Реферат: Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему:

«Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России”.

Слушателявечернего отделения

Елисеева А.В.

II семестр 2группа

Специальность:»Банковское и страховое дело"

Научныйруководитель

НачальникИнвестиционного Управления

“ИнвесткомбанкаБЭЛКОМ”

А.С. Алешин

СОДЕРЖАНИЕ стр. 1 Вступление 3 2 Классификация пластиковых карточек 5 3 Платежные схемы 11 4 Финансовые взаимоотношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт 14 5 Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке. 29 6 Некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирова ния пластиковых карточек 33 8 Список использованной литературы. 37 
1. ВСТУПЛЕНИЕИстория банковских карточек

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайнодорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск вобращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобстваи большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится наэкономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходитна поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самыхперспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системыбезналичных расчетов. По экспертнымоценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежногообращения почти на треть.

Время появлениябанковских пластиковых карточек является в определенной степени спорнымвопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в СоединенныхШтатах, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Ипредназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.Магазину они давали возможность “привязать” к себе наиболее богатых ипостоянных клиентов.

С середины XX веканачинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальныхбанковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему“Дайнерс клаб” (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализациипоявились, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, MasterCard. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялисьна карточки для “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment —T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб,Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплатыгостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов.Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер ипредназначались для “обычных клиентов”.

“Америкен Экспресс” —карточка созданная на снове международной сети ослуживания дорожных чеков“Америкэн Экспресс” и Юниверсал Трэвел Кард — карточки ассоциации американскихотелей

“Виза” (VISA)переименованная “БэнкАмерикард” которую выпускала Нэшнл БэнкАмерикардИнкорпорейтед. Образовалась после выведения карточной программы из под контроля“Бэнк оф Америка”. Инициатором карточной программы был “Чейз Манхэттен Бэнк”,но вследствии убыточности была продана им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

“МастерКард” (MasterCard) переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации — МКА(Interbank Card Association), выпускавшей карточку “Мастер Чадж” (MasterCharge).

“Европей Интернэшнл”(Europay International) образовалась после слияния Еврокард Интернэшнл(Eurocard International) с платежной системой Еврочек. В свою очередь ЕврокардИнтернэшнл была образована путем объединения уневарсальной карточки Британскойассоциации отелей и ресторанов BHR cо шведской карточкой Rikskort. ТакжеЕврокард имела соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro)выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах.

“Джей-Си-Би” (JCB)японская банковская карточка.

В настоящее времябезналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкоераспространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой быони не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мираготовы ослужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России ужеимеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейшихфинансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных идебетных карт. У нас в стране широкоизвестны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OLBI Card, Optimum,Золотая Корона, Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплатерублевые и валютные карточки российских эмитентов.

2. КЛАССИФИКАЦИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕККлассификация карточек по способу записи информации на карту:

Графическая запись — самая простая форма записи информации накарточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображениедержателя карты и лазерный образец подписи.

Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбосированием накарточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительнобыстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip).

Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте можетбыть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находитсяинформация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зонапроверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичнуюинформацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще две полосы — Т2 и Т3.Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записаннаяона не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такойкарточки приходится связываться с центром авторизации, который производитоперацию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счетуклиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операциипроходят в режиме Оn-line и длиться достаточно долго. Одним из основныхнедостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежногообновления информации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полосабыстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточкилишь в течении одного года).

Этих недостатков лишенытак называемые «электронные кошельки» или смарт-карты.

Чиповые карточки — карточки со встроенной микросхемой,«смарт- карты», изобретенные в <st1:metricconverter ProductID=«1974 г» w:st=«on»>1974 г</st1:metricconverter>. французским инженером Роланом Морено. Взависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт:

— карты с памятью, используются для хранения информации. Существуетдва типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенойпамятью.

В картах с незащищеннойпамятью нет ограничений по чтению и записи информации, вследствии этого такиекарты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этоминформацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего поотношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру,аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом они могутиспользоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру,хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации.

Карты с защищеннойпамятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнениеопераций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлениемспециальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, вкоторую записываются идентификационные данные, которые не могут быть измененывпоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя,контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт сзащищенной памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальнойинформации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежныхприложениях.

