Реферат: Современные платежные системы

Министерство общего ипрофессионального образования

Сургутский ГосударственныйУниверситет
кафедра финансов, денежного обращения и кредита

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки.»

«Современныеплатежные системы»

Выполнил: Ляшенко А.В.

Экономический факультет,группа 371

Принял:Микитюк А.М.

Сургут 2000

Реферат

Исполнитель:Ляшенко Андрей Владимирович.

Количество:

·

43

·

Названиекурсовойработы:
«Современные платежныесистемы».

В предлагаемой работе дан краткий обзорсуществующих на сегодняшний день типов современных банковских платежных систем,рассмотрены некоторые из существующих на сегодня реализаций, как российских,так и зарубежных. Особое внимание уделено проблемам безопасности, сопутствующихих внедрению и промышленной эксплуатации.

Оглавление

TOC o «1-3» … PAGEREF _Toc483423907 h

2. Системы удаленногоуправления банковским счетом… PAGEREF _Toc483423908 h

2.1. История появления и современные реализации… PAGEREF_Toc483423909 h 6

2.2. Безопасность… PAGEREF_Toc483423910 h 11

3. Платежные системы напластиковых картах… PAGEREF _Toc483423911 h

3.1. Виды платежных систем, этапы их развития.… PAGEREF_Toc483423912 h 12

3.2. Проблемы внедрения и функционирования системы пластиковых карт… PAGEREF_Toc483423913 h 17

4. Цифровые наличныеденьги… PAGEREF _Toc483423914 h

4.1. Общие сведения… PAGEREF_Toc483423915 h 26

4.2. Западные реализации… PAGEREF_Toc483423916 h 27

4.3. Отечественные реализации.… PAGEREF_Toc483423917 h 31

4.4. Безопасность.… PAGEREF_Toc483423918 h 35

5. Правовой статусплатежных систем… PAGEREF _Toc483423919 h

Источники… PAGEREF _Toc483423920 h

1. Введение

В последнее время банки все больше и большеиспользуют в своей деятельности современные технологии. И, как всякие сложныесистемы, они наряду с полезными возможностями предоставляют массу путей дляманипулирования ими в корыстных целях. Уже сейчас кражи с помощью электронныхсредств в США наносят годовой ущерб, измеряемый десятками миллиардов долларов.Причем, действительные цифры ущерба тщательно скрываются всеми причастными,поскольку это может повредить репутации банка.

Развитие экономики любого государства сегодняневозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использованиясовременных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики,которая опосредует «обмен веществ» в хозяйственной системе. Методыплатежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежив денежных системах различных стран.Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки.Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системегосударства.

Современные платежные системы позволяют банкурасширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции ипереводя их в доходные для себя безналичные.

В предлагаемой работе дан краткий обзор толькомаленькой части айсберга – современных банковских платежных систем исопутствующих их внедрению и промышленной эксплуатации проблем, связанных сбезопасностью.

Платежные системы, создаваемые коммерческимибанками, можно подразделить на:

·

Российская банковская система смело перешагнула черезмногие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее времяуровень автоматизации отдельных российских банков значительно превосходитзападный[1]

.Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в Россиибыли применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явноэто проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковыхкарт, которые более подробно будут рассмотрены в последующих главах. 2. Системы удаленного управления банковским счетом2.1.История появления и современные реализации

Рассмотрим коротко первую группу – системыудаленного управления банковским счетом. Они могут быть реализованы безприменения средств вычислительной техники. Клиент звонитв банк оператору, представляется и говорит, что хотел быперевести такую-то сумму со своего счета на счет магазина, в котором заказалсебе костюм. Вместо оператора на другом конце провода может быть голосоваясистема, которая управляется клавишами на телефоне.

Впервые подобная услуга начала применяться в 1983г. Систему HomeLink,созданную совместно с Банком Шотландии и телефонной компанией British Telecom, внедрило строительноесообщество Notingham BuildingSociety. Популярность этих услуг выросла в 1994 г. До 35% всех банковскихтранзакций по частным вкладам в США приходилось на автоматизированные системыответа на телефонные запросы.

