Реферат: Рэйтинг банков
<span Times New Roman",«serif»">ВсероссийскаяГосударственная налоговая академия
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">КУРСОВАЯ РАБОТА
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">Предмет «Деньги.Кредит. Банки»
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">Тема «Рэйтинг банков»
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">Исполнитель Калинина Е.Ю. гр. БЗ 401
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">Москва
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">2001
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">Содержание
<span Times New Roman",«serif»">I.<span Times New Roman"">
<span Times New Roman",«serif»">Введение<span Times New Roman",«serif»">II.<span Times New Roman"">
<span Times New Roman",«serif»">Основная часть<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">II.1 <span Times New Roman",«serif»">Состояние российской экономики и банковской системы<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">II.2
<span Times New Roman",«serif»">Виды кредитования<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US"> (c<span Times New Roman",«serif»">равнение банков по размерам выданных кредитов)<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">II.3
<span Times New Roman",«serif»">Условия кредитования<span Times New Roman",«serif»">III.<span Times New Roman"">
<span Times New Roman",«serif»">Заключение<span Times New Roman",«serif»">Приложение
<span Times New Roman",«serif»">Списокиспользованной литературы
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">
<span Times New Roman",«serif»;mso-ansi-language:EN-US">I.
<span Times New Roman",«serif»">Введение<span Times New Roman",«serif»"> Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означаетлавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.
<span Times New Roman",«serif»"> Сдревнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматьсяпосреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращениеммонет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.
<span Times New Roman",«serif»"> Вомногих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонскихбанкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменныеобязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. дон. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды идаже выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского домаИгиби. Его деятельность была весьма разнообразна: им производились накомиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принималисьденежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместопроцентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под распискуи под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам.Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищескихторговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.
<span Times New Roman",«serif»"> Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби- роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов исделок.
<span Times New Roman",«serif»"> Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы. Восновном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давалигородам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Естьсведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет израсчета 10% годовых.
<span Times New Roman",«serif»"> Вовремена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характернымибыли натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.
<span Times New Roman",«serif»"> Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. Посохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции,осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачуссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока,прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетскихбанкиров в качестве советников по составлению актов, управлению клиентскимиимениями, переводам.
<span Times New Roman",«serif»"> Вантичный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в Афинах, римскиебанкиры также имели свои заведения на форуме.
<span Times New Roman",«serif»"> ВАнглии, ставшей в 17 в. самой передовой индустриальной страной, первымибанкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, какначалось использование в сделках золота, стало очевидным, что как покупателям,так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделокперевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правилоотдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы илиспециальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавалвкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых делмастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.
<span Times New Roman",«serif»"> Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении, полностьюобеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качествебумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золоторедко востребуется, поэтому количество еженедельно и ежемесячно вкладываемогозолота превышало количество изымаемого. Затем какому-то сообразительномузолотых дел мастеру пришла в голову идея, что выпуск бумажных денег можетпревышать количество имеющегося золота. Он стал направлять эти избыточныебумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителями потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов. Если,например, золотых дел мастер давал в ссуду сумму, равную количествунаходящегося на хранении золота, то общая стоимость денег вдвое превышаластоимость золота и резервы составляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег.
<span Times New Roman",«serif»"> Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.).Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады,выдавались кредиты под залог и т.д.
<span Times New Roman",«serif»"> До 1861 г. банковская система Россиибыла представлена в основном дворянскимибанками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог ихимений, вторые — промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество,функционировали фондовые биржи.
<span Times New Roman",«serif»"> После отмены крепостного правабанковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк,возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система Россиивключала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита,городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитнуюкооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.
<span Times New Roman",«serif»"> Ведущая роль принадлежалаГосударственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимногокредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней имелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредитавходили два государственных земельных банка ( Крестьянский поземельный иДворянский поземельный ), 10 акционерных земельных банков, 36 губернских игородских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественнодолгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенногородские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городскойнедвижимости.
<span Times New Roman",«serif»"> Развитие кредитной кооперации в Россиибыло тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучигосударственными учреждениями, использовали вклады для вложения вгосударственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды подзалог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115 фондовыхбирж. Самой крупной была Петербургская.
<span Times New Roman",«serif»"> В 1917 г. в результатенационализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которыеперешли в государственную собственность, образовалась государственная монополияна банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России вединый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки икредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию,запрещены операции с ценными бумагами.
