Реферат: Система кредитования и ее современные формы

МИНИСТЕРСТВО ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ

РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

Ростовскийгосударственный университет

путейсообщения

Кафедра«Экономика и менеджмент»

КУРСОВАЯ РАБОТА

натему: СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ И ЕЕ СОВРЕМЕННЫЕ

                                      ФОРМЫ.

Студентка:                                                                    ЕфимоваО.А.

Группа ЭА-I-089

Руководитель

курсовой работы                                                                  

доктор экономических наук, доцент                                     ШагинянС.Г.

                                      Ростов-на-Дону

                                            2001 год

                                               

ПЛАН

Введение.

1.<span Times New Roman"">    

Роль кредита в системе рыночных отношений.

1.1.Необходимость и функциональная сущность кредитной системы.

1.2.Основные формы кредитных отношений и их институциональное обеспечение.

2.<span Times New Roman"">    

Переходная экономика Российской Федерации и новыекредитные отноше-     ния.

2.1.   Российская кредитная система и ееособенности.

2.2.   Финансовый кризис 1998 года и кризискредитной системы.

2.3.   Новые формы кредита и направлениястабилизации российской кредитной системы.

Заключение.

Список используемой литературы.

         

                                      Введение.

          Экономическаякартина России за прошедшие десятилетия выглядит весьма неоднозначно: на фоненерешенных проблем и негативных тенденций мы можем четко различить рядпозитивных моментов в развитии экономической системы современной России. Россияпостепенно выходит из полосы кризисов и обретает более благоприятные условия длядеятельности экономических субъектов. И сейчас как никогда необходимо наличиеобширной и четко функционирующей кредитной системы, так как только при ееразвитости мы можем рассчитывать на реальный экономический рост.

          Даннаятема является весьма актуальной в настоящее время, и это обусловлено целымрядом причин. При переходе России к рыночным отношениям кредитная системакомандно-административного типа перестала функционировать, и на ее место пришлановая, со структурой, отражающей потребности рыночного хозяйства. Она строитсяна тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все большеприспосабливается к процессу  проводимых  экономических реформ. В то же время процессустановления новой кредитной системы препятствуют такие факторы как финансовыйкризис, высокие темпы инфляции, неплатежи, ненадежность партнерских связей. Всеэти факторы выявили определенные недостатки во всех звеньях кредитной системы.Поэтому очевидно, что многие ее стороны нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

          Всвязи с этим, целью данной работы является обозначить наиболее явныепротиворечия в развитии кредитной системы на данном этапе и указать насущественные недостатки, препятствующие ее функционированию, а также высказатьразличные точки зрения на решение данных противоречий. Следует сказать, чтовследствие особой актуальности и остроты этого вопроса, он является частообсуждаемым на страницах научных изданий и периодической печати.

          Достижениепоставленной цели видится, прежде всего, в решении следующих задач: во-первых,необходимо определить функциональную сущность кредитной системы и ее значениедля всей экономической сферы, а также раскрыть особенности российской кредитнойсистемы в условиях переходной экономики; во-вторых, важно указать основныеформы кредитных отношений и место каждой из них в системе кредитования, указатьна их институциональное обеспечение и, таким образом, показать структурусовременной кредитной системы; и наконец, в-третьих, раскрыть новые формыкредита и направления стабилизации российской кредитной системы послеэкономического кризиса 1998 года и перечислить основные тенденции ее развития вбудущем.

1.<span Times New Roman"">   

Роль кредита в системе рыночных отношений.

1.1.<span Times New Roman"">        

Необходимостьи функциональная сущность кредитной системы.

Как известно, средства и предметы труда встоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться вденежной, производственной и товарной форме. Кругооборот капитала, происходящийна предприятии при производстве товара, включает в себя три стадии: две стадии– из сферы обращения, одну – из сферы производства.

На первойстадии кругооборота капитала денежная форма переходит в производительную,которую для реального производства представляется более правильным определятькак производственную, то есть фактически капитал материализуется впроизводственном потенциале предприятия. И здесь необходимо указать, что всовременной России, где средний возраст производственного оборудованияпредприятий к 2000 г. достиг 18 лет, наблюдается серьезное недовложениекапитала в основные фонды, что сказывается на конкурентоспособности российскихпредприятий и на обороте –всего имеющегося капитала1.

