Реферат: Кредитование физических лиц
Содержание
Введение 3
1. Анализ рыночныхвозможностей 4
1.1. Анализ макросреды 4
1.2. Анализ микросреды 6
1.3. Структура и емкости целевого рынка 10
2. Разработкакомплекса маркетинга 12
2.1. Товарная политика 12
2.2. Ценовая политика 13
2.3. Сбытовая политика 16
2.4. Коммуникационная политика 20
3. Кредиты вСбербанке 23
Заключение 26
Список литературы 28
Введение
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видамбанковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшаячасть активов банков по-прежнему помещены в кредитные операции. В общем видесложившая система кредитования представляет собой обновленную систему, прикоторой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. Визвестном смысле действующая система кредитования представляет собой переходнуюсистему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы,более соответствующие рыночным отношениям.
В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение населенияк банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчивоотноситься ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимисяна территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службымаркетинга, занимающиеся изучением потребностей и запросов клиента.
Если говорить конкретно о маркетинге кредитных операций, то следуетотметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность вобласти разработки новых методов кредитования, наибольшее число клиентов.
Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежныхссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки,юридические и физические лица.
Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организациикредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так ипредоставляющих одну из форм их вложения.
Применение маркетинга в сфере кредитных отношений необходимо, так каккредит является одним из важнейших источников формирования прибыли.
Для того, чтобы провести более качественный маркетинг в сфере банковскогокредитования клиентов, банку необходимо претворить в жизнь целый комплексмаркетинговых мероприятий, начиная с сегментирования и заканчивая разработкойкомплекса маркетинга.
Более подробно о проведении всех этих мероприятий будет рассмотрено далеев данной курсовой работе.
1. Анализрыночных возможностей
1.1. Анализмакросреды
В целях основных макро- и микроэкономических взаимозависимостей развитиякредитного рынка в данной работе предпринята попытка выработать системныйподход к оценке тенденций формирования денежного рынка. Макроэкономическоезначение отношений, складывающихся на кредитном рынке, заключается в заключениидвусторонних взаимосвязей как с монетарными параметрами развития экономики (инфляциейи характером денежного обращения), так и с объемными показателями производстваи занятости. Влияние инструментов кредитного рынка (цены и объемы ссуд) напоказатели макроэкономического развития носит в отечественных условияхдвойственный характер, вызывая одновременно монетарные и немонетарныепоследствия.
Макросреда представлена силами более широкого социального плана, которыеоказывают влияние на деятельность банка. К таким факторам относятся:
— демографический фактор. Для него характерны: мировойдемографический взрыв; снижение рождаемости; старение населения; миграциянаселения; повышение образовательного уровня;
— природный фактор – это изменения, происходящие в окружающейсреде: дефицит некоторых видов сырья; подорожание энергии; рост загрязненияокружающей среды; стихийные бедствия; роль государства в рациональномиспользовании ресурсов.
— политический фактор: правовые нормы государственных учреждений;влиятельные группы общественности.
— культурный фактор – это конкретное общество, которое формируетосновные взгляды людей, ценности, нормы и поведения. Приверженность основнымтрадициям, культурным ценностям, временные изменения этих ценностей,взаимоотношения людей, их отношение к обществу, природе, мирозданию.
— экономический фактор. Помимо людей для рынков важна и ихпокупательная способность. Общий уровень покупательной способности зависит отуровня текущих доходов; уровня цен; сбережений; доступности кредита. Напокупательную способность влияют экономические среды; инфляция; уровень безработицыи так далее.
В результате интернационализации и дерегулирования финансовые услугистали однотипными во всем мире. И, как следствие этого, значительно возрослаконкуренция как между коммерческими банками и другими кредитными институтами,так и банков друг с другом. Усиление конкуренции привело к сокращению прибылибанков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализироватьсвою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должныбрать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывает негативное влияниена размер банковской прибыли. Это совсей определенностью подтвердилось во время спада экономики, начавшегося в 1990году. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков коммерческие банки всеактивнее прибегают к разработкам как долгосрочной, так средне- и краткосрочноймаркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержкамибанка, сокращении накладных расходов, заработной платы, ускорении внедренияновых технологий для автоматизации банковских сделок.
— научно-технический фактор: ускорение научно-техническогопрогресса; появление безграничных возможностей; внедрение усовершенствований.
