Реферат: Банковский маркетинг

<span Times New Roman",«serif»">Введение<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Созданиеи развитие широкого спектра услуг банков, оказываемых клиентам (физическим июридическим лицам) базируется на ряде основных предпосылок: формированиестратегии банка, определение эффективности, концепция, продажа услуг, исследованиярынка, кадровая политика и др.

Особенности маркетинга в банковской сфереобусловлены спецификой банковской продукции. В нашей экономической литературетермин «банковская продукция» появился в процессе перехода к рыночнойэкономике. Под ним подразумевается любая услуга или операция, совершеннаябанком.

<span Times New Roman",«serif»">Реализациятоваров и услуг – важнейшая задача в деятельности любого предприятия,работающего в условиях рынка. Целью политики руководства банка и деятельностивсех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своихуслуг и завоевание рынка, рост получаемой прибыли.

<span Times New Roman",«serif»">Каждыйбанковский работник и специалист должен знать основные принципы маркетинга,чтобы постоянно применять его в своей работе. Чтобы выжить, банки должныприменять самый широкий набор банковских услуг. Так, из более чем 200 услуг,предлагаемых западными банками, российские банки предлагают только не более100.

<span Times New Roman",«serif»">Ещесовсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда клиентырасполагали большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков былонемного. Но в последнее время при наметившейся стабилизации с инфляцией, ростомставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки денежных ресурсов уосновных клиентов банков – предприятий, рынок банковских услуг превратился врынок покупателя. С этого момента большинство российских банков стали искатьновые способы привлечения клиентов. Для этих целей они могут успешно применятьмаркетинг.

<span Times New Roman",«serif»">Такимобразом, маркетинг в банке – это стратегия и философия банка, требующая тщательнойподготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделенийбанка от руководителей до низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять наклиента. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентациюбанка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательноеизучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковскихуслуг.

<span Times New Roman",«serif»">Мною выбрана эта тема, потому что мне интересенпроцесс становления банковской системы в России. На основании фактов отзывалицензий (например, в  1995 году былоотозвано около 250 лицензий, в 1996 году – около 280, а в 1997 году уже около300 банковских лицензий. <span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">[1]

Уже вышло положение о том, что после 1 января 1999 года  будут отозваны лицензииу тех банков, чей  Уставный капитал будетменьше одного миллиона экю (около семи миллионов рублей). По подсчетамАссоциации Российских банков число таких организаций на сегодняшний деньсоставляет около 700 из 1700 действующих банков России) и банковских кризисов впоследние годы я хочу понять, как принципы и методы маркетинга способствуютповышению эффективности работы банков и стабилизации в данном сектореэкономики.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-bidi-font-family:Arial; mso-font-kerning:16.0pt;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU; mso-bidi-language:AR-SA">
<span Times New Roman",«serif»">1.Особенности маркетинга в коммерческом банке<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Врамках современного маркетинга меняются отношения банка и клиента. Если ранеебанк предлагал клиентам стандартный набор банковских услуг, то сейчас он вынужденпостоянно разрабатывать новые виды банковских продуктов, которые адресованыконкретным группам клиентов – крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориямфизических лиц.

<span Times New Roman",«serif»">Однаиз целей банковского маркетинга – постоянное привлечение новых клиентов. Вразвитых странах банковские услуги потребляют около 80% домашних хозяйств. ВРоссии эта цифра тоже может быть достаточно велика, но она складывается восновном только за счет привычки населения хранить свои деньги на депозитах ивкладах до востребования в Сбербанке России.

<span Times New Roman",«serif»">Стоитобратить внимание на качество и диверсификацию предлагаемых банками услуг: еслина Западе домашние хозяйства используют чековые книжки, кредитные и расчетныекарты, долгосрочные банковские кредиты, срочные ссуды на покупку дома илиавтомобиля, аренда сейфов для хранения драгоценностей, доверительное управлениеактивами клиентов и многое-многое другое.

