Реферат: Совершенствование работы с клиентами Банка

--PAGE_BREAK--
Личные продажи — устное предоставление услуги в ходе беседы с  потенциальным   покупателем.   Личные   продажи,   предполагающие индивидуальное общение работников  банка с  клиентами,  широко распространены в банковском деле. В контакт, с клиентами в роли продавцов, выступают практически все работники банка. Средствами такого общения являются беседы по телефону, послание по почте и личное общение с клиентами в банке. Главным ограничением личных продаж являются большие затраты времени персонала.

      Стимулирование сбыта   является средством    кратковременного воздействия на рынок. Оно используется главным образом, для оживления упавшего спроса, повышения осведомленности клиентов о предполагаемых продуктах, для создания им необходимого имиджа.

Средства стимулирования у клиентов включает проведение конкурсов, демонстраций, предоставление премий, скидок с цены, распространение образцов и т.д..

Цели стимулирования сбыта должны быть согласованны с общей стратегией банка. Эти цели обычно направлены на стимулирование большого потребления услуг, поощрение лиц, не пользовавшихся ранее отдельными банковскими продуктами, к их опробованию, а также на привлечение новых клиентов. При разработке целей стимулирования должны быть приняты во внимание вероятные ответные действия конкурентов.




--PAGE_BREAK--
Сберегательный. Вклад принимается на различные сроки хранения:

1месяц и 1 день, 2 месяца и 1 день, 3 месяца и 1 день. Минимальная сумма первоначального взноса — 300 рублей. Размер дополнительных взносов — не менее 100 рублей. Проценты начисляются ежемесячно с их капитализацией.

Срочный пенсионный. Счет по вкладу открывается наличными деньгами по предъявлению пенсионного удостоверения. Минимальная сумма первоначального и дополнительного взносов не менее 50 рублей. Срок хранения вклада 3 месяца и 1 день.

Молодёжный. Вклады принимаются от граждан в возрасте от 14 до 3 лет, на срок   хранения 3 месяца и 1 день. Минимальный размер первоначального взноса — 50 рублей. Сумма дополнительного взноса – не менее 10 рублей. После окончания срока хранения договор по вкладу может

быть продлён.

В иностранной валюте:

Пополняемый. Минимальная сумма первоначального взноса-300 долларов США, дополнительного взноса- 100 долларов США. Периодичность дополнительных взносов не ограничена.

Особый. Вклад принимается на срок 3 месяца и 1 день Минимальная сумма первоначального взноса- 5000 долларов США, дополнительного взноса 1000 долларов США. Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 5000 долларов США.

 Главной особенностью всех этих вкладов является то, что процентная ставка в течении всего срока действия вклада изменению не подлежит.     Кроме вкладов физическим лицам предлагаются такие услуги, как предоставление кредитов. Кредиты выдаются   как населению, так и банковским   работникам      под   поручительство   физических   лиц,  платёжеспособных предприятий. Снижение количества кредитуемых клиентов со 146 человек в 2000 году до 87 человек в 2001 году связано с экономической нестабильностью в стране. В настоящее время выдаются только краткосрочные кредиты (до одного года), а долгосрочные кредиты не

практикуются из- за высокого темпа инфляции.

Также был введён новый банковский продукт для физических лиц

микропроцессорные карточки Сберкарт, которыми на сегодня пользуются около 8000 жителей города. Она предназначена для получения зарплаты, стипендий, пособий и т.д. А так же с её помощью можно производить безналичные расчеты в учреждениях Сбербанка по всей России и в торговых организациях, принимающих карточки Сберкарт.    Основные клиенты, пользующиеся этими карточками в Городском Отделении Сбербанка №8586

работники  Сбербанка,  преподаватели  и  студенты  Государственной экономической Академии, рабочие Шелеховского Алюминиевого завода.

Поскольку вклады составляют основу ресурсной базы Городского Сбербанка №8586,  рассмотрим их подробный анализ.

Таблица 2.5
Анализ динамики привлеченных денежных средств населения



Годы



Сумма Привлечения



Абсолютный прирост



Темп роста к предыдущему




тыс. p.



тыс. р.



году






проц.



1999



333612



-



-



2000



396800



63188



119



2001



449639



52839



113





--PAGE_BREAK--


Процентная политика Сбербанка направлена на привлечение средств на более длительный срок, о чём свидетельствует увеличение процентных ставок в связи с увеличением срока хранения средств. Исходя из данных по фактическому привлечению средств, можно заключить, что Сбербанк обладает стабильной ресурсной базой для активных операций на срок до 1 года. Рассмотрим изменение процентных ставок в зависимости от срока хранения денежных средств.