<span Times New Roman",«serif»"> Кредитная кооперация не быланационализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный(кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбранов кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.
<span Times New Roman",«serif»"> В результате национализациисложилась банковская система, основанная на следующих принципах:государственная монополия на банковское дело (все кредитные учрежденияпринадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единыйобщегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборотастраны.
<span Times New Roman",«serif»"> До Октябрьской революции кредитнаясистема России состояла из четырех уровней: центральный банк; системакоммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированныхинститутов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной вгоды революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она былапредставлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка идовольно разветвленной сетью акционерныхкоммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков,кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.
<span Times New Roman",«serif»"> В 30-е годы произошла реорганизациякредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление ицентрализация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк,Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системыотражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства,сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации инасильственной коллективизации. Кредитная система “подгонялась” подполитические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономическойосновы.
<span Times New Roman",«serif»"> Результатом подобной реорганизациистало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено напонятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система былаорганически встроена в командно-административную модель управления, находиласьв полном политическом и административном подчинении у правительства и преждевсего у министра финансов.
<span Times New Roman",«serif»"> Вместо разветвленной кредитнойсистемы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы былавынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночныхотношений в широком смысле слова и переход на административную системууправления.
<span Times New Roman",«serif»"> Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы1987 г., были:
<span Times New Roman",«serif»">- отсутствиевексельного обращения;
<span Times New Roman",«serif»">- выполнение банками посуществу роли второго госбюджета;
<span Times New Roman",«serif»">- списание долговпредприятий, особенно в сельском хозяйстве;
<span Times New Roman",«serif»">- операции поперекредитованию всех сфер хозяйства;
<span Times New Roman",«serif»">- потеря банковскойспециализации;
<span Times New Roman",«serif»">- монополизм,обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
<span Times New Roman",«serif»">- низкий уровеньпроцентных ставок;
<span Times New Roman",«serif»">- слабый контрольбанков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
<span Times New Roman",«serif»">- неконтролируемаяэмиссия кредитных и банковских денег.
<span Times New Roman",«serif»"> Реорганизация банковской системы в1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков смениламонополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли:Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Изних были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказалисьлишь реорганизованными и переименованными прежними банками.
<span Times New Roman",«serif»"> Реорганизация 1987 г. породилабольше негативных, чем позитивных моментов:
<span Times New Roman",«serif»">- банки продолжалибазироваться на прежней единой форме собственности — государственной;
<span Times New Roman",«serif»">- сохранился ихмонополизм, увеличилось лишь число монополистов;
<span Times New Roman",«serif»">- реформа проводилась вотсутствии новых экономических механизмов;
<span Times New Roman",«serif»">- не существоваловыбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий забанками;
<span Times New Roman",«serif»">- продолжалосьраспределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
<span Times New Roman",«serif»">- банки по-прежнему субсидировалипредприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;
<span Times New Roman",«serif»">- не были созданыденежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
<span Times New Roman",«serif»">- произошло увеличениеиздержек на содержание банковского аппарата;
<span Times New Roman",«serif»">- возникла “банковскаявойна” за разделение текущих и ссудных счетов;
<span Times New Roman",«serif»">- реорганизация незатронула деятельность страховых учреждений — важных кредитных источников.
<span Times New Roman",«serif»"> Представляется, что единственнымипозитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужениеспециализации банковской деятельности.
<span Times New Roman",«serif»"> Таким образом, реорганизация 1987 г.не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночныхотношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимостьдальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западныхстран.
<span Times New Roman",«serif»"> Всовременном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через нихосуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции,купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом имножество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование,участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеютсвои подсобные предприятия.
<span Times New Roman",«serif»"> Банк — это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этомглавное в понимании его сущности. Конечно, банк — это не завод, не фабрика, ноу него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являетсяпрежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а такжеразнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств,консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительныйхарактер.
<span Times New Roman",«serif»"> В условиях рынка банки являютсяключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежнымиресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно ониявляются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближевсего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынокнеизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементовэкономического регулирования.
Насегодняшний день Банк определяетсякак финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежныесредства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов(займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах междупредприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежноеобращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки — это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их отсвоего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
II.1 Состояниероссийской экономики и банковской системы
В2000 году практически все отрасли российской экономики продемонстрировали рост.Лучше всего это видно по банкам, через которые предприятия проводят расчеты. Запоследний год совокупные чистые активы российских финансовых институтовувеличились с 804 млрд. до 1629 млрд. рублей. при этом банки стали главнымиинвесторами российской промышленности.
