Реферат: Современные средства денежного обращения

1.Введение

Данная курсовая работа посвященаописанию современных средств денежного обращения, появившихся в большомколичестве на мировой арене в последнее время. Актуальность этой темыдостаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся сэтими инструментами, и все чаще и чаще современные инструменты обращенияначинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников — наличные ибезналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как тесредства денежного обращения, которые мы имеем сейчас отнюдь не являютсяидеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствованияприводят к смене инструментов, что мы сейчас и наблюдаем. К тому же запоследние 3-4 года в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своимипринципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новымиинструментами денежного обращения.

Лично для меня данная тема еще теминтересна, что она находится на стыке экономики и компьютерных технологий.

Своей задачей я ставлю изучениеновых инструментов денежного обращения, их принципов работы, правовой ипсихологической готовности для их применения, а также, изучение их преимуществи недостатков, намечающихся тенденций для устранения этих недостатков ирезультатов выбора того или иного направления развития.

Весь материал я разбил на дваосновных раздела — несетевые средства денежного обращения и сетевые средстваденежного обращения. Я считаю логичным именно такое разбиение, так как Сеть — это совершенно отдельный мир и соответственно то что происходит в Сети надорассматривать отдельно. Особенность Сети заключена в том, что, во-первых, онафактически не имеет государственных границ, что, конечно — же облегчает денежное обращение; во-вторых, вСети содержится, огромное количество информации и товаров, которые являютсядоступными из любой точки земного шара в режиме реального времени, что конечноявляется очень удобным и накладывает свои отпечатки на денежное обращение. Всвою очередь в каждом из разделов я отдельно выделяю параграф в которомрассматриваю направления и характер развития современных платежных инструментовв России.

Так как каких-либо фундаментальныхработ по данном вопросу еще не написано, то основным источником информации дляменя служила периодика последних лет в которой данные вопросы получают то илииное освещение. Следует отметить, что так как работа посвящена отчасти исовременным технологиям, то я старался максимально использовать их для своих целей.В следствии этого в списке моей литературы появились, кроме журналов, еще иинформационные сайты на которых темы связанные с современным денежнымобращением достаточно широко дискутируются.

Материл,получившийся в результате, охватывает инструменты денежного обращения отмагнитных пластиковых карт, которые появились в 60 — х годах этого века и ужестали достаточно популярными и широко применяемыми по всему миру, включаяРоссию, до истинно цифровых денег, типа ecash, которые только-только зарождаются и массовое ихиспользование еще дело будущего. Также рассматриваются карты памяти,интеллектуальные карты (smart-card),электронные кошельки, суррогатные платежные средства применяемые в Internet и некоторые другие.

2.Внесетевые платежные системы

Итакприступим к рассмотрению платежных инструментов которые сейчас являютсясовременными, доступными для общего пользования и в последнее время все чаще ичаще соперничают с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной ибезналичной форме. Первыми из этих инструментов мы рассмотрим пластиковыекарточки так как они являются наиболее близкими к наличным деньгам, ужедостаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Идеякредитной карточки была выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом Беллами (EdwardBellami. Looking Backward: 2000 — 1887), однако впервые картонные кредитныекарточки начали применяться на торговых предприятиях США только в 20-е годынашего столетия. Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в60-е годы было найдено приемлемое решение — пластиковая карточка с магнитнойполосой.

Десятьлет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электроннуюкарту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала изапатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором. С того времени и посей день идет ярая конкурентная борьба между картами с магнитной полосой исмарт-картами. Пока выигрывают первые — за счет широко распространенных иставших уже традиционными платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, AmericanExpress, Diners Club и др. Однако огромные возможности, заложенные в концепциииспользования смарт-карт при безналичных расчетах, становятся все болеепривлекательными для банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий сбольшим числом работающих. Есть все основания полагать, что рано или поздносоображения безопасности и удобства применения смарт-карт склонят чашу весов вих пользу. Что же представляют собой «пластиковые деньги» и как имипользоваться?

Пластиковаякарточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющийпользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/илиуслуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков ибанковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятияторговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки(или приемную сеть).

Такимобразом мы выяснили, что пластиковые карты можно разделить на два типа: 1)магнитные карты и 2) карты памяти. Посмотрим, что из себя представляет каждыйиз этих типов.

2.1. Магнитные карты.

Простейшимвидом пластиковых карт является магнитная карта.Эта пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратнойстороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, котораясчитывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широкоиспользуются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard и т.д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полосакарточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основномиспользуют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер картыили банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты(даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации осостоянии счета владельца карты нет.

Существуетдва режима работы с магнитными картами. В режиме on-lineустройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считываетинформацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связипередается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается,а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается суммапокупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельцакарты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: неявляется ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счетевладельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). Врежиме off-line информация о покупке, сделанной владельцемкарточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электроннойкассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки,дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

Банкоматыи торговые терминалы являются устройствами, обеспечивающими функционированиебанковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. Банкомат(Automated Teller Machine, ATM) — это электронно-механическое устройство,предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам. Банкоматыпринято делить на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные,выполняющие и другие операции: прием вкладов, выдачу справок о счетах, переводденег и пр. В зависимости от предполагаемого места установки банкоматы делятсяна уличные и внутренние (для помещений). Уличные банкоматы обычно встраиваютсяв стены зданий. Банкоматы любого типа включают процессор, дисплей с графическиммонитором, клавиатуру для ввода информации, устройства для чтения/записиинформации с пластиковой карты и на нее, а также для хранения (кассеты) ивыдачи банкнот. Дополнительно банкоматы могут быть снабжены рулоннымипринтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности.

Привыдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается такназываемый PIN-код — личный 4 — 6-значный код владельца карточки, что служитдополнительной защитой от мошенников. Эта мера безопасности была введена, чтобыпредотвратить рост числа краж по пластиковым картам. Дело в том, что прииспользовании карты с магнитной полосой ее достаточно просто скопировать, но,не зная PIN-кода, нельзя воспользоваться копией в банкомате. Средством,обеспечивающим расчеты в магазине с помощью пластиковых карточек, служат торговыетерминалы. Простейшими из них являются механические устройства для прокаткирельефной части пластиковой карты и получения специального чека (слипа),который подписывает клиент. В торговых терминалах PIN-коды обычно не применяютввиду небольших списываемых сумм.

Инемного статистики. Наибольшее распространение в США и Канаде получилаплатежная система на базе карточек American Express. В США установлено свыше 60тыс. банкоматов, обслуживающих эти карточки. В Европе более распространеныкарточки VISA и MasterCard. В частности, в Германии насчитывается более 29 тыс.банкоматов, обслуживающих эти карточки, во Франции — более 15 тыс., в Италии — более 6 тыс. В Испании более 20 тыс. банкоматов принимают карточки VISA и около14 тыс. — MasterCard. Показатели American Express в Европе существенноскромнее: в Германии и Франции — около 2 тыс. банкоматов, в Италии — менеетысячи

2.2.Карты памяти

Болеесложной является так называемая карта памяти, вкоторой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память иустройство для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется вдостаточно широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256 байт. Такиекарты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят несколькодороже.

Наибольшеераспространение в мире получили телефонные карты памяти, владельцы которыхмогут сделать определенное число телефонных звонков. Карточка применяется вконтактном режиме (микросхема физически соприкасается с контактами считывающегоустройства). При каждом новом контакте число «разрешенных» звонков впамяти карточки уменьшается на единицу. После того как лимит оплаченных звонковбудет исчерпан, карточка перестает функционировать. Самой мощной из известныхсегодня разновидностей «пластиковых денег» является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие карты содержатвстроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для использования впроцессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, атакже встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных. Различаютконтактные и бесконтактные (работающие на расстоянии от считывающегоустройства) смарт-карты. Смарт-карты используются в самых разных финансовыхприложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальностьинформации. В частности, при совершении дебетовых или кредитных операций спомощью смарт-карт ее владелец может проверить, существует ли данный банк(торговый терминал) в действительности. Технологии интеллектуальных картдостаточно разнообразны, и возможности применения этих карт во многом зависятот избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одно из наиболеераспространенных приложений смарт-карт — их использование как электронныхкошельков. Электронные кошельки позволяют хранить всвоей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякойавторизации. Необходимость в последней возникает только тогда, когдавиртуальные деньги кончились, и карточку нужно «зарядить» новымичерез терминалы типа банкоматов.