Как вариант, подобная система может бытьреализована с помощью персонального компьютера и модема. Клиент получаетвозможность осуществлять банковские операции круглосуточно без выходных ипраздничных дней. Среди операций можно выделить следущие:

·

[1]

Развитию рынка электронных банковских приложенийспособствуют распространение недорогих ПК и сетевых устройств, а такжедальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынкомэлектронных банковских приложений — неплохие перспективы развития. В 1998 г.онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2003 г. такихпользователей должно быть уже более 32 млн.

Электронные банковские приложения привлекательныдля банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (впервую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных банковскихприложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Все большее количество банковпредлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число такихбанков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2003 г. Более 1200 банкови кредитных объединений США в 1998г. подписали соглашения с производителями ипровайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всехвидов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысило 7200. По оценке IDC,в 2000 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынкабанковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors(специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организацийи брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновыеуслуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банковпредоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальномвремени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для полученияприбыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже началторговать акциями через Интернет.

Развитие приложений Интернет банкинга должно пройти триосновных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковскимсчетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На второмэтапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновойоплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. Натретьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, каквозможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.

По мере дальнейшего развития рынка электронных банковскихуслуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет,переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса илимагазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт.Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет-банкаможет служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офисадля обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается. За счетэкономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентамвесьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. Внастоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах)электронных банков в 2 раза больше, чем в США.

Наивысшим рейтингом у потребителей за качествопредоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security FirstNetwork Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank ofAmerica[2]

Функции, выполняемые системами, можно разделить нагруппы:

·

В России подобные системы не очень распространеныпо разным причинам. Из примеров конкретных реализаций можно назвать системы«Телебанк» и «Интернетбанк».

Система «Телебанк» создавалась в 1997г. как системадистанционного обслуживания клиентов ГУТА БАНКА. Основной целью являлось создание для клиентовудобных механизмов оплаты телекоммуникационных ииных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Доступвозможен по телефону через оператора, через круглосуточную интерактивную службуи через Интернет. Счета до востребования открываются в рублях, долларах США, немецкихмарках, фунтах стерлингов, евро.

В системе «Телебанк» в настоящее времяобслуживаются только частные лица. Клиент осуществляет предварительноеоформление по телефону или интернет. Для завершения оформления и заключениядоговора Клиент посещает офис ГУТА БАНКА.

PRIVATE

·

перечисление заработной платы.

Интернетбанк – традиционная система для предоставленияон-лайн управления счетом с базовыми возможностями.

Система Интернетбанк, разработана банком «Северная казна»ОАО, пробная эксплуатация – лето 1999, альфа-тестирование – сентябрь, октябрь1999, 20 ноября 1999 – сдача системы в бета-тестирование, работают 3 клиента.20 января 2000 начата промышленная эксплуатация системы. На настоящее времязаключено около 100 договоров на пользование системой. С помощью системыИнтернетбанк можно управлять одним или несколькими расчетными счетами через Интернет.

Используя Интернетбанквозможно:

·

о поступивших платежах в режиме реальноговремени;

·

Расчеты в таких системах осуществляются путемпередачи клиентом в банк электронных платежных документов, заверенных цифровойподписью, которая обеспечивает идентификацию отправителей документов и защищаетот несанкционированного изменения. Электронные документы, применяемые всистеме, идентичны финансовым платежным документам, используемым в соответствиис нормативными актами Центрального Банка и являются основанием для осуществлениябухгалтерской деятельности. Для обеспечения безопасности и конфиденциальностирасчетов используется шифрование электронных документов по стандарту DES либо ГОСТ 28147-89.

