Реферат: Сущность банка, его функции и их развитие на современном этапе

Министерство образования РоссийскойФедерации

Дальневосточный ГосударственныйУниверситет

Находкинский филиал

Экономический факультет

Курсоваяработа

Тема: ”Сущность банка, его функции и их развитие на современном этапе.”

Выполнил:

Шевченко. В Г

4 курс.

Руководитель:

Приступ Н.П.

Находка

-2001-

План

TOC o «1-3» План PAGEREF_Toc515778719 h 2

Введение. PAGEREF_Toc515778720 h 3

Глава 1. Банк как элемент кредитной системы. PAGEREF_Toc515778721 h 5

1. Понятие банка и банковской системы. PAGEREF_Toc515778722 h 5

2. Назначение и принципы деятельности банков. PAGEREF_Toc515778723 h 10

Глава 2. Современное состояние банковской системы России. PAGEREF_Toc515778724 h 16

2.1. Состояние и проблемы развития российской банковской системы. PAGEREF_Toc515778725 h 16

2. Направления реформирования банковской системы. PAGEREF_Toc515778726 h 22

Заключение. PAGEREF_Toc515778727 h 28

Список использованной литературы: PAGEREF_Toc515778728 h 30

Введение.

Всовременном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитныхотношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством ирынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственнойдеятельности в общественном масштабе. Мощные социально ответственные банкиспособны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства.Слабые банки – фактор неизбежного ослабления государства и деградацииэкономики.

Банковскаясистема России переживает сложное для себя время. Причины кризиса 1998 года досих пор весьма ощутимы и далеко не изжиты. Эти причины важно глубоко изучитьдля того, чтобы извлечь необходимые уроки.

Актуальностьданной проблемы состоит в следующем: до настоящего времени не найденооптимального пути реформирования банковской системы России. Было предпринятомного попыток по структурной перестройке банковской системы, разрабатывалисьпрограммы по ее реструктуризации. Но ни одна из мер не принесла должного эффекта.

Поэтомуцелью данной курсовой работы является поиск наиболее оптимальных путейреформирования банковской системы России, мер по ее реструктуризации. А задачасостоит в выявлении сущности банков, определении их основных характеристик ифункций, установлении тенденций и перспектив развития банков на современномэтапе, выявлении положительных и отрицательных сторон в их деятельности.

Предметомисследования здесь выступают сами банки как элементы банковской системы ибанковский сектор экономики в целом. А, следовательно, объектом выступятфинансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения иперераспределения банковских ресурсов, а также и состояние экономики в целом.

В первой главекурсовой будет рассмотрено понятие банка и банковской системы, различныеподходы к определению банка, а также назначение, функции и принципыдеятельности банков.

Втораячасть курсовой посвящена проблемам развития российской банковской системы инаправлениям ее реформирования. В этой части также использованы цифры инекоторые показатели деятельности банков в 1997-2001 годах.

Методологическуюоснову исследования составляют научные проработки ученых, ведущие современныеучебные пособия зарубежных и отечественных экономистов, научные статьи вэкономических журналах и газетах.

Впрактической части курсовой используются последние данные о сегодняшнемсостоянии банков из Бюллетеня банковской статистики и др. статистическихизданий.

Глава 1. Банк как элемент кредитной системы.1. Понятие банка и банковской системы.

Вопрос о том, что такое банк, не является такимпростым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилищеденег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка нетолько не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение внародном хозяйстве.

Существуетмножество определений понятия «банк». В справочных и энциклопедических изданияхбанк рассматривается как денежно-кредитный институт, осуществляющийрегулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах или каккредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции дляпредприятий всех отраслей, в основном за счет денежных капиталов и сбережений,привлеченных в виде вкладов. В этих же изданиях банк иногда называют финансовымпредприятием (организацией, учреждением). И это, в принципе, верно, так какбанк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийсяот продукта сферы материальногопроизводства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег,платежных средств.