Наиболеепродвинутыми на данный момент являются электронные кошельки производствакомпании Мondex. Эти системы даже позволяют дать (или взять) деньги взаймы,если соответствующая операция производится между двумя клиентами Mondexа. Оттрадиционной карточки карточку Mondexотличает наличие специального футляра, напоминающего по внешнему видумикрокалькулятор-книжечку. Ее «разворот» устроен таким образом, что содной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой — миниатюрнаяклавиатура и дисплей. Вводишь пароль — и такие действия, как проверка остаткаденег, перевод «наличности» из одной валюты в другую и т.п. — становятся доступными.

Крометехнологии Mondex, аналогичные платежные системы разрабатывают такие известныекорпорации, как Visa и MasterCard. Повсеместное их внедрение позволитпрактически полностью отказаться от «натуральных» денег. С помощьюновых карт можно расплачиваться с таксистами и даже давать чаевые в гостинице.Достаточно легко, уже сейчас, нарисовать себе следующую картину. Вы заходитепообедать и для оплаты достаете свой электронный бумажник с беспроводнойсвязью. Из появившихся на табло кассы возможных для оплаты сумм 50 долларов и 5ч. руб выбираете 5 ч.руб (частных рублей). Набираете на клавиатуре электронногобумажника известный только вам код, и указанная сумма поступает для оплаты насчет ресторана. Денежная единица «частный рубль» обозначает частнуювалюту, конкурирующую с долларами. Приблизительно так может выглядеть процедураработы с виртуальными деньгами в недалеком будущем.

Вродебы ничего фантастического. Электронные бумажники уже появились, беспроводнаясвязь и подавно есть. Дело за малым — частной валютой, а без нее, какутверждает теория цифровых денег, невозможно обеспечить полномасштабнуюэлектронную коммерцию. Вопрос о необходимости и сути частной валюты и/илицифровых денег будет рассмотрен позже, а сейчас будут рассмотренынекоторые характеристики цифровых(виртуальных) денег и то, чем они обеспечиваются.

Безопасность. Протоколы защитыинформации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций,современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодныдля решения задачи.

Анонимность. Это одна из отличительных характеристикцифровых денег. Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобыисключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит — вторгнуться в его частную жизнь.

Портативность. Дает возможностьпользователю цифровых денег не быть привязанным к своему домашнемуперсональному компьютеру. Обычным решением является использование электронногобумажника.

Неограниченный срок службы. В отличиеот бумажных денег, цифровые не подвержены физическому разрушению.

Двунаправленность. Цифровые деньги можно не только отдаватьдругому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете(платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим,исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

Естьи несколько других, менее важных характеристик. На них мы не будем останавливаться.Важно другое. Цифровые деньги реализуют концепцию наличных денег, которые все(особенно это характерно для России) привыкли использовать. Вы носите с собойэлектронный бумажник, набитый сертифицированными электронными банкнотами, но ихникто не может у вас взять без спроса. Приобретая обыкновенную пластиковуюкарточку, вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемыхбезналичных денег все операции, по которым авторизуют владельца средств. Еслиже вы используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно, как будтовы платите или передаете обыкновенную банкноту.

Обезличенностью денег, неотслеживаемостьюплатежей и введением частных валют осуществляется так называемая «денежнаясвобода» (monetary freedom). Некоторые авторы провозглашают начало новойэры человечества в связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег.Свободная конкуренция без границ (имеются ввиду межгосударственные границы),несвязанная с государственной политикой коммерция, свободные от инфляции идевальвации деньги — все это, по мнению авторов, даст толчок колоссальномуросту промышленности и обогащению потребителя. С точки зрения финансистов иполитиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник новых потрясенийцивилизации, так как одним из главных технических аспектов цифровых денегявляется анонимность.