2.2. Безопасность

Взглянув на эти системы с другой стороны можнообнаружить, что единственное препятствие для несанкционированного доступа –механизм идентификации пользователя. Обычно он происходит с помощью паролей.Если пароль передается голосом или с помощью тонального набора на телефоне, тоон элементарно подслушивается с помощью «жучка» или с помощью улавливанияпобочного излучения от кабелей. На девочку-оператора можно оказать давление внеее рабочего места. Наконец, можно позвонить клиенту домой и от имениадминистрации банка попросить его продиктовать свой пароль якобы для проверкисистемы. Много ли людей что-то заподозрит?

Наиболее защищенным в этом плане можно считатьдоступ с помощью специализированного терминала или персонального компьютера,когда можно прозрачно для пользователя менять пароли и ключи шифрования хотькаждый сеанс. Однако, злоумышленник может проанализировать достаточно большойобъем переданных и принятых данных, реконструировать протоколы обмена иполучить незаконный доступ. Протоколы обмена в системах, реализованных на базеспецтерминалов, обычно нестандартны и разработаны по заказу банка.Фирмы-разработчики, стремясь «привязать» банк к своей системе, делают ихнесовместимыми друг с другом. Поскольку эти фирмы обычно не располагаютдостаточными ресурсами для проведения всестороннего тестирования своейпродукции, она несовершенна в плане защиты от несанкционированного доступа.

При реализации систем на базе обычных персональныхкомпьютеров становится возможным использовать стойкую криптографию иэлектронную цифровую подпись без существенного удорожания системы но появляютсядругие возможности для проведения операций со счетом без ведома владельца.Например, клиенту могут прислать по электронной почте вирусную программу,которая по той же электронной почте перешлет злоумышленнику все пароли, номерасчетов и подобную секретную информацию. Изображение на мониторе может бытьполучено с помощью улавливания побочного излучения от соединительных кабелей исамих устройств. К компьютеру может получить доступ посторонний. Все этозатрудняет распространение подобных систем.

3. Платежные системы на пластиковых картах3.1. Виды платежных систем,этапы их развития.

Пластиковые карточки, точнее их прообраз появились в США,традиционной стране потребительскогокредита. Еще в 1914 г. крупные универмаги стали здесь выдавать кредитныекарточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек – металлический ярлык,на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первоеобъединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успехвыпал на долю ресторанной кредитной карточки “Diners Club”. Постоянныепосетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC”и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег.Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиентуобщий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот – с ресторанами.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей,выпустили свои кредитные карточки. Так, начали образовываться платежныесистемы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны иза рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д.,где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовалсяцентр, который занимался обслуживанием пластиковых карточек. Первопроходцами восвоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank ofAmerica; Master Card; American Express; Visa International.

Успехиспользования небумажных платежных средств объясним тем, что:

*

Они болеезащищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сферерасчетов и с большим количеством участников;

*

Клиентывидят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредитв повседневной практике;

*

Заинтересованность появляется у торговыхточек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточкирасширяют круг своих клиентов;

*

С позицийгосударства использование платежных систем снижает стоимость обслуживанияналичной массы, ускоряет оборачиваемость денег.

Основнойсферой применения систем, построенных на пластиковых картах, является розничный товарооборот.

В ходеразвития платежных систем возникли разные виды карт, различающихся назначением,функциональными и техническими характеристиками.

Различают кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии вбанке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупкахтоваров. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковскихавтоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньгипри этом списываются со счета владельца карточки в банке в пределах остатка.

Карточки туризма развлечений и отдыхавыпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы(American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч вторговых и сервисных предприятий во всеммире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различныельготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидкахс цены товара, страхованию жизни и т.д.

Карточки для банковских автоматов (ATMcards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможностьвладельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств насчете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах ит.д.

Карточка для покупки через терминалы вторговых точках. Карты этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они“привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и непредусматривают автоматического предоставления кредита. Карта выполняет функциибанковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельцапроизводится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковскийсчет торгового предприятия немедленно.

Еще однаклассификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями.Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и совстроенной микросхемой, т.н. смарт-карты.

Карточки смагнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные,необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использованиив банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставленав терминал, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационнымсетям для получения разрешения на осуществление сделки.