Карты с микропроцессором— смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции надхранящимися в карте данными. Эти операции состовляют операционную систему карты(COS — Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функцийуправления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многиемикропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных —DES.

Карты криптоконтроллерыиспользуются для криптографической обработки информации. Они содержатспециализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различнымстандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточкиэффективно применяются в различных системах безопасности.

В соответствии схарактером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточкиподразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающимустройством), и бесконтактные (для передачи информации используетсярадиосигнал).

Смарт-карты по своимнадежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычныемагнитные карточки, Для примера можно привести основные характеристики и данныетестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы“ GemPlus Card International “:

— время храненияинформации — 10 лет;

— минимальное числоперезаписей — 10 000 раз:

— время записи одногобайта информации — не более 10 мс:

— температура хранения —от -20 до +55 градусов Цельсия:

— рабочая температура —от 0 до +50 градусов Цельсия:

— перекручивание — 30градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов ):

— температурный удар —30 циклов — 5 минут при -20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при+50 градусах Цельсия:

— статический изгиб —карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см:

— температурный тест —1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%;

— соляная атмосфера — 96часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCl;

— сохранность информации— 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия:

— усилие для удалениямикросхемы — не менее <st1:metricconverter ProductID=«5 кг» w:st=«on»>5 кг</st1:metricconverter>,

При производстве карточек в каждую микросхему заноситсяуникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточкипользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных толькохозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые видысмарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановленияработоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

Смарт-карты работают врежиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требуетот владельца набора личного пароля. Этотпароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа кцентрам авторизации,

Смарт-карта позволяетвести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностямиклиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассовогоаппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с неетребуемую сумму.

В России в настоящеевремя смарт-карты не получили большого распространения. Пока у нас в странереально работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию:“Золотая Корона” и “Оptimum Card".

Широкое внедрениесмарт-карт в России пока затруднено по ряду причин:

— более высокая посравнению с магнитными карточками стоимость. Цена магнитной карточки для банковэмитентов составляет 3 — 5 USD, а карточки с микросхемой в несколько раздороже;

— сложностью организациипроизводства смарт-карт в России. Ведущими мировыми производителями смарт-картявляются компании GemPlus Card International, АТ&T, BULL, Data card. Вскором времени такие карточки должны появиться в России. Концерн«АвтоРЭС» в содействии с Академией технологических наук России ужевыпустил образцы таких карточек совместно с французской фирмой «GemPlus».

Однако следует отметить,что в России существует уже целый рядкомплексных проектов по организации использования смарт-карт в безналичныхрасчетах.

Так, австрийская фирмаBGS Industrial представляет в России Универсальную электронную систему платежей(U.E.P.S). Прототипы подобной системы реализованы в разработанной фирмойТелеформ в Автоматизированной системе межбанковских расчетов ГлавногоУправления ЦБ РФ по городу Москве.

Оптические карточки — запись и считывание информации с такойкарточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в такихкарточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основноепреимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации,он может достигать 2 — 16 МБт. В банковских технология большого распространенияне получили вследствии высокой стоимости как самих карточек, так и считывающегооборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям:например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитнаякарточка теряет информацию после пятиминутной “варки”.

Классификация карточек по эмитентам

Унивирсальныекарточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

Частные (private) карты, используются для оплаты определенного видауслуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита,финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелецкарточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назватьцелевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющиеоплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплатытелефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки,применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговойсети, принадлежащей одной фирме.

Класификация карточек покатегории клиентуры

Обычнаякарточка предназначена для рядового клиента, например “Classic Visa” и“Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.

Серебряннаякарточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для сотрудниковкомпаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенныхпределах.

Золотаякарточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов.Клиенты, обладющие значительным состояниями или доходами, могут получать“золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенныйгарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American ExpressGold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечиваютследующие дополнительные виды услуг:

— бесплатное страхованиеклиента от несчастного случая на сумму не менне 150’000 USD;

— предоставлениекруглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским июридическим вопросам.

— безлимитноекредитование при покупках;

— упрощенную системуоплаты услуг гостиниц ( без проверки платежеспособности владельца );

— страхование покупателятовара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товарпотребует ремонта ( как правило — бесплатное продление срока гарантии товара до одного года )

— обеспечениевозможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счетпоследнего;

— замену пришедшей внегодность карточки в течение двух рабочих дней;

— получение наличностипо кредитной карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card можетполучить наличность в размере:

— до 1000 USD в неделю в15000 банковских офисах в США и Канады;

— до 5000 USD в виденаличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130странах;

— до 50000 USD в неделю— в одном из 14000 банкоматов на территории США.

Электроннаякарточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронныхтерминалах ( Electronic Banking Mashine — EBM, или Automatic Teller Mashine —ATM), например “Cirrus/Maestro”, “Electron Visa”. Она являются разновидностьюдебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах имеющихсяна счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Может бытьвыдана любому клиенту.

3. ПЛАТЕЖНЫЕ СХЕМЫ.

Платежная схема — этоусловия, на которых обслуживается карточный счет клиента. Все платежные схемысводятся к следующим трем типам:

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток накарточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, которыйдержатель карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартнаякредитная схема предусматривает следующие: В течении льготного периода (“graceperiod”) — периода в 25 календарных дней до направления клиенту ежемесячнойвыписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, нонеобходимо обязательно погасить 10 %-ов суммы кредита. По окончанию льготногопериода ежедневно начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчетав 20 %-ов годовых, которые состовляют основные доходы банка от карточек. Банктакже взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD запользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой то,что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в течении 25дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банкзапланированных доходов.

Для магазинов,ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам (Credit card), оказалась особенно выгодной с точкизрения привлечения покупателей. Хотяставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем поСоединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных ссодержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, пооценкам, составляют в среднем 5—6% суммы продаж.

Расчетная схема предпологает оплату всей суммы кредита в теченииопределенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаемкредитной с фиксированным сроком погашения 100%-го прогашения.

Помимо “классических”кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемыеплатежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одниммесяцем. К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользованиеэтими карточками взимается ежегодная плата в размере 30—60 USD. Покупаячто-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковскомсчете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитныхкарточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый наследующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 днейпосле совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок иоплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиентаначинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточкетакого типа, ограничена наличием средств на счете клиента ( если продавецзапросил эмитента ) или степенью риска, на который готов идти продавец, если онне проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточекобладает рядом приемуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиентав более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковскихкарточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают всесчета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобныхобстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточекзначительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду.Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердуюкомиссию.

Дебетная карты (Debit cards) используются для оплаты товаров иуслуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списаниясо счета плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоскекарточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступак некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым иуниверсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек онине позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Естественно, чтодля дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Все оборудование поработе с дебетными картами должно быть связано с центром авторизации в режимеon-line.

Фактически для дебетныхкарт не нужен специальнй карточный счет, поскольку любая операция сразуотносится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательныйили какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальныйкарточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

Идентификационные карточки (Check Guarantee Cards), используютсядля гарантии чековых платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента иприменяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиентанеобеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Появление таких карточексвязано с широким распространением одной из форм чекового кредита, котораяоснована на наличии у того или иного лица обычного текущего чета, и кроме того,предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпанияостатка на чековом счете.При такой системе чеки принимаются к оплате доопределенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до 500 USD,а иногда и больше. Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. Вбольшинстве случаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чекапревысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессепоступления на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.

Карточки гарантии чековиспользуются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательнасвоими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. Нагарантийный карточках обычно имеется идентификационый номер, срок их действия иподпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банкивыпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточкииспользуются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение внескольких странах. В то же время в системе расчетов такими распространеннымичеками как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковскиекарточки не применяются.

4.ФИНАНСОВЫЕ ВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ КОНТРАГЕНТАМИ В ПРОЦЕССЕ РАСЧЕТОВПОСРЕДСТВОМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.Особенности кредита выдаваемого по кредитной карточке

Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использованияпластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностямрынка в кредитном обслуживании, а с другой — максимально застраховатьприменяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь.При этом каждое финансовое учреждениеотносительно свободно в установлении своих собственных правил предоставлениякредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей .

Кредит, основанный накредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку,следующим:

— затраты на организациюкредита однократны;

— очень труднопредотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью ихвладельцев;

— существует рискнезаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами;

— операционные расходызначительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требуеттелефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелецкарточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этогоне требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, есликонечно, речь не идет об иностранном клиенте.

