Реферат: Электронные системы расчетов: розничные банковские услуги

Министерство  образования Российской Федерации

ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Финансово-экономическийфакультет

Кафедра банковского дела

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Электронные системырасчетов: розничные банковские услуги

ОГУ ________________

Зав. кафедрой ______________________________________________

(подпись, дата)

«Допустить к защите»

"____"___________2001 г.

Руководитель ________________________________ _____________

(подпись, дата)

Дипломник ________________________________________________

(подпись, дата)

Нормоконтролер_______________________________ _____________

(подпись, дата)

Рецензент______________________________________/_____________/

(подпись, дата)

Оренбург 2001

Кафедра: Банковское дело

             УТВЕРЖДАЮ

Зав. Кафедрой _____________.

"____"__________________2001г.

Задание на дипломную работу

Студент   _____________

1. Тема работы (утвержденаприказом по университету от "___"_________2001 г. №     ) Электронные системы расчетов: розничныебанковские услуги

2. Срок сдачи студентомзаконченной работы "____"___________2001 г.

3. Исходные данные к работе: Законодательные актыРФ   о банках и банковской деятельности,работы классиков банковского дела, современны публикации обанковских электронных системах.

________________________________________________________________________________________________________________________________

4. Перечень подлежащихразработке в работе вопросов:

-<span Times New Roman"">        

теоретические основы электронных расчетов;

-<span Times New Roman"">        

анализ работы электронных систем расчетов;

-<span Times New Roman"">        

перспективы проблемы и пути их решения.

________________________________________________________________________________________________________________________________

5. Перечень графического материала_______________________________ ________________________________________________________________________________________________________________________________

Дата выдачи задания  "____"____________________2001 г.

Руководитель __________________________________  _____________

Задание принял к исполнению"___"___________2001г. 

                                                                    _______________________(подпись)

Аннотация

Дипломная работа содержит 60 страництекста, в том числе  2 таблицы, 5приложений с двумя рисунками.

В данной работе собраны и изложеныосновные положения теории электронных розничных банковских услуг в коммерческомбанке. Исследованы вопросы обеспечения банком электронного документооборота врамках современного законодательства РФ. Рассмотрена практика проведенияэлектронных расчетов в различных коммерческих банках, использующих наиболеепрогрессивные технологии безналичных расчетов. Выявлены и разобраны различныепроблемы внедрения и использования электронных систем расчетов в сферерозничных банковских услуг. Дана оценка перспективы развития этих систем набудущее.

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">

Содержание

 TOC t «заголови в диплом;1; Заголовок вдиплом раздела;1; Содержание;1» Введение… PAGEREF_Toc514515401 h 6

1 Теоретические аспекты систем  электронных расчетов в банковском деле  PAGEREF_Toc514515402 h 8

1.1 Пластиковые карты, как одна  из основ системы электронных расчетов  PAGEREF_Toc514515403 h 8

1.2 Платежные системы… PAGEREF_Toc514515404 h 11

1.3  Удаленноебанковское обслуживание… PAGEREF _Toc514515405h 16

2. Анализ работы электронных систем расчетов… PAGEREF_Toc514515406 h 24

Организация электронного документооборота в банке… PAGEREF_Toc514515407 h 24

2.2 Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов… PAGEREF _Toc514515408h 28

2.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг… PAGEREF_Toc514515409 h 31

2.4 Возможные схемы платежных систем  в Интернет.… PAGEREF_Toc514515410 h 36

2.5 Практика предоставления розничных электронных банковскихуслуг коммерческими банками… PAGEREF_Toc514515411 h 38

2.5.1 Система «Телебанк» комерческого банка«Гута-Банк»… PAGEREF_Toc514515412 h 38

2.5.2  Системы платежейчерез Интернет банка «Платина».… PAGEREF_Toc514515413 h 43

2.6 Финансовые показатели удаленого банковского сервисароссийских банков    PAGEREF_Toc514515414 h 46

2.7 Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках… PAGEREF_Toc514515415 h 47

