Реферат: Договорные отношения в банковском деле

Правовая природа договора банковского счета

В настоящее время ведутся дискуссии в литературе, возни­каютколлизии в нормативных актах и проблемы в практи­ческой деятельности по поводувсевозможных вопросов, касающихся правоотношений, вытекающих из договорабанковского счета. Проблемы связаны с пониманием пра­вовой природы данногодоговора. Даваемые ответы по ко­личеству чуть ли не превосходят имеющиесявопросы и к тому же во многих случаях основываютсяна противопо­ложных точках зрения,

Во вступившей в действие части второй ГК РФ данный договор подвергнут более детальномурегулированию, но все же нет четкого ответа навопрос о правовой природе договора банковского счета. Условность терминов ипоня­тий, используемых в соответствующих статьях Кодекса, объясняетсяспецификой складывающихся отношений и особого рода традиционностью, присущейданной сфере от­ношений.

Во многих сложившихся подходах решения вопросов, вытекающихиз понимания правовой природы договора банковского счета, вряд ли удастся найтисколько-нибудь логические и взаимоувязанные ответы.

На наш взгляд, стоит сначала определить, что такое«банковский счет», какова его изначальнаясуть, правовая природа. Видимо, нужно исходить из формулировок нор­мативныхактов, рассматривать и анализировать факти­чески складывающиеся правоотношения.

Начнем издалека, охватывая контекст, который, пола­гаем,поможет нам прийти к верным выводам.

Коммерческий банк является коммерческой организаци­ей,наделенной специальной правоспособностью, действу­ющей на основании лицензии и потому занимающейся ог­раниченным, заранееопределенным кругом операций с де­нежными и валютными средствами.

Откуда банк берет деньги и на каком основании он имираспоряжается? Деньги в распоряжение банкапоступают из следующих источников: это средства,внесенные в каче­стве паев, полученные от реализации акций у акционерныхбанков. Такими источниками служат и межбанковские кре­диты, выпуск облигаций,векселей, депозитных и сберега­тельных сертификатов, средства юридических и физичес­ких лиц, привлеченные во вклады,средства на счетах кли­ентов, а также получаемые банком от оказания различногорода услуг, рассматривать которые в данной статье мы не будем. Кроме того,доходы, полученные от выгодного ис­пользования указанных средств, которые ещеназывают собственными средствами банка.

Со средствами, полученными врезультате реализации акций и от внесения паев, довольно ясно. Они поступают всобственность банка и могут использоваться им врамках, установленных законом, учредительными документами и лицензией, посвоему усмотрению.

Теперь немного о межбанковских кредитах. Не подле­житсомнению тот факт, что данныекредиты опосредуют отношения займа между банками. Согласно ст.819 ГК по кредитному договору банк или инаякредитная организа­ция обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующиеотношения займа. Согласно ст. 807 ГК по договору займа одна сторона передает всобственность другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками,а сто­рона, получившая деньги или вещи (заемщик), обязуется возвратить заимодавцу такую же суммуденег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Деньги по межбанковскому кредиту банк-заем­щик получает в собственность совсеми вытекающими от­сюда последствиями. Банк-заимодавец,передавая деньги другому банку в собственность по договору займа, являет­сясобственником передаваемых средств.

Рассмотрим выпуск банком облигаций,векселей, депо­зитных и сберегательных сертификатов. Что происходит в данномслучае? Юридические и физические лица (возмож­но, и другие субъекты) покупаютуказанные ценные бума­ги, в результате чего передают свои денежные средствабанку, а банк выдает им ценную бумагу, удостоверяющую их право черезопределенный срок получить такую же сумму денег да еще с процентами, то естьудостоверяет право требования возвращения определенной суммы денег. Полученныебанком таким образом деньги обезличиваются на его корреспондентских счетах ииспользуются и тратят­ся банком по своему усмотрению без каких бы то ни былоограничений со стороны лиц, передавших свои деньги. По отношению к полученнымденьгам банк пользуется полной свободой распоряжения, а в отношении лиц,владеющих ценными бумагами, несет денежное обязательство по упла­те черезопределенный срок определенной денежной сум­мы. Как же обозначить данныеотношения?