Таблица 2.9

Процентные ставки по рублёвым вкладам населения в период

с 1999 года по2001 год.




Годовые процентные ставки,




проц.



Виды вкладов



Период



1.03



1,11



1.03



25.0



15.0



1.09



16.09




Хранения



1999



1999



2000



2000



2001



2001



2001



До востребования



Не ограничен



2



2



2

2

2



2



2



Срочные вклады



Не ограничен



30



30



15



11



11



11



11



Целевые вклады на











детей



10 лет



85



60



28



16



16



16



16



Пенсионные вклады



Не ограничен



-



30



20



16

16

22



22



Срочные











пенсионные вклады



Змес. 1 день



-



-



17



17



19



30



43



Срочные депозиты











Свыше 500 р.



4 мес.



35



24



17



12



12



12



12



500-20000



6 мес.




28



18



11



11



11



11



50000 и выше



6 мес.



75



41



23



13



13



13



13



500-5000



1 год



60



34



19



12



16



16



16



5000-10000



1 год



70



40



22



13



17



17



17



10000-50000



1 год



75



43



23



14



18



18



18



 50000 и выше



1 год



80



48



25



15



19



19



19



Юбилейный











От 20000 руб.



3 мес. 1 день



-



-



-



17



27



42.6



42.6



Сберегательный



















от 300руб.

















Продолжение таб. 2.9




 Годовые процентные ставки, проц.



Виды вкладов



Период Хранения



11.03

1999



1.11

1999



1.03

2000



25.08

2000



15.07

2001



1.09

2001



1609

2001



Сберегательный



1 мес. 1 день



-



-



-



18



21



21



40.2



Сберегательный Сберегательный



2 мес. 1 день 3 мес. 1 день



-



-



-



17 16



22 23



22 23



40.2 40.2



Депозит











Фиксированный % — 500-2000руб.



3 мес. 1 день





17



15



23



23



23



— 2000-5000 руб.



3 мес. 1 день





19



16



24



24



24



— 5000и выше



3 мес. 1 день





21



17



25



25



25



— 500-2000руб.



6 мес.





18



13



25



25



25



— 2000-5000 руб.



6 мес.





20



13,5



26



26



26



— 5000 и выше



6 мес.





22



14



27



27



27



Молодёжный











От 14 до 23 лет



3 мес. 1 день







21



21



21



СБ-15дн.



15 дней









35



СБ-60 дн.



60 дней









40.1



СБ-100дн.



100 дней







31



31



42



Новогодний СБ








31

31

40



Новогодний +










42





Таблица показывает увеличение процентных ставок в связи с увеличением срока хранения средств. Однако необходимо отметить изменение процентных ставок в периоды с 1999 года по 2000 год и в 2001 году.

Прибыль банка формируется благодаря тому, что они хотя и уплачивают клиентам проценты по вкладам, но получают с клиентуры более высокий процент по ссуде.

В российской практике на уровень процентов по вкладным операциям влияет динамика общей экономической ситуации в стране, ставки центрального банка и особенно инфляционного процесса. Так, по решению правления Сбербанка  понижены процентные ставки по всем видам вкладов. Например, по срочному вкладу с 30%   годовая процентная ставка снижена до 15 %. То же самое относится к другим срочным вкладам. Это связано с тем, что в последнее время резко сократилась стоимость кредитов на межбанковском рынке. А раз падают доходы банка, то меньший процент они могут заплатить тем, у кого сами занимают деньги, в том числе физическим лицам.

Так же в этот период были введены новые виды вкладов и депозитов на различные суммы и сроки хранения в рублях:

-сберегательный;    

-фиксированный процент;

-пенсионный;

-срочный пенсионный;

-молодёжный;

Повышение процентов можно рассматривать как одну из мер социальной поддержки населения, поскольку 5,5% вкладчиков банка — пенсионеры.


--PAGE_BREAK--к

Городскому Отделению Сбербанка №8586 можно использовать различные методы:

1. Налаживание отношений с прессой. Поскольку от позиций средств         массовой информации, связанных с банком, зависит очень многое,         представителям прессы должно оказывать всяческое воздействие        (например, подготавливать информационные материалы, ответы на        запросы, ответы в печати на вопросы и письма клиентов .

2. Использование возможностей печати (типографского дела, шрифтов, бумаги и т. д.). При рассылке проспектов банка каждый пакет должен выглядеть так, будто его направили только этому адресату .