2.8 Экономическая эффективность внедрения и использованиясистем электронных расчетов… PAGEREF_Toc514515416 h 49

2.9 Выводы по разделу… PAGEREF_Toc514515417 h 53

3. Некоторые практические решения проблем электронныхбанковских расчетов, перспективы развития… PAGEREF_Toc514515418 h 54

3.1 Юридическое обоснование применения электронных документовв рамках действующего законодательства РФ… PAGEREF_Toc514515419 h 54

3.2 Правовые аспекты работы платежных систем в сети Интернет.… PAGEREF_Toc514515420 h 56

3.3 Принципы обслуживания клиентов в многофилиальном банке.… PAGEREF_Toc514515421 h 57

3.4 Перспективы развития розничных электронных банковскихуслугPAGEREF_Toc514515422 h 59

Заключение… PAGEREF_Toc514515423 h 61

Список использованных источников… PAGEREF_Toc514515424 h 62

Приложение А    Определение возможного применения электронныхсистем расчетов в розничных банковских услугах    

Приложение Б     Основныетехнологические различия электронных систем банковского обслуживания

Приложение В    On-lineпокупка и проведение платежа в системе «CyberCheck»

Приложение Г     ТехнологияCyberPOS — оплата покупок в интернет с помощью пластиковых карт

Приложение Д    Правилаиспользования сертификатов и электронной цифровой подписи придистанционном  банковском обслуживании спомощью системы Телебанк-Онлайн ЗАО «КБ “ГУТА-БАНК”

Приложение Е     Правиларасчетно-кассового и дистанционного банковского обслуживания клиентов(физических лиц) „ГУТА-БАНКА“

Приложение Ж    Примерпакета документов  подготовленных дляорганизации  удаленнго расчетно-кассовогообслуживании клиентов

<span Times New Roman»,«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">

Введение

Сегоднялюбой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств,их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоитбанку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же,основной бизнес банка — это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, вРоссии кредитование как предприятий, так и населения — в современных условияхзанятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как наосновную сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможнопостроить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России,позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции:собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируяпередвижение денег по циклу банковский счет — клиент — магазин — банковскийсчет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой.Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатыватьденьги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще внашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чащесовременные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторыхрынках своих предшественников — наличные и безналичные деньги. Причины этогопроцесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которыемы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то моментнакопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же запоследние 5-6 лет  в нашу жизнь состремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, чтоестественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

Присовременном уровне развития науки и техники, информатизации различных областейжизни в современном обществе, появилось множество новых техническихвозможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использованияденег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаныидти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

Предметомисследования данной работы являются розничные электронные банковские услуги,как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходовкоммерческим банком.

Цель даннойработы — на основе материалов учебников банковского дела, современнойпублицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов врозничных банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основеимеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства итехнологической оснащенности современных коммерческих банков, определитьвозможные перспективы развития этих систем.

В даннойработе освещены аспекты систем электронных расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:

-<span Times New Roman"">        

современного уровня банковских услуг;

-<span Times New Roman"">        

развития технической и информационной базы банков и их клиентов;

-<span Times New Roman"">        

технологии работы электронных банковских продуктов;

-<span Times New Roman"">        

безопасности проведения расчетов;

-<span Times New Roman"">        

правовой базы;

-<span Times New Roman"">        

возможностей и экономической целесообразности внедрения электронныхрозничных  услуг в  коммерческих банках.<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">

1Теоретические аспекты систем  электронныхрасчетов в банковском деле

Расчеты с  использованиемналичных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческимфинансовым структурам.  Выпуск  в обращение новых купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства ибольшие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится наэкономику страны.  В России,  например, около 20  % стоимости каждого рубля уходит наподдержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешенияпроблемы  наличного оборота — созданиеэффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.  По экспертным оценкам, такая система можетобеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системырасчетов с помощью специальных банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такоеширокое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которойбы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мираготовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

    Сегодня в  России уже  имеется  опыт эммитирования как зарубежных карточек полицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых ивалютных кредитных и дебетных карт.

