Реферат: Современные платежные системы

Введение

«Как можешьдумать ты, что клок бумажный,

Пустогообязательства клочок,

Удержит жизнибешеный поток?»

Гете И.В. «Фауст»

В последнеевремя банки все больше и больше используют в своей деятельности современныетехнологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно безвысокоэффективной системы денежного обращения и использования современныхплатежных механизмов. Электронизация денежных отношений является важнымпрогрессом развития рынка в современных условиях. Актуальным становится вопрос о созданииэффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, как один из возможных и самых перспективных способовразрешения проблемы наличного оборота.

При современном уровне развития науки и техники,информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилосьмножество новых технических возможностей проведения денежных расчетов ивзаимозачетов без использования денег так таковых. Цель моей работы — на основеучебной и научной литературы, современной публицистики, рассмотреть действующиена сегодняшний день Платежные системы и соответствующий им инструментарий,выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковскихуслуг.

Для конкретизациивыбранной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

o

Рассмотреть понятие «платежная система»;

o

Выявитьсущность и значение платежных систем в современной экономике;

o

Обозначитьосновные принципы построения платежных систем;

o

Выделитьучастников платежной системы;

o

Рассмотретьосновные виды и классификации платежных систем;

o

Рассмотретьсистемы, построенные на основе использования пластиковых карт: понятие,основные элементы, структура, основныепреимущества и проблемы функционирования данных систем.

o

Рассмотретьсистемы удаленного управления своими банковскими счетами — «Хоумбанкинг»: виды,возможности системы, факторы, сдерживающие развитие электронных банковскихуслуг в Российской федерации.

o

Рассмотретьсистемы, построенные на цифровых деньгах, расчеты по которым проходят черезсеть Интернет: сущность и общие схемы расчетов в электронных цифровых системах,защищенность электронных платежей.

Объектом исследования данной работы является Платежнаясистема, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного и ускорениябезналичного оборота. Предметом исследования – различные виды Платежных систем.

Курсовая работа состоитиз введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Во введениираскрывается актуальностьтемы, цели выполнения работы и задачи, которые необходимо решить для достиженияпоставленных целей, а так же краткую характеристику структуры работы.

В первой главе раскрывается сущность и значениеплатежных систем, а так же принципы их построения.

Во второй главе рассмотрены основные виды современныхплатежных систем: системы на основе пластиковых карт, системы удаленногобанковского обслуживания, системы на основе цифровых деньгах, а так женекоторые из существующих на сегодня реализаций, как российских, так изарубежных.

В заключенииподводятсяитоги выполненного исследования, обобщаются основные выводы курсовой работы.

Глава 1Теоретические основы организации современных платежных систем

1.1.

Сущность изначение платежных систем

На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая система платежей ирасчетов является необходимым условием эффективного функционирования и развитиявсего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономическихинститутов и отдельных хозяйственных субъектов. Расчеты с использованиемналичных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческимфинансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потеривремени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономикустраны. В России, например, около 20 % стоимости каждогорубля уходит на поддержание его же собственного обращения.Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынкупредъявляет все более высокие требования к функционированию денежногообращения, организации расчетного и кассового обслуживания.

Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращениянастоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмовденежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах иускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения исокращения трудовых затрат.

Даннаяпроблема не может быть решена при массовом использовании существующих формденег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности,обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечиваютнепрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.

Современные инструменты денежного обращенияначинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников — наличные ибезналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как тесредства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являютсяидеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствованияприводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростьюворвался Internetвместе со своимипринципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новымиинструментами электронных расчетов.

Один изпутей решения проблем наличного и безналичного оборота – использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличныхденег и создания различных систем электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.

Платежная система — это совокупность методов иреализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия дляиспользования платежного инструмента оговоренного стандарта в качествеплатежного средства. Это понятие так же раскрывается как «набор механизмов для выполненияобязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении имиматериальных или финансовых ресурсов»[1].К числу таких механизмов они относят «учреждения, предоставляющиеплатежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежныхуказаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованнымисторонами»[2]

Платежныминструментом может выступать пластиковая карта, «электронный кошелек» воткрытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежнымсистемам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковскиеплатежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основаннойна собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов.