Благоприятнейшаяконъюнктура мировых цен на энергоносители и сырье привела к тому, что в 2000году активное сальдо внешнеторгового баланса Росиии (превышение доходов отэкспорта над расходами по импорту) Минэкомразвития РФ оценило в $67,5 млрд. После краха ГКО рынок госзаимствований сталмалопривлекателен, а игра с акциями малоэффективной. В итоге банкиры были вынужденыобратить свое внимания на отечественную промышленность. С 1 ноября 1999 по 1ноября 2000 года объем кредитов, выданных российским предприятиям, вырос почтивдвое: с 252,5 млрд. до 498,6 млрд. рублей (или на $9 млрд.). При этом курс доллара практически не изменился: вконце 1999 — 27, сейчас — 28 рублей.
Завсе время реформ никогда еще финансисты не оценивали нашу промышленность каксамое эффективное место вложения капиталов. Это случилось только в 2000 году.Причем основной рост кредитных вложений пришелся на вторую половину года. Допрезидентских выборов рисковал и вкладывал деньги в российского производителяразве что Сбербанк. Отчего и успел занять лидирующие позиции практически повсем показателям. Его доля в общем объеме кредитных вложений российских банковсоставляет колоссальную величину — 36,6 % (или 182,3 млрд. рублей).
II.2. Видыкредитования
Безусловно,положительная для экономики тенденция — то, что сроки кредитования существенноувеличились. Еще до кризиса 1998 года банки предпочитали выдавать лишькраткосрочные займы (от 1 — 3 месяцев до полугода), что было приемлемо восновном для спекулятивных финансовых сделок и предприятий торговли, то теперьосновная масса средств ссужается более чем на полгода. А это уже тот период, втечение которого способна обернуть деньги отечественная промышленность.
Наибольшейпопулярностью пользуются среднесрочные кредиты — от 6 месяцев до 1 года. Ихдоля в общем объеме займов составила 36% (на 1 ноября 2000 года). При этомсумма среднесрочных кредитов увеличилась за год с 98,4 слрд. до 179,6 млрд.рублей. Помимо залога, главным условием предоставления таких займов являетсядетальное технико-экономическое обоснование проекта (ТЭО). Практически во всехбанках созданы специальные управления, которые анализируют ТЭО, а также строгоследят за его соблюдением в течение всего срока кредитного договора.
Вгруппе банков, активно занимающихся среднесрочным кредитованием, можно отметитьСбербанк (63,6 млрд. рублей), Международный промышленный банк (15,8 млрд.),Альфа-банк (14 млрд.), Банк Москвы (5,9 млрд.) и Башкредитбанк (3,1 млрд.).
Болеедлительные кредиты (на срок от одного до трех лет) занимают лишь 17 % всовокупном кредитном портфеле отечественных банков (2-е место). За последнийгод их общий размер увеличился с 53,8 млрд. до 85,9 млрд. рублей. Такие ссудывыдаются только очень хорошим заемщикам, которые, помимо предоставлениянадежного ТЭО, являются еще и дрежественными банку предприятиями. Кредитордолжен знать, что клиент не разорится, что его бизнес не будет продан, неподвергнется «зачистке» со стороны правоохранительных органов и т.д.Кроме Сбербанка (21,9 млрд.), долгосрочные кредиты охотно выдают МДМ-банк (6,8млрд.), Росбанк (3,7 млрд.), Банк Москвы (3,2 млрд.), Внешторгбанк (3,1 млрд.).Похоже, МДМ-банку не приходится сомневаться в кредитоспособности своегоосновного заемщика — «Русского алиминия», а Банк Москвы не опасается,что столичные новостройки, которые курирует его акционер — правителство Москвы,откажутся платить по долгам. У Росбанка и его главного заемщика — холдинга«Интеррос» — вообще единый хозяин — Владимир Потанин. Кстати,инвестиционная активность Росбанка косвенно свидетельствует об уверенностиПотанина в том, что при нынешней власти его предприятия за ним и останутся.
