Реферат: Пластиковые карточки

Введение

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами(Edward Bellamy) в книге «Взгляд в прошлое» (Looking Backward),вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонныхкредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли инефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточекзаставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первыеметаллические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволилочастично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку скарточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце назаранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковыекарточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. Вшестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, накоторой записывалась информация.

В ходе развитияпластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихсяназначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизмарасчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточкивозникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, гдевладельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях,контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличииот этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциациибанковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма иразвлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары вкредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают этикарточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяютполучать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег сбанковского счета и т.д.

Другое деление карточекопределяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные идебетовые карточки.

Наиболее распространеннымикарточками в мире являются карточки платежных систем

VISA,Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка-это преждевсего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретенияпотребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличныхв банке или банкомате (см. Схему 1).

Пластиковые карточки оченьразнообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса илимикросхема), возможности совершать определенные операции не прибегая к услугамбанка.

Основные виды — этокредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособныхпотребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемыйкредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применятьсядля получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которыеявляются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцампредъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности.При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банктщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход,кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличиебанковского счета и тд.

Дебетовая карточканаиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономическихпричин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов.Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имявладельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие откредитной, дебетная карточка является для ее владельца удобным средствомпроведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовыхактивов.

Различаются индивидуальныеи корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка имогут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц свысокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей.Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этойкарточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителямили просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета,“привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банкомпо корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Еще одна классификациякредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболеераспространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенноймикросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт карта, “умная”карта)

Карточки с магнитнойполосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые дляидентификации личности владельца карточки при ее использовании вбанковских автоматах и электронныхтерминалах торговых учреждений. Когдакарточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальныеданные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешенияна осуществление сделки.

На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер- ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатурыпри использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случаеих несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попытокнабора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу(еврокарта).

Карточка с микросхемой(chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большоераспространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема(чип) — является хранителем информации, которая записывается заранее, а затемможет обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональныевозможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных вчипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственнойсвязи с центральным процессором банковской компьютерной системы в моментсовершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств,имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимитпревышен сделка просто не состоится.

Смарт карты имеют относительновысокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой)*. Крометого, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системыкарточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Тамустановлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации смикросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые сосмарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты неожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгияи т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на этикарточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

*

UEPS /Универсальные Электронные Платежные системы, 1997

1. Расчеты по банковским карточкам

1.1. Схема операций с банковской кредитной карточкой

Основные участники системы карточных расчетов:

·

владелец карточки;

·

банк-эмитент;

·

предприятие торговли или сферы услуг(торговец);

·

банк-эквайр (банк обслуживающийторговое предприятие);

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

·

-денежной форме в пределах установленного лимита

·

может погасить свою задолженность банкупо покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов

·

может воспользоваться продленнымкредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленныхпроцентов)

·

обязан погасить долг и проценты всоответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

·

выдает карточку после тщательнойпроверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента

·

открывает владельцу карточки специальныйсчет, на котором учитываются все операции с карточкой

·

ежемесячно высылает клиенту выписку суказанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга

·

обязуется оплачивать счета торговогопредприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетомкомиссионных сборов (дисконта)

·

может отказаться от оплаты торговыхсчетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимитпокупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

·

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводитьавторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях

·

обязуется изъять карточку если естьподозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

·

может предъявлять банку для оплатыторговые счета для получения по ним денег немедленно

·

обязан хранить конфиденциальнуюинформацию о клиенте.

В большинстве стран операции с карточками регулируютсяспециальным законодательством. В Великобритании, например, главным законом,регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительскомкредите 1974 г.

Рассмотрим общие правилаработы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковскойкредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенныеклиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента иопределения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальныйкарточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка,на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номеркарточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

·

общий кредитный лимит суммы непогашеннойзадолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всегопериода действия карточки

·

разовый лимит на сумму одной покупки.

Различнымклиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятымибанком стандартами кредитоспособности.

1.

В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляеткарточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываютсясведения с карточки.

Торговыйсчет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелецкарточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку — эквайру.

5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другиеустановленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счетарассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежатнемедленному зачислению на счет торговца. Приоплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2- 5% от суммы сделки.

6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то естьпосылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета суказанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроковпогашения задолженности.

1.2. Банки: эмитент и эквайр

В системах банковскихкарточек проводится четкое функциональное разграничение между банкамиэмитентами карточек и банками — эквайрами. Первые обслуживают владельцевкарточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услугторговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товарови услуг.

Банк-эмитент

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему (см. Схему 2):

·

Выпуск карточек (кодирование и записьперсональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновлениекарточки);

·

Анализ кредитоспособности (оценкафинансового положения заявителя, открытие карточного счета, определениекредитного лимита);

·

Авторизация (ответ на запрос торговца овозможности совершения сделки);

·

Биллинг (подготовка и высылка владельцукарточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

·

Взыскание просроченной задолженности иконтроль превышения кредитного лимита;

·

Работа с клиентами;

·

Обеспечение безопасности и контроль замошенничеством ;

·

Маркетинг.