Однимиз наиболее серьезных аргументов в пользу «пластиковых денег»является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самымоптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся десятки тысячтонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных(изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т.д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить вниманиена то как проходит развитие «пластиковых денег» в России.

2.3. Развитие систем “пластиковыхденег” на территории России

Одиниз очень больших плюсов использования“пластиковых денег” уже назван, это сокращение оборота наличных. Кроме этого впользу «пластиковых денег» говорит и тот факт, что при открытомпохищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоватьсяотнятыми средствами немедленно. Для получения наличных через банкоматнеобходимо узнать у жертвы PIN-код, места расположения банкоматов банка,выдавшего карточку. Владелец карточки может практически сразу заявить о пропаже(блокировать карту), и тогда грабитель вообще ничего не получит. Однако упластиковых карт есть и недостатки.

Так,в России появилось поколение достаточно квалифицированных злоумышленников,способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Какуже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, аPIN-код можно выяснить различными способами. «Пластиковые деньги»нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если ихукрадут, владелец сразу об этом и не узнает. Кроме того, реальные документы,которые можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписейответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого.Но не смотря на эти недостатки развитие российского рынка электронных денегидет, хотя и не так как хотелось бы. По сравнению с развитыми странами (США,Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенныхплатежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express исчисляетсямиллионами и десятками миллионов, российский рынок «пластиковыхденег» пока пребывает в зачаточном состоянии. Это обусловлено многимипричинами. Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковыхкарт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реальнодействующего правового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительнонебольшое пока число торговых точек и предприятий питания, в которыхпринимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Темне менее за последние два года наметилась некоторая позитивная тенденцияраспространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге)платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху (науровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих банков). Вчастности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым платежныминструментам разработан проект «Положения о порядке расчетов на территорииРоссийской Федерации с помощью пластиковых карт». В 1996 г. началасьреализация концепции национальной системы платежных карт, основной цельюкоторой является обеспечение надежности карт для всех участников с гарантиейвозврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не дожидаясьцентрализованного решения, активно участвуют в различных международных ироссийских платежных системах. В частности, десятки российских банковприсоединились к внутренней платежной системе STB-Card, которая пока лидирует ипо количеству установленных банкоматов, и по числу торговых точек, принимающихэти карты к оплате. Функционируют и другие внутренние платежные системы (UNIONCard, «Золотая корона»). По данным аналитиков, в Санкт-Петербургефункционирует не менее десяти внутренних платежных систем, в Москве их, покрайней мере, вдвое больше. В то же время в менее крупных городах процессвнедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.

Сегодняв России несколько компаний пытаются внедрить проекты с использованиемсмарт-карт. Среди них следует назвать «АйТи» (проект SmartSity),австрийскую BGS Industrial (стандарт U.E.P.S.) и Innovation Ingenierie(Франция). Наибольший интерес представляет проект фирмы BGS, которая берет насебя обязательство максимально расширить сферу внедрения стандарта U.E.P.S. натерритории СНГ с привлечением местных партнеров. Именно поэтому к подписанномуранее и достаточно успешно реализуемому контракту с «Диасофт»добавилось соглашение с компанией R-Style Software Lab. Уже есть конкретныепримеры деятельности BGS в этом направлении (в частности, на предприятии«Норильский никель» функционирует система на 40 тыс. смарт-карт).

Вообщевнедрение технологий на основе смарт-карт в нашей стране достаточно актуально,поскольку развернуть сеть терминалов много проще, чем полную инфрастуктуру длятрадиционных кредитных карт. К тому же терминалы в отличие от банкоматов непредставляют никакого интереса для грабителей — ведь собственно денег в нихнет. Значит, уровень «вандалозащищенности» может быть ниже,соответственно и стоимость — меньше.