Основной источник доходабанка от кредитных карточек- проценты, взимаемые с владельцев карточек закредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточексоздают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приноситьпроценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банкииспользуют метод среднего дневного остатка на счете.

В 80-е годы прибыльностькредитных карточек для банков снизилась. Это было вызвано следующими причинами:

— уменьшился разрывмежду платой за привлеченные средства и нормой прибыли;

— более половинывладельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течениельготного срока, когда проценты не взимаются. Такие владельцы карточек являются«бесплатной нагрузкой» для банка-эмитента;

— большиеадминистративные издержки, включаяпотери от обмана и невыплаты кредита;

— разрыв между датойсовершения операции и датой платежа;

Торговцы, которыепринимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением.На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара,купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных,выплачиваемых торговцем банку за акцептчека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 %-ов, в среднем около 2,5 %. На этувеличину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров,оплачиваемых кредитными карточками.

Однако, принимаякредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяюткруг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодныторговцам.

Чтобы успешноконкурировать на рынке банковских услугс другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделениебанка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец,принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособнымклиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этогоиспользуется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счетторговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимаетсоответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банкторговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточкикомиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения,выдавшего карточку, в совершение покупки.

Те банки, которые имеютширокую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учетаторговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5%-ов.

В этой областисуществует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаевкомиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются меньше,чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.

Очень важно, чтобыфинансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные собслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оновряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.

Вопросы предоставлениякредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играютключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимиткредитования.

Кредит основанный накредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенныхотличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того,клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовоеучреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важноуправлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых малочто известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимитыкредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

— анализ списка клиентовдля определения потенциальных и желательных владельцев карточек;

— согласие илиотказ на выдачу кредитной карточки иустановление лимита кредитования;

— указание о выпускекарточек о открытии соответствующих счетов, а также указания о повторномвыпуске карточек;

— сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;

— анализ и реакцию насообщения о покупках и платежах владельцев карточек;

— увеличение лимитовкредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае, есливладелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличениелимитов кредитования до 10 %-ов производится без участия должностных лиц банка.

Последовательность операций по кредитованию и расчетам:

Делая покупку, владелец карточкивручает ее торговцу. Торговец должен запросить центр авторизации о разрешениисовершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получивразрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки наслип (“slip” — бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки,код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), держатель карточкиподписывает его и получает копию. Торговец направляет слип в банк-эквайрер.

Используется много методов защиты отнезаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливается лимитсуммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться только посогласованию с банком. Обычно от 8 до 10 %-ов сделок требуют подтверждения,получаемого по телефону.

В 1982 году, когда потери банков СШАот незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиардадолларов, VISA разработала систему недорогих, использующих телефонную сетьтерминалов ( POS-Point Of Sale ), устанавливаемых в торговых точках, с помощьюкоторых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд. К 1986 годуразрешения на 80 %-ов операций с карточками VISA были получены с помощью одногоиз 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме “Оn line” терминалыпозволили снизить указанные выше потери во много раз.

Для получения разрешенияна операцию торговец звонит в авторизационный центр и сообщает номер счетавладельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и суммуна которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдаетсякарточка соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот кодфиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельцакарточки.

Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

— карточка объявленапропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и, еслиу него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана,устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получаютраспоряжение реквизировать карточку;

— владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; вэтом случае должностное лица банка беседует с клиентом и может снять запрет насовершение сделки;

— владелец карточкисущественно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Кроме того, выпускаетсябюллетень, называемый “черным списком” (hot card list, warning list). Этотбюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек предназначен дляторговцев и с ним следует сверятся в случаях, когда сумма сделки превышаетустановленный потолок. Банк-Эквайрер может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговомвекселе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всехпредусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам.

Центр по выдачеразрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:

— поддерживатькруглосуточную связь со всеми другими организациями- участниками даннойпрограммы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачусамостоятельно все 24 часа, работая в режиме “Оn-line”, или пользоваться услугами сторонних организаций в товремя, когда его

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу и кредитованию

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Проблемы совершенствования порядка установления, начисления и взимания процентов по кредитам в коммерческих банках на материале АКБ Украина

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Экономическое изучение отечественного рынка лизинга

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Кредитный риск и способы его снижения

29 Августа 2013

Реферат по банковскому делу и кредитованию

Антикризисное управление в кредитных организациях

29 Августа 2013