На второйстадии, в процессе производства, создается товар, и производственная формапереходит в товарную. На третьей стадии готовая продукция реализуется, итоварная форма переходит в свою начальную денежную форму, как правило, сопределенными приращениями в виде чистого дохода. Затем денежные средства,полученные от реализации продукции, вновь вкладываются в производственныйпотенциал, и кругооборот капитала вновь повторяется.

Внутрикругооборота и оборота капитала происходит неравномерное их движение, вызванноеразличной природой восстановления их стоимости, распределенной между разнымисоставляющими производственного потенциала. Подобная неравномерность приводит ктому, что у одних предприятий образуются свободные денежные средства, у других– в связи с потребностью в крупных единовременных затратах – образуется ихнедостаток.

Неравномерностькругооборота и оборота капиталов становится единственной базой для появленияотношений, устраняющих несоответствие между временем производства и временемобращения средств, разрешающих относительное противоречие между временнымоседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве.

К сферетаких отношений относится кредит.

Кредитобъективно необходим для нормального функционирования народного хозяйства,поскольку заемщик берет кредит не потому, что он беден, а потому, что в силуобъективности кругооборота и оборота капитала у него в полной мере не хватаетсобственных ресурсов. Накапливать же их про запас в излишнем количествеозначает омертвить собственный капитал, который без движения приносит лишьубытки. Кроме того, кредит необходим для развития производства в расширенныхмасштабах.

Кредит –это денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией(кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности (в видепроцентов за пользование кредитом).

Кредит, какобъект исследования, состоит из элементов, связанных между собой определеннымиотношениями. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений,это кредитор и заемщик. Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставившаяссуду заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Собразованием в России современной банковской системы, имеющей развитую сетькоммерческих банков, происходит концентрация кредиторов, то есть коммерческиебанки становятся коллективными кредиторами. Заемщик – сторона кредитныхотношений, обязанная в соответствии с условиями договора возвратить полученнуюссуду и уплатить процент на нее.

Кромекредитора и заемщика, элементами структуры кредитных отношений являются объектыпередачи – то, что передается кредитором заемщику и затем совершает обратныйпуть. Объектом передачи в кредитных отношениях выступает ссуженная стоимость,как особая часть стоимости.

Субъектыкредитных отношений постоянно устанавливают между собой устойчивые связи,которые в совокупности образуют кредитную систему. Кредитная система включает всебя различные кредитные учреждения, среди которых главное место занимаюткоммерческие банки, Государственный Сбербанк России, кредитные организации синостранным участием, специальные кредитные учреждения.

Однако привсей своей многообразности все кредитные учреждения действуют по стандартнойсхеме, включающей следующие стадии движения кредита:

1.<span Times New Roman"">    

   конкретномслучае выдачи кредита у банка-кредитора должна быть уверенность в том, чтопринятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов.

2.<span Times New Roman"">    

Получение кредита заемщиком может использоваться имдля достижения разнообразных целей в хозяйственной деятельности, в том числе идля погашения ранее образованных долгов. На данной стадии проявляется следующеефундаментальное свойство: получение кредита заемщиком удовлетворяет еговременные потребности, так как кредитор ссужает стоимости лишь на определенноевремя.

3.<span Times New Roman"">    

Использование кредита – стадия, на которой переходстоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительнуюстоимость объекта передачи.

4.<span Times New Roman"">    

Высвобождение ресурсов характеризует завершениекругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Аналогично тому, как аккумуляциявременно свободных денежных средств предшествовала размещению средств кредиторов,так и высвобождение стоимости в хозяйстве заемщика, ее концентрация позволяютему вернуть временно позаимствованную стоимость.

5.<span Times New Roman"">    

Возврат кредита выражает переход временнопозаимствованной стоимости от заемщика к кредитору.