<span Times New Roman",«serif»">Банковский маркетинг,следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболеевыгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры

<span Times New Roman",«serif»">.Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способових достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

<span Times New Roman",«serif»">Маркетингв банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализфинансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностейпривлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляетсяна обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширениюсферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств вэтот банк.

<span Times New Roman",«serif»">Вбанках все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого являетсяне только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания.Специфика интегрированного маркетинга заключается в том. Что коммерческие банкизаинтересованы не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активномих использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений,государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развитиямаркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитныхвложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой – привлечениеклиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй – направитькредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их снаибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленныесроки.

<span Times New Roman",«serif»">Ещеодной особенностью банковского маркетинга является то, что он объединяет вединое целое принципы маркетинга конечного продукта и маркетинга товаров промышленногоназначения. Известно, что некоторые банки ориентируются только на крупныхклиентов, в том числе и на друге банки, а некоторые — на мелких клиентов,которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии сэтим разделением клиентов банка происходит и разделение маркетинга внутрибанка. Но, я думаю, не стоит делить предмет банковского маркетинга на двечасти, гораздо проще рассматривать банковский маркетинг как одну систему,соединяющую в себе два различных подхода.

<span Times New Roman",«serif»">В конечном же счете банковскиймаркетинг направляется на осуществление единой цели: рациональное использованиедоходов и временно высвобождающихся денежных средств в хозяйстве.

<span Times New Roman",«serif»">Врамках маркетинга в банке реализуются следующие принципы:

<span Times New Roman",«serif»">1.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Направленность действий всех банковскихработников на достижение конкретных рыночных целей.

<span Times New Roman",«serif»">2.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Комплексность процесса функционированиямаркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).

<span Times New Roman",«serif»">3.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Единство стратегического и оперативногопланирования маркетинга.

<span Times New Roman",«serif»">4.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Разносторонне и масштабноестимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

<span Times New Roman",«serif»">5.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Обеспечение заинтересованности каждогоработника в постоянном повышении своей квалификации.

<span Times New Roman",«serif»">6.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Создание благоприятного психологическогоклимата в коллективе банка.

<span Times New Roman",«serif»">Этипринципов перекликаются с принципами менеджмента, которые изложены в Теориименеджмента.

<span Times New Roman",«serif»">Основными задачами

<span Times New Roman",«serif»">банковского маркетинга можно назвать:

<span Times New Roman",«serif»">1.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Обеспечение рентабельной работы банка впостоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

<span Times New Roman",«serif»">2.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Повышение ликвидности банка в целяхсоблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджабанка.

<span Times New Roman",«serif»">3.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Максимальное удовлетворение запросовклиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создаетусловия для устойчивости деловых отношений.

<span Times New Roman",«serif»">4.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Поиск новых потребностей в банковскихуслугах. Проведение маркетинговых исследований.

<span Times New Roman",«serif»">5.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Привлечение в банк новых клиентов.Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной напотребности клиента организации.

<span Times New Roman",«serif»">Всоответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируется на достижениевысоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количествоклиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций,размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов и расходовбанка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему,количеству и качеству услуг.

<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-bidi-font-family:Arial; mso-font-kerning:16.0pt;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU; mso-bidi-language:AR-SA">
<span Times New Roman",«serif»">2.Банковские услуги<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Особенностимаркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковскойпродукции. В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела:услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковскиймаркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциямосуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временносвободных средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг поактивным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так,чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли.

<span Times New Roman",«serif»">Посвоему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционныеи прочие. Кроме того, российские банки развивают и другие операции по поручениюклиентов: факторинговые услуги, лизинговые, доверительные, консультационные,информационные и прочие.

<span Times New Roman",«serif»">Факторинг

<span Times New Roman",«serif»">представляетсобой особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием средств спредприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта деятельностьособо популярна и прибыльна для банка в условиях тотальных неплатежей, которыесложились на российском рынке.

<span Times New Roman",«serif»">Лизинг

<span Times New Roman",«serif»">представляет собой выступление банка в роли арендодателя или посредника междуарендодателем и арендатором. При этом арендатор является клиентом банка. Лизинготличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемоеимущество. Получается, что лизинг – это покупка товара в рассрочку. Банк, такимобразом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходитво владение покупателя.