Авот кредитную политику другого экс- «олигарха» — МихаилаХодорковского — можно назвать осторожной. Общий размер ссуд, выданныхпринадлежащим ему Доверительным и инвестиционным банком, составляет всего 3,7млрд. рублей (лишь 8% чистых активов банка). По объему предоставленных займовструктура занимает семнадцатое место в списке самых кредитующих банков страны,предпочитая хранить деньги в валюте за рубежом. Только в октябре 2000 годаДоверительный и инвестиционный банк увеличил свою открытую валютную позицию на $116 млн.
Впрочем,в своем пессимизме Ходорковский неодинок. За октябрь 2000 года совокупная длинная валютная позиция всехроссийских банков (их валютные предпочтения перед другими видами доходныхопераций) увеличилась на $1 млрд. идостигла $8,3 млрд.Такой масштаб зарубежного хранения денег был характерен только для марта 2000года (непосредственно перед выборами президента) — тогда общая сумма купленнойбанками валюты достигла $8млрд.
Чтокасается самых долгосрочных кредитов (более трех лет), то их выдачу могут себе позволитьтолькоочень крупные российские банки итолько проверенным заемщикам. Лидируют в этой группе Сбербанк(27,7 млрд.) и Внешторгбанк (5,3 млрд.). За ними следуетГазпромбанк (2,5 млрд.), Башкредитбанк (1,6 млрд.) и Международный промышленныйбанк (1,3 млрд.).
Самыекраткосрочные кредиты банка называются овердрафтовыми займами — предоставлениекредита на срок до нескольких дней (если клиенту нечем рассчитываться потекущим платежам).
Такойвид кредитования в России не слишком популярен (на 1 ноября 2000 года овердрафтсоставлял 3,3% от их общего кредитного портфеля). Лимиты на такого рода ссудыбанки устанавливают лишь клиентам с достаточным ежедневным оборотом по счетам.Погашаются овердрафты за счет будущих поступленийна расчетный счет заемщика. Поэтому банк должен быть уверен, что поступлениянеизбежны.
Запоследний год рост овердрафтов оказался более чем троекратным ( с 4,8 млрд. до16,5 млрд. рублей). Это свидетельствует о том, что банки обзавились солиднойклиентурой, а всеобщий кризис недоверия между финансистами и их клиентамипозади.
Лидеромпо объему предоставленных овердрафтовых кредитов является опять-таки Сбербанк(4,8 млрд. рублей). За ним следуют петербургские банки «МенатепСанкт-Петербург» (1,26 млрд.), Инкасбанк (1,2 млрд.) и Промышленно-строительныйбанк (1,1 млрд.). Ближайший к ним московский Петрокоммерцбанк имеет лишь 107млн. рублей овердрафтов.
РоссийскийСбербанк не имеет лидерства только в одном виде кредитования предприятий иорганизаций — на срок до одного месяца. Здесь его обошел Международныйпромышленный банк, давший взаймы 11,6 млрд. рублей. У Сбербанка соответствующаяцифра составляет лишь 2,5 млрд. рублей. Всего же российские банки предоставилимесячных займов на общую сумму 23,4 млрд. рублей (4,7% их кредитного портфеля).
II.3. Условияполучения кредита
Вообще,взять кредит в банке — проблема не только для начинающих, но и для состоявшихсяпредпринимателей. Ведь, как известно, расставаться с деньгами не любит никто.Это относится и к банкам, которые очень придирчиво отбирают себе клиентов.Начнем с того, что любой банк может отказать вам в выдаче кредита безкакого-либо объяснения (до этого он будет месяц рассматривать просьбу и мучитьвас ожиданием).
Под заем любой банк потребуетбизнес-план под использование кредита и обязательно будет следить за целевымиспользованием денег.
Итак, прежде всего стоит выбратьбанк, куда нужно будет обратиться за кредитом. Самый распространенный путь — направить свои стопы в банк, в котором проводится расчетно-кассовоеобслуживание. Логично идти туда, где вас уже знают. Начинающему бизнесмену врядли выдадут кредит в банке, где его впервые видят (если, конечно, речь не идет оспециальных программах кредитования среднего и малого бизнеса). На общих основанияхполучить кредит в крупном солидном российском банке начинающему бизнесменуочень сложно. По мнению крупных банков*,у компании, желающей получить заем, должна быть как минимум 2-3-летняякредитная история, ежегодный оборот не менее $100 тысяч и уже сложившаясярепутация на рынке. Кроме того, помимо основного залогового обеспечения(недвижимость, ценные бумаги, продукция предприятия), многие банки требуют отзаемщика гарантий от других банков. Иными словами, крупные банки предпочитаютработать с крупными клиентами. Впрочем, нет ничего невозможного, и время отвремени даже «крупняки» снисходят до мелкого и среднего бизнеса.