6.<span Times New Roman"">    

Получение кредитором стоимости, предоставленной вовременное пользование – завершающая стадия движения кредита. По времени возвраткредита и получение кредитором средств, размещенных в ссуду, могут совпадать.Объединяет данные стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той жемассе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же суммудолга (с приращением в виде процента) получает кредитор. Однако различиеинтересов кредитора и заемщика делают заключительную фазу движения кредитанеоднозначной. Так, для заемщика важно выполнить обязательства передкредитором, возвратив ему всю сумму кредита. Для кредитора же важна не толькополнота возврата ранее ссуженной стоимости, но и сохранение ее потребительскихкачеств1.

Признаком современнойсистемы кредитования служит взимание процента по ссудам. Связано это с тем, чтобанковский кредит предоставляется главным образом на базе привлеченных средств,которые для банка выступают в качестве платных ресурсов. Платный характеркредита порождает его движение как капитала. Поэтому и взимание ссудногопроцента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования.

В соответствии сизложенным, сущность кредитной системы можно определить как перемещение финансовыхсредств между кредитором и заемщиком на основе соответствующего кредитногодоговора для платного использования на началах возвратности.

Исходя из сущностикредитной системы и основных принципов ее работы, мы можем выделить важнейшиефункции кредитной системы:

Во-первых, перераспределительная функция. В условиях рыночной экономикирынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса,откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственнойдеятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, болеевысокую прибыль. Это наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночнойэкономике, где перелив капитала из сферы производства в сферу обращения принялугрожающий характер.

Во-вторых, экономия издержекобращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает изэкономической сущности кредита, источником которого являются финансовыересурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного иторгового капиталов. Временный разрыв между поступлением и расходованиемденежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток,но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому получили столь широкоераспространение ссуды на восполнение временного недостатка собственныхоборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков иобеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, аследовательно, и экономию общих издержек обращения.

В-третьих, ускорениеконцентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимымусловием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъектахозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемныесредства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или инойхозяйственной деятельности) и таким образом обеспечить дополнительную прибыль.

В-четвертых,обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредитнаясистема активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежногообращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги.

              

1.2. Основные формы кредитных отношений иих

                              институциональное обеспечение.

Когда в экономическойлитературе рассматривается проблема кредитных отношений, обычно термины «заем»,«кредит», «ссуда» трактуются как синонимы. Действительно, употребляя данныетермины, мы подразумеваем сходные экономические операции, однако, давая имчеткое определение, нельзя допускать неоднозначных толкований. Поэтому в новомГражданском Кодексе Российской Федерации сделана попытка дать юридическуютрактовку этих понятий.

Кредитные отношенияюристы характеризуют как денежный заем, даваемый, как правило, на условияхуплаты процента. По поводу кредита ст. 819 Гражданского Кодекса гласит: «Покредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуетсяпредоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежнуюсумму и уплатить проценты за нее».

Однако развитие кредитаи банков, повышение их роли в экономике сопровождалось появлением некоторыхновых особенностей их функционирования и форм кредитных отношений.

Кредитные отношенияявляются характерной особенностью и вместе с тем обязательным элементомсуществования и применения кредита. И это касается не только отношений,связанных с предоставлением ссуд, но также и других видов кредитных отношений,например, возникающих при осуществлении вкладных операций. Имеется немалоразновидностей кредитных отношений, которые вряд ли могут рассматриваться какдвижение ссудного капитала. К ним относятся, в частности, такие, как помещениясбережений населения во вклады в банках, кредитные отношения, возникающие привзаимном кредитовании граждан и другие.

Таким образом, впроцессе кредитования используются различные формы кредита. В современныхусловиях на рынке реализуется коммерческий, банковский, государственный,потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный и другие формыкредита. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд,динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Коммерческий кредитпредоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в видерассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги; применяется сцелью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства– векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Главная цель такого кредита –ускорить процесс реализации товаров, а значит ускорить получение заключенной вних прибыли. В развитых странах коммерческий кредит составляет 20-30 % всехкредитных сделок. В России коммерческий кредит и учет векселей были развиты до1917 г., но не использовались в дальнейшем до 1988 г.

Банковский кредитпредоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другимифинансовыми учреждениями юридическим лицам, населению, государству, иностраннымклиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита поразмерам, срокам, направлениям, он имеет более широкую сферу применения.