С начала ускорения промышленного спада прослеживается достаточноустойчивая связь между динамикой процентов и промышленного производства. В тожевремя спад производства и рост количества неплатежеспособных предприятийувеличивают рискованность кредитования, а соответственно и премию за риск иставку процента.
В классической рыночной экономике последние ограничения спроса хозяйствана кредит носят преимущественно денежный характер. Однако, слабостьэкономической ответственности субъектов хозяйствования за финансовые результатыдеятельности дает возможность преодолевать имеющиеся денежные ограничения вобласти ценообразования на продукцию и трудовые ресурсы через неплатежи.
Широко распространившееся в российской экономике явление взаимныхнеплатежей стало важнейшим неклассическим фактором, непосредственно влияющим насостояние денежного обращения. Фактически российские предприятия продемонстрировалиуникальную для рыночной экономики возможность покупать и продавать товары, неприбегая к помощи обычных денег, а осуществляя «эмиссию» неплатежей.
Неплатежи препятствуют снижению ставки ссудных процентов, так какопределенная группа предприятий получает возможность выжить в условияхформирующейся рыночной экономики, не прибегая к коммерческим кредитам, или невозвращая их. Таким образом, потенциальный спрос на кредит в рядеинвестиционноемких операций промышленности, в первую очередь базовых,трансформируется в подавленный. Формирование ссудного процента происходит безучета этих потребностей, препятствует снижению ставок.
— правовой фактор. Сочетание прав и обязанностей субъектовкредитования образует основу правового регулирования банковского кредитования.Основными законодательными актами, содержащими нормы банковского кредитования,являются Кодекс Российской Федерации и нормы специального банковского законодательства,закон «О Центральном Банке Российской Федерации» и закон «О банках и банковскойдеятельности». Подзаконное регулирование можно разделить на два направления:
а) первое направление поставляют нормативные акты, принятые ещеГосударственным Банком СССР и нормативные акты Банка России;
б) второе направление образуют нормативные акты президента,правительства, Министерства Финансов и государственной налоговой службы.
К сожалению, операции по кредитованию не получили законченногоюридического толкования. По существу в новой редакции федерального закона «Обанках и банковской деятельности» кредитные операции характеризуются «залогомдвижимого и недвижимого имущества», что банк «вправе досрочно взыскиватьпредоставленные кредиты и начислять по ним проценты», «вправе обратиться варбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу онесостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательствапо погашению задолженности».
К сожалению, других более подробных регулирующих норм закон не содержит.Российскому банковскому законодательству лишь предстоит их определить, либорасширив соответствующие статьи уже действующего закона, либо создавспециальный закон, посвященный кредитным операциям. В любом случае от ЦентральногоБанка требуются методические указания и правила, которые содействовали быединообразию совершения операций по кредитованию юридических лиц.
1.2. Анализмикросреды
Микросреда представлена силами, имеющими непосредственное отношение ксамому банку и его возможностям по обслуживанию клиентуры. К таким факторамотносятся:
— банк – один из основных факторов микросреды. Представляет собойсовокупность различных структурных подразделений, отделов, служб, с входящими вних специалистами под руководством управляющих.
— поставщики – это деловые формы и отдельные физические лица,обеспечивающие банк и его конкурентов необходимыми материально-техническимиресурсами.
— посредники – это юридические и физические лица, являющиеся связующимзвеном между банком и клиентами, то есть помогающие банку в продвижении, сбыте,распространении его товаров среди клиентуры.
К посредникам относятся:
1) агентства по оказанию маркетинговых услуг – это фирмы, проводящиемаркетинговые исследования, рекламные агентства и так далее. Эти агентствапомогают банку точнее наценивать и продавать товар на подходящем рынке.
2) кредитно-финансовые учреждения – это кредитные компании, страховыефирмы и так далее.
— конкуренты – это банки-соперники, которые предоставляют аналогичныеуслуги и по этой причине сталкиваются на рынке и борются за наиболее выгодныеусловия их распространения. Основными задачами банка в конкурентной войнеявляются оценка стратегии конкурентов и выявление ключевых факторов успеха нарынке.
— контактные аудитории – это любая группа людей, которая проявляет реальныйили потенциальный интерес к банку и оказывает влияние на его деятельность.
Контактные аудитории могут быть:
а) благотворительные аудитории;
б) искомые аудитории – это аудитории, чьей заинтересованности ищет банк;
в) нежелательные аудитории – группы, интересы которых банк старается непривлекать, но вынужден считаться с ними.