 3. Устная пропаганда- яркие, лаконичные, впечатляющие выступления руководителей отделения банка на различных форумах (например, можно оформить выставку банковских продуктов в Сибэкспоцентре, так же для привлечения потенциальных клиентов руководителю банка можно выступить по телевидению и т. д.). Кроме того очень важно, как ведутся телефонные разговоры от имени банка- ответы должны быть предельно вежливы, компетентны.

4.Благотворительность, спонсорство- оказание благотворительности       детским домам, школам. Поскольку через несколько лет выпускники       этих школ могут превратиться в целевой рынок для продажи им       многообразных банковских услуг.

5. Реклама престижа — информация общественности о вкладе банка в        улучшение экономики страны, повышение благосостояния страны. Все       должны знать, какую пользу он приносит обществу.

Всё более важное значение приобретает сейчас реклама, цель которой, прежде всего — привлечь внимание потенциальных клиентов к банку, его возможностям, предоставляемым услугам, подчеркнуть весь спектр их положительных черт.

Для Городского  Отделения Сбербанка № 8586 предлагаются следующие виды рекламы:

1.Радиореклама — её преимущество в сравнительно низкой стоимости. Данная реклама предназначена, в основном для охвата широкой публики (пенсионеров, студентов, рабочих и т. д.). Для работающих людей предлагается использовать эфирное время в утренние и вечерние часы, для пенсионеров — в послеобеденное время, так как утром они обычно занимаются домашними и хозяйственными делами, для студентов периодически рекламу можно использовать в течение всего дня. Большое значение имеет возможность повторения. Отличительной чертой радиорекламы является её способность воздействовать на слушателей, используя голос, музыку, звуковые эффекты. Общие подходы к рекламе таковы: она должна быть проста, убедительна, опираться не на эмоции, а на точные, достоверные факты, быть краткой и оригинальной, выступать,  как единая система — рекламная компания, в которой все акценты расставлены так, чтобы максимально продемонстрировать потенциальному клиенту выгоды, которые он сможет получить от использования предлагаемых услуг.

2. Реклама на транспорте. Это могут быть:

— внутрисалонные рекламные объявления в общественном транспорте;

— рекламные планшеты, размещаемые на наружных поверхностях       транспортных средств (автобусов, троллейбусов);

— плакаты, размещаемые на станциях общественного транспорта и вокруг них.

 Реклама на транспорте не знает себе равных, так как в основном люди пользуются автобусами, троллейбусами, а в летний сезон пользуются пригородными поездами. Реклама на транспорте гарантирует многократность инепрерывность воздействия на пассажиров.

 3. Прямая почтовая рассылка. В этом случае рекламодатель направляет обращение непосредственно выбранным лицам. Основная часть прямой рекламы рассылается по почте, но значительный её объём распространяется по принципу «в каждую дверь», рекламные обращения раздаются прохожим, покупателям в торговых точках, вкладываются в пакеты, свёртки.

Преимущества:

— её можно нацелить на конкретных лиц или конкретный рынок с         сохранением гораздо большего контроля за её осуществлением, чем это         возможно при использовании других средств рекламы;

— прямой рекламе можно придать личностный характер, вплоть до        абсолютной конфиденциальности;

— такая реклама- это информационное обращение рекламодателя, не       конкурирующие с другой рекламой;

— в отличии от прочих, данная реклама не связана ограничениями места и      формата.

Основные формы отправлений прямой рекламы: письма, буклеты, брошюры, календари, визитные карточки.

4.Рекламные подарки и сувениры. Такая реклама основана на использовании  предметов  обычного  назначения,  которые  снабжены надпечаткой в виде наименования Банка, его адреса или телефона. Сувениры используются для охвата заранее отобранной аудитории и раздаются бесплатно, благодаря чему они служат знаками расположения и ценны как воспоминания

   К числу рекламных сувениров относятся календари, изделия с на печаткой, деловые подарки.

Для привлечения внимания к рекламе пластиковых карточек «Сберкарт» можно использовать такой инструмент, как слоган. Слоганом в теории и практике рекламы называют заголовок рекламного послания. Отличие его от обычного заголовка — в повышенной эмоциональной насыщенности, в сильном подтексте, призывающем к немедленному действию.