1.1 Пластиковыекарты, как одна  из основ системыэлектронных расчетов

В настоящее время пластиковые карточки — это  инструмент, который сейчас являются современным,доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чащесоперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичнойформе. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточноустоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия ипринципы использования пластиковых карточек как современного платежногоинструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан наприменении  пластиковых карточек ивключает в себя операции,  осуществляемыепри помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговыхорганизациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочемместе. /1/

<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает всевиды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощьюуслуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была созданаорганизация ISO (International Standarts Organization), которая разработалаопределенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации(образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемоговладельцу  карточки о его операциях.Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card,American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые картыв платежном обороте, что позволяет сделать вывод  о том, что пластиковые карты являютсяважнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковскомделе. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом  электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организацииденежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя  чеки и чековые книжки. /1/

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующихсоображений:

          Они позволяютувеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во первых, те суммы,которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Вовторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские)прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

          За все операции скарточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимаеткомиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

          Повышаетсяконкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из  платежного оборота не только наличных денег,но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

          Что касается менееприятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокимизатратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующуюсистему или организация собственного процессингового центра, затраты натехническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.Например, затраты Столичного банка сбережений — АГРО на   создание своей собственной системы STB-cardпревысили 12 млн долл.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи,без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другиеобстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях Россиивесьма рискованными. /1/

С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращениенаиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так длябольшинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуетсянесколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определениисуммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сферадеятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, чтосредняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточекявляется важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитнымкартам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают10  % всего дохода, получаемыми этимибанками.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности,нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях.Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя вниманиедве проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно неснижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками,подделок, мошенничества.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитиебезналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют инекоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышениеконкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, другихорганизаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости,например в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламныекомпании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрываютдоходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что вразвитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компаниии банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитныхкарточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки наизготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежныхсредств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа поосуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальнойпотребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корнеменяет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умениеобращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

1.2 Платежные системы

Платежной системой будем называть совокупность методов иреализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия дляиспользования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качествеплатежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании Платежнойсистемы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточеквходящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правилаохватывают как чисто технические аспекты операций с карточками — стандартыданных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр.,так и финансовые стороны обслуживания карточек — процедуры расчетов спредприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правилавзаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром Платежнойсистемы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Всостав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующиесеть точек обслуживания. Для успешного функционирования Платежной системы необходимыи специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническуюподдержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры,центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговый центр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точекобслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций — фиксируемыхданных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Дляэтого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках — членах Платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитахдержателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, еслибанк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае(on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитентавторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответабанку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколовтранзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные дляпроведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной системы, а такжеформирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точкиобслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечиватьпотребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводахи последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежнаясистема может иметь несколько процессинговых центров, роль которых нарегиональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы доступк сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линийкоммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных междугеографически распределенными участниками Платежной системы при авторизациикарточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, припроведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги пообслуживанию пластиковых карточек, может как создать свою платежную систему,так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественныеили международные.

Сотрудничество с международными платежными системами предполагаетчленство или партнерство российских банков с соответствующими Платежнымисистемами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысячбанков членов VISA.  Эти карточки слоготипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всеммире. В ассоциации Europay International – соответственно 25 тыс. банков и 12млн. точек.

В течение последних лет условия получения российских карточекклиентами банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренциитарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов достаточно высок.Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по однойгруппе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскимибанками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорятфактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховыхдепозитов и др.

Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услугв последние годы? Следует отметить три основных фактора.

Во первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку,банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банкисталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты череззарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковскойпрактике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы статьпартнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банкунеобходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новыхтехнологий.

В третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы наЗападе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широкоиспользовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточкимеждународных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно вРоссии потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц.Реальных же  владельцев международныхкарточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительногоостатка средств на счете, а в случае с кредитными картами – еще и крупногострахового депозита в иностранной валюте.