<span Times New Roman",«serif»">Доверительные услуги (траст).

<span Times New Roman",«serif»">Об этом я хочу рассказать поподробнее. По договору доверительного управленияимуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне(доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительноеуправление, а другая обязуется осуществлять управление этим имуществом винтересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).Объектом доверительного управления может быть в общем случае только имуществоучредителя управления. Причем деньги сами по себе не могут быть объектом доверительногоуправления.

<span Times New Roman",«serif»">Вчем же выгода банка от доверительного управления? Дело в том, что с формированиемв России рынка ценных бумаг у многих юридических и физических лиц в собственностиоказываются ценные бумаги. Собственники ценных бумаг встают перед выбором: либопросто держать ценные бумаги и ждать получения по ним дивидендов или иногодохода, либо передать эти бумаги в доверительное управление банку, чтобы тот, руководствуяськонъюнктурой рынка, получал дополнительный доход по этим ценным бумагам.Доверительное управление делает возможным для мелких держателей ценных бумагдоступ не рынок ценных бумаг, так как банк аккумулирует в своем портфеле ценныебумаги всех учредителей управления, а в этом случае снижаются операционные расходына операции с ценными бумагами.

<span Times New Roman",«serif»">Банкимогут оказывать клиентам информационныеи консультационные услуги. Многие российские банки уже создали мощные ихорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основномсобственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммамиденег не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов,финансовой устойчивости кредитополучателей, будущего курса валют и ценныхбумаг. Для этих целей банки первыми в нашей стране стали использоватьсуперсовременные методы искусственного интеллекта (нейронные сети, генетическиеалгоритмы, нечеткую логику, экспертные системы и пр.).

<span Times New Roman",«serif»">Внастоящее время некоторые из этих банков стали продавать продукты своегоаналитического отдела другим организациям, так, насколько известно, поступаютбанки МФК и Ренессанс-Капитал. Также банки могут оказывать клиентамконсультационные услуги по повышению кредитоспособности, по формированиюсобственного портфеля ценных бумаг, по разработке бизнес-плана для получениябанковского кредита, по оптимизации денежных потоков организации для наиболееэффективного их использования.

<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-bidi-font-family:Arial; mso-font-kerning:16.0pt;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU; mso-bidi-language:AR-SA">
<span Times New Roman",«serif»">3.Маркетинговые исследования и информация в банке<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Приорганизации службы маркетинга в банке встает необходимость в проведенииобширных маркетинговых исследований в этой области. Рассмотрим, какие методы анализамогут использовать банки в процессе проведения маркетингового исследования, икакие виды маркетинговой информации требуются.

<span Times New Roman",«serif»">Сборинформации необходим для выявления реального и потенциального рынковкоммерческого банка, изучения потребностей и перспектив этого рынка. Для оценкирынка вычисляется доля, принадлежащая банку, в том числе доля рынка займов идепозитов, а также доля рынка отдельных видов услуг; делается сравнение рынкаданного коммерческого банка с рынком конкурирующих банков. Проведению данныхисследований очень способствует то, что по закону коммерческие банки должныпубликовать в открытой печать экономические и финансовые отчеты о хозяйственнойдеятельности за прошедший год. В частности, уже в течение нескольких летжурналы «Профиль» и «КоммерсантЪ-Деньги» раз в квартал публикуют рейтингикрупнейших и надежнейших коммерческих банков России. Используя эту информацию,можно оценить долю рынка коммерческого банка по сравнению с другими банками.

<span Times New Roman",«serif»">Банкив настоящее время используют современные информационные технологии для храненияинформации и обеспечения ее оборота внутри банка. Наличие единого стандарта дляобмена информацией внутри организации позволяет иметь единообразные архивы поразличным разделам. Так сотрудник отдела маркетинга может получить ужесобранную статистическую информацию о количестве клиентов, видах заказываемыхими услуг, среднем объеме сделки, средней величине депозита, количестве сделокв течение временного периода и тому подобное. Данная унификация позволяетмаркетологу избежать трудоемкого процесса сбора данных и привидения их вудобный для анализа вид. Наличие единого формата файлов, содержащихмаркетинговую информацию, позволяет автоматизировать процесс ее обработки.Написанная программистами банка программа будет автоматически получать по сетифайл, форматировать его, убирать лишние поля с данными, а затем добавлятьполученную информацию в единую базу данных, а также вычислять различныекоэффициенты, индексы, строить графики.