Одна из основныхзадач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке исоблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Сорганизационной точки зрения ядром платежной системы является основанная надоговорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы такжевходят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Дляуспешного функционирования платежной системы необходимы и специализированныенефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания:процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания ит.п.

Таким образом, электронные платежные системы являются одним из возможных и наиболее реальных путей совершенствования наличного и безналичногооборота.

1.2.

Принципы построения платежныхсистем

При всей неоднородности определения принципов построения современныхплатежных систем можно выделить такиепринципы как:

Принципбезопасности предполагает, чтопротоколы защиты информации должны обеспечить полнуюконфиденциальность передачи транзакций. Современные алгоритмы цифровойинформации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения этой задачи.

Принципанонимности предполагаетполное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможностьпроследить платежи частного лица, а значит — вторгнуться в его частную жизнь.

Принциппортативности предполагает, чтоинструментарий любой электронной платежной системы дает возможностьпользователю не быть привязанным к какому-то конкретному техническомуустройству и делает его свободным в передвижениях,позволяет приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя ипродавца.

Принципдвунаправленности предполагает, что вплатежных системах деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежныхкарточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, аполучаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средствмежду двумя частными лицами.

Кроме этого можно выделить принципскорости и эффективности проведения транзакций, принцип проведения операций впределах собственных средств и полученных кредитов пользователя, принципмультивалютности платежных систем, выражаетсяв том, что при совершении оплаты в системе имеется возможность мгновеннойконвертации базовой валюты в валюту платежа.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что современные электронные платежные системы,имея собственные принципы построения, являются выделившейся частью платежнойсистемы безналичных расчетов.

Глава 2 Основные виды Платежных систем

2.1.Классификация видов Платежных систем.

В настоящее время не существует единогоподхода к классификации Платежных систем. Так г-н Ю.С. Крупнов[3] всвоей статье «О природе электронных денег»[4]

определяет виды платежных систем всоответствии с пятью денежными компонентами и платежами, каждый из которыхимеет свои особенности, хотя и выполняется платильщиками в диалоговом режиме.

1.

Выписывание счетов по кредитным картам.

2.

Накопление задолженности по электронным торговымсчетам. (Данная система связана с провидением огромного количествамикроплатежей, которые необходимо аккумулировать на сумму, соразмерную собычной коммерческой транзакцией)

3.

Хранение денег на электронных счетах.(Инструментами данной системы является смарт-карта, либо «бескарточный» эквивалент смарт-карты ввиде электронного счета, на который предварительно необходимо внести наличныеденьги или перевести средства с обычного банковского счета.)

4.

Оформление счетов по электронным дебетовымкартам.

5.

Перевод денег с помощью электронных чеков. (Позволяют переводить средства с ужеимеющихся банковских счетов с правом выписки на них электронных чеков.)

По мнению г-на Е.И. Платонова и г-на В.А. Кузнецова[5]современные платежные системы можно поделить в зависимости от схемы ихфункционирования на следующие виды:

1.

Системы в которых реализована технологияпереноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах эмитента сустройства одного держателя на устройство другого держателя.

2.

Системы в которых отсутствует техническаявозможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах»эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.

На западе существует следующая классификация платежных систем[6]:

1.

Системы на базе пластиковых карт (based-card).

2.

Системы на основе сетей (network-based).

Или расширенная классификация, которая в данной работе принята длярассмотрения как наиболее оптимальная:

1.

Платежные системы на основе пластиковых карт.

2.

Системы удаленного банковского обслуживания.

3.

Электронные цифровые платежный системы.

Таким образом, можно отметить, что уроссийских специалистов нет единого подхода к классифицированию различного видаплатежных систем. Классификации западных специалистов можно свести к двум последним представленным в данном параграфеклассификациям, которые и были взяты автором за основу.