Типы контактных аудиторий:
1) финансовые круги – это банки, финансовые компании, брокеры, акционеры,обеспечивающие банк финансовыми ресурсами. Они влияют на возможность банкапривлекать денежные средства;
2) средства массовой информации (СМИ) – это организации, распространяющиеинформацию о банке и его контактных аудиториях. К ним относятся те, ктосообщает новости, пишет газетные статьи и редакционные комментарии, то есть этовладельцы газет, журналов, радиостанций и телецентров;
3) государственные учреждения,обеспечивающие соответствие деятельности банка решениям и нормативным актамгосударства. Руководство банка должно учитывать события, происходящие вгосударственных кругах. Маркетологам нужно постоянно консультироваться сюристами по вопросам безопасности, услуг, правдоподобности рекламы и томуподобное;
4) местные контактные аудитории. У каждого банка есть свои контактныеаудитории, например, жители окрестных районов и местные организации. Менеджерпо связям с общественностью (в крупных банках) проводит встречи с местнымнаселением, отвечает на вопросы и помогает решать возникающие проблемы;
5) широкая общественность, создающая мнение о банке, его услугах. Банкдолжен считаться с отношением общественности к своим услугам и ко всей своейдеятельности. Репутация банка, сложившаяся у общества, влияет на покупательскоеповедение. Поэтому многие крупные банки вкладывают огромные суммы денег в созданиепривлекательного имиджа;
6) внутренние контактные аудитории банка из персонала банка и членовсовета директоров. Они имеют свои мнения о деятельности банка и определенныеотношения к выполняемым обязанностям. Большие банки выпускают информационные листкии пользуются другими способами информирования и мотивирования своих внутреннихконтактных аудиторий. Если служащие заинтересованы в успехе банка, в которомони работают, то позитивное отношение к деятельности банка распространится и надругие контактные аудитории.
Банк может разработать планы проведения маркетинга для этих основныхтипов контактных аудиторий так же, как и для потребительских рынков.Предположим, банку нужно вызвать определенную реакцию некой общественности,например, доброжелательность, хорошие отзывы, затраты времени или денежныепожертвования. Нужно разработать такое предложение для этих контактныхаудиторий, которое будет настолько привлекательным, что приведет к желаемойответной реакции.
Все банки сегодня находятся под тщательным наблюдением контактныхаудиторий.
— клиентура.
Выделяют следующие виды клиентов:
1) рынок потребителя – это отдельные лица, которые приобретают услуги длясебя;
2) рынок производителей – организации, приобретающие услуги дляиспользования в процессе производства;
3) рынок промежуточных продавцов;
4) рынок государственных учреждений – это государственные организации,приобретающие услуги для последующего их использования в сфере коммунальныхуслуг, либо для передачи этих услуг тем, кто в них нуждается;
5) международный рынок – покупатели и клиенты зарубежной страны.
До начала перестроечных процессов в экономике в 80-х гг. в нашей странеосновными заемщиками банковского кредита выступало хозяйство в лице предприятийи организаций различных его отраслей.
Формирование рыночных отношений в стране сопровождается изменениемстатуса большинства субъектов кредитных отношений. Это обусловлено глубокимиизменениями в отношении собственности, без чего невозможна реорганизация старойадминистративно-командной системы хозяйствования. Практическое осуществление встране в соответствии с принятыми законами о собственности процессовдеконцентрации производства, разгосударствления и демонополизации экономики, приватизациисобственности привело, во-первых, к резкому увеличению как количествахозяйствующих субъектов, так и банков; во-вторых, к смене принадлежностибольшинства из них преимущественно к государственной форме собственности принадлежностьюк самым разнообразным формам собственности.
Так в Российской Федерации могут создаваться и действовать предприятия,находящиеся в частной, государственной, муниципальной собственности исобственности общественных объединений (организаций). Кроме того, могутсоздаваться и действовать предприятия смешанной формы собственности, основаннойна объединении имущества, находящегося в перечисленных формах собственности, атакже в собственности иностранных государств, юридических лиц и граждан.
В настоящее время в качестве субъектов банковского кредита стали активновыступать органы государственной власти различного уровня. Коммерческие банкипредставляют им краткосрочные кредиты:
а) для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета на срок доокончания бюджетного периода;
б) покрытия бюджетного дефицита;
в) под ценные бумаги, выпущенные для финансирования целевых программсоциально-экономического развития региона (республики).