<span Times New Roman",«serif»">Подобныйподход к сбору маркетинговой информации значительно ускоряет весь процессмаркетингового исследования в банке. Между появлением информации и ее обработкойпроходит значительно меньше времени, чем, если бы этот процесс проходил спомощью обычных методов. Такая оперативность позволяет банку быстреереагировать на изменение внешней среды, вносить изменения в свою деятельность,разрабатывать новые услуги, которые бы полнее удовлетворяли потребностиклиентов.

<span Times New Roman",«serif»">Особуюроль для детального анализа рынка имеет его сегментация. В основе сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционныеи прочие), и клиентурный признак(юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственныеорганы). На практике применяется также географическая, демографическая,психокультурная и поведенческая сегментации.

<span Times New Roman",«serif»">Вкачестве объектов географической сегментации выступают территориальные образования,экономические районы, административные единицы страны, города и микрорайоныгородов. Банк обычно концентрирует свое внимание, в первую очередь, на ближайшиерынки.

Демографическая сегментация <span Times New Roman",«serif»">основывается на социально-профессиональном делениинаселения, на делении по возрасту, по доходам, по семейному положению и т.д.Банк выявляет интересующие его группы населения и работает с ними длямаксимального привлечения вкладов, оптимального размещения кредитов. Такогорода сегментация приобретает в России немалое значение в связи снепропорциональным разделением по доходам работников различных отраслейнародного хозяйства (энергетика и образование, медицина).

<span Times New Roman",«serif»">Поведенческаясегментация <span Times New Roman",«serif»;font-weight:normal">проводится на основе изучениядосье, имеющегося в банке на каждого клиента. При этом определяется состояниесчета и характер операций, осуществляемых банком. По своему поведению населениеможет классифицироваться следующим образом: люди, живущие сегодняшним днем;авантюристы; реалисты, недостаточно активные, однако относящиеся с уважением кматериальным ценностям; лица, думающие о будущем; очень осторожные люди. Этуинформацию можно получить, анализируя оборот по счетам клиентов.

<span Times New Roman",«serif»">Сегментацияоткрывает возможность:

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">более точно оценить целевой рынок сточки зрения потребностей клиентов;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">выявить преимущества или недостаткидеятельности банка в освоении конкретного рынка;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">более отчетливо поставить цели ипрогнозировать реальность успешного осуществления маркетинговой программы.

<span Times New Roman",«serif»">Дляпроведения сегментации требуется соблюдение следующих условий:

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">сегмент должен быть достаточно весомым,чтобы были оправданы операционные расходы банка, связанные с проведениемкампании по продвижению новых услуг на рынок.

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">ответная реакция на действия банкагруппы людей или компаний, выбранных в качестве целевого рынка, должна выгодноотличаться от реакции других сегментов.

<span Times New Roman",«serif»">Вклиентурном рынке обычно выделяют пять сегментов:

<span Times New Roman",«serif»">1.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Юридические и физические лица,открывающие счета в банке.

<span Times New Roman",«serif»">2.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Корпорации, финансово-промышленныегруппы.

<span Times New Roman",«serif»">3.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Банки-корреспонденты.

<span Times New Roman",«serif»">4.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Правительственные и муниципальные органы( рынок государственных долговых облигаций).

<span Times New Roman",«serif»">5.<span Times New Roman"">    

<span Times New Roman",«serif»">Юридические и физические лица какучредители доверительного управления имуществом.

<span Times New Roman",«serif»">После сегментации рынка банковских услугбанк проводит позиционирование своей услуги в определенном сегменте рынка.

