Реферат: Банковская система. Денежно – кредитная политика и ее проявление в Республике Молдова
План
Введение 2
1.Сущность и понятие банковской системы. 4
1.1. Значение и понятие банковской системы. 4
1.2. Составляющие банковской системы. 7
2.Тенденция развития банковской системы 17
2.1. Банковские “болезни” и возможные средства их излечения. 17
2.2. Основные направления совершенствования банковской системы. 21
3.Денежно – кредитная политика. 22
3.1. Содержание денежно – кредитной политики. 22
3.2 Проявление денежно – кредитной политики в РМ. 26
Заключение 34
Литература 35
Введение
В работе показана сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, банковская система,проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения,тенденции развития банковской системы и проявление денежно-кредитной политики вРМ.
Банки составляют неотъемлемую чертусовременного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностямивоспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересыпроизводителей, банки опосредуют связи междупромышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки — этоатрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны,сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, этопланетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительнымденежным капиталом.
Банки – весьмадревнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли наДревнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволилим делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления.Затем эту эстафету приняла Древняя Греция
Итак, банки возникли в глубокой древностикак фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранениисбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили такжедеятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемыетовары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи иповысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговлии мировой экономики в целом.
Отечественнымбанкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Ксожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результатеподлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались вовторостепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такойстепени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переходк рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Инымисловами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стильуправления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потерялисвой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановленияих подлинной роли не звучит с должной убедительностью.
Можно сказать, чтов нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должнызанимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теориябанков — это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какиеоперации они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокиепредставления о сути банка, необходима его концепция, выяснение егообщественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены вистории развития банковского дела.
Вопрос о том, чтотакое банк, не являются таким простым, как это кажется на первый взгляд. Вобиходе банки — это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное емужитейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает егоподлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело самотерминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такиесовременные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые кбанку, как таковому, не имеют никакого отношения.
Деятельностьбанковских учреждений так многообразна, что их действительная сущностьоказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самымиразнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот икредитные отношения; через них осуществляется финансирование народногохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторыхслучаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждениявыступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственныхпрограмм, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия
Роль банковской системы в современной рыночнойэкономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образомзатрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходимадля нормального функционирования хозяйства страны.
Стабильностьбанковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществленияденежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, черезкоторый передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики иопределяется актуальность данной темы.
Целью моей работы является:охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентови исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Молдова неявляется исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковскаясистема. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственныесложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадиистановления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важнопонять, как свести негативные последствия к минимуму. «Сегодня спасти банки –это спасти экономику».
1. Сущность и понятия банковской системы.
1.1 Значение и понятие банковской системы.
Банки, каккоммерческие предприятия, возникли в связи с потребностями воспроизводства,кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натуральногохозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежныхрасчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил ктому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возникрегулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которогобанки взяли на себя. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудногокапитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственныхучреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мереукрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасльпредпринимательства они выступают как совокупный кредитор
Банки — этопредприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации,занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счетденежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственныхакций и облигаций.
Чаще всего подсловом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включаетНациональный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование неслучайно («система» от гр. system — целое, составленное из частей, соединение).Из этого же предположения о содержании системы исходит и немецкоезаконодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецкихучебников «Банковское дело» под редакцией проф. X. Е. Бюшгена отмечается, чтобанковская система состоит из универсальных и специализированных банков,эмиссионного банка. Национальный банк играет ведущую роль — роль банка банков.
Вместе с темтермины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. Посодержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:
совокупность элементов,
достаточность элементов, образующих определенную целостность,
взаимодействие элементов.
Банковская система характеризуется следующими свойствами:
1.Банковская система, прежде всего неявляется случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неенельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, ноподчиненные другим целям.
2.Банковскаясистема специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличиеот других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковскойсистемы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимисямежду ними.
Когдарассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она вкачестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитныеинституты дают «окраску» банковской системе.
Вместе с тем этоне следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложениесущностей ее элементов. Сущность банковской системы — это не арифметическоедействие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущностьне только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системыобращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к ихвзаимодействию.
Из этого следует,что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельныхэлементов.
Практика знаетнесколько типов банковской системы:
распределительная централизованная банковская система;
рыночная банковская система;
система переходного периода.
Впротивоположность распределительной системе банковская система рыночного типахарактеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъектвоспроизводства самой разнообразной формы собственности (не толькогосударственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционируетмножественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные икредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена вцентральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различныеделовые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные,сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства,так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловыебанки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административномуоргану государства.