1.3. Структураи емкости целевого рынка
Как свидетельствуют наблюдения, доля промышленных предприятий, непользующихся банковскими кредитами, в среднем на протяжении нескольких летсоставляет величину порядка 25%. В последние годы в российской промышленностиустановилась тенденция к повышению степени ее «изоляции» от банковскогосектора.
Говоря о маркетинге кредитных услуг, необходимо, прежде всего, задатьсявопросом о типах заемщиков. Их можно классифицировать следующим образом:
— торгово-промышленные предприятия;
— органы власти;
— частные лица;
— коммерческие банки;
— небанковские финансовые учреждения;
— иностранные банки;
— сельскохозяйственные предприятия;
— иностранные правительственные органы.
Временные границы стабилизации эффективных процентных ставок могутслужить критерием коротких денег, то есть такого сегмента, который со стороныпредложения ресурсов позволяет обеспечивать доходность от кредитования болеедлинных МБК покупкой коротких денег. Это стало результатом саморазвитиярыночных отношений в сфере межбанковского кредитования и формирования в целомнормальной структуры стоимости ликвидных средств в зависимости от срочности. Состороны предложения ресурсов это позволяет извлекать доходы из привлечения иразмещения денег на рынках МБК разной срочности, что служит одним издейственных экономических факторов обеспечения сегментированного по срочностиспроса на ликвидные ресурсы.
Одним из сильнейших факторов колебания процентной ставки являетсядинамика валютного курса. Быстрый рост курса доллара вызывал увеличение спросана рублевые кредиты и, соответственно, рост процентных ставок. Впрочем,ориентация на курс доллара наблюдалась также на других рынках.Запрограммированная динамика курса доллара не оставляет банкам пространства дляманевра и, соответственно, не способствует перетеканию средств с кредитногорынка (прежде всего с рынка коротких денег) на валютный. В дальнейшем динамикапроцентной ставки была подвержена в значительно большей степени влиянияммакроэкономических факторов (падение производства, снижение инфляции),вызвавших падение спроса на достаточно дорогой кредит, чем влиянию тенденциироста курса доллара. Быстрый рост курса доллара способствовал, прежде всего,увеличению объемов торгов кредитных ресурсов при более слабом влиянии напроцентные ставки.
Можно говорить о формировании относительно обособленной конъюнктуры наразличных сегментах рынка МБК. Проведение аукционов ГКО и дестабилизациявалютного рынка вызывают повышение процентных ставок в основном на рынкекоротких денег. Цена более длинных кредитов становится все более консервативнойи может служить индикатором более долгосрочных тенденций развития рынка. В тоже время это говорит о наличии нереализованных арбитражных возможностей,связанных, видимо, с сегментацией спекулятивного и инвестиционногоиспользования средств МБК.
2. Разработкакомплекса маркетинга
2.1. Товарнаяполитика
Товарная политика заключается в определении и изменениихарактера и ассортимента предлагаемых услуг, а также их объема.
Важной функцией банковского маркетинга является анализкредитоспособности заемщиков, куда входит изучение факторов, связанных спогашением кредитов. Банк должен определить степень риска, который он готоввзять на себя в выдаче кредита, а также размер кредита, который он можетпредоставить.
Для банка чрезвычайно важно определение способности иготовности заемщика вернуть ссуду или кредит в соответствии с условиямикредитного договора о выдаче ссуды. Поэтому один из важнейших элементовбанковского маркетинга составляет оценка финансового состояния заемщика запрошлые годы, а также на перспективу, то есть на период действияпредоставляемого банком кредита. Это в равной степени касается как юридических,так и физических лиц. Банк, изучая рынок, должен предвидеть будущее состояниедел заемщика, а также учитывать общеэкономическую обстановку в стране, включаяразличные случайные обстоятельства, с целью выяснения, будет ли или может либыть погашен предоставленный кредит. Однако далеко не все может поддаватьсяоценке.
В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор,так и заемщик.
Кредиторами являются лица (физические и юридические), предоставившие своивременно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.
Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование(в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные видыкредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего,по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственныморганам власти.
В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты,предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (то есть хозяйствующимсубъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенномвоспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотныхфондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые всферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.
По срокам пользования кредиты бывают:
довостребования;
срочные.
Последние, в свою очередь, подразделяются на:
краткосрочные (до 1 года);
среднесрочные (от 1 до 3 лет);
долгосрочные (свыше 3 лет).
Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являютсякраткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основныхфондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам.
По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные,которые в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые,гарантированные и застрахованные.