<span Times New Roman",«serif»">В результате сбора маркетинговойинформации отдел маркетинга банка подготавливается к анализу ситуации на рынке.Для проведения анализа отдел маркетинга может использовать самые современныесредства исследования рынка, которые есть в распоряжении банка. Те банки,которые проводят на рынке активную политику, направленную на выживание,комплектуют свои аналитические отделы по последнему слову техники. Посколькумне известны некоторые современные методы, применяемые для анализа в российскихбанках, то я о них немного расскажу.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-bidi-font-family:Arial; mso-font-kerning:16.0pt;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU; mso-bidi-language:AR-SA">
<span Times New Roman",«serif»;mso-bidi-font-family: Arial">4. <span Times New Roman",«serif»">Товарный фактор в банковскоммаркетинге<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Товароми основной банковской продукцией является услуга. Поэтому банковский маркетингв вопросе разработки нового товара имеет много общего с маркетингом в сфереуслуг. В литературе выделяют следующие особенности услуг как специфических товаров:

<span Times New Roman",«serif»">1.<span Times New Roman"">     

<span Times New Roman",«serif»">Услуга не может долго храниться, онаможет быть потреблена клиентов только в момент ее оказания.

<span Times New Roman",«serif»">2.<span Times New Roman"">     

<span Times New Roman",«serif»">Качество услуги нельзя гарантироватьзаранее, так как каждый раз она оказывается конкретным человеком, а человекусвойственно ошибаться.

<span Times New Roman",«serif»">3.<span Times New Roman"">     

<span Times New Roman",«serif»">Каждый раз услуга оказывается по-новому,и поэтому не существует двух совершенно одинаковых услуг.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">4.1. Банковские услуги<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Какя уже говорила, банки оказывают клиентам множество услуг, которые подразделяютсяна депозитные, кредитные, инвестиционные и прочие. Депозитные услуги имеютнесомненные приоритет в банковском маркетинге, так как без привлечения ресурсовкоммерческий банк функционировать не может. Источником денежных средств банкаможет выступать собственный капитал банка, депозиты, займы. Депозитыподразделяются на вклады до востребования и срочные.

<span Times New Roman",«serif»">Таккак рынок банковских услуг в России только развивается и клиентам предоставляютсятолько немногие услуги из тех, которые может получить клиент западного банка,то я считаю целесообразным рассмотреть те банковские услуги, которые предоставляютсяна западе. Думаю, что вскоре российские банки тоже расширят свой ассортимент.

<span Times New Roman",«serif»">НаселениюСША, например, открываются следующие виды счетов: переводные счета,

<span Times New Roman",«serif»; mso-ansi-language:EN-US">NOW<span Times New Roman",«serif»">-счета, счета депозитов денежногорынка, сберегательные счета, счета по срочным вкладам до одного месяца, болеемесяца. Существуют и так называемые счета-пакеты, по которым предлагается целыйпакет услуг, например, обычный чековый счет, на который при необходимостипереводят средства со сберегательного вклада, выставляют аккредитивы, кредитныекарточки.

<span Times New Roman",«serif»">Обычный чековый счет

<span Times New Roman",«serif»">позволяет клиенту вести расчеты чеками. Ежемесячно его владельцу отправляетсясчет к оплате. Банк взимает плату за ведение счета, а также за обработкукаждого чека, стимулируя клиента сокращать число выписываемых чеков.

<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">NOW

<span Times New Roman",«serif»">-счета<span Times New Roman",«serif»">- новинка среди банковских услуг. <span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language: EN-US">NOW<span Times New Roman",«serif»">-счета выставляются против вклада до востребования,но по ним платится процент, размер которого ограничивается. Банк взимает платуза ведение счета и за обслуживание каждого вклада или изъятия.

<span Times New Roman",«serif»">Счета депозитов денежного рынка

<span Times New Roman",«serif»">получилиправо на существование в последнее время. Средний баланс ограничивается 1000долларами. По этому счету не оговаривается минимальный срок егонеприкосновенности для владельца, но снять деньги можно только три раза вмесяц.

<span Times New Roman",«serif»">Сберегательные счета.

<span Times New Roman",«serif»">Изъятиевклада со счета осуществляется немедленно по требованию владельца. Банки имеютвозможность конкурировать, используя процент.