3.Банковскуюсистему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненныхединому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связанытаким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае еслиликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляетсядругой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскуюсистему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
Теоретически можнопредположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первыйярус — центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другиебанки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты,выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. Вистории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались нетолько центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.
4.Банковскаясистема не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно вдинамике. Здесь выделяются два момента.
Во-первых, банковская система как целое всевремя находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а такжесовершенствуется. С выходом нового банковского законодательства банковскаясистема приобрела более совершенную законодательную базу.
Во-вторых, внутрибанковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуетсякак между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банкиучаствуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и«короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могутоказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектахпо финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.
5.Банковскаясистема является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назватьзакрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами.Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими еесвойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информациеймежду банками и издание центральными банками специальных статистическихсборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская«тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежныхсредств на счетах, об их движении.
6.Банковскаясистема — «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры,политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политикибанка.
В периодэкономических кризисов и политической нестабильности банковская системасокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования,увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочнойдеятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и,следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как пообслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так идолгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счетсвоих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры,учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическомположении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестаютсуществовать.
7.Банковскаясистема выступает как управляемая система — Центральный банк, проводянезависимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишьпарламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическимилицами, функционируют на базе общего и специального банковскогозаконодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами,устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностьюкредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностьюкоммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).
Все эти признакисвойственны и банковской системе РМ,которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем неменее, является развивающейся системой.
1.2.Составляющие банковской системы
Банковская система- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений,действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включаетЦентральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику,является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все видыбанковских операций.<span Times New Roman";mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[1]
Встранах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковскиесистемы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком.На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся науниверсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные,ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки,внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты(инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионныефонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
Центральный(эмиссионный) банк — в большинствестран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеетего капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%,Япония -55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию)банкнот — основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальныезолотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируякредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует вуправлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживаниебюджета государства.
Эмиссионным правом государствонаделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссииденег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банкрасполагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один издругих банков, так как его пассивы — это средства бюджета и наличные деньги вобращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всемостальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центромпо организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются всепрочие банки и иные кредитные учреждения. Такие операции, как правило,возлагаются на Центральный банк . Остановимся нанем подробнее. В странах с рыночной экономикой центральный банк — это банк,через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотяплатежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений междукоммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно черезцентральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершениярасчетов между банками и клиентами, и эти правила являютсяобязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений,предприятий, организаций и даже населения.
Посвоему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банкабанков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные средствакоммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает вкачестве «кредитора последней инстанции», организует национальнуюсистему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через своиотделения, либо через специальные расчетные палаты.
Функциицентрального банка:
Денежно-кредитноерегулирование экономики;
Эмиссия кредитных денег –банкнот;
Контроль за деятельностьюкредитных учреждений;
Аккумуляция и хранениекассовых резервов других кредитных учреждений;
Кредитование коммерческихбанков (рефинансирование);
Кредитно-расчетноеобслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственногозайма, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);
Хранение официальныхзолотовалютных резервов.
Конечно, главной функциейцентрального банка является кредитное регулирование. Помимо административныхметодов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков,проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщенияотчетности), центральные банки располагают и экономическим инструментарием длярегулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политикаминимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.
Политика минимальных резервов впервыебыла опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны еевнедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран.Минимальные резервы — это вклады коммерческих банков в центральном банке,размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении кбанковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средствпредназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функциюаккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.
Другая функцияподобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБвлияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бумадля его «охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса — наоборот. Повышение нормы резерва на 1 — 2 процентных пункта — действенноесредство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальныхрезервов дифференцируется. Например, в США в 1972 — 1976 гг. она варьироваласьв зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до 17,5%.<span Times New Roman";position:relative;top:-6.0pt;mso-text-raise:6.0pt;mso-ansi-language: RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA;vertical-align:baseline">[2]
Операции наоткрытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка ипродажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средствкоммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровняцен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк можетосуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческихбанков. Девизные операции – это покупка и продажа иностранной валюты дляподдержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.
Еще однимклассическим инструментом в практике центральных банков является политикаучетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которыецентральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования).Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства — векселя. Этомогут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц,имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этомопределенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляютсязаемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита — процентная ставка — должнабыть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБповышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентовкоммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и,следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой,ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.
Первые ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.),но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только впоследние десятилетия.