Некоторыеучебники также подобным образом определяют банки. Но некоторые современныеавторы дают иную трактовку. Одни из них (Грязнова А. Г., Молчанов А. В., Питателев В. А., Панова Г. С.) говорят о том, что банк –это посреднический институт, который связывает различные хозяйствующиесубъекты, опосредует их финансово-экономические отношения и сам в собственныхинтересах и на свои средства вступает в подобные отношения. Другие (например,зарубежные экономисты Роджер Миллер, Дэвид Ван-Хуз)характеризуют банк в качестве депозитного учреждения, относительно неограниченное в возможности предоставления коммерческих ссуд и имеющие законноеправо создавать чековые депозиты.

Одиниз российских экономистов начала ХХ века Бухвальд Б.определил банк как предприятие, занимающееся денежными, кредитными и томуподобными операциями.

Иногдабанк называют особым видом предпринимательской деятельности, связанной сдвижением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением, он обеспечиваетизвлечение доходов из своей деятельности (Жуков Е. Ф.).

Такчто же это такое – банк? Даже если обратиться к истории возникновения самогослова «банк», то все равно не найти ответа. Некоторые ученые считают, что этофранцузское слово (banque), анекоторые думают, что итальянское (banko– стол). Причем с французского есть два перевода:один свидетельствует о том, банк – это финансовое предприятие, а другой – чтоэто род азартной карточной игры. Может быть, в этом есть даже смысл: кладя своиденьги в банк, мы в какой-то мере рискуем потерять свои вложенные средства, асам банк рискует не получить обратно выданные им кредиты.

Взаконе «О банках и банковской деятельности» от 7 июля 1995 года говорится, что«банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежныесредства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свойсчет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетныеоперации по поручению клиентов».

Итак,подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что конкретного определениябанка не существует. Можно давать различные определения понятию «банк», все,перечисленные выше, являются верными. Все зависит от того, какие функциивыполняет банк и на каком этапе развития экономики (переходной, рыночной илидр.) осуществляет свою деятельность, а также от многих других критериев.

Исходяиз этого, на практике действует множество видов банков.

Различаютпрежде всего эмиссионные и коммерческие банки. К эмиссионнымотносятся центральные банки. А коммерческих банков существует великоемножество. Отмечают следующие критерии, по которым выделяют отдельные их типы:

1.По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированныебанки. Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, вто время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованиемкакой-либо отрасли народного хозяйства, группу предприятий. Универсальный банкобслуживает и юридических и физических лиц, специализированный может замкнутьсятолько на обслуживании частных лиц.

2.По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. В условиях переходногопериода государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение,правда, не в таких масштабах, как при распределительной системе хозяйствования.В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности накоммерческий банк является акционерная форма (ее часто называют частной формой.Поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частныепредприятия и отдельные частные лица.

3.По масштабам деятельности выделяются банковскиеконсорциумы, крупные, средние и малыебанки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительнымкапиталом. В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учрежденийзанимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитнаякооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательныебанки, строительно-сберегательные кассы и др.

4.По сфере обслуживания банки подразделяются на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным относятсябанки, которые обслуживают местных клиентов, клиентов одного региона.Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальныебанки осуществляют свою деятельность внутри страны и обслуживают в основномпотребности клиентов своих стран. Международные банки преимущественнообслуживают связи клиентов разных стран (Внешэкономбанк, Внешторгбанк и др.).

5.По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные.Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков,расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков вфилиалы других более мощных кредитных институтов.

6.В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международнойпрактике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структурероссийских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью собслуживанием той или иной подотрасли промышленности(автомобильной, лесной и т. д.).

Итак,сущность банков выражается через специфику деятельности. Но кроме спецификивлияние оказывает и структура. Под структурой банка понимается совокупностьэлементов, находящихся в тесном взаимодействии. Таких элементов четыре:

1)банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала,как собственный и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый недля себя, а занимаемый для других;

2)собственно деятельность банка, который функционирует главным образом в сфереобмена;

3)особая группа людей, отдельные личности, обладающие специфическими знаниями вобласти банковского хозяйства, управление им, специализирующиеся наобособившемся виде деятельности;

4)производственный элемент, охватывающий банковскую технику, здания, сооружения,средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенныевиды производственных материалов.