<span Times New Roman",«serif»">Счета по срочным вкладам.

<span Times New Roman",«serif»">Есливклад помещается на срок до одного месяца, то размер выплачиваемого процентаограничивается в 5,5%. Если срок вклада превышает один месяц, то размерпроцента не ограничивается. Банк взимает штраф в случае изъятия вклада досрока.

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческиебанки всегда стремятся получить максимальную прибыль с каждого клиента ипоэтому предлагают комплексы услуг. Так, появилось новшество: были разрушенынекогда незыблемые границы между счетами и появились «счета связанных услуг». Вкомплекс услуг включается неограниченная выписка чеков, бесплатное чековое обслуживание,предоставление сейфа, кредитной карточки, овердрафта, сокращение процента по некоторымтипам потребительского кредита. За предоставление такой услуги клиент платитбанку фиксированную плату в три-пять долларов.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Рассмотримдалее счета, открываемые по вкладам компаний и государства. Коммерческие ииндустриальные вклады существуют в двух основных видах: депозитах довостребования и депозитных сертификатах.

<span Times New Roman",«serif»">Депозиты до востребования.

<span Times New Roman",«serif»">Поним открывается обычный текущий счет. Услуги по данному депозиту включаютинкассацию, расчетные услуги, электронный перевод средств, управлениеналичностью, управление инвестициями, обмен валюты и т.д. Обычно при открытиитакого рода счета оговаривается минимальный компенсационный баланс.

<span Times New Roman",«serif»">Депозитные сертификаты

<span Times New Roman",«serif»">явились активным средством ускорения оборачиваемости денег, что очень важно длявсех агентов финансового бизнеса, так как тем самым повышаются доходы всехучастников. Для корпорации это гибкий инструмент управления наличностью.Депозитные сертификаты обладают разной срочностью и нелимитируемым процентом,который точно отражает состояние спроса и предложения на денежном рынке. Банквыплачивает владельцу сертификата проценты, определяемые колебаниями вторичногорынка, а также несет операционные издержки. Взамен он получает крупные суммы наопределенный срок для активных операций.

<span Times New Roman",«serif»">Срочные депозиты.

<span Times New Roman",«serif»">Правительстваштатов и местные органы власти делают в местные банки вклады, по которымоткрываются обычные текущие счета. С этого счет выплачивается зарплатаслужащим, совершаются безналичные расчеты, управление наличностью, инвестициямии т.п. Правительственные органы, так же как и предприниматели, поддерживаюткомпенсационный баланс, а также могут выплачивать гонорар за каждую услугу.Финансовое положение муниципалитетов и более крупных правительственныхорганизаций редко бывает стабильным. Поэтому банки вынуждены страховать себя отвозможного риска, в основном через помещение части средств в ценные бумаги.

<span Times New Roman",«serif»">Депозиты Казначейства.

<span Times New Roman",«serif»">Казначействукоммерческие банки открывают налоговый заемный счет. На этот счет банкинкассирует поступающие налоги. Сюда также поступает выручка от продажи ценныхбумаг Казначейства. Поступившие на данный счет средства движутся дальше двумяпутями: либо через переводной опцион, либо через вексельный опцион. Переводнойопцион означает, что банк в конце каждого делового дня переводит всепоступления на счет Казначейства. В течение дня поступающие средства находятсяв распоряжении банка как обычные депозиты до востребования. При вексельномопционе банк переводит поступления прошлого дня на особый процентный вексельныйсчет, средства с которого Казначейство снимает по требованию.

<span Times New Roman",«serif»">Депозиты финансовых институтов.

<span Times New Roman",«serif»">Это,прежде всего – депозиты до востребования банков-корреспондентов, по которымоткрываются корреспондентские счета. Размер вклада определяется интенсивностьюсвязей. По корреспондентским счетам осуществляются клиринг чеков, участи впредоставлении кредитов, инвестиционные услуги. Пользование корреспондентскимсчетом оплачивается в основном поддержанием компенсационного баланса и частично– выплатой гонорара. Корреспондентские счета составляют межбанковский рынок, иих размер является чутким индикатором колебания спроса и предложения.