2.2. Платежные системы на пластиковых картах

2.2.1. Понятие и основные участники платежнойсистемы

Платежная система- это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамкахсистемы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренногостандарта в качестве платежного средства. Банковская карта – это средство длясоставления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.[7]

Основнымиучастниками платежной системы являются[8]:

o

организация –эмитент карточек;

o

держателикарточек;

o

торговыеорганизации, обслуживающие эти карты;

o

кредитнаяорганизация-эквайер;

o

процессинговыйцентр;

o

расчетный агент.

Рассмотримподробнее каждого из участников, их функциональное назначение и схему взаимодействие данных элементовПлатежных систем при проведении операций по пластиковым картам.

Эмитентбанковских картосуществляет ихвыпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов присовершении операций с использованием банковским карт. Наименование и логотипэмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических июридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющаялицензию на проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующейвалюте. Кредитная организация может осуществлять эмиссию карт собственнойПлатежной системы или может выступать эмитентом карт других Платежныхсистем (в основном международных).

Эмитенты, наоснове заключенных договоров, могут предоставлять своим клиентам –юридическим и физическим лицам два типа карт:

o

расчетные;

o

кредитные.

Держатель расчетнойкарточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ееразмер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколькоменьше, то есть на счете как минимум сохраняется “неснимаемый” остаток). Длявозобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внестиденьги на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вноситьпредварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиентуустанавливается лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства.Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным).Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточкипроисходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой еечасти.

В России сложилосьразделение карт на корпоративныеи личные. В основе этогоразделения положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключаетдоговор о выпуске и обслуживании карты: юридическому лицу выдаютсякорпоративные карты, использование которых осуществляется держателем,уполномоченным данным юридическим лицом, физическое лицо имеет личную карту ивправе само распоряжаться средствами на счете.

В качестве организаций,обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферыуслуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себяобязательства по приему документов, составленных с использованием карт, вкачестве оплаты за свою продукцию.

Торговыеточки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами — специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляетсяавторизация по карте и составление соответствующих документов. Авторизацияпредоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) насовершение операции по этой карте.

Банк –эквайер– это кредитная организация,которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг пооперациям, совершаемых с помощью банковских карт, а так же проводит выдачуналичных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операцииприема и выдачи наличных денег держателями банковских карт могут совершатьсячерез банкоматы и пункты выдачи наличных денег, открываемые эквайерами (илиэмитентами карт).

На начальном этапе развития отечественныхсистем роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако вбольшинстве случаев в качестве таких центров выступают банки — члены платежнойсистемы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса(держатель карточки — клиент другого банка), то запрос переправляется впроцессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передаетответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговыйцентр — компания, обеспечивающаяинформационное и технологическое взаимодействия между участниками платежнойсистемы. В процессинговом центре ведется база данных платежной системы, котораясодержит данные о банках — членах платежной системы и держателях карточек. Вфункции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку наосновании накопленных за день протоколов операций, произведенных посредствомкарточек для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежнойсистемы, а также формирование и рассылка стоп-листов (перечней карточек,операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний деньприостановлены).

Расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчетымежду банками — членами платежной системы на основе данных, полученных изпроцессингового центра. Для этого банки-члены системы открывают в расчетномбанке корреспондентские счета. Такимобразом, расчетный банк зачисляетсредства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства сосчетов банков – эмитентов карт.

Значение расчетного банка повышается по меретого, как растет количество участников платежной системы, усложняютсявзаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществление платежей побанковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы вобеспечение оплаты операций, производимых по картам.

Для примера рассмотрим механизм работыплатежной системы при покупки товара в торговой сети с использованиембанковской карты.Даннаяоперация осуществляется следующим образом:

1.

Держательбанковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминали набирает свой PIN-код[9];

2.

Терминалсчитывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемуюдержателем;

3.

Терминалосуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговыйцентр и к эмитенту;

4.