По способу выдачи банковский кредит можно разграничить на ссудыкомпенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетныйсчет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либов товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковскаяссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленныхзаемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.
По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку(частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определеннуюдату).
2.2. Ценоваяполитика
Банковский маркетинг включаеттакже определение спроса на рынке наконкретную банковскую деятельность как по линии аккумуляции денежныхсбережений и средств, так и в предоставлении кредита. Как известно, банкибазируют свою деятельность в основном на так называемых привлеченных средствах,т.е. депозитах и вкладах. Поэтому в разработке банковского маркетинга важнымаспектом является привлечение как можно большего количества денежных средств.При этом следует учитывать, что функционально банки по роду деятельностиразличаются на коммерческие, сберегательные, ипотечные, инвестиционные,специальные.
Ценовая политика банка предполагает установление цен на различные банковскиепродукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации.
В банках на разнообразные виды кредитов устанавливают различную оплату.Основными факторами, которые современные банки учитывают при установлении платыза кредит, являются:
— базовая ставка процентов по ссудам, предоставляемым банкам в БанкеРоссии;
— средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть заресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
— средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам подепозитным счетам различного вида;
— структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств,тем дороже должен быть кредит);
— спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, темдешевле кредит);
— срок, на который испрашивается кредит, и вид кредитования, а точнее,степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
— стабильность денежного обращения в стране (чем выше темпы инфляции, темдороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерятьсвои ресурсы из-за обесценения денег).
Так же для оценки банком возможностей и целесообразности предоставлениязаемщику кредита определяется платежеспособность. Она определяет вероятностьсвоевременного возврата кредита и выплаты процентов по нему.
Изучение платежеспособности клиента необходимо для качественной оценкипри решении вопроса о возможности и условиях планирования, определенияспособности и готовности клиента вернуть взятые им в долг средства всоответствии с условиями кредитного договора.
Некоторые факторы, влияющие на способность заемщика погасить кредит, струдом поддаются количественной оценке, например, деловая репутация, но врасчетах сотрудники банка, выдающие кредит, должны их учитывать, то естьоценивать финансовое состояние предприятия-заемщика как за прошлые годы, так ис учетом дальнейших перспективы его развития, исходя из общей экономическойобстановки.
При оценке платежеспособности предприятия-заемщика необходимо обратитьвнимание на следующие факторы:
— дееспособность заемщика. Для юридического лица важен его юридическийстатус, его основные клиенты, владельцы, поставщики, то есть подлинностьклиентов и его гарантов и соответствие их статуса цели кредита;
— репутация заемщика – его честность, порядочность, способность оправдатьдоверие. Анализируется кредитная история, опыт других кредиторов, сведения оплатежеспособности клиентов, его умение составлять прогнозы;
— способность получать доходы, то есть зарабатывать средства дляпогашения кредита. При этом анализируются все факторы, которые воздействуют наобъем продаж, продажной цены, издержки и расходы, место положения предприятия,качество его товара, эффективность рекламы, острота конкуренции, наличие истоимость сырья, квалификация работников и качество управления;
— наличие ликвидных активов. Некоторые из активов могут служитьобеспечением ссуды. Возможность обеспечения кредита уменьшает рисккредитования, но коммерческие банки предпочитают, чтобы ссуды погашались засчет дохода;
— состояние экономической конъюнктуры, которая влияет на способностьзаемщика вернуть кредит.
Для оценки платежеспособности заемщика необходимо использовать всюимеющуюся у банка информацию о нем не менее чем за 2-3 года.
Определение платежеспособности предприятия начинается с анализа баланса.В качестве источника информации используется баланс по основной деятельности.На основании баланса, отражающего реальную оценку средств предприятия,изучается его ликвидность.
При оценке ликвидности предприятия используют в основном 4 группыпоказателей: коэффициент абсолютной ликвидности; коэффициент текущейликвидности; коэффициент критической ликвидности; коэффициент маневренности.
Показатели, которые характеризуют независимость предприятия, даютвозможность определять, достаточно ли оно устойчиво в финансовом отношении:коэффициент капитализации; коэффициент обеспечения собственными источникамифинансирования; коэффициент финансовой независимости.
При анализе платежеспособности необходим также анализ таких показателей,как уровень рентабельности; уровень оборачиваемости оборотных средств; уровеньналичия собственных оборотных средств; соотношение темпов роста объемапродукции и темпов роста кредитов и так далее.