Карты смикросхемой была изобретена во Франции в1974 г. и получили большое распространение в этой стране и за рубежом.Встроенная в нее микросхема является хранителем информации, котораязаписывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Онаже может производить некие внутренние вычисления. Это расширяет функциональныевозможности карточки и повышает ее надежность.

На основаниизаписанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономномрежиме (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессоромбанковской компьютерной системы в момент совершения операции. Посколькукарточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, тоавторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто несостоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент еесовершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток,который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег насчет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационныевозможности смарт-карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой. Крометого, достоинством ее являетсявозможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец,важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Кнедостаткам стоит отнести относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнениюс магнитной карточкой).

В настоящеевремя платежные системы переживают модернизацию технологий расчетов, которая заключается в переходе спластиковых карт на магнитном носителе, на смарт-карты. Причина модернизациисостоит в технологических преимуществахэтих карт и возможности расширения сферы использования платежных систем.

Нароссийский, точнее советский рынок пластиковые деньги пришли в конце 60-хгодов. Первые пластиковые картыбыли от DinersClub International. Представители этой системы подписали сГоскомимуществом в лице ВАО «Интурист» агентское соглашение на обслуживание в СССР этойплатежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с VisaInternational, в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались попластиковым карточкам исключительно иностранцы.

Перемены,начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собойначало приобщения банковской системы к западным стандартам, создали почву дляпоявления современных пластиковых карточек. В начале девяностых годов заосвоение рынка пластиковых карт взялись российские коммерческие банки. Всентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, началэмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA вРоссии начали осуществлять “Мост-банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживалплатежи процессинговый центр «Интуркредиткард» (39% акций которогопринадлежали “Кредобанку”).

Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк”и “Диалог-банк” учредили другой процессинговый центр – “Кардцентр”. Однаковскоре “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service срусским вариантом названия “КОКК — Компания объединенных кредитных карточек”.

В апреле1992 года на российском рынке появилось АО «СТБ КАРД», учрежденноебанком «Столичный», которое в январе 1993 года выпустило первуюотечественную пластиковую карточку STB CARD.

Одной изкоммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг, связанных свнедрением электронных платежей, является “Мост-банк”. В июне 1992 года им быливыпущены первые карточки «Еврокард-Мастеркард». В январе 1993 годабыла эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого«Моста». Чуть позже «Мост-банк» стал акционером “КОКК” (49%акций). А в феврале 1995 года группа “Мост” ввела в строй процессинговый центр «Мультикарта», которыйсертифицирован сразу двумя системами — «Визой» и«Еврокард-Мастеркард», и занимается как выпуском пластиковых карт,так и их обслуживанием.

Третьимрасчетным центром, обслуживающим в основном карточки American Express, сталакомпания “American Express (Russia) LTD”. Среди российских карточек, следуетотметить, прежде всего, Union Card (эмитенты «Автобанк»,«Инкомбанк») и СТБ-кард (банк «Столичный»).

Опыт исильные стороны карточной технологии на магнитном носителе, успешно используемых западными банками икомпаниями, активно используется российскими коммерческими банками, для развития карточного дела, отдача от которогов полной мере будет позднее.

Россия,находившаяся в изоляции от мировых платежных систем вплоть до 90-х годов, получилауникальный шанс миновать технически не совершенный вариант организации платежных систем построенных на пластиковыхкартах, использующих в качестве носителя информации магнитную полосу. Речь идето проектах внедрения на внутри российском рынке смарт-карт. Первые российскиепубликации, посвященные смарт-картам как платежному средству стали появляться в1992 году.