Например: реклама с использованием слоганов о полезных свойствах пластиковых карточек   дают читателю прямое обещание таковых-«Пластиковая карточка Сбербанка — удачное сочетание кошелька и сберкнижки». Слоган информативного типа, т. е. делается заявка на новую информацию: «Новая услуга от старого друга» (Сбербанк). Так же для пластиковых карточек необходимо создавать соответственный имидж, отличный от образа аналогичных продуктов банков-конкурентов «Сберкарт-удобная карточка современных людей».

Стимулирование сбыта может проводиться  Городским   Отделением Сбербанка №8586 по двум основным направлениям: стимулирование работников банка и стимулирование клиентов.

Oсновные правила стимулирования персонала:

1. поощрение должно быть конкретным и безотлагательным, так как, чем больше временной интервал, тем меньше эффект.

2. Положительное   поощрение   эффективнее   и   конструктивнее           отрицательного.

3. Непредсказуемые и нерегулярные поощрения стимулируют лучше.

4. Большие и редко кому достающиеся награды обычно вызывают зависть, а небольшие и частые удовлетворение.

  К средствам стимулирования клиентов можно отнести персональные продажи банковских продуктов, образцы (т. е. возможность пользования данной услугой в течении какого- либо времени бесплатно или на льготных условиях), скидки постоянным клиентам, демонстрации банковских продуктов (проведение семинаров и презентаций), лотереи среди клиентов банка. Все эти средства стимулирования могут быть направлены на стимулирование большего использования  услуг,  привлечение  новых  клиентов,  поощрение   к использованию отдельных услуг и т. п.

Последние годы наиболее эффективным коммуникационным каналом, способных достичь наилучших целей с наименьшими затратами является Интернет. И это не случайно: компьютерная сеть, возникшая в 1986 году для обмена данными между профессионалами уже в 1991 году благодаря технологии WordWideWeb   превращается в новое средство массовой информации, количество пользователей которой оценивается десятками миллионов. Основные пользователи Интернета: молодые люди в возрасте от 20 до 35 лет, имеют высшее образование, высокий уровень доходов и

потребительскую активность.  

Городское Отделение Сбербанка № 8586, как рекламодатель, может выбрать, по желанию, самые популярные сайты категории « Бизнес и финансы» (например: курс валюты в обменных пунктах, валютный и кредитный рынки и т.д.). Обычно своё продвижение в Интернете  организация начинает с создания своего собственного веб-сайта. Сайт представляет собой презентацию, которая состоит из нескольких страниц, объединённых общим оглавлением и дизайном, и играет роль каталога, буклета или продавца, рассказывающих о товарах и услугах организации (например: Городское Отделение Сбербанка может ознакомить клиентов с предлагаемыми банковскими продуктами и услугами, с адресами своих филиалов, дать информацию о самом банке).     Особенности продвижения товаров и услуг через Интернет: несмотря на то, что аудитория Интернета достаточно велика, она составляет всего 2,7% взрослого населения. Это означает, что Интернет не может компенсировать все остальные средства продвижения. С другой стороны, посетители сайта сами заинтересованы в получении необходимой информации в отличии от телезрителей, радиослушателей или читателей газет и журналов, их активность в приобретении представленных на сайте товаров и услуг значительно выше.

3. 2 Возможности использования новых услуг в Городском Отделении

                   Сбербанка № 8586
С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции Сбербанк №8586  не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых товаров.

Банк может заполучить новинки двумя способами. Во- первых, путём приобретения со стороны, т. е.  купив целиком патент или лицензию на производство чужого товара. И во-вторых, благодаря собственным усилиям, т. е. Создав у себя отдел исследований и разработок.

Остановимся на процессе разработки новых банковских продуктов. Под «новинками» имеются ввиду новые виды услуг, операций, новое качество услуг.

Разработка нового товара начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Создав четкую стратегию  новых товаров,  высшее руководство  может исключить возникновение подобных ситуаций. Оно должно определить, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание. Оно должно сформулировать, какую именно цель преследует банк с помощью новинок поступления новых количеств наличности, доминирующего положения на рынке или каких-то иных целей.

 Существует много прекрасных источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Кроме того, Сбербанку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов- других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Ещё одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами.

Цель деятельности по формированию идей заключается в выработке как можно большего их количества. Цель последующих этапов — сократить это число. Первым этапом на этом пути является отбор идей. Цель отбора — как можно раньше выявить и отсеять непригодные идеи.