Потребительский кредитпредоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками испециализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретениянаселением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит можетпредоставляться как в денежной, так и в товарной формах. Денежную ссудуполучают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощьютакого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель ит.п.). Срок кредита составляет до трех лет, процент – от 10 до 20 %.

Ипотечный кредитвыдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Егопредоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты, кредиттакже выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в США, Канаде,Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономическойконъюнктуры и составляет от 15 до 30 % и более. Ипотека в современных условияхявляется относительно новым понятием, хотя экономическая история России имеетдостаточно большой опыт ипотечного кредитования1.Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источниковфинансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительствабанковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиваниюинвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицита кредитныхресурсов долгосрочного характера и высоких темпов инфляции.<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">[2]

Ипотечный кредит необходим, так как ипотечное кредитование выгодно как имуществопродающей стороны (при получении ипотечного кредита он может поднять цену напродаваемый объект), так и стороне, покупающей данное имущество (у покупателяменьше риска потерять капитал, так как он его диверсирует,то есть вкладывает в покупку данного объекта небольшую долю собственногокапитала, в то время как остальную часть может вложить в более надежное дело),а также организации, предоставляющей кредит, так как она получает процент покредиту. При этом риск вложения минимален, так как недвижимость всегда в цене.В развитой системе кредитования ипотека как залог недвижимости имеет крайневажное значение, так как кредитование для банка – это процесс, всегда связанныйс возможным риском потери значительных денежных ресурсов. Именно поэтому дляснижения риска невозврата кредита особеннотщательного анализа требуют не только вопросы кредитоспособности заемщика, но иего обеспечения1.

Особой формой кредитаявляется государственный кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступаютгосударство или местные органы власти, а кредит приобретает видгосударственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты,прежде всего через Центральный банк. Этот вид кредита следует разделять насобственно государственный кредит и государственный долг. В первом случаекредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Вовтором случае государство заимствует денежные средства у банков и другихфинансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетногодефицита и государственного долга.

Межбанковский кредитпредоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободныересурсы, а у других их недостает. Система межбанковского кредита точно так же,как вся банковская система, функционирует на двух уровнях. Первый уровеньотражает движение (перелив) средств между Банком России и коммерческимибанками; второй уровень – между коммерческими банками. Роль межбанковскогокредита противоречива; занимая свою нишу в системе экономических отношений,межбанковский кредит чутко реагирует на конъюнктуру в денежно-кредитной сфере иотражает ее состояние2.Несмотря на актуальность проблем межбанковского кредита, рынок которогонуждается в развитии, наукой остаются недостаточно изученными вопросы сущности,свойств, законов движения и тенденций развития форм этого кредита и кредитныхрынков, а также вопросы взаимодействия подсистем в единой системе межбанковскихкредитов.

Субъектами кредитныхотношений межхозяйственного кредита выступают различные предприятия иорганизации, дающие средства взаймы друг другу. Данный вид кредита обнаруживаетаналогию с коммерческим кредитом, однако данный вид носит в основном товарныйхарактер.

Наконец международныйкредит охватывает экономические отношения между государством и международнымиэкономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственныйхарактер, отражая движение ссудного капитала в сфере международныхэкономических и валютно-финансовых отношений.

Таким образом, формыкредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражаютсущность кредитных отношений.

Когда речь идет окредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Прежде всего, этосовокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кроме того, этосовокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующихсвободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду. Считают, чтокредитная система – понятие более широкое и емкое по сравнению с банковскойсистемой, поскольку последняя включает лишь совокупность действующих в странебанков. Кредитная же система, помимо банков, являющихся, естественно, ееведущим звеном, включает банковский, потребительский, коммерческий,государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методамикредитирования.

Современная кредитнаясистема состоит из следующих основных звеньев:

1.<span Times New Roman"">    

2.<span Times New Roman"">    

3.<span Times New Roman"">    

В лицесвоих институтов кредитная система конкретизирует все аспекты

ссудной, инвестиционной,учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной,перераспределительной деятельности кредитного механизма. Через своимногочисленные институты кредитная система аккумулирует свободные денежныесредства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

2.<span Times New Roman"">   

Переходная экономика Российской Федерации

 и новыекредитные отношения.