Бытует ошибочное мнение, чточем крупнее банк, тем больше по объему можно получить кредит. Это не совсемтак. Дело в том, что ни один банк не предоставит заем на сумму больше стоимостизалога, то есть если ваше обеспечение под кредит стоит около $50 тысяч, то изаем вам предоставят на сумму, не превышающую цену залога.
Кстати, выбирая банк, следуетзаранее поинтересоваться, осуществляет ли он овердрафтное кредитование.Допустим, предприятию нужно срочно произвести платеж, а денег на счете нет илиих недостаточно. Тогда банк автоматически выделяет компании краткосрочныйкредит. Понятно, что рассчитывать на овердрафтное кредитование могут далеко невсе клиенты банка, а только те, у которых ежедневный оборот превышает суммузапрашиваемого кредита. Иными словами, банк знает, что на счет вашегопредприятия каждый день приходит определенная сумма от ваших предприятий-контрагентов.И он готов под будущие поступления на 2-3 дня вас прокредитовать. Так, Сбербанкза 10 месяцев этого года выдал овердрафтных кредитов на сумму более 4,8 млрд.рублей, Внешторг — 60,7 млн. рублей, Альфа-банк — 30,6 млн. рублей, БИН-банк — 64,8млн. рублей. А вот Межпромбанк, МДМ-банк, Номос-банк, «Глобэкс»овердрафтные кредиты не предоставляют вообще.
Средние банки куда более охотносотрудничают с мелкими бизнесменами. Взять хотя бы Пробизнесбанк или БИН-банк.Или Европейский банк реконструкции и развития. Например, в том же Пробизнесесуществует специальный фонд поддержки малого бизнеса. Здесь условия получениякредитов более демократичные. Так, в частности, совсем необязательно иметькредитную историю или гарантии других банков. АКБ БИН совместно с АгентствомСША по международному развитию также выдает кредиты российским малымпредприятиям. Получить заем смогут только те предприятия, которые на 100%принадлежат частным владельцам. Выдавая кредиты, банк прежде всего обращает вниманиена стабильное положение компании на рынке, ее доходность, профессионализмменеджмента и залоговое обеспечение. Кредиты предоставляются в долларах на срокне более 5 лет. В зависимости от суммы кредита процентные ставки будутколебаться в пределах 15-24% годовых в валюте.
Рассказывая о специальныхкредитных программах для малого и среднего бизнеса, стоит отметить деятельностьЕБРР на российском рынке. С 1994 года ЕБРР совместно с Фондом поддержки малогобизнеса в России выдали предпринимателям более 43 тысяч кредитов на общую суммуоколо $500 млн. Средний размер выдаваемых кредитов составляет $11,5 тысячи, приэтом самый крупный из выданных кредитов составил $150 тысяч. ЕБРР финансируетмелкие и средние предприятия через российские банки-партнеры. К ним относятсяСбербанк, КМБ-банк (Банк кредитования малого бизнеса), Нижегородский банкирскийдом, Дальневосточный банк, «Петровский», Инвестиционный банк Кубани.
В отличие от крупных банков,где наибольшую ценность представляет залоговое обеспечение, для ЕБРР самоеглавное — проект предприятия. Если ваши планы по развитию бизнеса понравятсябанку, вам могут даже сделать некоторые «скидки» при рассмотрениивопроса о залоге. Кроме того, стоит отметить, что у банков, работающих по программеЕБРР, процентные ставки по кредитам несколько ниже. Так, например, по валютнымкредитам от 1 до 6 месяцев ставка колеблется в пределах 14-15% годовых (порынку в среднем 25-35% годовых), на этот же срок по рублевым — 26-30% годовых(в других банках 10-25% годовых). Понятно, что в каждом конкретном случае всебанки устанавливают индивидуальные ставки, которые зависят от объема кредита,срока выдачи и, конечно, от того, насколько интересен проект.