Россияне,как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронныекошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересеченияграницы без предъявления разрешения на вывоз валюты на каждый доллар свышепятисот, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточкев валюте страны пребывания и др.

Подводя итог,хотелось бы отметить все более возрастающий (несмотря ни на что) интересроссийских банкиров к платежным системам на основе пластиковых карт. Онпродиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко усилившейся впоследнее время конкуренции между банками. И есть все основания полагать, чтоплатежные системы самообслуживания на базе пластиковых карт в России будут вближайшее время интенсивно развиваться.

3.Сетевые платежные системы

Впредыдущей главе были рассмотрены те средства денежного обращения которыеявляются на данный момент современными и достаточно популярными, но не имеютникакого отношения к такой системе как Internet. Однако в последние годыInternet (в дальнейшем WWW) становится все более и более неотъемлемой частьюнашего сегодняшнего существования и если раньше WWW была миром информации иразвлечений, то в последнее время туда все более и более основательноперебирается бизнес. В связи с этим в WWW возникают новые типы платежныхсистем, которые с каждым днем становятся все более и более популярными.

Платежныесистемы, используемые сейчас в WWW, можно разделить на три основных типа:

1. Использованиесуррогатных платежных средств для оплаты в WWW.

2. Расширениенесетевых платежных систем в рамках WWW.

3. Полноценныецифровые деньги.

Рассмотрим эти типыплатежных средств в соответствии с названным порядком.

3.1.Суррогатные платежные средства в WWW

Наиболеепримитивными и неудобными для расчетов на сегодняшний день являются различныетипы суррогатов используемых в рамках WWW. Этисредства расчетов в Сети — предлагаются сегодня несколькими компаниями,наиболее известны из которых First Virtual Holdings и Software Agents (знакомаяболее по торговой марке NetBank). Как правило суррогаты представлены в видецифровых купонов и жетонов. Функционирование цифровых жетонов можнопроиллюстрировать следующей схемой. Клиент за наличный или безналичный расчетприобретает у «банка» на некоторую сумму последовательности символов(для них «банк» гарантирует не тривиальность алгоритма генерации иуникальность каждого экземпляра), которыми расплачивается с торговцем. Торговецвозвращает их в «банк» в обмен на ту же сумму, за вычетомкомиссионных. При этом на «банке» лежит обязанность контролироватьвалидность поступающих жетонов (проверяя их наличие в регистре исходящих) и ихединичность (проверяя отсутствие в регистре входящих). Стороны могутиспользовать криптографические средства защиты информации с открытыми ключами,чтобы избежать перехвата жетонов.

Такаясистема проста в реализации и эксплуатации. Это привело к тому, что ростактивов First Virtual (абсолютная величина которых не сообщается) летом 1995 г. составлял 16% в неделю [K.Holland& A.Cortese «The Future of Money». Business Week, Jun 12 '95].Однако правовой статус сделок с использование таких суррогатов остается оченьрасплывчатым, равно как и фискальные обязанности клиентов, приобретающих товарыи услуги у торговцев, находящихся под другой юрисдикцией. Возможно, покапредоставляющие такого рода расчетные услуги компании будут придерживатьсяполитики стопроцентной моментальной ликвидности эмитируемых ими купонов, вопросо подведении их под статус финансовых институтов и не будет ставиться. Тогда импридется довольствоваться лишь комиссионными, размер которых (сейчас 1-3%) сростом конкуренции будет неизбежно падать, и отказаться от мысли о финансовыхиграх на временном лаге между эмиссией купона и предъявлением его к оплате.

3.2.Расширение несетевых платежных систем в WWW

Подругому пути пошла компания CyberCash, первой предложившая технологию,позволяющую использовать пластиковые карточки для расчетов в Сети. Предлагаемоеэтой компанией программное обеспечение использует криптозащиту с открытымключом для конфиденциальной передачи данных о пластиковой карточке отпокупателя к торговцу. При этом все реальные расчеты и платежи производятсясредствами процессинговых компаний без использования Internet. За CyberCashпоследовали и другие, а кульминацией этого процесса стало соглашение осовместной деятельности по предоставлению расчетных услуг в Internet,заключенное 9 января 1995 г. между MasterCard и производителемкоммуникационного программного обеспечения Netscape (опубликованные позднееданные о дефектах в системе защиты, использованной в Netscape Navigator,впрочем, могут повлиять как на сроки реализации соглашения, так и на готовностьвладельцев карточек MasterCard воспользоваться предлагаемой в нем услугой).