<span Times New Roman",«serif»">Нарядус депозитными услугами коммерческие банки оказывают услуги кредитные. Банкисобирают денежные средства путем депозитных услуг (пассивные операции) и распределяютих, прежде всего, путем предоставления кредитов (активные операции).

<span Times New Roman",«serif»">Коммерческие кредиты

<span Times New Roman",«serif»">наиболее разнообразны по форме среди других типов кредитов. Выделяюткраткосрочные коммерческие кредиты (сроком до года) и срочные кредиты (свышегода). И те, и другие могут быть фиксированными, то есть сумма оговорена приоформлении кредитного соглашения, в течение зафиксированного срока заемщикрегулярно платит проценты, а по истечении срока – всю сумму. Существуют такжевозобновляемые кредиты: фиксируются срок и предельная сумма кредита. В течениеэтого срока заемщик может использовать весь кредит, вернуть его, опятьиспользовать и так далее. Возможны кредиты с периодической выплатой, какпроцентов, так и основной части долга.

<span Times New Roman",«serif»">Поддерживающий кредит

<span Times New Roman",«serif»">предоставляется фирме, выпускающей коммерческие бумаги. Банк гарантируетрезервную, поддерживающую сумму этой фирме для возможного последующего выкупабумаг. Коммерческие бумаги стали важным источником финансирования нефинансовыхкорпораций. При первичном размещении банк выступает гарантом, при вторичном –покупателем или продавцом.

<span Times New Roman",«serif»">Невозобновляемыйоткрытый кредит

<span Times New Roman",«serif»"> предоставляется в качестве проектногокредитования, кредита под строительство недвижимости, то есть там, где суммыизымаются не сразу, а уменьшаются в соответствии с этапами строительства.

<span Times New Roman",«serif»">Лизинг-кредиты.

<span Times New Roman",«serif»">Банклибо кредитует аренду оборудования, либо сам является его владельцем и сдаетего в аренду. Договор об аренде заключается обычно на 10-15 лет ипредусматривает выкуп оборудования по остаточной стоимости. Кредитование аренды– это логическое развитие других средств финансирования оборудования. С точкизрения оптимизации производства – это огромный шаг вперед.

<span Times New Roman",«serif»"> Обычно компаниям предоставляется пакеткредитных услуг. Большинство из них обращается к возобновляемому кредиту. Но икомпания, и банк находятся в постоянно меняющейся динамической среде, поэтомужесткие связи между ними невозможны.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">4.2. Разработка новой банковской услуги<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Приразработке нового депозита или кредита банк должен ориентироваться на потребностиклиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенноновой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребностьможно в результате маркетинговых исследований, о которых я уже говорил в предыдущемразделе курсовой работы.

<span Times New Roman",«serif»">Депозитхарактеризуется несколькими параметрами:

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">размером минимального взноса;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">величиной и постоянством процента;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">минимальным сроком хранения;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">условиями дополнительных взносов;

<span Times New Roman",«serif»">-<span Times New Roman"">         

<span Times New Roman",«serif»">и снятия денег со счета.

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">Изменяяэти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так кактакая банковская услуга как депозит является продолжительной во времени (имеетсяв виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен планироватьизменения во внешней среде, чтобы, в конце концов, получить прибыль.

<span Times New Roman",«serif»">Банкможет разрабатывать новую услугу, исходя из изменившихся потребностей клиентовв условиях расчета. Например, Сбербанк в период проведения деноминации и вводаНациональной Резервной Системой США 100-долларовой купюры нового образца,предлагали открыть счет «старыми» купюрами, а после проведения мероприятия получитьденьги в купюрах «нового» образца с причитающимися процентами.

<span Times New Roman",«serif»">Варьируявеличину минимального взноса, банк может привлекать различные сегменты клиентовна более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильнокоррелирует с процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем вышепроцент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживаниюодного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в видеповышенного процента.

<span Times New Roman",«serif»">Такжебанк может предлагать специальные условия вкладов для различных груп

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу и кредитованию