По нашему мнению, данные отношения полностью и ис­ключительноподпадают под классическое понимание займа. Действительно, исходя изопределенного еще рим­ским правом понятия, займпредставляет собой договор, по которому одна сторона передает в собственностьдругой стороне денежную сумму или известное количество иных вещей, определенныхродовыми признаками, с обязатель­ством заемщика вернуть по истечении указанногов дого­воре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое жеколичество вещей того же рода, какие были получены. Как писал Г. Шершепевнч, цельзайма — приобрести право собственности на заменимые вещи. Ис­ходя из фактическиабсолютного права банка на передан­ные ему деньги и из того, что лицо,получившее ценную бумагу, имеет лишь право требования получения такой же суммыденег и никак не именно тех же банкнот, которые онопередавало, так как эти банкноты растворяются в об­щеймассе других банкнот, а если имели место безналич­ные перечисления, то речи обиндивидуализации денег во­обще идти не может, лицо, держащее ценную бумагу, соб­ственникомпереданных денег быть не может и соответ­ственно их собственником становится никто иной, как банк, их получивший.

Что касается банковских вкладов юридических и физи­ческих лиц, то схема и сутьотношений здесь аналогичны отношениям примежбанковском кредитовании и при вы­пуске банкомдолговых обязательств. Тем более, что сбере­гательные и депозитные сертификатыявляются ничем иным, как ценными бумагами,подтверждающими состояв­шиеся между клиентом ибанком отношения по вкладу.

Банковский вклад более наглядно, нежели пример с вы­пускомдолговых обязательств, представляет отношения заимодавцаи заемщика.

Действительно, когда банк выдает кредиты, ни у кого невозникает сомнений, что имеют место отношения займа, как и при межбанковскомкредитовании, при отношении же вкладчика и банка образуется как бы обратнаясвязь — вкладчик кредитует банк. Фактически подоговору банков­ского вклада вкладчик передает банку деньги в собствен­ность, абанк обязуется своевременно вернуть определен­ное количество денег. В этомсвете абсурдно звучали нор­мы Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. Ill), которые гласили, что подоговору банковского вклада банк обязуется хранитьвложенные вкладчиком денежные средства да еще ивыплачивать по ним доход. Можно предположить, чтобанк брал у вклад­чика деньги, складывал их в сейф,а через некоторое время эти же деньги отдавал да ещеи выплачивал проценты. Конечно, банки оказываютуслуги по хранению ценно­стей, в том числе и денег, в индивидуальных сейфах, ноза такое хранение платят сами клиенты и это никак не явля­ется банковскимвкладом.

Не секрет, что деньги, полученные от вкладчиков, банк, какговорят в народе, «крутит», то есть свободно распоря­жается ими,выдает кредиты, покупает валюту и т. д. Со­вершаяэти операции, банк распоряжается ими как соб­ственник: ведь имея на эти деньгииные права, кроме права собственности, он бы не мог распоряжаться ими по­добнымобразом.

Да и сопоставительный анализ ст. 807, 819 и 834 ГК приводит к выводу, что в основе договорабанковского вклада лежат отношения займа. Так, согласно ст. 834 Ко­декса подоговору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую отдругой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее.

Существует такой вид вклада, как вклад до востребова­ния,или текущий вклад. Особенность его заключается в том, что момент возврата банкомденег определен момен­том востребования их вкладчиком. Это его единственноеотличие от срочных вкладов, где деньги и проценты по ним банк обязуется вернутьпо истечении определенного срока. Текущий вклад обычно используется физическимилицами не для получения дохода, так как проценты по не­му по понятным причинамнезначительны или вообще от­сутствуют, а для различного рода расчетов:перечисления разным организациям, родственникам и просто другим гражданам. Этообъясняется тем, что банк, взяв деньги у вкладчика взаймы, вдобавок еще иобязуется перечислять по распоряжениям вкладчика востребованные им деньги. Вотнаконец, мы подошли собственно к договору банков­ского счета. Что же из себяпредставляет понятие «банковский счет», что это за явление, образовавшеевокруг себя столько неразберихи.

Начнем с самого назначения «банковского счета». Мо­жетбыть, здесь кроется необходимый нам ответ.

Итак, клиент приходит в банк и просит открыть ему расчетный, текущий или иной счет. С ним заключается до­говорбанковского счета, который на практике называют договором на расчетно-кассовоеобслуживание. При этом ему открывается собственно «счет», являющийсялишь про­сто лицевым счетом конкретного клиента и представляю­щий собой чистобухгалтерское явление, не несущее в себе в общем-то никакого правового смысла ислужащее только для учета того, что собственно ирегулирует договор бан­ковского счета. Мало того, аналогичные лицевые счета от­крываются на вкладчика при внесенииим вклада на кли­ентов, купивших долговые обязательствабанка, и на банк-заемщик при межбанковском кредите. Данные лицевые счетавыполняют ту же функцию, что и лицевой счет рас­четного (текущего) счета.Выяснив, что расчетный счет не является каким-то хранилищем денег клиента, чтоэто по­нятие чисто условное, мы вновь обращаемся к анализу фактическискладывающихся отношений.