Рядбанков (включая именитый британский Barklays Bank) пытаются внедрить сетевойвариант системы чекового обращения.

Сильнаясторона таких решений состоит в том, что в большинстве стран уже существуетдетализированное законодательство, регламентирующее обращение чеков ипластиковых карточек. Значительны также маркетинговые преимуществаиспользования таких звучных имен, как MasterCard, Visa или Discover. Однако этирешения имеют общий с суррогатными коренной недостаток.

Чтобыпонять суть этого недостатка, нужно обратиться к понятиям наличного ибезналичного денежного обращения. Во всех современных национальных денежныхсистемах обязательными к приему являются деньги как в форме наличных (банкнот имонет), так и в форме безналичных (записи на счетах в банке) средств. Обе этиформы в равной мере реализуют базовые (по Милтону Фридмэну) функции денег:функцию посредника в обмене, позволяющего отделить акт купли от акта продажи вовремени и пространстве, и функцию накопления покупательной способности. Однаков обращении наличных и безналичных денег имеется одно принципиальное различие.Сделка с использованием денег в наличной форме предполагает лишь соприсутствиеконтрагентов. Более того, наличные деньги являются оборотным финансовымдокументом, т.е. способны передавать абсолютно обоснованный правовой титуллюбому правомерному держателю. На этом основывается свойство наличных денег,которое можно обозначить как деперсонализацию сторон в сделке: для совершениясделки нет необходимости аутентификации личности контрагента.

Прииспользовании денег в безналичной форме в любой сделке участвует, кромепродавца и покупателя, еще одна сторона — финансовый институт (как минимум,один). Система безналичного обращения средств отделяет расчетный аспект сделки(договоренность о способах и сроках погашения задолженности) от платежного(окончательной передачи обязательного к приему средства погашения долга);позволяет оперировать временными лагами (периодом от инициации до совершенияплатежа), вводит различие дебетовых (инициируемых получателем) и кредитовых(инициируемых плательщиком) трансфертов; допускает взаимозачет (клиринг)задолженностей — словом, дает в руки банкиру и финансисту те первичные«кирпичики», из которых строится сложное и причудливое зданиесовременной финансово-банковской системы. В то же время, сделка сиспользованием безналичной формы денег (будь то векселя, чеки или пластиковыекарточки) подразумевает возможность взаимной идентификации сторон, если не вмомент сделки, то впоследствии. В некоторых случаях покупателю, очевидно, можетбыть выгодно поступиться правом на анонимность в обмен на определенные гарантиии льготы (например, использовав потребительский кредит). Однако во многихслучаях невозможность аутентификации личности важна для сохраненияконфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Вот как описывалситуацию Дэвид Чом (David Chaum), известный ученый-криптолог и бизнесмен, в1992 г.:

«Каждый раз,когда вы звоните по телефону, покупаете товары с помощью кредитной карточки,подписываетесь на журнал или платите налоги, информация об этом попадает вкакую-либо базу данных. Более того, все эти записи могут быть соединены такимобразом, что составят единое досье о вашей жизни — не только о вашем здоровьеили финансах, но также и о том, что вы покупаете, где путешествуете и с кемобщаетесь. Вам практически невозможно узнать суммарный объем информации о вас,хранящейся в различных организациях, а тем более — убедиться, что она точна идоступна вам»…

«Организациисобирают записи из разных источников для защиты своих интересов… Однако таже самая информация, попав в чужие руки, отнюдь не обеспечивает ни защитыпредприятий, ни лучшего обслуживания потребителей. Воры используют номераукраденных кредитных карточек для того, чтобы нажиться на добром имени своихжертв. Убийцы выходят на цель, справляясь в государственных адресных бюро.