Банк-эмитентподтверждает проведение сделки;

5.

Терминалсписывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (квитанцияэлектронного терминала), который подписывается держателем карты. Одновременнодержатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращаетсякарта;

6.

В концекаждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные задень, в обслуживающий его банк. Онидокументарно подтверждают проведенные операции;

7.

Банк-эквайерпроверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торговогопредприятия;

8.

Эквайерпередает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковкихкарт, эмитентом которых он не является;

9.

Процессинговыйцентр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведенияучастников для проведения ими взаиморасчетов;

10.

Расчетныйбанк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списываясоответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляетее на корсчет банка-эквайера;

11.

Эмитентсписывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Аналогичным образом осуществляетсяиспользование карты и проведение расчетов при получении наличных денег вбанкомате.

Как видно из вышеизложенного примера, дляпроведения операции с использованием пластиковых карт задействуется большоеколичество агентов, поэтому универсальные платежные системы, карты которых внастоящее время получили наибольшее распространение, включают большое числоучастников каждого вида. Например, одна и та же карта (т.е. карта с единымназванием, эмблемой, изготовленная в одном стандарте) может эмитироватьсяразными банками. Одновременно эти же банки могут быть распространителями картдругих эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежнойсистеме, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило,учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайерами.Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степеньразвития платежной системы в первую очередь зависит от количества держателейкарт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих картыданной системы.

2.2.2 Характеристика основныхплатежных систем современного рынкапластиковых карточек

1. VISAINTERNATIONAL — самая крупная международная платежная система. Она былаорганизована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившегосистему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками.Построена данная система по принципу ассоциации финансовых организаций изразличных стран. Организационный принцип — бездоходная корпорация,зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являютсяее совладельцами. Более 19 тысяч членов — крупнейших мировых финансовыхорганизаций. Управляющий орган — Совет Директоров, выбираемый из числа наиболееактивных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек).Совет Директоров утверждает президента. Взаимодействует с членами черезрегиональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной иВосточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира — в Лондоне.

Торговая марка«VISA» появившись 32 года тому назад, насчитывала тогда не более 40 миллионов карт с оборотом в 12миллиардов долларов США. По прошествии больше четверти века оборот по картам «VISA» превысил отметку 3триллиона долларов США. На конец второго квартала 2004 года банки-члены «VISA»выпустили около 1,3 миллиардов карт «VISA», которые принимаются по всему мируболее чем в 150 странах.

Россия занимаетодно из лидирующих мест в развитии бизнеса Платежной системы «VISA». В 1994году в стране насчитывалось не более 30 000 пластиковых карт «VISA». Стабильный и уверенный рост привел ктому, что на конец июня 2004 года в обращении находилось уже 11,8 миллиона картсистемы «VISA». Ежегодный оборот по картам данной Платежной системы в Россиидостиг 15 миллиардов долларов США и обслуживаются более чем в 55,5 тысячах торговых точек и 10,7 тысячахбанкоматов.

2. EUROCARD/MASTERCARD- консорциум, состоящий из двух компаний — американской MasterCard иевропейской Europay International.

«MasterCard International» и «Europay International»- крупнейшие (после «VISA») платежные организации США и Европы, соответственно,создавшие стратегический альянс для увеличения конкурентоспособности.«MasterCard International» начал свою историю в 1966 году, когда была созданаМежбанковская Карточная Ассоциация – «Interbank Card Association» (ICA) котораяпозже была переименована в «MasterCard International». Ассоциацией управлялСовет полномочных представителей участников ассоциации. В 1968 «ICA»начало мировую экспансию. Первым шагом было создание ассоциации с «BancoNacional», Мехико. В этом же году «MasterCard» сформировалальянс с «Eurocard». Чтобы подчеркнуть, то, что ассоциация сталадействительно международной, ее переименовывают в «MasterCard».