В зависимости от платежеспособности заемщика существенные изменения могутпретерпевать и ставки, под которые выдается кредит.
Оценка рынка в целяхпредоставления кредита зависит от ряда факторов. Прежде всего это спрос накредит на рынке капитала со стороны различных сфер экономики. Как правило,коммерческие банки в основном специализируются на предоставлении краткосрочныхи среднесрочных кредитов. Поэтому для них важна оценка спроса на кредитпромышленных, транспортных и торговых компаний, который также определяетсяобщим состоянием экономической конъюнктуры. Кроме того, оценка спроса на кредитна рынке ведется также в отраслевом разрезе, так как одни отрасли экономикимогут нуждаться в определенный период в кредите больше, чем другие. Важна такжеоценка банком состояния самофинансирования в корпорациях, компаниях ипредприятиях. Высокий объем накопления собственных источников за счетамортизации и прибыли, как правило, снижает спрос на кредит на рынке. Наоборот,сужение самофинансирования предприятий по тем или иным причинам, включаяэкономический спад и инфляцию, способствует расширению спроса на кредит.
2.3. Сбытоваяполитика
Сбытовая политика коммерческого банка направлена надоведение товара до потенциального покупателя. Границы изучениякредитоспособности зависят от размера и срока ссуды, результатов прошлойдеятельности компании или предприятия, а также взаимоотношения банка сзаемщиком.
По западной модели кредитоспособность клиента являетсяеще более важным аспектом взаимоотношений между банком и предприятием иликомпанией, если они базируются на сращивании банков и корпораций путемперсональной (личной) унии, системы участия и долговременных финансовых связей.Персональная, или личная, уния, как правило, предусматривает наличиепредставителей банка в правлении компании, и наоборот. Система участияпредполагает взаимное владение ценными бумагами, в основном акциями.Долговременные финансовые связи означают получение компанией или предприятиемкредитов со стороны банка в течение длительного периода – от 1 до 15 и болеелет, то есть установление постоянных кредитных связей. Все виды связейсущественно стабилизируют кредитоспособность.
Кроме того, установление одного вида связи между банкоми компанией обычно ведет к развитию других связей. Например, установлениеперсональной унии между банком и корпорацией (предприятием), как правило,предполагает в дальнейшем развитие системы участия и долговременных финансовыхсвязей, и наоборот.
На сегодняшний день в странах развитой рыночной экономики сформироваласьчрезвычайно мощная и густая сеть кредитных институтов и их филиалов. Тенденциятакого рода имеет место и в России, особенно это должно относиться к крупнымгородам. При принятии решений об организации сбытовой сети банка следуетстремиться не только к тому, чтобы она охватывала как можно более широкий кругпотребителей, но и к рациональному использованию банковских возможностей.Важную роль с этой точки зрения играет учет характера предлагаемых банковскихуслуг.
Банковские услуги не могут храниться, поэтому банки предоставляют их, какправило, в течение дня. Исключением являются кредитные операции. В связи с ихрискованностью выдаче кредита предшествует проверка кредитоспособностизаемщика, а иногда и согласование решения о выдаче кредита на различныхступенях банковской иерархии. В этом случае от подачи кредитной заявки до выдачиссуды может пройти несколько дней.
Кредитные операции требуют определенного документарного оформления. Наначальном, предварительном этапе, клиент, после устных переговоров,предоставляет в банк письменное ходатайство. «Под рукой» у банка должны быть такжематериалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, егокредитоспособность. Поэтому банку необходимо иметь, а клиенту предоставлять,баланс на начало года и отчетность по прибылям и убыткам. Письменноеходатайство содержит просьбу клиента на получение кредита на конкретные цели, внеобходимом размере, под определенный процент и на конкретный срок.
Кредитный договор – важнейший документ, определяющий права иобязанности участников кредитной сделки. В нем содержится экономическая июридическая ответственность сторон. Строго определенной формой кредитногодоговора, рекомендуемой банкам Банком России не существует, но обычно в немуказывается: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условиявыдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечениякредитных обязательств. Исходя из этого строится структура, а также содержаниекредитного договора.
Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:
1. Общие положения.
2. Права и обязанности заемщика.
3. Права и обязанности банка.
4. Ответственность сторон.
5. Порядок разрешения споров.
6. Сроки действия договора.
7. Юридические адреса сторон.
Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться такжедоговор залога. Практически происходит так, что если залог присутствует вкредитной сделке, то договор залога заключается обязательно, причем зачастуюдля прочности подписи клиента и