Банкявляется элементом банковской системы, определение которой не вызывает столькихтрудностей, как определение банка. Все ученые и исследователи примерно такхарактеризуют банковскую систему: банковская система – это совокупность банков,банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка,находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

Под банковскойинфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечиваетжизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковскойинфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банкаизнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой.

Кэлементам внутренней инфраструктуры относятся:

а) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения,перечень выполняемых им операций;

б) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнениезаконодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, егособственных средств, в целом методическое обеспечение;

в) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютернаяобработка данных, управление деятельностью банка на базе современныхкоммуникационных систем;

г) структура аппарата управления банком.

К внешнему блоку банковской инфраструктурыотносятся:

·

Будучи частью экономической системы,банковская система отражает экономические отношения и связи в обществе.

Различаютдва типа банковских систем:

1)распределительная – свойственна административно-командной экономике;

2)рыночная – характеризуется отсутствием монополии государства на банки.

Современныекредитно-банковские системы имеют сложную многозвеньевуюструктуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которыеучреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделитьтри важнейших элемента современной кредитной системы:

ü

центральный (эмиссионный) банк;

ü

коммерческие банки;

ü

специализированные финансовые учреждения(страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

Сущностьбанков проявляется через их функции и принципы.

2. Назначение и принципы деятельности банков.

Основное назначениебанка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщиками от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств нарынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения:инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т. д.Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака,отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмендолговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговыеобязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты ипр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговыеобязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себябезусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими ифизическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и вовклады, при выпуске депозитных сертификатов и т. п. Фиксированные по суммедолга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков),поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночнойконъюнктуры.

Характерная особенность коммерческих банковзаключается еще и в том, что основной целью их деятельности является получениеприбыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

Так как в данной курсовой работе делается акцент накоммерческие банки как на основную составляющую банковской системы России, тодалее рассмотрим принципы деятельности именно коммерческих банков (а неэмиссионных или центральных).

Первым и основополагающимпринципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реальноимеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичныеплатежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получатьденьги наличными в пределах остатков средств на своих корреспондентских счетах.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсовозначает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественноесоответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиватьсясоответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.Прежде всего, это относится к срокам тех и других.

Принцип работы в пределах реально привлеченныхресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акценты:возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развиваетсяподлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов отадминистративных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивыстимулирует поиск банками наиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов.Радикально меняется кредитное планирование в банках.

Работать в пределах реально привлеченных ресурсов,обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может,только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полнойэкономической ответственностью за результаты своей деятельности.

Вторымважнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков,является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая иэкономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственнымисредствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов ивкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Действующее банковское законодательствопредоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжениесвоими фондами и доходами.

Экономическая ответственность коммерческого банкане ограничивается его текущими доходами (как это имело место в отношениихозрасчетных учреждений спецбанков), араспространяется и на его капитал. Весь риск от своих операций коммерческийбанк берет на себя.

Третийпринцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своимиклиентами строятся как обычно рыночные отношения. Предоставляя ссуды,коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности,риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместимас коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисомликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банказаключается в том, что регулирование его деятельности может осуществлятьсятолько косвенными экономическими (а не административными) методами. Государствоопределяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать имприказов.

Назначение банков в кредитной системе можнорассмотреть через выполняемые им функции. Выделяют четыре основных функциикоммерческого банка.

Одной из самых важных функций коммерческого банкаявляется посредничество в кредите, которое они осуществляют путемперераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессекругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенностьпосреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критериемперераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связейот кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточныхзвеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности ивозвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется подвлиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигаетсясвободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующеерыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банковдля успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своейдеятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономическойсистеме. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и безпосредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежныхсредств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению,поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга,а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами исроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которыемогут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основеширокой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег,помещенных на банковские счета.

Втораяважнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве.Осуществление структурной перестройкиэкономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередьвнутренних накоплений хозяйства. Они должны составлять основную часть средств,необходимых для реформирования экономики.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке соспросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовыватьимеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективныестимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления.Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкойдепозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов,выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежностипомещения накопленных ресурсов в банк.

Также для вкладчиков важное значение имеетдоступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях,которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредиторасредств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка,чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Третьяфункция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельнымисубъектами. Создание системы независимых коммерческих банков (вместоединого государственного банка) привело к рассредоточению расчетов и повышениюв связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки.Ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчетымежду банками через корреспондентские счета также повышают их риски, посколькурасчеты производятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельнымикоммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков засвоевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершениюплатежей.

В связи с формированием фондового рынка получаетразвитие и такая функция банков, какпосредничество в операциях с ценными бумагами. Банки могут производитьразнообразные операции с ценными бумагами.

Имея лицензию Банка России на осуществлениебанковских операций, банк в праве осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет,хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежногодокумента, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады ина банковские счета, с иными ценными бумагами, операции с которыми не требуютспециальной лицензии. Банки вправе также осуществлять доверительное управлениеданными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк оказывает консультационные услуги своимклиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Банк может размещать своиресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с такимразмещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенныхценных бумаг относятся за счет акционеров банка.

Рассмотрев теоретические вопросы, то есть то, какдолжно быть, проанализируем действительность, то есть посмотрим, как это все выглядит на практике.

Глава 2. Современное состояние банковской системы России.2.1. Состояние и проблемы развития российской банковскойсистемы.

Российская банковская система по международнымстандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран.Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерамкапитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активамвсю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять ктридцатому банку США.

Конец ХХ – начало ХХI века является достаточно сложнымпериодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. Насостоянии банков и банковской системы в целом сказывались длительные спад истагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.

Банковская система постоянно находилась вполустихийном процессе реструктуризации. Это проявлялось в сокращении числавновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидациибанковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлениитранснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

Банковский кризис высветил главные недостаткибанковской системы:

1) крайне незначительный размер собственногокапитала в большинстве российских банков и его плохое качество;

2) высокая централизация банковского капитала принедостаточной его концентрации и неразвитость региональной банковской системы;

3) несбалансированная структура активов и низкаяэффективность управления ими, низкое качество пассивов.

Банковская система России в основном представленамелкими и средними банками с уставным фондом до 5 млн. евро(их доля – около 85%). Однако концентрация банковских ресурсов продолжается –доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы Россиисоставляет около 40% (а, например, в Венгрии – 52%). Кроме того, мощьроссийских банков неадекватна мощи ведущих промышленных гигантов (РАО «Газпром»и др.). Из-за этого банки пока не в состоянии стать движущей силойэкономических преобразований в России.

Общий объем кредитов, предоставляемых банкамиреальному сектору, составляет 9-10% ВВП, в то время как в рядевосточно-европейских стран он достигает 90%. Если до августовского кризиса 1998года российские банки вкладывали большую часть средств в ГКО, то в настоящеевремя их размещают на счетах Банка России. Рост общей суммы выданных банкамикредитов в 2 раза ниже темпов инфляции. Банковские активы концентрируютсявнутри самой системы или размещаются за границей.

Превышение операционных расходов над доходамисоставляет около 1,5%, в то время как в странах с эффективной банковскойсистемой операционная маржа положительна (к примеру, в Турции она составляет3,5%).

Негативной чертой банковской системы России сталибольшие внешние заимствования (до 1999 года этот показатель доходил до 2/3 вобщем объеме привлеченных средств, а во многих зарубежных странах – не превышал1/3). Следствием этого явилось следующее: отрицательное сальдо достигало почти5 млрд. долларов США*.

В связи со всем вышесказанным можно выделитьследующие причины неэффективности российской банковской системы:

1.Неоправданно либеральная политика Банка России. До 1995 года в Россиифактически отсутствовал банковский надзор. Формирование банковской системыпроходило стихийно. К началу 1996 года в России насчитывалось 2600зарегистрированных кредитных организаций, что явно не соответствовало ниэкономическому потенциалу страны, ни уровню профессиональной подготовкиновоиспеченных банкиров.