Все опрошенные«Карьерой» банкиры в унисон заявили, что им, по большому счету,неважно, под какой проект выдавать кредит. Главное — чтобы он был окупаемым иинтересным. Так, в МДМ подтвердили, чтобанк предоставляет кредиты как нефтяной промышленности, так и розничнойторговле. То же самое «Карьере» говорили в мелких и средних банках. Итем не менее стоит отметить, что, например, ЕБРР больше всего кредитуетторговлю (60% всех выданных кредитов), затем следуют услуги (30%) и, наконец,производство (10%). Здесь же отметим, что на самом деле банки, мягко говоря, нелюбят кредитовать строительные компании. Дело в том, что это всегдадолгосрочные проекты — на 2-3 года. На такой срок деньги дают только оченьсолидным заемщикам.
Так что рассчитывать сразу надолгосрочный кредит (от 1 года и выше) начинающему бизнесмену вряд ли стоит.Сомнительно, чтобы банк доверил вам свои деньги на такой срок. Рассчитыватьнужно на краткосрочные (от месяца до полугода) и среднесрочные кредиты (отшести месяцев до года).
Самое главное — доказать, чтоваш бизнес перспективный и окупаемый. А вот это, пожалуй, самое сложное. Такчто, если нужен кредит, придетсяготовить гору документов о финансовомсостоянии фирмы. Нужно быть готовым и ктому, что в ходе подготовки заключения о выдаче кредита банк может запроситьдополнительную информацию о компании.Возможен и выезд кредитного инспектора в офис компании для ознакомления сведением финансового учета, привлечение независимых организаций для проведенияоценки предмета залога (при этом оплата услуг по проведению оценкиосуществляется по согласованию сторон и может быть возложена будущегозаемщика).
Таким образом, в результатеможет оказаться, что банкиры будут знать о вашей компании больше, чем вы сами.А после визитов кредитных инспекторов из банка, вполне возможно, проверкиналоговой полиции вам покажутся приятным развлечением. Однако нравится это или нет, но такова уж сложившаясяпрактика предоставления кредитов банками во всем мире. Видимо, поэтомупрактически все кредиты (99%), предоставляемые среднему и малому бизнесу,возвращаются банкам.
Впрочем, не все зависитот финансовой состоятельности и плановразвития бизнеса. Все мы люди, даже банкиры обладают некоторыми признаками homosapiens. Поэтому не стоит забывать о так называемом человеческом факторе. И вомногом от того, сможет ли безнесмен лично понравиться банку, зависит, дадут ли ему деньги или нет. В конечномитоге деньги даются не столько под проект, сколько под конкретных людей.
У компании могут быть блестящие финансовыепоказатели, но, если ваша персона не внушает доверие банкиру, кредита не будет.Причем совсем необязательно услышать четкое «нет». Вам могут сказать,что деньги в банке в данный момент отсутствуют — как говорится, «приходитезавтра». Ушлые бизнесмены сразу понимают, что это отказ и попытать счастьянадо в другом месте.
Вообще, у банкиров есть своиправила «оценки» клиентов: с кем стоит разговаривать, а с кем лучшетут же распрощаться. Встречают, как известно, по одежке, провожают по уму. Длязаемщика желательно обладать и тем и другим. На выдачу кредита влияет все: ивнешний вид, и манера общения, и прилежно заполненные документы, и грамотносоставленный бизнес-план. То есть подготовиться к встрече с кредитныминспектором следует так же тщательно, как и к знакомству с будущей тещей.
Один банкир рассказывал довольно забавную историю. В банке, где онкогда-то работал, существовала любопытная практика выдачи кредита. Председательправления банка подписывал постановления по выдаче кредита ручками разныхцветов. Так, виза, поставленная ручкой черного цвета, означала, что кредит насамом деле давать не надо, следует отказать в очень мягкой форме — опять же изкатегории «приходите завтра, когда будут деньги».«Одобряю», написанное синей ручкой, значило, что деньги можно дать,но под очень высокий процент. Красный цвет говорил о том, что клиентзаслуживает доверия и кредит можно выдавать на нормальных условиях. Кстати,такая практика до сих пор существует в некоторых банках («нужный»цвет чернил, правда, в каждом банке свой).
PRIVATEБазовые требования для получения кредита
Удовлетворительное финансово-экономическое состояние компании; наличие ликвидного обеспечения (залог имущества, приобретаемого на кредитные средства, не рассматривается). В качестве обеспечения могут быть рассмотрены:
— залог товаров в обороте;
— залог движимого имущества;
— залог недвижимости;
— залог ценных бумаг;
— гарантия другого банка;
— размер устанавливаемого лимита по кредитным операциям должен быть сопоставим с оборотами по счетам компании.
Предоставление всех необходимых документов по запросам Банка.
Список необходимых документов
Док