Коммерческие банки — основное звенокредитной системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странахотносится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениямисобственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствиеправа эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа –универсальные и специализированные.
Универсальный банкосуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление каккраткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; приемвкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.
Специализированныйбанк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковскойдеятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует илипросто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Кспециализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательныеи другие банки.
К странам, где преобладает принцип специализации банков,относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Но в любых преградах,выставляемых законодательством на пути универсализации, находятся «лазейки». ВСША – это банковские холдинги.
Они выполняютпрактически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциямикоммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочноекредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов междуними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширитьприем срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование,создать систему кредитования населения (потребительского кредита). Коммерческиебанки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: поспособу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранногокапитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видамсовершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные(уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) ипривлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вкладыграждан и т.д.). Инвестиционные операции коммерческих банков связанны восновном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других странкоммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумагчастных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее времяпреодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовыхкомпаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этогоимущества представлено ценными бумагами корпораций). Коммерческие банкивыполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаютсяфакторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуютв многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).
Принципы деятельностикоммерческого банка.
Первым иосновополагающим принципом деятельности коммерческого банка являетсяработа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческийбанк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своимиресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характерабанковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, этоотносится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образомна короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то еголиквидность оказывается под угрозой.
Вторым принципомявляется экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическуюответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагаетсвободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами,свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своимобязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами иимуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своихопераций коммерческий банк берет на себя.
Третий принципзаключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентамистроятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банкисходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
Четвертый принципработы коммерческого банка заключается в том, что регулирование егодеятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а неадминистративными методами). Государство определяет лишь «правила игры» длякоммерческих банков, но не может давать им приказов.
Функции коммерческогобанка.
Одной из важнейшихфункций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое ониосуществляют путем перераспределения денежных средств, временновысвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходовчастных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонталихозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности ивозвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемныхсредств.
Банки своейдеятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Вторая важнейшаяфункция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве.Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитныересурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйствесбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплениюсредств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются наоснове гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высокихпроцентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантиивысокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации одеятельности коммерческих банков.
Третья функциябанков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельнымисубъектами.
Всвязи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков,как посредничество в операциях с ценными бумагами
В целом на сегодняшний день коммерческиебанки являются наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, онибыстро наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводятполитику кредитной экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике. Немаловажную роль играюткоммерческие банки и в обслуживании иностранных инвестиций. Вместе с тем, хотя формально коммерческие банки вРоссийской Федерации являются банками универсального типа им разрешеныпрактически все виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, включаяпосредническую деятельность при первичном размещении акций и облигацийпромышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкаяспециализация. Одной из основных статей доходов для многих из них являютсякомиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для других- процессы за предоставленные краткосрочные ссуды.
На практикекоммерческие банки пока играют активную и заметную роль только на рынке краткосрочных кредитныхопераций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживаниеинвестиционной деятельности клиентов практически большинством банков либо не осуществляются, либоосуществляются в весьма незначительных масштабах. Данное обстоятельствообъясняется неустойчивой социально-политической обстановкой в стране, а такжечисто экономическими причинами, такими, например, как недостаточностьсобственных и привлеченных кредитных ресурсов, слабая долгосрочная ресурснаябаза. Немаловажную роль играют и причины организационно-технического порядка.Но о проблемах коммерческого банка мы поговорим ниже.
Неотъемлемой частьюуспеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками , текущей ликвидностью ,универсализацией деятельности . Как правило , имеют хорошие шансы на выживание только те банки , которые стараются разнообразить свой кредитныйпортфель как по отраслям промышленности и торговли так и по срокам и рискам ипривлекают ресурсы по тем же принципам , постоянноподдерживая ликвидность баланса и приводя в необходимое соответствие с помощьюразличных финансовых инструментов свои пассивы по срокам и объемам.
Специализированные банки
Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов(например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслеваяспециализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, таккак она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка,определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансовбанка, а также специфику работы с клиентурой.
Инвестиционные банки (в Великобритании- эмиссионные дома, во Франции — деловые банки) специализируются наэмиссионно-учредительных операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупкувыпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуядля этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигацийссуды. В некоторых странахинвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются засчет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) имежбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного ивторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредникамии кредиторами при осуществлении фондовых операций.
Хотя доляинвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, ониблагодаря их информированности и учредительским связям играют в экономикеважнейшую роль.
Сберегательные банки (в США — взаимосберегательные банки, в ФРГ — сберегательные кассы) — это, как правило,небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются внациональные ассоциации и обычно контролируются го