2. Вытеснение государства из процесса формирования банковской системы. Внастоящее время доля государства в российской банковской системе составляетнемногим больше 30% (а в Китае – 99%, Польше – 46%)*.Причем некоторое увеличение доли государства в послекризисныйпериод произошло только за счет разовых «инъекций» Банка России в некоторыебанки.

3. Отсутствиеплатежеспособного спроса на кредитные ресурсы. Займы предприятиям реальногосектора по-прежнему относятся к крайне рискованным вложениям. Объем«проблемных» кредитов остается недопустимо большим. В стране отсутствуют четкиепроцедуры возврата средств заемщиками во исполнение заключенных кредитныхдоговоров, что приводит к концентрации банковских операций внутри самогобанковского сектора. Россия относится к группе стран с наиболее высоким уровнемневозвратных кредитов.

Экономический анализ показывает, что главнойпричиной того положения, в котором находятся сейчас банки, явилась ихсобственная деятельность. Имеется в виду, прежде всего, недостаточнаякапитализация банковского сектора, несоответствие по структуре и срокам активови пассивов. Такое положение в целом характерно для многих стран с переходнойэкономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались впоследнее десятилетие очень бурно при отсутствии реального денежного капиталадля формирования средств банков.

Кризис, с которым столкнулась российская банковскаясистема, порожден целым рядом проблем. Обострению ситуации в Россииспособствовал и азиатский кризис. Однако основные причины, бесспорно, имеютвнутренний характер. Системный кризис 1998 года стал результатом углубленияфундаментального противоречия между относительно высокими темпами развитияфинансового сектор и глубоким затяжным спадом в реальной экономике впредшествующие годы. Относительно низкие темпы инфляции, политика низкихреальных положительных процентных ставок не сопровождались адекватныможивлением реального сектора экономики. Меры, предпринимавшиеся по финансовойстабилизации, оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолетьфинансовый кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного сектора иобеспечить устойчивость банковской системы.

Рост неплатежей, бартер, различные зачеты и другиеспособы проведения расчетов в неденежных формахпрепятствовали своевременному возврату кредитов банков, фактически приводили кповышенным банковским рискам в реальном секторе и к снижению маневренности вуправлении ими.

Кроме того, традиционные виды банковскойдеятельности, такие как кредитование, которое является основой банковскогобизнеса, приносили банкам низкие доходы. Хотя на то были объективные причины,однако нельзя не признать вины банков, которые кредитовали акционеров часто понизким, а иногда и по нулевым ставкам.

Собственники многих банков и управляющие поставилиинтересы кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место послесобственных интересов и интересов акционеров. Это имело следствием принятиенеправильных решений, неадекватную оценку рыночной ситуации и как общий итог –чрезмерные риски, которые приняли на себя многие из российских банков.

Таким образом, проблемы в банковской системе Россииначали накапливаться задолго до кризиса. Макроэкономический шок 17 августа 1998года, вызванный резкой девальвацией рубля и дефолтом по государственному долгу,послужил лишь толчком для перехода кризиса из вялотекущей формы в острую,открытую фазу. Кризис имел достаточно серьезные последствия.

Во-первых, резко обесценились вложения банков вгосударственные ценные бумаги, что понизило стоимость банковских активов.

Во-вторых, девальвация рубля привела к большимпотерям банков по открытым в 1996 – 1998 годах форвардным контрактам напоставку иностранной валюты.

В-третьих, ухудшение экономической ситуации встране подорвало финансовое положение не только банков, но и заемщиков. Это ещебольше ухудшило качество кредитного портфеля банков и привело к роступросроченных и безнадежных долгов.

На этом фоне произошло очень быстрое и массовоеизъятие населением своих вкладов, что привело к утере банками ликвидности.Практически перестала действовать плат

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Государственное регулирование банковской системы

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Кредитование физических лиц

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Порядок открытия и ведения валютных счетов резидентов и нерезидентов

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Центральные банки

29 Августа 2013