Клиент, заключая договор банковского счета, передает банкусвои денежные средства, которые, как и средства, полученные из другихрассмотренных нами источников, условно говоря, смешиваются, обезличиваются итратятся банком не иначе как собственные. В отношении же клиента банк несетобязанность возврата определенной им суммы либо совершения с такойвостребованной суммой какой-либо банковской операции (перечисление, покупкавалюты и т. д.).

Как видим, банковский счет вправовом смысле факти­чески аналогичен вкладу до востребования, то есть отноше­ния по банковскому счету аналогичны отношениям по бан­ковскому вкладу, при выпуске банкомдолговых обяза­тельств, при межбанковском кредитовании, иначе говоря,соответствуют отношениям займа. Из сказанного, на наш взгляд, следуетоднозначный вывод: поскольку отношения банковского счета опосредуют отношения займа, основопо­лагающим моментомсоответственно являетсято, что соб­ственником средств будет банк, а клиентимеет к такому банку лишь право требования, обязательственное право. Клиент не обладает вотношении внесенных им денег ка­ким-либо вещным нравом. Именно данное базовое началодолжно служить основой при применении и толковании действующих норм, прииздании новых нормативных ак­тов, исходя из этого должны вестись дискуссии.Главное, следует сломать стереотипы о праве собственности клиента на деньги,переданные им банку на основании договора банковского счета. Многие авторы вдискуссиях «притяги­вали» сюда нормы Конституции о частнойсобственности и ее неприкосновенности. Данные отношения являются де­нежнымобязательством в отличие от бытовавшей точки зрения,что договор банковского счета это всего лишь договор оказания услуг, гдеинтерес клиента заключается не в получении денежной суммы, а в предоставлениибан­ком услуг по расчетному и иному обслуживанию. Недаром Гражданский кодекс РФввел ответственность банка за не­надлежащее совершение операций по счету (ст.856), предписав в качестве санкции применение ст. 395 ГК,пре­дусматривающей ответственность за неисполнениеденеж­ных обязательств.

Итак, права клиента на переданные им банку деньги носят невещный, а обязательственный характер. Но как бы то ни было, данные права (праватребования) являются гражданскими правами соответствующего субъекта, кото­рымион согласно закону может распоряжаться совершен­но свободно, которыепрактически ничем не могут быть ограничены и всемерно охраняются законом.

Рассматривая отношения по договору банковского счета какотношения займа, мы не ставили целью рассматривать и не рассматривали такжеприсутствующие в договоре бан­ковского счета отношения по оказанию услуг. Всилу вы­полняемых функций договор банковского счета является отдельным правовыминститутом и играет огромную роль в гражданском обороте. Мы же попыталисьрассмотреть от­ношения, складывающиеся при передаче денежных средств банкуклиентом, и возникающие вследствие этого права и обязанности.

Еще один вопрос, связанный с данной проблематикой, — окорреспондентских счетах банков. Банки, как мы вы­яснили, являютсясобственниками денежных средств, от­крывают счета в других банках, включаяЦентробанк РФ. Такие счета называются корреспондентскими. Высказывались мнения, что счета клиентов исчета банков — это принципиально разные вещи, что первые обеспечивают хранениесредств и производство платежей, а вторые слу­жат осуществлению межбанковскихрасчетов. Видимо, нет необходимости вновь вдаваться в подробные рассуждения.Анализ всего вышесказанного позволяет сделать однознач­ный вывод о том, чтосчет клиента и счет клиента-банка принципиально аналогичны. Корреспондентскиесчета бан­ков подпадают под общее понятие «банковский счет» и впринципе должны регулироваться соответствующими нор­мами. Данный подход получил отражениев ст. 860 ГК, где сказано,что правила главы о банковском счете распрост­раняются на корреспондентскиесчета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное непредусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствиис ними банковскими правилами.

В заключение отмечу, что из договоров банковских сче­товвозникает как бы цепочка прав требований: право тре­бования клиента к банку,право требования банка к дру­гому банку, что создает фактически систему правтребова­ний. И финансовый рынок, основанный на банках, на банковских счетах, навсевозможных расчетах, характери­зуется уже как оборот прав требований,основанных на займе.

Высказываемые в данной статье положения не могут вбольшинстве случаев применяться в том виде, в каком они прозвучали здесь, они лишь, надеемся, помогут определитьоснову, базу для понимания отношений в сфере банков­ской деятельности. Приизучении огромного пласта указан­ных отношений, при разработке конкретныхнормативных актов необходимо использовать теоретическую правовую основусоответствующих отношений.

К. НАМ,

слушатель Российской школы частного права при Исследовательском центре частного права