                            

2.1.<span Times New Roman"">        

Российскаякредитная система и ее особенности.

Современная кредитнаясистема, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоитиз следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:

1.<span Times New Roman"">    

2.<span Times New Roman"">    

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

3.<span Times New Roman"">    

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

4.<span Times New Roman"">    

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

Такая схема являетсятипичной для большинства промышленно развитых стран – в основном для США, странЗападной Европы, Японии.

     Кредитнаясистема России имеет ряд существенных отличий, обусловленных особенностямиисторического развития и сложившихся экономических отношений.

     Созданиюсовременной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительныйисторический период, который определялся социально-экономическими условиямиразвития нашей страны.

          За почти восьмидесятилетнюю историю кредитная системапрошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развиваласьпо капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическуюформацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к моделикредитной системы ведущих капиталистических стран того времени.

После революции 1917 г.была проведена национализация всех кредитных институтов (банков, страховыхкомпаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Особенность кредитнойсистемы советского типа заключалась в том, что большая часть ее звеньевявлялась государственной собственностью. Она была превращена в одноярусную, илиоднозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени,связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитнаясистема начала функционировать в рамках командно-административной системыуправления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками,сберегательными кассами и двумя страховыми организациями. Таким образомструктура кредитной системы СССР выглядела следующим образом:

Государственныйбанк

Стройбанк

Банкдля внешней торговли

Системасберегательных касс

Госстрахи Ингосстрах

Однако в середине 80-хгодов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковскаяреформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированныхбанков, на базе которых в начале  90-хгодов были созданы коммерческие банки.

Нынешняя структуракредитной системы Российской Федерации приближается к модели кредитной системыпромышленно развитых стран.

Прежде всего она прошлаэкстенсивный путь развития, касающийся в основном второго звена – коммерческихбанков. Их число, в 1995 г. составлявшее 2,5 тыс., начало затем сокращаться подвлиянием процессов концентрации и централизации банковского капитала1. На 1 марта 1998 г. осталось 1638 действующихкоммерческих банков, а к концу 1998 г. их число сократилось послеэкономического кризиса. Однако расширяется круг их операций, среди которых всеболее заметную роль играют операции с драгметаллами.

Растет число кредитныхопераций, работающих с иностранным участием.

Важное значение имеютроссийские загранбанки со 100-№-нымроссийским капиталом. За рубежом появились филиалы российских банков, а такжедочерние общества. В настоящее время все крупнейшие коммерческие банкирасполагают дочерними банками в других странах.

Несмотря на молодостькредитной системы России, начал ускоряться процесс банкротства коммерческихбанков. Происходит ликвидация банков в связи с отзывом лицензий, в связи среорганизацией.

Вместе с тем, вструктуре кредитной системы России пока еще небольшое место занимаютспециальные кредитные учреждения. В значительной мере это объясняется тем, чтоРоссийская Федерация до сих пор не может выйти из социального и экономическогокризисов и оживить инвестиционный процесс. Среди 22 специальных кредитныхучреждений 7 приходятся на клиринговые организации, 2 – на расчетные палатымежбанковских валютных бирж и столько же – на расчетные центры ЦентральногоБанка России. Коммерческие банки работают в основном на краткосрочных кредитах.Долгосрочное кредитование инвестиций в экономике не играет у них сколько-нибудьзаметной роли на протяжении всей истории Российской Федерации.

Третий ярус кредитнойсистемы, включающий специализированные небанковские кредитные институты(страховые компании, инвестиционные фонды), является наиболее слабым ее звеном.Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типовспециализированных кредитных институтов нужно полноценное функционированиерынка капиталов и его второго элемента – рынка ценных бумаг. Создание последнеговозможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственнойсобственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего ярусакредитной системы.

Многие вновь созданныекредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фондызанимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения,выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционныхфондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не наподлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волнубанкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут кнеобоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются виностранную валюту, что обеспечивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтомумногие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются вдальнейшем совершенствовании.