В последниевремя все чаще в банковских кругах возникает вопрос о создании национальнойплатежной системы, построенной на смарт-картах. VISA проявляет в этом вопросезавидную бойкость. VISA в сентябре 1996 года объявила о создании в Россиимасштабного проекта COPAC по введению в обращении универсальной платежноймикропроцессорной VISA карточки. Первоначально VISA планировала созданиепилотного проекта на базе Инкомбанка. Но на фоне этого VISA вела переговоры сСбербанком, который на сегодняшний день уже имеет платежную систему по поводуее сертификации. Желание VISA проникнуть в данный сектор рынка говорит оего перспективности. Оценка стратегииVISA неоднозначна: с одной стороны создание такой системы, лидером в карточномбизнесе, обеспечит совместимость национальной системы с международной; с другойстороны, остро встает вопрос распределения доходов и размещения страховых депозитов.

3.2. Проблемы внедрения ифункционирования системы пластиковых карт

Верьте брахману больше, чем змее,
а змее – больше, чем шлюхе, а шлюхе – больше, чем афганцу.

Р.Киплинг. «Ким».

Переход нановые, более надежные системы в западных странах замедляется и откладываетсяиз-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время сделали втрадиционную, существующую сегодня технологию магнитных карт, инфраструктуру изсотен тысяч банкоматов, миллионов торговых терминалов и специализированныхвысококачественных сетей передачи данных. Эти системы отлажены, работают, апотери, связанные с мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются какнеизбежные эксплуатационные издержки.

Ситуация наРоссийском рынке абсолютно иная. С одной стороны, очень низкая кредитоспособностьмассового клиента, отсутствие высококачественных разветвленных и надежныхсредств коммуникаций (особенно на периферии) и высокий уровень криминальностиделает практически невозможным применение стандартных западных систем внациональном масштабе. С другой стороны, находясь на начальном этапе своегоразвития, российские системы имеют уникальную возможность использовать всепоследние технологические достижения. Вот почему количество поставщиковплатежных систем на Российском рынке столь велико. Многие из этих фирм, реальнооценивая ситуацию, предлагают только микропроцессорные карты в качестве базовогоэлемента систем.

Кроме того, и крупнейшие международные системы(VISA, EUROPAY и др.) перестраивают свою маркетинговую политику по мереосознания того факта, что борьба за будущий стандарт платежных систем ужеразвернулась и полигоном для этой борьбы становится российский рынок.

Оценка рисков – важный критерийпри выборе платежной системы. Как и любаядеятельность банка, создание и функционирование системы безналичных расчетовнесет на себе определенные риски.

Общие риски функционирования платежной системы возникаютиз-за возможных технических отказов и возможностью хищения денежных средствбанка или клиента. Другими словами природа данного риска лежит в областитехнических особенностей работы системы. Величина данного риска довольнозначительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного рискаприходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в свои бюджеты расходныестатьи с учетом возможных убытков отхищений, рассчитанные статистически на основе прошлых периодов. По даннымзарубежных источников, потери от преступлений в сфере оборота банковскихпластиковых карт составляют в среднем 10 % от прибыли. Причем, в последнеевремя отмечается рост таких потерь.

По данным опроса, проведенного Computer Security Institute(CSI) и FBI Computer Intrusion Squad (обработаны ответы 643 компьютерныхспециалистов из 273 американских корпораций, финансовых институтов,правительственных агентств и университетов), 90% респондентов отметили, чтопретерпели то или иное нарушение системы безопасности в 1997 году, ставшее результатом хакерскихатак. 74% респондентов заявили, что понесли убытки в результате хакерских атак,но только 42% были в состоянии подсчитать все убытки.

По данным комитета Europay Int. по рискам и мошенничествам,потери европейских банков (в том числе и российских) от мошенничеств спластиковыми картами за последний год выросли в десятки раз. По приблизительнымподсчетам, в 1998 году они составили около $15 млрд.

Europay Int. пока не сообщает конкретных цифр о потеряхбанков. Но их легко подсчитать: согласно опубликованным в предыдущие годыданным, общие потери банков от деятельности карточных мошенников во всем миресоставляли $600 млн. в год. Теперь же эта цифра выросла примерно в 25 раз.Причем, владельцы платежных систем нерасположены обнародовать свои потери от обслуживания системы, боясь подорватьдоверие к ней.