Эмиссия карточек.

Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиентана получение карточки выносится после тщательного изучения его финансовогоположения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны дляклиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег сосчета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, всясуществующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия иимя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования,кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки.Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовлениякарточки клиента.

Биллинг

. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особыйдокумент – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы,которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции,обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней донаступления даты платежа.

Банк-эквайр

.

Обязанности банка-эквайраопределяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем.Его основные функции:

·

Обработка счетов, предоставленных вбанк торговцем по операциям с карточками;

·

Обмен информацией о сделках и уплатакомиссионных в пользу банка-эмитента;

·

Рассмотрение заявок торговцем наприсоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и ужеимеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

·

Маркетинг, помощь торговцам вприобретении оборудования для пластиковых карточек;Прибыльность операций покарточным расчетам

Операции по банковским карточкам относятся к числунаиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицузатрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так какпринимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка,структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента.Его основные доходы:

·

Годовая процентная ставка

·

Годовой членский взнос

·

Комиссия по интерчейнджу

·

Штрафные сборы за нарушение условийдоговора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего платуза ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточныхссуд. Кроме того, к расходам относятся следеющие статьи:

·

Потери от списания безнадежных долгов

·

Расходы на проведение процессинговыхопераций (авторизация, биллинг)

·

Расходы на обслуживание клиентов

·

Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходовбанка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главнаястатья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговыхсчетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств,хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – этокомиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном процентеот суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несетбанк-эмитент по процессингу и маркетингу.

2

. Использованиебанковских карточек:

2.1.

Развитые капиталистические страны

На начало 1996 г.в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек вЕвропе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части странбольшинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеюткарточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждогосовершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. *

В

ыпусккарточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использованиякарточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам вырослоза два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом наВеликобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций покарточкам в Европе. **

В Европе преобладают дебетовыекарточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек;на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Долякредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточекнеодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. *

*Европейский рынок пластиковых карточек/ Мир карточек, №4, 1997

** Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт /Пластиковые карточки, №2, 1992

Преобладание дебетовых карточек вЕвропе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия междурынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путейтехнического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и СШАсохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Этоможет привести к столкновениям региональных интересов в международных платежныхсистемах, таких как VISA и Europay.

Основнымиэмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не толькоони. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов какосновных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавскихстранах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менееразвитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии.Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли,как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странамиостаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции болеечем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можносравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душусовершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число вНидерландах — 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числакарточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителяприходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европезаметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1до 1,2 карточки.

Вкаждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга.Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежныесистемы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, нои в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующихтехнологий.

Историческисложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вескредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различияпо интенсивности использования карточек между странами Европы еще болеезначительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточкув среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте поэтому показателю — Франция (по общему числу транзакций она занимает первоеместо в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двухтранзакций в год. Этот разброс отражает различия как «зрелости»национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числуустановленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегоднявсе остальные европейские страны.

Впятерке стран--лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германиивходят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% отобщего числа банкоматов в Европе.

*

Поплотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе.Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На второмместе стоит Финляндия — 555 банкоматов на миллион жителей. Плотностьбанкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, вСША и почти вдвое — среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматовна каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств,однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время ивыходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится одинбанкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматовдолжно быть установлено более 50 000 этих устройств.

*

*Ю.Перлин, Д.Сахаров. Банкомат. Что это такое? /Электронные деньги, 1997

2.2.

Россия

В нашу страну первыекредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами вконце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отделГоскоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой,работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительнымгосударственным оком. В пределах страны карточки не выпускались — вся работа сними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем,которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.*

Сегодня независимыекоммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковыхкарточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так ироссийские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются некредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку,клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договоромсумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списыватьсясоответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки,за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.

*Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и жизнь, №10, 1994

В целом спектрпредлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банкиведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:

·

Работа с международными расчетнымисистемами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первымначал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международныекарточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем кнадежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международныекарточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк иТверьуниверсалбанк.;

·

Выпуск пластиковых карточек российскихсистем: STB, Union Card (учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк,Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы ихразвития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знакомбудут встречаться в торговых точках все чаще;

·

Предоставление клиентам собственныхкарточек со своим логотипом и полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ«Гермес-Центр», Элексбанк, КБ «Оптимум» и др.).

Многие банкипредпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпускмеждународных карточек с членством в российских платежных системах. Карточкимеждународных платежных систем имеютпока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всемумиру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителейсреди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.

Карточкироссийских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитываянебольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выходна мировой уровень – дело времени. С другой стороны, даже выход карточек набескрайние просторы России, когда их владелец получит возможность с помощьюодной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столицес ее же помощью рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровеньразвития карточной системы. И надеяться на то, что этот уровень вполнедостижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежныхсистем.

Ещепять лет тому назад о российском рынке банковских карточек говорить не

приходилось. Круг резидентов — <spa

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Валютный риск в деятельности банковской системы

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Деятельность коммерческих банков

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Автоматизация учета основных средств в банке

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Коммерческий банк, его роль в экономике страны

29 Августа 2013