В целом, для кредитнойсистемы России характерны следующие особенности:

1.<span Times New Roman"">    

2.<span Times New Roman"">    

3.<span Times New Roman"">    

4.<span Times New Roman"">    

5.<span Times New Roman"">    

  50 крупнейшихкоммерческих банков сосредоточили у себя около ¾  общего объема депозитов.На вершине кредитной системы стоит несколько уполномоченных коммерческихбанков, теснейшим образом сросшихся с органами власти и принимающих участие вформировании политики1

6.<span Times New Roman"">    

рестрикционный курс, имеет место снижение процентных ставокрефинансирования для коммерческих банков.

Таким образом,кредитно-денежная система России до сих пор страдает крупными недостатками.Разрушив модель административно-командной системы управления, руководствостраны не смогло пока выработать стабильную новую модель, соответствующуюрыночному хозяйству. Однако несомненно, что шаги в направлении созданияразвитой и слаженно функционирующей системы делаются, поэтому можно суверенностью сказать, что в будущем в России кредитные отношения будутоформлены в соответствии с запросами экономических субъектов.

2.2.<span Times New Roman"">        

Финансовыйкризис 1998 года и кризис

кредитной системы.

Большинство своихфункций современное государство реализует путем формирования экономическойполитики и ее стержневой основы – финансовой политики. Поэтому в стратегическомплане финансовая политика переходного периода должна быть направлена насоздание оптимальных условий движения общества к социально ориентированнойрыночной экономике и в этих целях к созданию экономической структуры,сбалансированной на принципах рынка. Однако осуществление финансовой политики впереходный период, в условиях неустойчивости экономической системы инеразвитости новых форм хозяйствования невозможно производить плавно ипоступательно, неминуемы экономические кризисы. Один из острейших финансовыхкризисов, которые Россия переживала за последние десятилетия, — кризис 17августа 1998 г.

Оценки этого кризиса внаучной и публицистической литературе весьма неоднозначны. Прежде всего этопроявляется в том, что существует достаточно много подходов к выявлению причин,приведших к кризису.

Прежде всего в качествепричин кризиса 1998 г. выделяют некомплексность целейи индикаторов финансовой политики, нарастание внутреннего долга и егонеблагоприятная структура, а также неподготовленность в 1996 –1997 гг. условийдля широкого допуска нерезидентов на рынок ценных бумаг и ухудшение в 1997 –1998 гг. платежного баланса и его основы – торгового баланса из-за снижения ценна нефть и газ. В феврале 1998 г. произошло резкое падение мировых цен на нефтьс 15 – 16 долларов до 10 – 11 долларов за баррель. Мировые цены на нефть в 1998г. были ниже себестоимости ее добычи и транспортировки из Западной Сибири.

Также созданию кризиснойситуации способствовало искусственное сдерживание курса рубля, недооценка необходимостиего девальвации для экспорта и улучшения платежного баланса страны. В этот жепериод были допущены ошибки в прогнозировании курса рубля и отсутствовалиреальные меры по обеспечению продовольственной безопасности страны, сильнаязависимость внутреннего рынка от импорта и конъюнктуры цен. Подавляющая частьфинансовых ресурсов направляется на потребление, причем небольшой группы олигархов.Финансовая и кредитная системы не имеют надежных механизмов включения денежныхсредств в инвестиционный процесс. Сбережения населения преимущественно либоконвертируются в доллары и тезаврируются, либо вывозятся за границу. Нелицензируемый вывоз капитала составил сотни миллиардовдолларов и резко сократил инвестиционные ресурсы роста российской экономики.

В качестве следующихпредпосылок кризиса 1998 г. следует указать недостаточность золотовалютныхрезервов для предотвращения этого кризиса. В 1998 – 1999 гг. эти резервыснизились до 10 млрд. долларов, когда как Китай имел 140 млрд. долларов, Япония– более 200 млрд. долларов. Некоторые экономисты усматриваютпричинно-следственную связь между проводимой деноминацией рубля и кризиснойситуацией в августе 1998 г., а также в качестве причины кризиса видят отставкуправительства В.С. Черномырдина.

Так или иначе, кризиспоказал, что обвал курса рубля явился своего рода детонатором

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу и кредитованию