Налоговаяслужба США делала попытки выбирать налогоплательщиков для проверки, базируясьна предполагаемом семейном доходе, подсчитанном компаниями, рассылающимиторговые каталоги.»

«Растущиеобъемы информации, которую различные организации собирают о частном лице, могутбыть объединены, так как все они используют регистрационный номер в системесоциального обеспечения для идентификации конкретного индивидуума. Такойоснованный на идентификации личности подход заставляет поступаться личнымисвободами во имя безопасности.»…

[D.Chaum«Achieving Electronic Privacy» Scientific American, Aug '92]

3.3.Цифровые деньги

Подобногорода размышления привели Д.Чома, а также ряд его коллег, к идее электронной(или цифровой) наличности — платежного средства, которое объединит удобствоэлектронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег.

К настоящемумоменту в Internet представлены две технологии, реализующие эту идею.

Компания Mondex,возглавляемая Тимоти Джонсом (Timothy Jones), предлагает сетевую версиюэлектронного кошелька, реализованную в виде аппаратно-программного комплекса(об электронном кошельке см. в разделе 1.3).

Компания же DigiCash под руководством Д.Чомапредставила технологию сетевых электронных денегecash в чисто программном варианте. Рассмотрим это решение.

Вядре технологии лежит все тот же прием криптозащиты с открытыми ключами.Эмитент электронной наличности (банк) имеет, кроме обычной пары ключей,аутентифицирующей его, еще и последовательность пар ключей, в соответствиекоторым ставятся номиналы «цифровых монет». Снятие наличных со счетапроизводится следующим образом. В ходе сеанса связи клиент и банк (точнее, ихпрограммы-представители) аутентифицируют друг друга. Затем клиент генерируетуникальную последовательность символов, преобразует ее путем«умножения» на случайный множитель (blinding factor), «закрывает»результат открытым ключом банка и отправляет «монету» в банк. Банк«раскрывает» «монету»,

используя свойсекретный ключ, «заверяет» ее электронной подписью, соответствующейноминалу «монеты», «закрывает» ее открытым ключом клиента ивозвращает ее ему, одновременно списывая соответствующую сумму со счетаклиента. Клиент, получив «монету», «открывает» ее с помощьюсвоего секретного ключа, затем «делит» ее символьное представление назапомненный множитель (при этом подпись банка остается) и сохраняет результат в«кошельке». Транзакция завершена. Теперь банк готов принять этумонету, от кого бы она не поступила (разумеется, лишь один раз).

Использованиеblinding factor и составляет суть приема «слепой подписи»,предложенного Чомом в дополнение к обычному методу криптозащиты с открытымиключами. Благодаря использованию «слепой подписи» банк не в состояниинакапливать информацию о плательщиках, в то же время сохраняя возможностьследить за однократным использованием каждой «монеты» данным клиентоми идентифицировать получателя каждого платежа. Чом называет такую логикувзаимодействия сторон «односторонней безусловной непрослеживаемостью»платежей. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца сбанком. В то же время, покупатель при желании может идентифицировать себя сам,и доказать факт осуществления сделки, апеллируя к банку. Такая логика призванавоспрепятствовать криминальному использованию электронной наличности.

Длявложения наличности клиент просто связывается с банком и отправляет емуполученную «монету», закрыв ее открытым ключом банка. Банк проверяет,не была ли она уже использована, заносит номер в регистр входящих и зачисляетсоответствующую сумму на счет клиента.

Сделкамежду двумя клиентами предполагает лишь передачу «монеты» от покупателяк продавцу, который может либо сразу попытаться внести ее в банк, либо принятьее на свой страх и риск без проверки. Вместе с «монетой» передаетсянекоторая дополнительная информация, которая сама по себе не может помочьидентификации плательщика, но в с

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Роль банков в формировании финансовой инфраструктуры

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Лизинговые операции банков

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Кредит, его сущность и принципы

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Фьючерсный рынок в России

29 Августа 2013