В целом анализ работы российских банков с международными карточкамипоказывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальнойзависимости от  западных влияний,поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международныхплатежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажныхтехнологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственныхкарточек в расчете на более массового потребителя. Современные российскиепластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенныедля получения  наличных денежных средствв банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образомоборудованных магазинов.

Итак, перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом,- два пути развития. Первый путь, описанный выше, — это предоставления всебольшего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных суммвалюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточкиоблегчили бы пользование российскими рублями, включая очень большие суммы,прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другимисубъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Российские банки в последнее время явно смещают акцепты в сторонусоздания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственныхкарточек.

Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговыхорганизациях.

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков сиспользованием новейшей электронной техники является представление имэлектронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводовденежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств сосчета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях сотсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощипластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организацииплатежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки ичековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевыхкарточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековыегарантийные карточки.

Карточка для пользования данными системами – необходимый элементпроцедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальныйтерминал и проверяет покупательную способность карточки, после чегоосуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

С точки зрения проблем внедренияпластиковых карт можно сказать:

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

  и в немиспользуются наиболее передовые достижения науки и техники;

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

  и по разнообразию   Платежных систем, в которых они участвуют;

-<span Times New Roman"">        

 разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют иобслуживают множество различных карточек, различных платежных систем, с цельюпредложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам. Приходитсяпокупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и всясовременная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже массатакого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторыетипы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться,уступая место микропроцессорным картам;

-<span Times New Roman"">        

  вступают в уже проверенныевременем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различногоуровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендоватьсебя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательнуюклиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовыетехнические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов,из-за неспособности обслуживать их на современном уровне  развития банковских услуг;

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

  современных банковских карточных услуг вРоссии имеют доходы выше среднего уровня, поскольку стоимость обслуживаниякарт, на сегодняшний день остается довольно высокой. Уровень спроса накарточные банковские продукты сильно зависит от инфраструктуры обслуживаниякарточек, от готовности торговых организаций принимать их к оплате. Только вкрупных городах, в карточный бизнес возможно массово привлечь клиентуру  со средним уровнем дохода. В остальных жеслучаях клиентов, можно привлечь на льготных условиях, внедряя широкомасштабныепроекты, с поддержкой крупных корпоративных клиентов, организации«зарплатных» проектов;

-<span Times New Roman"">        

  в большинстве случаев имеет длительный срококупаемости.

С точки зрения технологий электронныхплатежных систем следует отметить, что:

-<span Times New Roman"">        

  картане является заменителем наличных денег, а является лишь одним из средств,используемых при  расчетах;

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

-<span Times New Roman"">        

   базируется на техническом уровне исполнения карты (имеют множество степеней защиты,особенно микропроцессорные), на обеспечении при расчетах в большинстве случаевавторизации карт, проверки личности владельцев карты;

-<span Times New Roman"">        

  дополняющий элемент, при удаленномбанковском обслуживании клиентов, при проведении денежных переводов, платежеймежду банками и клиентами. Карты активно используются в электронной коммерции,при оплате товаров и услуг через интернет, при создании городских(региональных) систем оперативных взаиморасчетов между субъектами экономики.

-<span Times New Roman"">        

  новых банковскихпродуктов.

1.3  Удаленноебанковское обслуживание

Исходя из выше изложенного, можносделать вывод, что большое количество систем электронных расчетов, платежныхсистем основано на применении пластиковых карт. К электронным системам расчетовв банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому сиспользованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций,денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронныепереводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, какнеобходимый элемент.

Понятие «пластиковые карты» очень тесно увязано с темойнастоящей работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных Платежных  услуг, предоставляемых банками. С другойстороны, тема «пластиковые карты» является более обширной. Она  включает в себя не только проблемыэлектронных расчетных (платежных) систем, банковских услуг клиентам, но и массудругих, экономических, технических, правовых и других вопросов, связанных счисто «карточным бизнесом». «Пластиковые карты» — этоотдельная тема в списке дипломных работ университета,  требует более дета

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу и кредитованию