В России потери от действий мошенников по всем кредитнымкарточкам в 1996 г. оценивались в $2,3 млн., в т.ч. $90 тыс. – потери покарточкам Eurocard/MasterCard. Особая опасность таких преступлений состоит ввысокой степени их латентности. Выявляется только одно из десяти криминальныхпроявлений

Самым распространенным мошенничеством (87%) в настоящеевремя является подделка карт. До 30 видов незаконных операций с картамиосуществляется черезИнтернет.Например, оплата покупок несуществующими картами, создание фальшивыхвиртуальных магазинов и пр.

Хищения происходят как сторонними лицами, так и персоналом платежнойсистемы. Персонал вообще является самымненадежным, а часто просто опасным звеном любой автоматизированной системы.Нелояльные сотрудники, имеющие доступ к компьютерам, играют главную роль вбольшинстве финансовых преступлений. Статистика приводит очень печальныеданные, утверждая, что лишь четверть сотрудников банка вполне лояльна. Четвертьнастроена безусловно враждебно к фирме и не имеет моральных ограничителей,лояльность же оставшейся половины зависит исключительно от обстоятельств.Процедуры безопасности могут обеспечить проверку паролей и строгий контрольдоступа к ценным общим данным, но взломщика, хорошо знающего внутреннееустройство системы, практически невозможно остановить. Уволенные служащие иногдапытаются разрушить систему и оборудование. Известен случай, когда уволенный служащий воткнул сетевой коаксиальныйкабель в электрическую розетку, чем вывел из строя полсотни компьютеров. Вдругом происшествии из окна в реку был выброшен файловый сервер. Даже законопослушныепользователи часто нарушают правила работы в сетях. Это проявляется в неправомочномиспользовании чужого компьютера, просмотре, копировании или модификации чужихфайлов, а также преднамеренном саботаже чужих программ и вызове крушения илиперезагрузки системы. Наиболее серьезный вид нелояльности можно ожидать отпрограммистов, чьи модули, установленные в защищенной системе имеют неописанныев документации возможности.

Сторонние лица также проявляютхороший уровень знаний и изобретательности. Преступники действуют с размахом.Ими создаются фирмы прикрытия, “хакерские братства”, подпольные корпорации длясовершения мошенничеств с помощью пластиковых карт. На “вооружении” такихпреступных формирований находится самая современная техника, необходимыедокументы прикрытия, в них входят наиболее квалифицированные специалисты. Дляосуществления преступной деятельности создаются фиктивные предприятия, банки,для затруднения работы налоговых и иных контрольных органов используютсязарубежные оффшорные счета.

Примером может служить разоблачение фирмы, котораязанималась оказанием посреднических услуг в оформлении карт зарубежныхплатёжных систем. Мошенники открывали корпоративный счёт (которым могутпользоваться несколько человек), выдавая его клиенту за индивидуальный. Внужный момент, когда ничего не подозревающий владелец, убедившись в том, что картанормально функционирует в нашей стране и за рубежом, переводил на свой счёткрупную сумму денег, преступники, обладающие равными правами, распоряжались еёпо своему усмотрению.

Совместными усилиями сотрудников МВД, ФСБ и службыбезопасности Сбербанка удалось пресечь преступную деятельность группымошенников, пытавшихся похитить 1,5 млрд. рублей через банкоматы отделенийСбербанка в Перми, Москве и Санкт-Петербурге.

Работниками органов внутренних дел и службой безопасностибанка “Российский кредит” выявлена группа лиц, пытавшихся выпустить пластиковыекарты с реквизитами вышеназванного банка и использовать их в Южной Америке иАзии.

В сентябре 1997 года в Санкт-Петербурге были задержаны лица,пытавшиеся получит

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Платежный баланс страны, его роль и назначение

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Бухгалтерский учёт в банках

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Банковская система Республики Беларусь: проблемы и перспективы развития

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Банковские пластиковые карты как современный платёжный инструмент

29 Августа 2013