Теперь, уцелевшие после отбора идеи, превратить в замыслы товаров Замысел банковского продукта — проработанный вариант идеи, выраженный значимыми для клиента понятиями.
Основные этапы разработки банковского продукта- новинки
<img width=«636» height=«367» src=«ref-2_1855681044-2577.coolpic» v:shapes="_x0000_s1138 _x0000_s1139 _x0000_s1141 _x0000_s1142 _x0000_s1148">


Формированание       Отбор идеи            Разработка             Разработка

<img width=«32» height=«12» src=«ref-2_1855683621-94.coolpic» v:shapes="_x0000_s1151"><img width=«22» height=«12» src=«ref-2_1855683715-91.coolpic» v:shapes="_x0000_s1150"><img width=«22» height=«12» src=«ref-2_1855683715-91.coolpic» v:shapes="_x0000_s1149">      идеи                                                     замысла и его         стратегии

<img width=«2» height=«40» src=«ref-2_1855683897-76.coolpic» v:shapes="_x0000_s1157">                                                       проверка                 маркетинга
<img width=«597» height=«175» src=«ref-2_1855683973-1641.coolpic» v:shapes="_x0000_s1143 _x0000_s1144 _x0000_s1145 _x0000_s1147 _x0000_s1156 _x0000_s1158">


 Анализ                       Разработка              Испытания в       Развертывание

<img width=«22» height=«12» src=«ref-2_1855683715-91.coolpic» v:shapes="_x0000_s1155"><img width=«22» height=«12» src=«ref-2_1855683715-91.coolpic» v:shapes="_x0000_s1153"><img width=«31» height=«12» src=«ref-2_1855685796-94.coolpic» v:shapes="_x0000_s1152"> Возможностей          банковского             рыночных          коммерческого

 Производства           продукта                   условиях            производства

 и реализации

Рис 3.1.

Теперь покажем, какие новые виды услуг можно рекомендовать Отделению Сбербанка в современных условиях.

Из анализа проведённых во второй части дипломной работы можно сделать вывод — количество клиентов, как физических, так и юридических лиц, с каждым годом увеличивается. Так же расширяется спектр предоставленных банковских продуктов и услуг. К ним относятся: услуги по инкассации денежной наличности, хранение ценных бумаг, открытие новых вкладов в рублях и иностранной валюте для физических лиц, осуществление операций по обслуживанию пластиковых карточек.

Помимо этого можно предложить новые виды услуг для населения и корпоративной клиентуры:

1. В связи с тем, что в Городском Отделении Сбербанка   №8586         практически нет капиталовложений в реальный сектор экономики         страны, предлагается ипотека, её практическое применение в        кредитовании сельского хозяйства, особенно фермерского хозяйства и      жилищного, прежде всего индивидуального строительства домов, дач,          гаражей и т.д.

2. Осуществление трастовых операций — это операции по управлению

имуществом, или иные услуги по поручению и в интересах клиента на          правах его доверенного лица. Трастовые услуги может оказывать банк         по договору или по завещанию. При выполнении функций агента право         собственности, как правило, сохраняется совладельцем, а банк         действует, как доверенное лицо с соответствующими правами и         выступает  распорядителем  имущества.   Например:   Отделение        Сбербанка может распоряжаться имуществом по завещанию в пользу        наследника, в качестве опекуна несовершеннолетнего лица, может      управлять средствами и делами обанкротившейся фирмы и т. д.

3. Выдача поручительств и гарантий.

Гарантия — это поручительство за выполнение клиентом денежных или        иных обязательств. В случае невыполнения этих обязательств гарант        (Сбербанк) несёт ответственность.

Поручительство — это гарантия» в силу которой поручитель обязуется        перед кредитом своего клиента отвечать за исполнение обязательств        полностью или частично.

За выдачу поручительств и гарантий взымается комиссионное        вознаграждение.

4. Консультационные услуги — это оказание клиентам платных         консультаций по различным вопросам, в том числе по юридическим.         Например: по заключению договора, по вопросам кредитования, по         разъяснению инструкций и т. д.

5. Финансирование капитальных вложений по поручению клиента        Если клиент имеет средства на строительство или на капитальный        ремонт, то Сбербанк может найти подрядчика, строительную       организацию, заключает с ними договор и финансирует работы из       средств клиента со специального счета.

6. Поскольку в городе Иркутске очень много нерезидентов, предлагается открывать валютные депозиты не в долларах США, а в любой твёрдой валюте.