Компания«EuroCard» была создана шведским банкиром Валленбергом в 1964 годукак банковская альтернатива компании «AmericanExpress». В 1965 году«EuroCard» была реорганизована в акционерное общество «EuroCardInternational».
В 1996 году был заключен 10 — летний договор о сотрудничестве между«Mastercard» и «Europay». В результате этого появился новыйсовмещенный логотип.

Поданным «Europay», сейчас в обороте во всем мире находится 278,5 млн. карточексистемы EUROCARD/MASTERCARD, по которым можно снимать наличные деньги в580 тыс. банкоматов и производить расчеты более чем в 20 млн. торговыхпредприятий, расположенных во всем мире. Оборот платежей, проводимых Покарточкам объединенной системы, к концу 2003 года составил более чем 1,5триллиона долл США.

3. AMERICANEXPRESS — третья по величине компания на рынке пластика. Компания былаорганизована более 100 лет назад и первоначально специализировалась накурьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок иоказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожныечеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услугпутешественникам сохраняется и в настоящее время (приобретение по карте авиабилетов,бронирование мест и оплата гостиниц, расчеты в ресторанах и дорогих магазинах,прокат автомашин и т.д.).

В настоящее время — акционерное общество,акции котируются на Нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейскийофис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дочернююкомпанию «AmEx» Россия. Практически все обслуживание карточек идет через этукомпанию, за исключением приема карточек «AmEx» в электронных терминалах.Выпущено более 84 млн. карт

4. ЮнионКард — процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена Автобанком иИнкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрированакак акционерное общество закрытого типа. Кнастоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них около60% — московские). “Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30региональных процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.

Компания “Юнион Кард” осуществляет такжесотрудничество с международной платежной системой «Europay».

Банки-эмитенты системы «Юнион Кард» предлагаютдебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные,корпоративные, зарплатные.

Кроме того, “Юнион Кард” предоставляетбанку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов склиентами, включая предложение и кредитные карточки.

5. Золотая Корона. Инициаторами созданияплатежной системы выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой иФинансовой Информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового иперсонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые всистеме программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Перваяпластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 годачленами системы являлись около 60 банков. В настоящее время партнерамиплатежной системы «Золотая Корона» являются 199 банков, более 1100промышленных предприятий и свыше 9600 торговых организаций. Ближнее зарубежье вСистеме представлено банками Украины, Кыргызстана и Казахстана. По итогам 2003года количество эмитированных карт «Золотая Корона» превысило 1,8млн. штук, а оборот в Системе превысил 2 млрд. долларов США. Инфраструктураобслуживания карт «Золотая Корона» насчитывает более 10 000 торговыхтерминалов, 1 850 пунктов выдачи наличных и 697 банкоматов. Доля безналичныхопераций в торгово-сервисной сети составила 39,36%, что является лучшимпоказателем среди платежных систем, работающих на российском рынке пластиковыхкарт.

2.2.3. Проблемы внедрения ифункционирования систем пластиковых карт

Переход нановые, более надежные системы в западных странах замедляется и откладываетсяиз-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время сделали втрадиционную, существующую сегодня технологию магнитных карт, инфраструктуру изсотен тысяч банкоматов, миллионов торговых терминалов и специализированныхвысококачественных сетей передачи данных. Эти системы отлажены, работают, апотери, связанные с мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются какнеизбежные эксплуатационные издержки.

Общие риски функционирования платежнойсистемы возникают из-за возможных технических отказов и возможностью хищенияденежных средств банка или клиента. Другими словами природа данного риска лежитв области технических особенностей работы системы. Величина данного рискадовольно значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данногориска приходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в своибюджеты расходные статьи с учетом возможных убытков от хищений,рассчитанные статистически на основе прошлых периодов. По данным зарубежныхисточников, потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых картсоставляют в среднем 15 % от прибыли. Причем, в последнее время отмечается росттаких потерь. На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует”полная подделка карты.

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Основные формы безналичных расчетов в банке

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Характеристика плана счетов в кредитных организациях

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Законодательная основа и практика ипотечного кредитования в России

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Роль банка России в системе экономических преобразований

29 Августа 2013