнктуры. Тем самым в зонуконъюнктурного риска непосредственно попадает до 25-30% активов банковскойсистемы.

Несмотряна расширение кредитной деятельности, вклад банковской системы в поддержаниеэкономического роста остается скромным. По-прежнему основная часть кредитовреальному сектору носит краткосрочный характер и направлена в большей степенина пополнение оборотных средств предприятий. Финансирование инвестиционныхпрограмм предприятия вынуждены осуществлять главным образом за счетсобственных средств.

Банковскиекредиты «работают» не столько на увеличение объемов производства иинвестиций, сколько на оздоровление финансового состояния предприятий:снижение кредиторской задолженности, пополнение ликвидности и увеличениефинансовых вложений. Относительный дефицит долгосрочных кредитных ресурсов вбазовых отраслях экономики достигает 4-5% ВВП.

Динамикароста ресурсной базы банковской системы не соответствует требованиям банков, ориентированных на кредитованиереального сектора. Замедление темпов роста пассивов произошло вследствие:

-

снижения доходовпредприятий (доля валовой прибыли в ВВП уменьшилась с 43% в 2000 г. до 40% в2001 г. и 35% в 2002 г.);

-

роста доходов населения (доля заработной платы в ВВПпревысила 50%);

- завершения интенсивного процесса замещениянеденежных форм расчетов между предприятиями денежными.

Компенсироватьуменьшение притока ресурсов от предприятий банкам удается за счет средствнаселения. Высокие темпы роста вкладов граждан свидетельствуют о том, чтобанковская система начинает выполнять функцию трансформации сбереженийнаселения в кредиты реальному сектору экономики.

<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US;layout-grid-m

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Каковы будут последствия "льготного кризиса " в России?

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Ответы на вопросы для коллоквиума по дисциплине «Банковское дело»

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Государственные билеты к гос экзаменам по специальности "Финансы и кредит"

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Шпоры для госэкзамена по финансам и кредиту

29 Августа 2013