  7. Срочный вклад является наиболее распространённым банковским      товаром, предлагаемым Городским  Отделением Сбербанка № 8586; как         правило, именно с этого вида и начинается проникновение банка на         рынок капиталов. Мною предлагается расширение этих вкладов:

— вклады для ветеранов Великой Отечественной войны, принимаемые         накануне Дня победы сроком до двух месяцев;

— вклады с премиальными ставками. Их особенностью является то, что, если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия вклада,        возможность которого предусмотрена в условиях договора поокончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок;

— накопительные вклады на детей (например накопление сбережений на их будущую учебу);

— «металлический» золотой счет-  новый инструмент сбережения       денежных средств. Такой счет ведётся не в валюте, а в граммах чистого     золота.

Проведём оценку степени привлекательности новых банковских услуг, предложенных мною.

Таблица 3.1

Оценка степени привлекательности новых банковских услуг

             Услуга

Степень

Привлекательности

1.Ипотека (кредитование сельского, фермерского хозяйства    и    жилищного,    прежде    всего индивидуального строительства домов, дач, гаражей и т.д.)

услуга

Очень высокая



2.Трастовые операции (управление имуществом или иные услуги по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица)

Высокая



3. Выдача поручительств и гарантий

Средняя



4. Консультационные услуги (оказание клиентам платных консультаций по различным вопросам)

Ниже среднего



5. Финансирование капитальных вложений  по поручению клиента

Средняя



6. Депозитные вклады:

-         валютные депозиты не в долларах США, а в любой твёрдой валюте;

— вклады для ветеранов ВОВ, принимаемые накануне Дня победы;

— вклады с премиальными ставками (если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия, то по окончании срока производится пересчет процентов,    исходя    из    повышенных премиальных ставок)

-         накопительные вклады на детей

— металлический «золотой» счет (ведётся не в валюте, а в граммах чистого золота)



Низкая
Очень высокая

 Высокая
Низка

Очень низкая





С моей точки зрения, очень высокую степень привлекательности имеет ипотека и вклады для ветеранов Великой Отечественной войны. Поскольку у Городского  Отделения Сбербанка  №8586 практически нет капиталовложений в реальный сектор региона, можно применять ипотеку, так как это создаёт репутацию Банку.

Высокую степень привлекательности имеют трастовые операции и вклады с премиальной ставкой. Управляя имуществом, Городское  Отделение Сбербанка № 8586  никаких денежных вложений не делает и ничего от этого не теряет, а получает комиссионные. Открытие вкладов с премиальной ставкой связано со сроком хранения и чем дольше лежит на счете вклад, тем лучше для Банка.

Среднюю степень привлекательности имеют выдача гарантий и поручительств, а так же финансирование капитальных вложений. Выдавая поручительства и гарантии, Городское  Отделение Сбербанка №8586 несёт определённый риск, но это покрывается получением комиссионных, Финансирование капитальных вложений связано с затратами времени на поиск подрядчика, а так же с тем, что его работа может не удовлетворить клиента.

Ниже средней степени привлекательности имеют консультационные услуги. Работники Городского  Отделения Сбербанка  № 8586 во всех подразделениях должны быть компетентны во всех вопросах деятельности банками, уметь разъяснять все вопросы, интересующие клиента.
Низкую степень привлекательности имеют валютные депозиты в любой твёрдой валюте (например, в иенах, марках) и накопительные вклады на детей. Открытие валютных депозитов связано с валютным риском, а открытие накопительных вкладов на детей связано с экономической нестабильностью а стране, с изменением процентной политики и с высокой инфляцией. Клиентам невыгодно открывать эти вклады на длительный срок.
3.3 Целевой подход к совершенствованию обслуживания отдельной категории клиентов
Из анализа видно, что в Городском Отделении Сбербанка № 8586 среди физических лиц самыми привлекательными клиентами являются пенсионеры В 2001 году ими открыто 20662 пенсионных вклада, а остаток на счетах составил 95228 тыс. руб. Кроме того — Сбербанк установил  высокую процентную ставку по депозитным вкладам.

Поскольку пенсионеры — это наиболее устойчивая группа банковских клиентов, хранят крупные остатки на банковских счетах и требуют высокого уровня обслуживания, я хочу разработать некоторые услуги для их категории.

1. В связи с тем, что пенсионеры уже люди престарелого возраста,           предлагается такая услуга, как управление имуществом. Городское           Отделение Сбербанка № 8586   будет выступать в качестве доверенного           лица. Управление имуществом осуществляется по договору или по           завещанию. Например: банк может распоряжаться имуществом клиента           после его смерти, по завещанию в пользу наследника.

2. Консультационные услуги, которые включают финансовое               продолжение
--PAGE_BREAK--